En Francia, los métodos de pago se rigen por varias leyes que exigen la aceptación de ciertos métodos y sancionan el rechazo de otros. En la actualidad, existen muchas opciones de pago para las tiendas físicas y en línea, lo que incluye efectivo, tarjetas bancarias, cheques, transferencias bancarias al instante y pagos por dispositivos móviles.

Las tendencias de los pagos pueden cambiar con rapidez. Por ejemplo, los pagos digitales ahora son el método de pago más común en Francia. En 2024, la cantidad de pagos con tarjeta realizados en tiendas de conveniencia superó por primera vez a los pagos en efectivo: el 48 % de las transacciones se efectuaron con tarjeta, mientras que el 43 % se realizaron en efectivo. Aun así, el efectivo todavía tiene su lugar: al 60 % de los clientes le parece importante poder pagar en efectivo y el 94 % de las empresas francesas con establecimientos físicos aún lo aceptan.

Es más importante que nunca que las empresas sepan qué métodos de pago deben aceptar y cuáles pueden rechazar. También deben conocer las consecuencias legales y comerciales. La elección de los métodos de pago puede afectar directamente la liquidez, las tasas de conversión y, en ciertos casos, la responsabilidad legal de la empresa.

En este artículo, explicamos qué deben saber las empresas sobre sus derechos y obligaciones respecto de los métodos de pago, qué métodos de pago son obligatorios y cuáles son opcionales. También analizamos las posibles sanciones por infracciones y prácticas recomendadas.

Puntos clave

• En Francia, el efectivo en euros es la única moneda de curso legal. Las tiendas físicas deben aceptar efectivo como forma de pago, excepto en casos específicos previstos por la ley.
  
• Las empresas pueden rechazar las tarjetas bancarias, los cheques o las transferencias bancarias, o bien exigir importes mínimos para usar esos métodos de pago, siempre y cuando informen a los clientes antes de comenzar la transacción.
  
• Las empresas no pueden cobrar cargos por usar métodos de pago específicos, ni siquiera para compensar los cargos bancarios o las comisiones.
  
• En el caso de las tiendas físicas, las empresas deben mostrar de forma destacada los métodos de pago que aceptan o rechazan y sus términos de rechazo. En cuanto a las tiendas en línea, las empresas deben informar a los clientes las condiciones de pago en el inicio del proceso de pedido.
  
• No informar a los clientes sobre los métodos de pago puede generar multas severas. Además, aceptar una variedad de métodos de pago puede reducir los abandonos en el carrito de compras, garantizar el cobro y aumentar las ventas.
  

¿Existen métodos de pago obligatorios en Francia?

El dinero en efectivo en forma de euros es el único método de pago en Francia considerado de curso legal. Las tiendas físicas no pueden negarse a aceptar pagos en efectivo, salvo en determinados casos previstos por la ley. La negativa a aceptar pagos en efectivo se castiga de acuerdo con el artículo R642-3 del Código Penal, que sanciona la negativa a aceptar billetes o monedas considerados de curso legal.

Aunque las empresas físicas están obligadas a aceptar pagos en efectivo, nada las obliga a aceptar tarjetas bancarias, cheques ni transferencias bancarias. La única excepción a la regla son los taxistas. El artículo L3121-11-2 del Código de Transporte establece que los taxistas están obligados a aceptar pagos con tarjeta bancaria además del dinero en efectivo. Esta norma es exclusiva de este sector y tiene por objeto garantizar que los clientes tengan acceso a un servicio accesible. El artículo L3121-1 del Código de Transporte también estipula que los taxis deben estar equipados con terminales de pago electrónico.

Hasta 2025, los miembros de un centro de asistencia tributaria certificado (centre de gestion agréé o CGA) o de una asociación de asistencia tributaria certificada (association de gestion agréée o AGA) debían aceptar cheques o tarjetas bancarias, en aplicación del artículo 1649 quater E bis del Código Tributario General. Sin embargo, este programa ya no existe. El 16 de febrero, el artículo 11 de la Ley N.º 2025-127 del 14 de febrero de 2025 derogó todos los marcos legales para las organizaciones de asistencia tributaria certificadas.

