キャッシュレス決済、例えばクレジットカード決済やモバイル決済これらは私たちの日常生活に深く根付いており、現在ではオンラインショッピングで日々さまざまな決済手段が使われています。しかし、年配の世代はこれらの決済手段にあまり馴染みがないため、企業は高齢者を含むすべての顧客層に対応する決済ソリューションを提供する必要があります。銀行振込その一つです。銀行口座を持つ誰でも利用できる決済手段として、キャッシュレス決済が非常に活発な環境でも銀行振込は依然としてかなりの支援を受けています。

この記事では、日本の企業が銀行振込決済を事業に取り入れる際に知っておくべきこと、実施の利点、そして銀行との個別契約を結ぶ際の課題や解決策について解説します。

目次

• 銀行振込決済の使用率
  
• 銀行振込を導入することの利点
  
• 銀行振込決済の照合における課題
  
• 銀行振込の実装方法
  
• Stripe Payments でできること
  

銀行振込決済の使用率

まず、決済手段としての銀行振込の使用率を見てみましょう。以下のデータを用いて。総務省参考として。

データによると、2023 年の対面銀行カウンターや ATM からの銀行振込決済の利用率は 23% でした。この数字はクレジットカード決済の 76.7% よりは大幅に低いですが、インターネットバンキング送金 (21.9%) や代金引換 (17.8%) の利用率よりは高いです。

代金引換利用率は 20.5% から 17.8% に減少しましたが、銀行振込は前年と同じ水準の 23% で横ばいでした。これは銀行振込の需要が依然として強いことを示唆しています。

公表された情報によると日経リサーチ多くの世代は「便利な ATM の所在地」や「良い支店の立地」といった要素を「インターネットやモバイルバンキングの使いやすさ」よりも優先しています。この調査は、ATM や支店の所在地が銀行選択において顧客にとっていかに重要かを明確に示しています。

「支店は良い立地にある」という発言は、60 代から 70 代の回答者に最も頻繁に引用されており、これらの世代は他の年齢層よりも銀行を利用する機会が多いことを示唆しています。もちろん、銀行に行く理由は人それぞれですが、銀行振込は 60 代や 70 代の人々が銀行を訪れる理由の一つである可能性が高いです。

銀行振込を導入することの利点

企業が銀行振込を決済手段の一つとして導入すると、以下のメリットを享受できます。

より幅広い顧客への対応

顧客にとって、自分に最適な決済手段を選べることは大きな利点です。特に多様な決済オプションが存在する現代において、希望する決済手段が利用できない場合、顧客が購入を放棄するのではないかという懸念があります。例えば、顧客が EC サイトで欲しい商品を見つけたものの、希望する決済手段が決済時に利用できない場合、先に進むことに躊躇するかもしれません。これは最終的にカートの放棄につながり得ます。

カート放棄による売上損失を避けるために、ecommerce 企業はより幅広い顧客の決済ニーズに対応する必要があります。特にオンラインショッピングに慣れていない高齢の消費者にとっては、銀行振込の利用が安心感を与え、最終的にはより広い顧客層を惹きつけることを可能にします。また、銀行振込のサポートは高齢者だけでなく、クレジットカードを持たない顧客層にもサービスを提供する可能性があります。

短い入金サイクル

銀行振込の場合、決済は顧客の銀行口座から直接行われます。そのため、決済の受領は数日以内、あるいは翌営業日以内に確認できます。クレジットカードは状況によって 1 か月から数ヶ月かかることもありますが、銀行振込ははるかに短いサイクルを提供し、企業にとって大きな利点となっています。

銀行振込決済の照合における課題

企業が個別に銀行と銀行の送金決済契約を結ぶ場合、手作業の増加は実際には照合の運用負担を増やすことがあります。したがって、この決済方式を導入する際には、銀行と個別契約を結ぶか、または決済代行業者、または決済代理人とも呼ばれます。これらの銀行振込の導入方法については後ほど詳しく説明します。

照合がボトルネックになるとき

企業専用口座への直接銀行振込では、口座照合が会計スタッフにとって負担になるのではないかという懸念があります。口座照合には、顧客名と銀行振込名簿を正確に一致させ、請求書金額と受領金額を正確に一致させる必要があります。したがって、照合は銀行振込決済において非常に重要であり、重大な責任を伴う作業です。企業は毎日多くの顧客から決済を受け取るため、この照合プロセスは非常に多くの時間と労力を要します。

