Los pagos sin efectivo, como los pagos con tarjeta de crédito y los pagos móviles, se han integrado profundamente en nuestra vida cotidiana, y hoy se utiliza una amplia variedad de métodos de pago para las compras en línea. Sin embargo, dado que las generaciones mayores pueden no estar tan familiarizadas con estos métodos, las empresas necesitan ofrecer soluciones de pago que atiendan a todos los segmentos de clientes, incluidos los adultos mayores. Una de esas opciones son las transferencias bancarias; como método de pago que puede utilizar cualquier persona con una cuenta bancaria, las transferencias bancarias siguen gozando de un respaldo considerable, incluso en entornos donde los pagos sin efectivo están muy extendidos.

Este artículo explica lo que las empresas japonesas deben saber al incorporar los pagos por transferencia bancaria en su negocio, incluidos los beneficios de su implementación, así como los desafíos y las soluciones asociados a la celebración de contratos individuales con los bancos.

¿Qué contiene este artículo?

• Tasa de consumo de los pagos por transferencia bancaria
  
• Beneficios de adoptar transferencias bancarias
  
• Desafíos de la conciliación en los pagos por transferencia bancaria
  
• Cómo implementar transferencias bancarias
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

Tasa de consumo de los pagos por transferencia bancaria

En primer lugar, analicemos la tasa de consumo de las transferencias bancarias como método de pago, tomando como referencia datos del Ministerio del Interior y Comunicaciones.

Según los datos, la tasa de consumo de pagos por transferencia bancaria realizados en sucursales bancarias y cajeros automáticos en 2023 fue del 23 %. Aunque esta cifra es considerablemente inferior al 76.7 % correspondiente a los pagos con tarjeta de crédito, es superior a las tasas de consumo de las transferencias mediante banca por internet (21.9 %) y del pago contra reembolso (17.8 %).

Si bien la tasa de consumo de efectivo contra entrega disminuyó del 20.5 % al 17.8 %, las transferencias bancarias se mantuvieron estables en el 23 %, el mismo nivel que el año anterior, lo que sugiere que la demanda de transferencias bancarias sigue siendo fuerte.

Según información publicada por Nikkei Research, muchas generaciones priorizan factores como la «conveniencia de la ubicación de los cajeros automáticos» y la «buena ubicación de las sucursales» por encima de la «facilidad de uso de la banca por internet y móvil». Esta investigación demuestra claramente lo importantes que son las ubicaciones de cajeros y sucursales para los clientes al elegir un banco.

La afirmación «las sucursales están bien ubicadas» fue citada con mayor frecuencia por personas de entre 60 y 70 años, lo que sugiere que estas generaciones tienen más ocasiones de acudir al banco en comparación con otros grupos etarios. Por supuesto, los motivos para visitar un banco varían según la persona, pero las transferencias bancarias probablemente sean una de las razones por las que las personas de 60 y 70 años acuden a las entidades bancarias.

Beneficios de adoptar transferencias bancarias

Cuando las empresas incorporan las transferencias bancarias como uno de sus métodos de pago, pueden disfrutar de los siguientes beneficios:

Compatibilidad con una gama más amplia de clientes

Para los clientes, poder elegir el método de pago que mejor se adapte a sus necesidades es una gran ventaja. Especialmente en el contexto actual, con múltiples opciones de pago, existe el riesgo de que los clientes abandonen su compra si no está disponible su método preferido. Por ejemplo, si un cliente encuentra un producto que desea en un sitio de comercio electrónico pero descubre que su método de pago preferido no está disponible al finalizar la compra, puede dudar en continuar. Esto puede derivar, en última instancia, en abandono del carrito.

Para evitar perder ventas por abandono del carrito, los comercios electrónicos deben adaptarse a las preferencias de pago de un espectro más amplio de clientes. En particular, para los consumidores de mayor edad, que pueden no estar familiarizados con las compras en línea, la disponibilidad de transferencias bancarias puede brindar una sensación de seguridad y permitir que la empresa atraiga a una base de clientes más amplia. Además, admitir transferencias bancarias puede beneficiar no solo a las personas mayores, sino también a grupos de clientes que no poseen tarjetas de crédito.

Ciclo de pago corto

Con una transferencia bancaria, el pago se realiza directamente desde la cuenta bancaria del cliente. Por lo tanto, la recepción del pago puede confirmarse en pocos días o incluso al siguiente día hábil. En comparación con las tarjetas de crédito, donde el pago puede demorar desde uno hasta varios meses según las circunstancias, las transferencias bancarias ofrecen un ciclo significativamente más corto, lo que representa una gran ventaja para las empresas.

Desafíos de la conciliación en los pagos por transferencia bancaria

Cuando las empresas celebran contratos individuales con los bancos para aceptar transferencias bancarias, el aumento del trabajo manual puede generar una mayor carga operativa en la conciliación. Por ello, al introducir este tipo de pago, es importante evaluar cuidadosamente si conviene firmar contratos individuales con los bancos o avanzar utilizando un proveedor de servicios de pago, también llamado agente de pagos. Más adelante se explicará en detalle cómo implementar estas transferencias.

