En Francia, los métodos de pago se rigen por varias leyes que exigen la aceptación de ciertos métodos y sancionan el rechazo de otros. En la actualidad, existen muchas opciones de pago para tiendas físicas y online, como efectivo, tarjetas bancarias, cheques, transferencias bancarias instantáneas y pagos con el móvil.

Las tendencias de pago pueden cambiar rápidamente. Por ejemplo, los pagos digitales son ahora el método de pago más común en Francia. En 2024, el número de pagos con tarjeta realizados en tiendas de conveniencia superó por primera vez a los pagos en efectivo, con un 48 % de las transacciones con tarjeta frente al 43 % en efectivo. Aun así, el efectivo sigue teniendo su lugar: el 60 % de los clientes considera que es importante poder pagar en efectivo, y el 94 % de las empresas físicas francesas lo siguen aceptando.

Es más importante que nunca que las empresas sepan qué métodos de pago están obligadas a aceptar y cuáles pueden rechazar. También deben ser conscientes de las consecuencias jurídicas y comerciales. La elección de los métodos de pago puede afectar directamente a la liquidez de una empresa, a las tasas de conversión y, en determinados casos, a la responsabilidad jurídica.

En este artículo, explicamos lo que las empresas deben saber sobre sus derechos y obligaciones en relación con los métodos de pago, incluyendo qué métodos de pago son obligatorios y cuáles son opcionales. También hablamos de las posibles sanciones por infracciones y de las prácticas recomendadas.

De un vistazo

• En Francia, el efectivo en euros es la única moneda de curso legal. Las tiendas físicas deben aceptar el efectivo como forma de pago, salvo en los casos específicos previstos por la ley.
  
• Las empresas pueden rechazar tarjetas bancarias, cheques o transferencias bancarias, o exigir importes mínimos para utilizar esos métodos, siempre que informen a los clientes antes de que comience la transacción.
  
• Las empresas no pueden cobrar comisiones por métodos de pago específicos, ni siquiera para compensar comisiones bancarias.
  
• En el caso de las tiendas físicas, las empresas deben mostrar de forma destacada los métodos de pago que aceptan o rechazan y sus condiciones para hacerlo. En el caso de las tiendas online, las empresas deben informar a los clientes de las condiciones de pago al inicio del proceso de pedido.
  
• No informar a los clientes sobre los métodos de pago puede acarrear fuertes multas. Además, aceptar una variedad de métodos de pago puede reducir el abandono de los carritos, garantizar el cobro e impulsar las ventas.
  

¿Ciertos métodos de pago son obligatorios en Francia?

El efectivo en forma de euros es el único método de pago en Francia que se considera moneda de curso legal. Las tiendas físicas no pueden rechazar el pago en efectivo, salvo en determinados casos previstos por la ley. El rechazo de pagos en efectivo está castigado en el artículo R642-3 del Código Penal, que sanciona el rechazo de billetes o monedas considerados de curso legal.

Aunque las empresas físicas están obligadas a aceptar el pago en efectivo, nada les obliga a aceptar pagos con tarjeta bancaria, cheques o transferencias bancarias. La única excepción a la regla afecta a los taxistas. El artículo L3121-11-2 del Código de Transporte establece que los taxistas están obligados a aceptar pagos con tarjeta bancaria además de efectivo. La regla es exclusiva del sector y tiene como objetivo garantizar que los clientes tengan acceso a un servicio accesible. El artículo L3121-1 del Código de Transporte también estipula que los taxis deben estar equipados con terminales de pago electrónico.

Hasta 2025, los miembros de un centro de asistencia fiscal certificado (centre de gestion agréé o CGA) o de una asociación de asistencia fiscal certificada (association de gestion agréée o AGA) debían aceptar cheques o tarjetas bancarias, en aplicación del artículo 1649 quater E bis del Código General de Impuestos. Sin embargo, este programa ya no existe. El 16 de febrero, el artículo 11 de la Ley n.º 2025-127 de 14 de febrero de 2025 derogó todos los marcos jurídicos para las organizaciones certificadas de asistencia fiscal.