例えば、銀行振込を行った人の名前が、EC サイトで注文をした人と必ずしも完全に一致しないことがあります。具体的な例は以下の通りです:

• 家族が振り込んだため、姓だけが一致している。
  
• 注文は会社名義で行われたものの、決済は従業員によって行われていたため、購入者名と口座名義名の間に不一致が生じた。
  

顧客が決済時に振込手数料を差し引く場合、請求書金額と受け取った金額の間に不一致が生じることがある。

銀行振込決済が手作業で照合が必要で、時間のかかる綿密な検証作業が行われる場合、照合を担当する従業員にとっては労力集約的なプロセスとなる。

銀行振込の場合、商品やサービスは通常、顧客の決済が確認された後に提供されます。しかし、照合プロセスがスムーズに進まない場合、決済確認だけでなく、未払いや過少入金などの決済エラーの検出にも遅延が生じる可能性があります。これにより、その後の製品の出荷プロセスに悪影響を及ぼす可能性があります。したがって、調整作業の負担を減らすためには、手動調整の必要性を排除するシステムの導入などを実施することが重要です。

仕事量軽減の解決策

照合のボトルネックに対する一つの解決策は、決済代行業者が提供する仮想アカウント生成機能です。ストライプ。この機能により、初めて銀行振込を受け入れた顧客ごとに専用の仮想口座が生成され、それぞれに固有の仮想口座番号が割り当てられます。バーチャルアカウントでは、顧客情報とともに特定の請求金額がアカウント内に割り当てられます。その口座に入金されると、仮想口座番号が自動的に照合をトリガーします。本質的に、これにより手作業による照合作業が不要になります。

照合作業の負担を軽減するシステムを使用することで、決済エラーも迅速に検出でき、銀行振込決済で企業が直面する課題に対する包括的な解決策を提供します。

銀行振込の実装方法

銀行振込の実施方法は 2 つあります。銀行と直接契約するか、決済代行業者を利用するかです。

銀行と直接契約する

この方法では、まず銀行でビジネス口座を開設し、顧客に直接送金してもらいます。

口座を開設するには、必要な書類(法人の場合は、法人登記簿の認証コピー、定款、印章登録証明書、代表者身分証明書)を持参し、銀行カウンターで開設手続きを完了する必要があります。一部の銀行はオンライン申請も受け付けています。個人事業主の場合は、個人の身分証明書、個人印章、事業登録用紙のコピーを使って申請できます。しかし、法人であれ個人事業主であれ、各銀行で口座を開設するために必要な書類を事前に確認しておくべきです。また、口座を開設した後は、必ずインターネットバンキングの設定をしてください。

口座を開設した後は、買い手から決済を受け取れるように請求書の発行システムを確立する必要があります。請求書の発行はそのシステムの一部です。すべての請求書の必要要素銀行振込の詳細、決済期限、取引の詳細、取引日などが正確に記載されています。これにより、買い手が決済ができないなどの問題を防ぐことができます。

個別契約方式の場合、決済代行業者が関与しないため、銀行との契約から運用システムの構築、社内プロセスの構築まで、すべて自分で対応しなければなりません。決済代行業者を使わなければ取引手数料が免除されるのは事実ですが、この方法は決済の追跡や検証のために自分でワークフローを確立する必要があります。これにより、会計スタッフの負担が増える可能性があります。

決済代行業者を利用する

会計スタッフの負担を最小限に抑えるために、決済代行業者の利用が推奨されます。決済代行業者は、決済インフラの最適化やシームレスな決済環境の構築を支援するさまざまなサービスを提供しており、新しい決済方法の導入に伴う作業量を大幅に軽減できます。

特に、前述の通り、銀行決済は調整に課題をもたらします。しかし、決済代行業者を利用することで、照合を含む決済管理のすべての側面がシステムを通じて自動化され、照合のボトルネックが解消されます。

さらに、クレジットカード決済など様々な決済手段もあります。コンビニエンスストア決済は単一の決済処理会社を通じて処理でき、販売および顧客情報は一元管理可能です。これにより、企業はバックオフィス業務を大幅に改善できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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