¿Cambiarán las normas de aceptación de dinero en efectivo?

La Comisión Europea ha propuesto un reglamento que aclararía la obligación de aceptar pagos en efectivo en la legislación de la Unión Europea y crearía leyes más estrictas sobre los motivos permitidos para rechazarlos. Aunque en Francia existen leyes que sancionan el rechazo de pagos en efectivo, no hay ninguna ley que exija explícitamente a las empresas aceptar el pago en efectivo.

El 28 de junio de 2023, como parte de un paquete de moneda única y en paralelo a una propuesta de euros digitales, la Comisión Europea presentó una propuesta relativa a la condición de moneda de curso legal de los billetes y monedas de euros. Esta ley definiría la moneda de curso legal en función de tres efectos acumulativos: aceptación obligatoria a su valor nominal completo y facultad liberatoria de la deuda.

En la propuesta hay cuatro puntos que afectan directamente a las empresas:

• Obligación afirmativa de aceptación
  Las empresas físicas no podrán rechazar billetes o monedas en euros que se presenten como pago. Existen excepciones en ciertos casos y si las partes acuerdan otros métodos de pago.
  
• Prohibición explícita de cobro de comisiones adicionales
  El artículo 4 de la propuesta prohibiría el cobro de comisiones adicionales por el pago de deudas con billetes o monedas.
  
• Motivos de rechazo más estrictos
  El artículo 5 de la propuesta permitiría rechazar el pago en efectivo solo de buena fe y por motivos proporcionados, legítimos y temporales debidos a circunstancias ajenas al control de la empresa. Por ejemplo, una empresa puede rechazar un pago en efectivo si el valor del billete presentado es claramente desproporcionado respecto a la deuda o si la empresa no puede dar el cambio.
  
• Supervisión de los avisos de rechazo
  El artículo 7 de la propuesta exigiría a los Estados miembros que supervisaran los avisos que contuvieran rechazos unilaterales de pagos en efectivo. Estos incluyen términos como «no se acepta efectivo», que darían lugar a medidas correctivas si el rechazo no se ajustara a la ley.
  

El artículo 2 de la propuesta exime a los pagos de bienes o servicios adquiridos de forma remota, incluso a través de Internet. Por tanto, los sitios web de comercio electrónico no se verían afectados por la normativa más estricta sobre la aceptación de pagos en efectivo.

La propuesta de la Comisión Europea sigue siendo objeto de negociación en el Parlamento Europeo y el Consejo Europeo. En un discurso pronunciado el 3 de junio de 2026, un miembro del Comité Ejecutivo del Banco Central Europeo pidió que se finalizaran las negociaciones y se adoptara el paquete para el 1 de enero de 2027, exactamente 25 años después de la entrada en circulación del euro.

¿Las empresas pueden rechazar ciertos métodos de pago?

Salvo casos concretos, las empresas son libres de rechazar cualquier método de pago, a excepción del dinero en efectivo. Pueden rechazar cheques, tarjetas o transferencias bancarias o fijar un monto de transacción mínimo o máximo, siempre que se lo comuniquen claramente al cliente antes de iniciar la transacción.

Sin embargo, existen dos restricciones. A las empresas no se les permite hacer lo siguiente:

• Discriminar a los clientes
  En virtud del artículo 225-1 al artículo 225-4 del Código Penal, las empresas no pueden rechazar métodos de pago en función del origen, el lugar de residencia, la edad o cualquier otra clase protegida de un cliente.
  
• Dividir excesivamente los pagos con cheques
  El artículo R163-1 del Código Monetario y Financiero impone sanciones a toda empresa que, por una deuda superior a 15 EUR, exija o induzca a la emisión de uno o varios cheques por un monto de 15 EUR o menos.
  

¿Pueden las empresas físicas rechazar pagos en efectivo?

No, las empresas físicas no pueden rechazar pagos en efectivo, salvo en los siguientes seis casos: monedas extranjeras, monedas o billetes dañados, pagos con más de 50 monedas, sospecha de falsificación, incapacidad para dar el cambio o motivos generales.

