信用卡支付、移动支付等无现金支付已深度融入日常生活，网购场景下多种支付方式被广泛使用。但老年群体对这类支付方式的熟悉度较低，企业需提供覆盖包括老年人在内的所有客群支付方案，银行转账便是其中之一。作为所有拥有银行账户的人群均可使用的支付方式，即便在无现金支付高度普及的环境下，银行转账仍获得大量用户支持。

本文介绍日本企业在业务中引入银行转账支付的必备知识，包括实施优势，以及与银行单独签约时面临的挑战与解决方案。

本文内容

• 银行转账支付使用率
  
• 引入银行转账的优势
  
• 银行转账支付对账挑战
  
• 银行转账实施方式
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

银行转账支付使用率

首先，以日本总务省数据为参考，了解银行转账作为支付方式的使用率。

数据显示，2023 年通过银行柜台和 ATM 办理的银行转账支付使用率为 23%。虽然该数值远低于信用卡支付的 76.7%，但高于网上银行转账 (21.9%) 和货到付款 (17.8%) 的使用率。

货到付款使用率从 20.5% 降至 17.8%，而银行转账使用率保持 23% 不变，与上年持平，这表明银行转账的需求依然旺盛。

根据日经研究发布的信息，多个年龄段群体在选择银行时，更看重“ATM 位置便利”“网点位置佳”等因素，而非“网银及手机银行易用性”。该研究清晰体现了 ATM 与网点位置对客户选择银行的重要性。

60 岁及 70 岁年龄段受访者提及“网点位置佳”的频率最高，表明该群体使用银行的频次高于其他年龄段。当然，前往银行的原因因人而异，但银行转账很可能是 60、70 岁人群前往银行的原因之一。

引入银行转账的优势

企业将银行转账纳入支付方式后，可获得以下优势：

覆盖更广泛的客户群体

对客户而言，选择最适合自身的支付方式是重要优势。尤其在支付方式多元化的当下，若客户偏好的支付方式不可用，可能会放弃购买。例如，客户在电商平台找到心仪商品，却在结算时发现无偏好的支付方式，可能会放弃下单，最终导致购物车弃单。

为避免因弃单造成销售额损失，电商企业需满足更广泛客户的支付偏好。尤其对不熟悉网购的老年消费者而言，银行转账的提供可带来安全感，最终帮助企业拓展客户群体。支持银行转账不仅能服务老年群体，还可覆盖无信用卡的客户群体。

提现周期短

银行转账由客户银行账户直接付款，因此可在数日内甚至下一个工作日确认收款。信用卡结算则根据情况需 1 至数月，相比之下，银行转账的提现周期大幅缩短，是企业的重要优势。

银行转账支付对账挑战

企业与银行单独签约办理银行转账支付时，人工操作增加会导致对账环节运营负担加重。因此，引入该支付方式时，需谨慎选择与银行单独签约，还是使用支付服务商（也称支付代理机构）。本文后续将详细说明银行转账的引入方式。

对账成为瓶颈时

客户直接向企业专用账户转账时，账户对账可能成为财务人员的负担。对账需准确匹配客户姓名与转账人姓名、账单金额与到账金额，因此对账是银行转账结算中至关重要且责任重大的工作。企业每日接收大量客户付款，对账流程会耗费大量时间与精力。

例如，银行转账人姓名与电商平台下单人姓名未必完全一致，具体情况包括：

• 由家属代为转账，仅姓氏一致。
  
• 以公司名义下单，却由员工个人付款，导致采购方名称与账户持有人名称不一致。
  

若客户付款时扣除转账手续费，还会出现账单金额与到账金额不一致的情况。

银行转账支付若需人工对账，涉及耗时且细致的核对工作，会成为对账人员的高负荷工作流程。

银行转账模式下，通常在确认客户付款后才提供商品或服务。但若对账流程不顺畅，不仅会延迟付款确认，还会延误未付款、少付款等付款错误的发现，对后续商品发货流程造成不利影响。因此，为减轻对账工作负担，需采取引入无需人工对账的系统等措施。

减轻工作负担的解决方案

对账瓶颈的解决方案之一，是使用 Stripe 等支付服务商提供的虚拟账户生成功能。该功能在客户首次办理银行转账时，为其生成专属虚拟账户并分配唯一虚拟账号。虚拟账户会关联客户信息与对应账单金额，付款到账后，虚拟账号会自动触发对账，从根本上省去人工对账工作。

通过使用减轻对账工作负担的系统，还可快速发现付款错误，为企业在银行转账支付中常面临的挑战提供综合解决方案。

银行转账实施方式

银行转账有两种实施方式：与银行直接签约，或使用支付服务商的服务。

与银行直接签约

该方式下，企业先在银行开立公司银行账户，再由客户向该账户直接转账。

开户需携带所需材料（企业需提供法人登记簿誊本、公司章程、印章登记证书及代表人身份证明），在银行柜台办理开户手续，部分银行支持线上申请。个体经营者可凭个人身份证件、个人印章及营业登记证副本申请。但无论企业还是个体经营者，均需提前确认各银行开户所需材料，开户后务必开通网上银行服务。

开户后，企业需建立收款账单体系，账单开具是该体系的一部分。需确保账单准确注明账单必备要素，包括银行转账信息、付款截止日期、交易明细及交易日期，避免出现买家无法付款等问题。

采用单独签约方式时，无支付服务商参与，从与银行签约、搭建运营体系到内部流程设置，均需企业自行处理。不使用支付服务商虽可省去交易手续费，但需企业自建付款跟踪与核对流程，可能导致财务人员工作量过大。

使用支付服务商

为减轻财务人员负担，建议使用支付服务商。支付服务商提供多种服务，支持支付基础设施优化与无缝支付环境搭建，可大幅降低引入新支付方式的工作量。

如前文所述，银行支付的对账环节存在挑战，而通过支付服务商，包括对账在内的全流程支付管理均可通过系统自动化完成，消除对账瓶颈。

此外，信用卡支付、便利店支付等多种支付方式可通过同一家支付处理公司统一处理，销售与客户信息可集中管理，助力企业大幅优化后台运营效率。

Stripe Payments 如何提供帮助

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