2023 年には、ドイツにおける小売購入の約 62% がカード取引を通じて行われました (2009 年は 37.5% でした)。一方、現金による支払いはますます少なくなってきており、2023 年に紙幣や硬貨を使用して行われた販売はわずか 35.5% でした。競争力を維持するために、企業は最新の決済手段を利用者に提供する必要があります。

この記事では、カード決済の主なメリットとデメリットを見ていきます。

この記事の内容

• 企業にとってのカード決済のメリットとは
  
• 企業にとってのカード決済のデメリットとは
  

企業にとってのカード決済のメリットとは

カード決済は、導入する企業に多くのメリットをもたらします。最も重要なメリットは次のとおりです。

売上の増加

EHI の調査「Payment Systems in Retail (小売業における決済システム)」によると、2023 年に初めて、ドイツの固定型の小売店舗におけるカード決済の総収益が約 3,000 億ユーロに達しました。これに対し、約 1,720 億ユーロの現金がドイツの店舗のレジで支払われました。

デジタル決済では、購入者が手持ちの現金に制限されないため、店舗のオーナーは売上を伸ばすことができます。ドイツ連邦銀行の調査「Payment Behavior in Germany 2023」では、回答者が所持している現金は平均 100 ユーロであることが分かりました。カード決済は柔軟性が高く、多くの場合、利用者が持ち歩いている金額よりも多くの出費を後押しします。また、利用可能な現金に制限されない、自発的な衝動買いを促進します。

処理の効率化

カード決済は、取引をシンプルにし、スピードアップすることで、決済をより効率化します。これは特に NFC 技術を使用した非接触方式で顕著であり、買い物客は決済端末にカードをタップするだけで数秒で購入を完了できます。一方、現金を使う場合は、硬貨や紙幣を数えたり、お釣りを出したり、紙幣の真贋を確認したりと、貴重な時間を費やすことになります。

手動の決済プロセスの数を減らすことで、レジでの待ち時間が短縮されます。これは、列が長くなるピーク時間に特に有益です。取引の高速化により、より多くの買い物客に短時間でサービスを提供できるようになり、不満が最小限に抑えられ、潜在的な収益が増加します。

また、キャッシュレス化を進めている店舗では、頻繁にお釣りを補充したり、レジを確保したりする必要がなくなります。代わりに、利用者へのサービス提供とスムーズな業務運営に集中できます。さらに、手作業で領収書を数える必要がないため、現金を使用しない場合は一日の終わりの締め処理がはるかに簡単になります。

Stripe Terminal は、デジタルかつ効率的に取引を処理するのに役立ちます。Terminal を使用すると、カードリーダーやモバイルデバイスでキャッシュレス決済を行い、会計システムに直接計上する機能を利用者に提供できます。

小売業をデジタル化する方法について、詳細は関連記事をご覧ください。

顧客満足度

電子取引は、顧客満足度にもプラスの影響を与える可能性があります。ほとんどの購入者は、多様な決済オプションを期待しています。Mastercard などによるデジタル時代の決済行動に関する調査によると、回答者の 19% がカードでの支払いができない場合に購入を控えています。Z 世代の回答者の 40% は、現金しか使用できない施設に苛立ちを感じると答えました。つまり、加盟店はカード決済を可能にすることで顧客満足度を高めることができます。

ここで重要な要素は、キャッシュレスソリューションの利便性と柔軟性です。買い物客は現金を持ち歩いたり、購入するのに十分な金額を持っていることを心配したりする必要はありません。また、電子決済は安心にもつながり、特に賑やかな都市部や旅行先では、持ち歩く現金が少なくて済む安心感が得られます。

さらに、利用者は支出を追跡しやすくなることからメリットを得られます。カード決済はデジタルで記録されるため、購入の追跡が簡単になります。これは、財務を管理したい予算重視の消費者にとって特に有益です。

セキュリティの向上

小売業におけるカード決済は、効率性と利便性を提供し、セキュリティに大きく貢献します。電子取引の最大の利点の 1 つは、レジ内の物理的な現金を減らせる点にあります。現金が少なければ少ないほど、外部の犯罪者による盗難や内部の不正行為のリスクは低くなります。