A continuación, se ofrecen más detalles sobre cada escenario:

• Moneda extranjera
  Solo los billetes y monedas de euros se consideran de curso legal en Francia. Las empresas pueden rechazar pagos en otras monedas.
  
• Billetes dañados
  Las empresas pueden rechazar billetes que estén rotos, que sean ilegibles o que los bancos puedan rechazar a la hora de hacer un depósito.
  
• Pagos con más de 50 monedas
  Las empresas no están obligadas a aceptar más de 50 monedas en un mismo pago. Las únicas excepciones son las autoridades emisoras y determinadas personas designadas por la legislación nacional. Las empresas tienen la opción de rechazar el pago, pero no están obligadas a ello.
  
• Falta de cambio correcto
  Es responsabilidad del cliente presentar el importe exacto. Las empresas que no pueden dar el cambio tienen permiso para rechazar el pago.
  
• Sospecha de falsificación
  Si una empresa sospecha que un billete no es auténtico, puede verificar la identidad del cliente y rechazar el pago.
  
• Motivos generales
  Los tribunales han dictaminado que determinados rechazos están permitidos si las limitaciones para los clientes son proporcionales a la situación. Por ejemplo, en una ciudad se puede aceptar el pago del estacionamiento solo mediante tarjeta prepaga, en lugar de dinero en efectivo, para evitar los robos en los parquímetros.
  

Los pagos en efectivo también están sujetos a máximos legales. Los artículos L112-6 y siguientes del Código Monetario y Financiero prohíben el pago en efectivo de deudas superiores a 1000 EUR si Francia es la residencia fiscal del cliente o si el cliente actúa como empresa. Los pagos tienen un límite de 10.000 EUR si la residencia fiscal del cliente está fuera de Francia, el cliente no actúa como empresa o el beneficiario no está sujeto a las leyes contra el lavado de dinero. El límite es de 15.000 EUR si el beneficiario está sujeto a las leyes de lavado de dinero.

En 2024, solo el 6 % de los clientes en Francia experimentó uno o más rechazos de pagos en efectivo.

¿Pueden las empresas rechazar los pagos con tarjeta bancaria?

Sí, no existe ninguna ley que obligue a las empresas (que no sean taxistas) a aceptar tarjetas bancarias. Las empresas son libres de rechazar tarjetas o de exigir un cargo mínimo, siempre y cuando las reglas estén expuestas en un lugar destacado o aparezcan en las condiciones generales de venta.

Las empresas pueden exigir un cobro mínimo para los pagos con tarjeta. Esto es habitual en las tiendas de conveniencia, donde las comisiones de las tarjetas pueden agotar una parte importante de los pagos. Si se exige un cobro mínimo, este debe mostrarse en un lugar destacado antes de que se efectúe la confirmación de la compra.

Las empresas también pueden elegir aceptar solo ciertos tipos de tarjetas bancarias. Por ejemplo, pueden rechazar tarjetas corporativas emitidas a nombre de una empresa (ya que dichas tarjetas cobran comisiones más altas), pero pueden aceptar pagos con tarjetas de individuos.

La normativa europea sobre comisiones de intercambio prohíbe que redes de tarjetas como Visa y Mastercard exijan la aceptación de todos los tipos de tarjetas de su marca. La decisión sobre qué tarjetas aceptar debe basarse en criterios objetivos, como el tipo de tarjeta y no la identidad del cliente, y debe anunciarse antes del proceso de compra.

¿Las empresas pueden rechazar los pagos con cheque?

Sí, las empresas pueden rechazar el pago con cheques, siempre y cuando las empresas informen a los clientes con antelación a través de avisos claros y expuestos de manera destacada, o bien incluyan la información en sus condiciones generales de venta en Internet. Además, las empresas pueden establecer cobros mínimos o máximos para cada tipo de pago.

El artículo L131-15 del Código Monetario y Financiero exige que las personas que pagan con cheques comprueben su identidad mediante una identificación oficial con fotografía, como documentos nacionales de identidad, pasaportes o licencias de conducir.

¿Pueden las empresas cobrar comisiones en función del método de pago?