¿Cambiarán las normas sobre la aceptación de efectivo?

La Comisión Europea ha propuesto un reglamento que aclararía la obligación de aceptar pagos en efectivo en la legislación de la UE y crearía leyes más estrictas sobre las razones permitidas para el rechazo. Aunque Francia cuenta con leyes que sancionan el rechazo de los pagos en efectivo, no hay ninguna ley que exija explícitamente a las empresas que acepten efectivo.

El 28 de junio de 2023, como parte de un paquete de moneda única y en paralelo a una propuesta de euros digitales, la Comisión Europea presentó una propuesta relacionada con la condición de moneda de curso legal de los billetes y monedas en euros. Esta ley definiría la moneda de curso legal en función de tres efectos acumulativos: aceptación obligatoria a su valor nominal completo con la facultad de liquidar la deuda.

Cuatro puntos de la propuesta afectan directamente a las empresas:

• Obligación afirmativa de aceptación
  Las empresas físicas no podrán rechazar billetes o monedas en euros que se presenten como pago. Hay excepciones en determinados casos y si las partes acuerdan otros métodos de pago.
  
• Prohibición explícita de comisiones adicionales
  El artículo 4 de la propuesta prohibiría el cobro de comisiones adicionales por el pago de deudas con billetes o monedas.
  
• Motivos de rechazo más estrictos
  El artículo 5 de la propuesta permitiría rechazar el pago en efectivo solo de buena fe y por motivos proporcionados, legítimos y temporales debidos a circunstancias ajenas a la empresa. Por ejemplo, una empresa puede rechazar un pago en efectivo si el valor del billete presentado es claramente desproporcionado respecto a la deuda o si la empresa no puede dar cambio.
  
• Supervisión de los avisos de rechazo
  El artículo 7 de la propuesta exigiría a los Estados miembros que supervisaran los avisos que contuvieran rechazos unilaterales de pagos en efectivo. Estos incluyen términos como «no se acepta efectivo», lo que daría lugar a medidas correctivas si el rechazo no se ajustara a la ley.
  

El artículo 2 de la propuesta exime los pagos por bienes o servicios comprados de forma remota, incluidos los que se realizan por Internet. Por lo tanto, los sitios de e-commerce no se verían afectados por las normas más estrictas sobre la aceptación de pagos en efectivo.

La propuesta de la Comisión Europea aún se está negociando en el Parlamento Europeo y el Consejo Europeo. En un discurso del 3 de junio de 2026, un miembro del Comité Ejecutivo del Banco Central Europeo pidió que se finalizaran las negociaciones y se adoptara el paquete para el 1 de enero de 2027, exactamente 25 años después de que el euro entrara en circulación.

¿Pueden las empresas rechazar ciertos métodos de pago?

Aparte de casos específicos, las empresas son libres de rechazar cualquier método de pago, excepto el efectivo. Pueden rechazar cheques, tarjetas bancarias o transferencias bancarias, o establecer un importe mínimo o máximo de transacción, siempre que informen claramente al cliente antes de que comience la transacción.

Sin embargo, hay dos limitaciones. Las empresas no pueden hacer lo siguiente:

• Discriminar a los clientes
  En virtud del artículo 225-1 al artículo 225-4 del Código Penal, las empresas no pueden rechazar los métodos de pago en función del origen, lugar de residencia, edad o cualquier otra clase protegida de un cliente.
  
• Dividir de forma excesiva los pagos con cheque
  El artículo R163-1 del Código Monetario y Financiero impone sanciones a cualquier empresa que, para una deuda superior a 15 €, exija o induzca a emitir uno o varios cheques por un importe igual o inferior a 15 €.
  

¿Pueden las empresas físicas rechazar pagos en efectivo?

No, las empresas físicas no pueden rechazar el pago en efectivo, salvo en los seis casos siguientes: divisas extranjeras, monedas o billetes dañados, pagos que utilicen más de 50 monedas, sospecha de moneda falsa, imposibilidad de dar cambio o razones de tipo general.