もうひとつのセキュリティ上の問題は、強盗から身を守ることです。カード決済が増えるにつれて、多額の現金を保管したり、定期的に銀行に持ち込んだりする必要性が減ります。物理的な現金の移動には組織的な労力とセキュリティリスクが伴うことが多いため、これは中小規模の小売業者にメリットがあります。

物理的なセキュリティリスクに加えて、カードアクティビティーは、レジ精算での不一致による金銭的損失も削減します。手動の現金取引では、計算ミス、予期外のつり銭の誤り、またはレジの打ち間違いによるエラーが発生しやすくなります。デジタル決済システムは、各アクティビティーを正確に記録し、ミスを抑制し、簡単に修正できるようにします。

会計処理の自動化

電子決済により、会計処理を自動化できます。現金での購入は手動で計上する必要がありますが、カード決済は自動的に帳簿に入力され、シームレスに追跡できます。これにより、時間のかかる管理業務が不要になり、エラーのリスクが軽減されます。

すべてのカード取引が電子的に記録および文書化されるため、正確で追跡可能な販売概要が作成されます。これにより、日々の現金主義会計がシンプルになるだけでなく、財務諸表の透明性も確保されます。小売業者は税務当局に対して自社の収入をより簡単に証明でき、付加価値税 (VAT) の年次申告でエラーのリスクを軽減できるというメリットがあります。

企業にとってのカード決済のデメリットとは

カード決済にはメリットがあるものの、ドイツの企業が注意すべきデメリットもあります。

コスト

加盟店は、カード決済を提供するための技術要件を満たす必要があります。これを行うにはいくつかの方法があり、それぞれに異なるレベルの財務上の責任が求められます。たとえば、カードリーダーは購入またはレンタルできます。Stripe Terminal では、S700 などの認証済みリーダーや、BBPOS WisePad 3 などのモバイルデバイスを好条件で購入できます。また、追加デバイスなしでキャッシュレス方式を提供することも可能です。タッチ決済を使用すると、iPhone または Android デバイスを使用して決済を受け付け、会計システムに記録できます。

クレジットカードまたは girocard の電子請求にはすべて、決済サービスプロバイダーの料金がかかります。これは、リーダーに次ぐ 2 番目の大きなコスト要因です。通常、固定料金が取引ごと、または売上の一定比率で請求されます。このコストは、利益率の低い小規模な加盟店に特に影響を与える可能性があります。

技術的な問題

現金とは異なり、カード決済は技術的な問題によって中断される可能性があります。インターネット接続の問題、端末の故障、サービスの停止など、いくつかの要因によって問題が引き起こされる場合があります。販売時点管理 (POS) システムまたはリーダーが正常に動作していない場合には、取引が処理されないか、遅延する可能性があります。これにより、利用者の待ち時間が長くなり、店舗のワークフローが中断されます。

このような場合、店舗は代替の決済手段を素早く提供しなければ、買い物客を遠ざけるリスクがあり、それは収益の損失や利用者体験の低下につながる可能性があります。さらに、システムの誤動作は、外部のサービスプロバイダーによる修理が必要になることが多く、追加の労力とコストが発生します。小売業者は、技術的な停止を最小限に抑えるために、定期的なメンテナンスとトレーニングに投資する必要があります。

必要なノウハウ

カードリーダーを使用するには、適切な機器だけでなく、小売業者側の適切なノウハウも必要です。最新の POS 端末は、単にクレジットカードや girocard を読み取るだけでなく、さまざまな機能を提供します。その多くでは、非接触型決済、Google Pay、Apple Pay、またはチップと PIN を使用するカードを利用できます。利用者は NFC、QR コード、または従来のチップと PIN のオプションで支払うことができます。

各決済手段には特定の手順と手続きが必要とされるため、レジを操作する人はそれに応じてトレーニングを受ける必要があります。プロセスをよく把握している場合にのみ、スムーズな取引処理が可能になります。責任あるすべての従業員がシステムの中断に素早く対応できるようにすることが一番です。