No, el artículo L112-12 del Código Monetario y Financiero prohíbe a las empresas cobrar comisiones por métodos de pago específicos. Sin embargo, las empresas pueden ofrecer descuentos por determinados métodos de pago, siempre y cuando informen al cliente antes de que comience la transacción.

Las empresas no pueden cobrar a los clientes comisiones fijas, porcentajes adicionales ni precios más altos para cubrir comisiones. También están prohibidas las comisiones de tarjetas bancarias y las comisiones de pago en línea. Aunque el Código Monetario y Financiero contiene excepciones para casos específicos, en la práctica dichas comisiones están completamente prohibidas.

¿Qué información deben proporcionar las empresas sobre los métodos de pago que aceptan o no?

Antes de que comiencen las transacciones, las empresas deben informar a los clientes de los métodos de pago que aceptan o no y las condiciones aplicables. En los puntos de venta, la información debe exhibirse en un lugar destacado. De acuerdo con el Código de Consumo, esta información debe aparecer antes de que comience el proceso de pedido en línea.

Las empresas que rechazan determinados métodos de pago deben indicarlo por adelantado. El rechazo en el momento de pago sin previo aviso viola la ley, incluso si la decisión obedece a razones comerciales legítimas. Lo mismo se aplica a cualquier restricción de pago, incluidos los rechazos directos de métodos de pago específicos o los cargos mínimos y máximos.

Avisos obligatorios en los puntos de venta

En los puntos de venta, la información de pago debe exhibirse en un lugar destacado. Los avisos deben colocarse en el área de pago y deben ser fáciles de leer. La redacción debe indicar los métodos de pago pertinentes y cualquier cargo mínimo o máximo (p. ej., «No aceptamos cheques», «Solo cheques de más de EUR 20» o «Mínimo de EUR 10 para pagos con tarjeta bancaria»).

Esta obligación es parte de un requisito general para informar a los clientes sobre los precios y las condiciones especiales de venta, como se indica en el artículo L112-1 del Código de Consumo. El gobierno ha confirmado que esta obligación se aplica a los métodos de pago. Las infracciones se castigan de acuerdo con lo establecido en el artículo L131-5 del Código de Consumo.

Avisos obligatorios en línea

El artículo L221-14 del Código de Consumo exige que los sitios de comercio electrónico indiquen los métodos de pago aceptados y cualquier restricción de envío de forma clara y legible y a más tardar al inicio del proceso de pedido. La información debe exhibirse antes de la página de pago.

Además, el botón utilizado para confirmar el pedido debe estar claramente etiquetado con la frase «Realizar pedido y pagar» o una frase similar e inequívoca. Los botones etiquetados simplemente como «Confirmar» o «Continuar» no cumplen con el requisito.

Antes de realizar los pedidos, las empresas también deben proporcionar a los clientes breves descripciones de los bienes o servicios, los precios y la duración del contrato, si corresponde.

Sanciones por incumplimiento de las obligaciones sobre los métodos de pago

Las sanciones por incumplimiento de las obligaciones de los métodos de pago varían según la infracción. Estas incluyen multas de €150 por rechazo injustificado de efectivo; de €3000 a €15,000 por no notificar los rechazos a los clientes; de hasta €375,000 por cobrar cargos por métodos de pago específicos, y de tres años de prisión por rechazo discriminatorio.

A continuación, se ofrecen más detalles sobre estas sanciones:

• Rechazo injustificado de pagos en efectivo
  El artículo R642-3 del Código Penal estipula una multa de €150 por rechazos no permitidos por la ley, independientemente de la justificación comercial.
  
• Rechazo de métodos de pago sin previo aviso
  El artículo L131-5 del Código de Consumo estipula una multa de €3000 para las personas físicas y de €15,000 para las entidades legales. Nota: La multa se aplica por no proporcionar información, no por el rechazo en sí.
  
• Cargos por métodos de pago específicos
  Cobrar cargos por métodos de pago específicos es punible con una multa de €75,000 para personas físicas y €375,000 para entidades legales.
  
• Discriminación hacia los clientes
  El artículo 225-1 a 225-4 del Código Penal estipula tres años de prisión y una multa de €45,000 por rechazar un método de pago en función de una clase protegida, como el lugar de residencia o la antigüedad del cliente.
  
