Los terminales de pago electrónico (TPE) se han vuelto esenciales para las empresas y profesionales en Francia a la hora de procesar pagos con tarjeta. En 2024, los pagos con tarjeta —incluidos los pagos sin contacto— se convirtieron en el método de pago preferido en el país. Por primera vez superaron las transacciones en efectivo, con un 48 % de los clientes que prefieren pagar con tarjeta frente al 43 % que aún prefiere el efectivo.

Para aprovechar este hábito de consumo y garantizar pagos con tarjeta rápidos, flexibles y seguros, las empresas necesitan terminales de pago. En este artículo, te contamos qué son los terminales de pago, cómo funcionan, sus ventajas y cómo elegir el dispositivo más adecuado para tu negocio.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un terminal de pago electrónico (TPE)?
  
• ¿Quién necesita un TPE?
  
• ¿Por qué usar un TPE?
  
• ¿Cómo funcionan los TPE?
  
• ¿Qué tipos de pago aceptan los TPE?
  
• ¿Cuáles son los diferentes tipos de TPE?
  
• ¿Cómo puede ayudar Stripe Terminal?
  
• ¿Cuánto cuesta un TPE?
  
• Cómo elegir el TPE correcto
  

¿Qué es un terminal de pago electrónico (TPE)?

Un TPE es un dispositivo que permite a las empresas y profesionales aceptar pagos con tarjeta. Disponible tanto en formato físico como en aplicaciones, el TPE ofrece soluciones de pago rápidas, flexibles y seguras, y permite aceptar distintos tipos de pago (por ejemplo, con chip, banda magnética, sin contacto o cartera digital).

Los TPE que procesan pagos con tarjeta involucran al cliente, la empresa, el banco emisor, el banco adquirente y el procesador de pagos. Estos dispositivos leen, protegen y transfieren la información de cada transacción.

En general, un TPE cuenta con los siguientes elementos:

• Pantalla: táctil o no táctil

• Teclado: para ingresar el monto y el número de identificación personal (PIN)

• Uno o más lectores de tarjetas: por chip o banda magnética

También puede incluir una impresora, ya sea integrada o como accesorio, para emitir comprobantes de pago.

Aunque los TPE se han vuelto esenciales para cobrar pagos en Francia, no todos los negocios cuentan con uno. Sin embargo, a medida que los puntos de venta se digitalizan, cada vez más profesionales adoptan terminales de pago. En 2022 había más de 2.6 millones de TPE en toda Francia.

¿Quién necesita un TPE?

Los terminales de pago son herramientas indispensables para cualquier profesional que realice transacciones presenciales B2C, sin importar el sector. Empresas, profesionales independientes, emprendedores y asociaciones pueden beneficiarse de su uso.

Los TPE pueden utilizarse en muchos tipos de negocios, entre ellos:

• Tiendas multiservicio

• Supermercados y grandes cadenas minoristas

• Bares, cafeterías y restaurantes

• Negocios móviles (por ejemplo, food trucks, repartidores, feriantes)

• Artesanos

• Taxis o coches con chofer

• Asociaciones

• Profesionales que atienden en su oficina o a domicilio (por ejemplo, osteópatas, enfermeros, esteticistas, peluqueros)

Para obtener un TPE que procese pagos con tarjeta, se necesita:

• Una cuenta bancaria comercial

• Un número SIRET (sistema de identificación del registro de establecimientos)

No contar con un número SIRET puede impedir que una persona obtenga un TPE.

¿Por qué usar un TPE?

Los TPE han tenido un papel clave en la digitalización de los puntos de venta. Pueden simplificar el proceso de cobro y, al mismo tiempo, responder a las expectativas de los clientes en cuanto a rapidez, seguridad y flexibilidad. Además, mejoran la experiencia de pago y pueden contribuir a aumentar los ingresos del negocio.

Estas son las principales ventajas de un TPE:

• Flexibilidad: este lector permite aceptar todo tipo de pagos con tarjeta, incluidos crédito y débito, tarjetas con chip, banda magnética, pagos sin contacto y pagos móviles.

• Compatibilidad: todos los TPE están certificados por Europay, Mastercard y Visa (EMV). Según el modelo, también pueden aceptar monedas extranjeras y numerosas tarjetas internacionales (por ejemplo, American Express, UnionPay, JCB, Maestro, etc.).

• Movilidad: los TPE no están limitados a un área específica y pueden transportarse —sin perder conectividad— para aceptar pagos en cualquier parte del mundo.

• Transacciones seguras: en los cobros realizados mediante TPE, la información se cifra y se protege de extremo a extremo, lo que garantiza la máxima seguridad tanto para el cliente como para el negocio. El cliente puede tener la seguridad de que su transacción solo se completará una vez que haya ingresado su PIN. El negocio, por su parte, puede estar seguro de que cada pago queda registrado, lo que reduce el riesgo de impagos, robos o fraudes.

• Pagos optimizados: los pagos mediante TPE son más rápidos que los realizados con cheques o en efectivo, lo que permite aumentar el volumen de transacciones procesadas cada día.

• Mejora de la experiencia del cliente: con los TPE, los clientes ya no necesitan retirar efectivo para realizar compras y pueden pagar directamente con sus tarjetas o teléfonos. Además, al agilizar el proceso de pago, el terminal reduce la espera entre transacciones. La rapidez y flexibilidad en el pago pueden mejorar la experiencia del cliente y fomentar compras repetidas.

