Os pagamentos sem dinheiro em espécie, como pagamentos com cartão de crédito e pagamentos móveis, tornaram-se profundamente incorporados ao nosso dia a dia, e hoje uma ampla variedade de formas de pagamento é usada diariamente para compras online. No entanto, como as gerações mais velhas podem estar menos familiarizadas com esses métodos de pagamento, as empresas precisam oferecer soluções de pagamento que atendam a todos os segmentos de clientes, incluindo os idosos. As transferências bancárias são uma dessas opções; como uma forma de pagamento que qualquer pessoa com conta bancária pode utilizar, as transferências bancárias ainda contam com um apoio considerável, mesmo em ambientes onde os pagamentos sem dinheiro em espécie são altamente difundidos.

Este artigo explica o que as empresas japonesas devem saber ao incorporar pagamentos por transferência bancária em seus negócios, incluindo os benefícios da implementação, bem como os desafios e as soluções envolvidos ao firmar contratos individuais com bancos.

O que vamos abordar neste artigo?

• Taxa de uso de pagamentos por transferência bancária
  
• Benefícios de adotar transferências bancárias
  
• Desafios na reconciliação de pagamentos por transferência bancária
  
• Como implementar transferências bancárias
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Taxa de uso de pagamentos por transferência bancária

Primeiro, vamos analisar a taxa de uso das transferências bancárias como forma de pagamento, utilizando dados do Ministério do Interior e Comunicaçõescomo referência.

De acordo com os dados, a taxa de uso de pagamentos por transferência bancária realizados em guichês presenciais e caixas eletrônicos em 2023 foi de 23%. Embora esse percentual seja significativamente inferior aos 76,7% dos pagamentos com cartão de crédito, ele é superior às taxas de uso de transferências via internet banking (21,9%) e de pagamento na entrega (17,8%).

Enquanto a taxa de uso do pagamento na entrega caiu de 20,5% para 17,8%, as transferências bancárias se mantiveram estáveis em 23%, o mesmo nível do ano anterior. Isso sugere que a demanda por transferências bancárias permanece forte.

De acordo com informações publicadas pela Nikkei Research, muitas gerações priorizam fatores como “localização conveniente de caixas eletrônicos” e “boa localização de agências” em vez da “facilidade de uso do internet banking e do aplicativo móvel de banco”. Essa pesquisa demonstra claramente o quanto a localização de caixas eletrônicos e agências é importante para os clientes na escolha de um banco.

A afirmação “as agências estão bem localizadas” foi a mais citada pelos respondentes na faixa dos 60 e 70 anos, o que sugere que essas gerações têm ocasiões mais frequentes de uso dos bancos em comparação com outras faixas etárias. É claro que os motivos para visitar um banco variam de pessoa para pessoa, mas as transferências bancárias provavelmente são um dos motivos pelos quais pessoas na casa dos 60 e 70 anos frequentam os bancos.

Benefícios de adotar transferências bancárias

Quando as empresas passam a oferecer transferências bancárias como uma de suas formas de pagamento, elas podem usufruir dos seguintes benefícios:

Atendimento a uma gama mais ampla de clientes

Para os clientes, a possibilidade de escolher a forma de pagamento que melhor lhes convém é uma grande vantagem. Especialmente no cenário atual, com diversas opções de pagamento disponíveis, existe o risco de que os clientes desistam da compra se sua forma de pagamento preferida não estiver disponível. Por exemplo, se um cliente encontra um produto que deseja em um site de e-commerce, mas percebe no checkout que sua forma de pagamento preferida não é aceita, ele pode ficar relutante em prosseguir. Isso pode acabar resultando em abandono de carrinho.

Para evitar a perda de vendas devido ao abandono de carrinho, os negócios de e-commerce precisam atender às preferências de pagamento de uma gama mais ampla de clientes. Para consumidores mais velhos, em particular, que podem não estar familiarizados com compras online, a disponibilidade de transferências bancárias pode transmitir uma sensação de segurança, permitindo que a empresa atraia uma base de clientes mais ampla. Além disso, oferecer suporte a transferências bancárias tem o potencial de atender não apenas os idosos, mas também grupos de clientes que não possuem cartões de crédito.

Ciclo de repasse curto

Com a transferência bancária, o pagamento é feito diretamente da conta bancária do cliente. Dessa forma, o recebimento do pagamento pode ser confirmado em poucos dias ou até mesmo no próximo dia útil. Em comparação com os cartões de crédito, em que o repasse pode levar de um a vários meses, dependendo das circunstâncias, as transferências bancárias oferecem um ciclo significativamente mais curto, o que representa uma grande vantagem para as empresas.

Desafios na reconciliação de pagamentos por transferência bancária

Quando as empresas firmam contratos individuais com bancos para pagamentos por transferência bancária, o aumento do trabalho manual pode, na prática, gerar uma carga operacional maior para a reconciliação. Portanto, ao introduzir esse tipo de pagamento, é importante avaliar cuidadosamente se vale a pena firmar contratos individuais com bancos ou avançar utilizando um provedor de serviços de pagamentos, também chamado de agente de pagamento. Mais adiante, forneceremos uma explicação detalhada sobre como implementar essas transferências bancárias.

Quando a reconciliação se torna um gargalo

Com transferências bancárias diretas para a conta exclusiva da empresa, há o risco de que a reconciliação das contas se torne um ônus para a equipe de contabilidade. A reconciliação exige a correspondência precisa entre o nome do cliente e o nome informado na transferência bancária, bem como entre o valor faturado e o valor recebido. Portanto, a reconciliação é extremamente importante nas liquidações de fundos por transferência bancária e é uma tarefa que envolve grande responsabilidade. Como as empresas recebem pagamentos de um grande número de clientes diariamente, esse processo de reconciliação pode consumir uma quantidade enorme de tempo e esforço.