Cuando la conciliación se convierte en un cuello de botella

En el caso de transferencias bancarias directas a una cuenta exclusiva de la empresa, existe el riesgo de que la conciliación de cuentas se convierta en una carga para el personal contable. La conciliación requiere hacer coincidir con precisión el nombre del cliente con el nombre que figura en la transferencia bancaria, así como el importe facturado con el importe recibido. Por ello, la conciliación es extremadamente importante en los pagos por transferencia bancaria y es una tarea que conlleva una gran responsabilidad. Dado que las empresas reciben pagos de un gran número de clientes a diario, este proceso puede consumir una enorme cantidad de tiempo y esfuerzo.

Por ejemplo, el nombre de la persona que realiza la transferencia bancaria no siempre coincide exactamente con el nombre de la persona que realizó el pedido en el sitio de comercio electrónico. Algunos casos típicos son:

• Un familiar hizo la transferida, por lo que solo coincide el apellido.
  
• Aunque el pedido se hizo a nombre de una empresa, el pago lo realizó un empleado, lo que genera una discrepancia entre el nombre del comprador y el del titular de la cuenta.
  

También pueden producirse discrepancias entre el importe facturado y el importe recibido si el cliente deduce la comisión de la transferencia al realizar el pago.

Cuando los pagos por transferencia bancaria requieren conciliación manual mediante verificaciones detalladas y que consumen mucho tiempo, el proceso se vuelve intensivo en mano de obra para los empleados responsables.

En general, en las transferencias bancarias los bienes o servicios se entregan después de confirmar el pago del cliente. Sin embargo, si el proceso de conciliación no avanza de forma fluida, pueden producirse retrasos no solo en la confirmación del pago, sino también en la detección de errores, como pagos pendientes o importes incompletos. Esto puede afectar negativamente al proceso posterior de envío de los productos. Por lo tanto, para reducir la carga de trabajo de la conciliación, es importante implementar medidas como la adopción de un sistema que elimine la necesidad de conciliación manual.

Soluciones para reducir la carga de trabajo

Una solución a los cuellos de botella en la conciliación es la función de generación de cuentas virtuales que ofrecen proveedores de servicios de pago como Stripe. Esta función genera una cuenta virtual exclusiva para cada cliente cuando se acepta su primera transferencia bancaria y asigna un número de cuenta virtual único a cada uno. En la cuenta virtual se asocian importes de factura específicos junto con la información del cliente. Cuando el pago se deposita en esa cuenta, el número de cuenta virtual activa automáticamente la conciliación. En la práctica, esto elimina la necesidad de conciliación manual.

Al utilizar un sistema que reduce la carga de las tareas de conciliación, también es posible detectar rápidamente errores de pago, lo que ofrece una solución integral a los desafíos que las empresas suelen enfrentar con los pagos por transferencia bancaria.

Cómo implementar transferencias bancarias

Existen dos métodos para implementar transferencias bancarias: contratar directamente con los bancos o utilizar un proveedor de servicios de pago.

Contratar directamente con los bancos

Con este método, primero abres una cuenta de empresa en un banco y luego haces que los clientes realicen transferencias directas a dicha cuenta.

Para abrir una cuenta, deberás presentar la documentación requerida (en el caso de las empresas: copia certificada del registro mercantil, estatutos de constitución, certificado de registro de sello e identificación del representante) y completar los trámites en la sucursal bancaria. Algunos bancos también aceptan solicitudes en línea. Si eres trabajador autónomo, puedes presentar tu documento de identidad personal, tu sello personal y una copia del registro de tu actividad comercial. En cualquier caso, tanto si eres una empresa como si eres autónomo, conviene confirmar previamente qué documentos exige cada banco para la apertura de cuentas. Además, una vez abierta la cuenta, asegúrate de configurar la banca por Internet.

Después de abrir la cuenta, debes establecer un sistema de facturación que te permita recibir pagos de los compradores. La emisión de facturas es una parte de ese sistema. Asegúrate de que todos los elementos obligatorios de una factura estén correctamente consignados, incluidos los datos de la transferencia bancaria, la fecha de vencimiento del pago, los detalles de la transacción y las fechas de la operación. Esto ayuda a evitar problemas, como que los compradores no puedan realizar los pagos.

Al utilizar el método de contratos individuales, dado que no interviene ningún proveedor de servicios de pago, debes encargarte de todo por tu cuenta: desde la contratación con los bancos hasta la creación del sistema operativo y la configuración de los procesos internos. Si bien es cierto que no utilizar un proveedor de servicios de pago elimina las comisiones por transacción, este enfoque requiere que establezcas tu propio flujo de trabajo para el seguimiento y la verificación de los pagos, lo que puede generar una carga excesiva para el personal contable.

Usar un proveedor de servicios de pago

Para minimizar la carga del personal contable, se recomienda utilizar un proveedor de servicios de pago. Estos proveedores ofrecen diversos servicios que ayudan a optimizar la infraestructura de pagos y a crear un entorno de pago fluido, lo que puede reducir significativamente el trabajo asociado a la implementación de nuevos métodos de pago.

En particular, como se explicó anteriormente, los pagos por transferencia bancaria presentan desafíos en la conciliación. Sin embargo, al utilizar un proveedor de servicios de pago, todos los aspectos de la gestión de pagos, incluida la conciliación, se automatizan mediante el sistema, eliminando así cualquier cuello de botella en este proceso.

Además, varios métodos de pago, como los pagos con tarjeta de crédito y los pagos en tiendas de conveniencia, pueden gestionarse a través de una única empresa procesadora de pagos, y la información sobre ventas y clientes puede gestionarse de forma centralizada, lo que permite a las empresas mejorar considerablemente las operaciones administrativas.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

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