• División de pagos en cheques de un importe igual o inferior a €15
  El artículo R163-1 del Código Monetario y Financiero estipula una multa de €1500 para personas físicas y de €7500 para entidades legales.
  

¿Por qué las empresas deben aceptar una variedad de métodos de pago?

Aceptar varios métodos de pago puede aumentar las ventas, reducir las oportunidades perdidas, mejorar las tasas de conversión, ampliar las bases de clientes potenciales al adaptarse a los hábitos de los clientes, reducir el riesgo de pagos fallidos y garantizar la liquidez.

Reducir la fricción y los carritos abandonados

El proceso de compra es el último punto de fricción antes de que se finalicen los pedidos. El no ofrecer el método de pago deseado por un cliente puede convertir una venta segura en un carrito abandonado, cuando ya se pagó el costo de adquisición. Ofrecer una variedad de métodos de pago reduce la fricción y evita los carritos abandonados en el paso final.

Adaptarse a las tendencias crecientes

Los clientes franceses recurren cada vez más a métodos de pago innovadores, como las transferencias bancarias instantáneas y los pagos móviles. Los pagos con tarjeta a través de dispositivos móviles han aumentado un 53.6 % en volumen, lo que representa 2400 millones de transacciones. Además, el 10 % del total de pagos se realiza con tarjeta y el 15 % con tarjeta de proximidad. Aún así, el efectivo sigue siendo popular entre los clientes franceses y representa el 43 % de las transacciones en los puntos de venta.

Es importante que las empresas se adapten a los hábitos de pago de los clientes y ofrezcan los métodos de pago que los clientes usan realmente.

Garantizar el funcionamiento continuo

A las empresas que solo aceptan pagos con tarjeta se les pueden bloquear los pagos si su terminal o conexión a Internet falla, o si hay un problema con un procesador de pagos. Ofrecer una alternativa (como efectivo o transferencias bancarias) les permite a las empresas seguir aceptando pagos.

Reducir los pagos fallidos

Las transferencias bancarias instantáneas y los pagos con tarjeta con una autenticación sólida son mejores que los cheques para garantizar los cobros. Al aceptar una gama más amplia de métodos de pago, las empresas pueden orientar a los clientes hacia los métodos más seguros sin rechazar los demás.

Prácticas recomendadas para aceptar pagos

Estas son las prácticas recomendadas a seguir para evitar disputas y simplificar los cobros:

• Publicar la información de pago en un lugar visible para los clientes
  En el punto de venta, la información se debe mostrar de manera destacada en la caja, donde los clientes puedan verla antes de que comiencen las transacciones. Las empresas en línea deben indicar claramente los métodos de pago aceptados antes del embudo de ventas, no en la etapa de pago.
  
• Mantener actualizadas las condiciones generales de venta
  Cualquier cambio en los métodos de pago aceptados debe reflejarse en las condiciones generales de venta. En las disputas con los clientes, las discrepancias debilitan la postura de una empresa.
  
• Pedir siempre una identificación para los pagos con cheques
  El artículo L131-15 del Código Monetario y Financiero exige a los clientes presentar una identificación con foto.
  
• Dar a los cajeros herramientas para detectar billetes falsos
  Si se acepta un billete, pero se descubre que es falso, el pago es una pérdida. Un detector automático es económico y verifica de manera rápida las características de seguridad. También proporciona una base objetiva para el rechazo. Esto protege a la empresa si hay una disputa con el cliente.
  
• Siempre guardar las confirmaciones de pago para las transacciones grandes
  Los recibos y los extractos de transacciones sirven como prueba en caso de disputa.
  
• Tener suficiente cambio disponible
  Si bien es responsabilidad del cliente proporcionar el cambio exacto, no poder dar el cambio correcto en reiteradas ocasiones debilita el argumento de la empresa para rechazar el pago en efectivo.
  
• Revisar las políticas de pago al menos una vez al año
  Las tendencias avanzan con rapidez y los cargos por cobro pueden cambiar. Además, las regulaciones europeas sobre la aceptación de efectivo pueden ser más estrictas.
  

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