A continuación, se ofrecen más detalles sobre cada situación:

• Divisa extranjera
  Solo los billetes y monedas en euros se consideran de curso legal en Francia. Las empresas pueden rechazar el pago en otras divisas.
  
• Billetes dañados
  Las empresas pueden rechazar los billetes que estén rotos o sean ilegibles, o que puedan ser rechazados por los bancos en el momento del depósito.
  
• Pago de más de 50 monedas
  Las empresas no están obligadas a aceptar más de 50 monedas en un solo pago. Las únicas excepciones son las autoridades emisoras y las personas específicas designadas por la legislación nacional. Las empresas tienen la opción de rechazar el pago, pero no están obligadas a hacerlo.
  
• Falta de cambio correcto
  Es responsabilidad del cliente presentar el cambio correcto. Las empresas que no puedan dar cambio pueden rechazar el pago.
  
• Sospecha de moneda falsa
  Si una empresa sospecha que un billete no es auténtico, puede comprobar la identidad del cliente y rechazar el pago.
  
• Razones generales
  Los tribunales han dictaminado que se permiten determinados rechazos si las limitaciones para los clientes son proporcionales a la situación. Por ejemplo, una ciudad puede aceptar el pago por aparcar solo mediante tarjeta de prepago (en lugar de en efectivo) para evitar robos en los parquímetros.
  

Los pagos en efectivo también están sujetos a máximos legales. Los artículos L112-6 y siguientes del Código Monetario y Financiero prohíben el pago en efectivo de deudas superiores a 1.000 € si Francia es la residencia fiscal del cliente o si el cliente actúa como empresa. Los pagos tienen un límite de 10.000 € si la residencia fiscal del cliente está fuera de Francia, el cliente no actúa como empresa o el beneficiario no está sujeto a las leyes contra el blanqueo de capitales. El límite es de 15.000 € si el beneficiario está sujeto a las leyes contra el blanqueo de capitales.

En 2024, solo el 6 % de los clientes de Francia experimentó uno o más rechazos de pago en efectivo.

¿Pueden las empresas rechazar los pagos con tarjeta bancaria?

Sí, no hay ninguna ley que obligue a las empresas (a excepción de los taxistas) a aceptar tarjetas bancarias. Las empresas son libres de rechazar tarjetas o exigir un cargo mínimo, siempre que las reglas se anuncien de forma destacada o aparezcan en las condiciones generales de venta.

Las empresas pueden exigir un cargo mínimo por los pagos con tarjeta. Es algo común en las tiendas de conveniencia, donde las comisiones de las tarjetas pueden agotar una parte importante de los pagos. Si se requiere un cargo mínimo, debe mostrarse de forma destacada antes del proceso de compra.

Las empresas también pueden decidir aceptar solo determinados tipos de tarjetas bancarias. Por ejemplo, pueden rechazar las tarjetas corporativas emitidas a nombre de una empresa (porque esas tarjetas cobran comisiones más altas), pero aceptar pagos con tarjeta de particulares.

El reglamento europeo sobre comisiones de intercambio prohíbe que las redes de tarjetas como Visa y Mastercard exijan la aceptación de todos los tipos de tarjetas de su marca. La decisión sobre qué tarjetas se aceptan debe basarse en criterios objetivos (como el tipo de tarjeta y no en la identidad del cliente) y debe anunciarse antes del proceso de compra.

¿Pueden las empresas rechazar el pago mediante cheque?

Sí, las empresas pueden rechazar el pago mediante cheque, siempre que informen a los clientes con antelación a través de avisos claros y destacados, o incluyan la información en sus condiciones generales de venta en Internet. Las empresas también pueden establecer cargos mínimos o máximos para cada tipo de pago.

El artículo L131-15 del Código Monetario y Financiero exige a las personas que paguen con cheque que acrediten su identidad con un documento oficial con fotografía, como el documento nacional de identidad, el pasaporte o el permiso de conducir.

¿Pueden las empresas cobrar comisiones en función del método de pago?