Por exemplo, o nome da pessoa que realizou a transferência bancária nem sempre corresponde exatamente ao nome da pessoa que fez o pedido no site de e-commerce. Alguns exemplos específicos incluem:

• Um familiar realizou a transferência, de modo que apenas o sobrenome corresponde.
  
• Embora o pedido tenha sido feito em nome de uma empresa, o pagamento foi realizado por um funcionário, resultando em divergência entre o nome do comprador e o nome do titular da conta.
  

Também podem ocorrer divergências entre o valor faturado e o valor recebido se o cliente descontar a tarifa de transferência ao realizar o pagamento.

Quando os pagamentos por transferência bancária exigem reconciliação manual, envolvendo um trabalho de verificação minucioso e demorado, eles se tornam um processo intensivo em mão de obra para os colaboradores responsáveis pela reconciliação.

No caso das transferências bancárias, os bens ou serviços geralmente são fornecidos após a confirmação do pagamento do cliente. No entanto, se o processo de reconciliação não ocorrer de forma fluida, podem surgir atrasos não apenas na confirmação do pagamento, mas também na identificação de erros, como pagamentos pendentes ou valores pagos a menor. Isso pode afetar negativamente o processo subsequente de envio dos produtos. Portanto, para reduzir a carga do trabalho de reconciliação, é importante adotar medidas como a implementação de um sistema que elimine a necessidade de reconciliação manual.

Soluções para reduzir a carga de trabalho

Uma solução para os gargalos de reconciliação é a funcionalidade de geração de contas virtuais oferecida por provedores de serviços de pagamentos como a Stripe. Essa funcionalidade gera uma conta virtual dedicada para cada cliente ao aceitar sua primeira transferência bancária e atribui um número de conta virtual exclusivo a cada um. Com a conta virtual, valores específicos de fatura são associados à conta juntamente com as informações do cliente. Quando o pagamento é creditado nessa conta, o número da conta virtual aciona automaticamente a reconciliação. Em essência, isso elimina a necessidade de trabalho manual de reconciliação.

Ao utilizar um sistema que reduz a carga das tarefas de reconciliação, os erros de pagamento também podem ser detectados rapidamente, resultando em uma solução abrangente para os desafios que as empresas costumam enfrentar com pagamentos por transferência bancária.

Como implementar transferências bancárias

Existem dois métodos para implementar transferências bancárias: firmar contrato diretamente com bancos ou utilizar um provedor de serviços de pagamentos.

Contrato direto com bancos

Com esse método, você primeiro abre uma conta empresarial em um banco e, em seguida, faz com que os clientes realizem transferências diretas para essa conta.

Para abrir uma conta, é necessário levar os documentos exigidos (no caso de pessoas jurídicas: cópia autenticada do registro empresarial, contrato social, certificado de registro de selo e documento de identificação do representante) e concluir os procedimentos de abertura no balcão do banco. Alguns bancos também aceitam solicitações online. Se você for empresário individual, pode se candidatar com seu documento de identificação pessoal, selo pessoal e uma cópia do cadastro de empresa individual. No entanto, independentemente de ser pessoa jurídica ou empresário individual, é recomendável confirmar previamente quais documentos são exigidos para a abertura de conta em cada banco. Além disso, após abrir a conta, certifique-se de configurar o internet banking.

Após abrir uma conta, é necessário estabelecer um sistema de faturamento para poder receber pagamentos dos compradores. A emissão de faturas é uma das etapas desse sistema. Certifique-se de que todos os elementos obrigatórios de uma fatura estejam corretamente informados, incluindo os dados para transferência bancária, a data de vencimento do pagamento, os detalhes da transação e as datas da transação. Isso ajuda a evitar problemas, como compradores não conseguirem efetuar o pagamento.

Ao utilizar o método de contrato individual, como não há envolvimento de um provedor de serviços de pagamentos, é necessário cuidar de tudo por conta própria — desde a contratação com os bancos até a construção do sistema operacional e a definição de processos internos. Embora seja verdade que não utilizar um provedor de serviços de pagamento elimine as taxas de transação, essa abordagem exige a criação de um fluxo de trabalho próprio para o acompanhamento e a verificação dos pagamentos. Isso pode resultar em uma sobrecarga de trabalho para a equipe de contabilidade.

Use um provedor de serviços de pagamentos

Para minimizar a carga de trabalho da equipe de contabilidade, recomenda-se utilizar um provedor de serviços de pagamentos. Esses provedores oferecem diversos serviços que auxiliam na otimização da infraestrutura de pagamentos e na criação de um ambiente de pagamento integrado, o que pode reduzir significativamente o esforço envolvido na implementação de novas formas de pagamento.

Em especial, conforme explicado anteriormente, os pagamentos por transferência bancária apresentam desafios na reconciliação. No entanto, ao utilizar um provedor de serviços de pagamentos, todos os aspectos da gestão de pagamentos — incluindo a reconciliação — são automatizados pelo sistema, eliminando qualquer gargalo nesse processo.

Além disso, diversas formas de pagamento, como pagamentos com cartão de crédito e pagamentos em lojas de conveniência, podem ser processadas por meio de uma única empresa de processamento de pagamentos, e as informações de vendas e de clientes podem ser gerenciadas de forma centralizada. Isso permite que as empresas melhorem significativamente as operações administrativas.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência de pagamento fluida para o cliente, economizando milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
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