No, el artículo L112-12 del Código Monetario y Financiero prohíbe a las empresas cobrar comisiones por métodos de pago específicos. Sin embargo, las empresas pueden ofrecer descuentos para ciertos métodos de pago, siempre y cuando informen al cliente antes de que comience la transacción.

Las empresas no pueden cobrar a los clientes comisiones fijas, porcentajes adicionales ni precios más altos para cubrir las comisiones. Las comisiones por el uso de tarjetas bancarias y por pagos en línea también están prohibidas. Aunque el Código Monetario y Financiero contiene excepciones para casos específicos, en la práctica dichas comisiones están totalmente prohibidas.

¿Qué información deben proporcionar las empresas sobre los métodos de pago que aceptan o no?

Antes de que comiencen las transacciones, las empresas deben informar a los clientes de los métodos de pago que aceptan o no y de las condiciones aplicables. En los puntos de venta, la información debe mostrarse de forma destacada. Según el Código de Consumo, esta información debe aparecer antes de que comience el proceso de pedido en línea.

Las empresas que rechazan determinados métodos de pago deben indicarlo por adelantado. El rechazo en el momento del pago sin previo aviso infringe la ley, incluso si la decisión obedece a razones comerciales legítimas. Lo mismo se aplica a cualquier restricción de pago, incluidos los rechazos directos de métodos de pago específicos o los importes mínimos y máximos.

Avisos obligatorios en los puntos de venta

En los puntos de venta, la información sobre el pago debe mostrarse de forma destacada. Los avisos deben colocarse en la zona de pago y deben ser fáciles de leer. El texto debe indicar los métodos de pago pertinentes y los importes mínimos o máximos (p. ej., «No aceptamos cheques», «Solo cheques de más de 20 €» o «Mínimo de 10 € para pagos con tarjeta bancaria»).

Esta obligación forma parte de un requisito general de informar a los clientes sobre los precios y las condiciones especiales de venta, según lo establecido en el artículo L112-1 del Código de Consumo. El Gobierno ha confirmado que esta obligación se aplica a los métodos de pago. Las infracciones son sancionables según lo establecido en el artículo L131-5 del Código de Consumo.

Avisos obligatorios en línea

El artículo L221-14 del Código de Consumo exige que los sitios de e-commerce indiquen los métodos de pago aceptados y cualquier restricción de envío de forma clara y legible y, a más tardar, al inicio del proceso de pedido. La información debe mostrarse antes de la página de pago.

Además, el botón utilizado para confirmar el pedido debe estar claramente etiquetado como «Realizar pedido y pagar» o una frase similar e inequívoca. Los botones etiquetados simplemente como «Confirmar» o «Continuar» no cumplen este requisito.

Antes de realizar los pedidos, las empresas también deben proporcionar a los clientes descripciones breves de los bienes o servicios, los precios y la duración del contrato, si procede.

Sanciones por incumplir las obligaciones de los métodos de pago

Las sanciones por incumplir las obligaciones de los métodos de pago varían en función de la infracción. Estas incluyen multas de 150 € por rechazo injustificado de efectivo; de 3000 € a 15.000 € por no notificar a los clientes los rechazos; hasta 375.000 € por cobrar comisiones por métodos de pago concretos; y tres años de prisión por rechazos discriminatorios.

A continuación te damos más detalles sobre estas sanciones:

• Rechazo injustificado de pagos en efectivo
  El artículo R642-3 del Código Penal estipula una multa de 150 € para los rechazos no permitidos por la ley, sin importar la justificación comercial.
  
• Rechazo de métodos de pago sin previo aviso
  El artículo L131-5 del Código de Consumo estipula una multa de 3000 € para personas físicas y 15.000 € para entidades jurídicas. Nota: La multa es por no proporcionar información, no por el rechazo en sí.
  
• Comisiones por métodos de pago específicos
  El cobro de comisiones por métodos de pago específicos se castiga con una multa de 75.000 € para personas físicas y 375.000 € para entidades jurídicas.
  
• Discriminación a los clientes
  Los artículos 225-1 al 225-4 del Código Penal estipulan tres años de prisión y una multa de 45.000 € por rechazar un método de pago basándose en una clase protegida, como el lugar de residencia o la edad del cliente.
  
• División de los pagos en cheques inferiores o iguales a 15 €
  El artículo R163-1 del Código Monetario y Financiero estipula una multa de 1500 € para personas físicas y 7500 € para entidades jurídicas.
  

¿Por qué necesitan las empresas aceptar diversos métodos de pago?

Aceptar múltiples métodos de pago puede aumentar las ventas, reducir las oportunidades perdidas, mejorar las tasas de conversión, ampliar las bases de clientes potenciales al adaptarse a los hábitos de los clientes, reducir el riesgo de pagos fallidos y garantizar la liquidez.

Reduce la fricción y el abandono del carrito

El proceso de compra es el último punto de fricción antes de finalizar los pedidos. No ofrecer el método de pago deseado por un cliente puede convertir una venta segura en un carrito abandonado, cuando ya se ha pagado el coste de adquisición. Ofrecer una variedad de métodos de pago reduce la fricción y evita los carritos abandonados en el último paso.

Adáptate a las tendencias crecientes

Los clientes franceses recurren cada vez más a métodos de pago innovadores, como transferencias bancarias instantáneas y pagos con el móvil. Los pagos con tarjeta a través de dispositivos móviles han aumentado un 53,6 % en volumen, lo que representa 2400 millones de transacciones. Además, el 10 % del total de pagos se realiza con tarjeta y el 15 % con tarjeta de proximidad. Aún así, el efectivo sigue siendo popular entre los clientes franceses y representa el 43 % de las transacciones en los puntos de venta.

Es importante que las empresas se adapten a los hábitos de pago de los clientes y ofrezcan los métodos de pago que los clientes utilizan realmente.

Garantiza las operaciones continuas

Las empresas que solo aceptan pagos con tarjeta pueden ver bloqueados los pagos si su terminal o conexión a Internet falla o si hay un problema con un procesador de pagos. Ofrecer una alternativa, como efectivo o transferencias bancarias, permite a las empresas seguir aceptando pagos.

Reduce los pagos fallidos

Las transferencias bancarias instantáneas y los pagos con tarjeta con autenticación reforzada son mejores que los cheques para garantizar el cobro. Al aceptar una gama más amplia de métodos de pago, las empresas pueden orientar a los clientes hacia los métodos más seguros sin rechazar otros.

Prácticas recomendadas para aceptar pagos

Estas son las prácticas recomendadas a seguir para evitar disputas y simplificar los cobros:

• Publica la información de pago donde los clientes puedan verla
  En los puntos de venta, publica la información de forma destacada en la caja registradora, donde los clientes puedan verla antes de que comiencen las transacciones. Las empresas online deben indicar claramente los métodos de pago aceptados antes del embudo de pedido, no en la fase de pago.
  
• Mantén actualizadas las condiciones generales de venta
  Cualquier cambio en los métodos de pago aceptados debe reflejarse en las condiciones generales de venta. En las disputas de clientes, las discrepancias debilitan la postura de una empresa.
  
• Pide siempre una identificación para los pagos con cheque
  El artículo L131-15 del Código Monetario y Financiero exige que los clientes muestren una identificación con fotografía.
  
• Dota a los cajeros de herramientas para detectar billetes falsos
  Si se acepta un billete pero resulta ser falso, el pago es una pérdida. Un detector automático es barato y verifica las características de seguridad rápidamente. También proporciona una base objetiva para el rechazo. Esto protege a la empresa si hay una disputa del cliente.
  
• Conserva siempre las confirmaciones de pago para transacciones grandes
  Los recibos y los extractos de las transacciones sirven como prueba si hay una disputa.
  
• Ten a mano suficiente cambio
  Aunque es responsabilidad del cliente dar el cambio exacto, la incapacidad repetida para dar el cambio correcto debilita el argumento de la empresa para rechazar el efectivo.
  
• Revisa las políticas de pago al menos una vez al año
  Las tendencias cambian rápidamente y las comisiones de cobro pueden variar. Además, la normativa europea sobre la aceptación de efectivo puede volverse más estricta.
  

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