• Aumento de ingresos: ofrecer la opción de pagar con tarjeta puede incrementar los ingresos. Es probable que los clientes gasten más cuando usan tarjeta en lugar de efectivo.

• Mejora de la contabilidad: los TPE registran cada transacción, lo que permite hacer un seguimiento de cada venta y gestionar el flujo de caja con mayor eficacia.

Es importante destacar que, para algunos negocios, contar con un dispositivo de pago con tarjeta ya es una obligación. Este es el caso de los taxistas (Ley Thévenoud de 2014) y de las estaciones de carga para vehículos eléctricos (Reglamento de la UE 2023/1804).

¿Cómo funcionan los TPE?

Un TPE transfiere de forma segura la información del pago entre el cliente, el negocio y las instituciones financieras. Este proceso es el mismo para todos los terminales y sigue protocolos específicos que garantizan transacciones rápidas y seguras.

Así es como se realiza un pago con TPE:

• El negocio ingresa el monto de la transacción mediante una caja registradora o directamente en el teclado del TPE si el terminal no está conectado a una.

• El cliente inserta su tarjeta e introduce su PIN o apoya la tarjeta sobre el lector de comunicación de campo cercano (NFC) si utiliza pago sin contacto.

• En esta etapa, el TPE puede ofrecer varias opciones (por ejemplo, ingresar un correo electrónico o número de teléfono para enviar el comprobante, agregar una propina o donación, etc.).

• El TPE lee la información de la tarjeta (número, fecha de vencimiento, etc.), la cifra durante toda la transacción y luego envía los datos y la solicitud de pago al banco emisor o al procesador de pagos, como Stripe.

• El banco o procesador verifica los datos de la tarjeta y la disponibilidad de fondos y, luego, aprueba o rechaza la transacción.

• El TPE registra la transacción y ofrece la opción de emitir comprobantes para el cliente y el negocio. Según el modelo, los comprobantes pueden entregarse en formato físico o digital (por ejemplo, por [SMS] o correo electrónico).

• Una vez al día, el TPE realiza una operación de liquidación, enviando al banco de la empresa todas las transacciones procesadas hasta ese momento. El TPE puede sincronizar las transacciones directamente mediante un servidor seguro, sin almacenarlas en el dispositivo.

¿Qué tipos de pago aceptan los TPE?

Un TPE puede aceptar una amplia variedad de métodos de pago:

• Tarjetas de débito y crédito francesas: se aceptan Carte Bancaire (CB), Visa y Mastercard, ya sea con chip o banda magnética.

• Tarjetas bancarias internacionales: incluyen American Express, UnionPay, Japan Credit Bureau (JCB), Discover y Maestro.

• Carteras digitales: cada vez más TPE aceptan billeteras digitales como Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, etc.

• Tarjetas prepagas: en general, los TPE también aceptan tarjetas prepago emitidas por empresas.

• Tarjetas de restaurantes: desde su digitalización, algunos TPE aceptan tarjetas de Edenred, Swile, Glady, Conecs, Up Déjeuner, entre otras.

• Tarjetas y cupones de regalo: algunos TPE también pueden aceptar este tipo de pago.

Cabe destacar que algunos TPE permiten pagos en cuotas y la visualización de códigos QR para pago. Algunos también pueden generar enlaces de pago.

¿Cuáles son los diferentes tipos de TPE?

Existen cuatro tipos principales de TPE, cada uno orientado a sectores y necesidades específicas:

• De mostrador

• Portátil

• Móvil

• Virtual

TPE de mostrador

Los terminales de mostrador son los más comunes en Francia. Este dispositivo se conecta por cable a una red (internet, por ejemplo, mediante Ethernet o Wi-Fi) o a una línea telefónica, y se enchufa a una toma eléctrica. Este tipo de TPE generalmente acepta todos los métodos de pago con tarjeta, así como pagos con cartera digital.

Diseñado para permanecer fijo, es ideal para negocios con uno o más puntos de venta dedicados (por ejemplo, mostrador, recepción, caja o estación de pago) que gestionan un alto volumen de transacciones. No tiene batería y suele integrarse en un sistema completo de punto de venta (POS) para facilitar el proceso global de cobro. Puede usarse de forma continua con alto rendimiento y emitir comprobantes directamente, ya que normalmente incluye una impresora integrada.

Un TPE de mostrador es ideal para tiendas locales, supermercados, grandes comercios y servicios de salud.

TPE portátil

Un TPE portátil es muy similar a uno de mostrador, con la diferencia de que tiene batería, lo que te permite usarse sin cable dentro del establecimiento. Conectado a una red por Wi-Fi o Bluetooth, este dispositivo puede utilizarse para cobrar directamente al cliente. Una vez finalizada la transacción, se recarga en una base conectada a la corriente eléctrica.

Esta movilidad puede mejorar notablemente la experiencia del cliente al agilizar el pago. Por eso, este tipo de TPE es ideal para negocios que cobran en mesa (por ejemplo, cafés, bares, restaurantes) o que cubren un espacio amplio (como hoteles). Sin embargo, para garantizar su funcionamiento continuo, el dispositivo debe permanecer dentro del alcance de la red.

TPE móvil

Un TPE móvil es una versión más moderna del TPE portátil y ya no depende del alcance de la red. Este dispositivo se conecta por Wi-Fi o datos móviles, lo que permite un uso totalmente libre: sin cables, cajas registradoras ni limitaciones. Funciona en cualquier lugar donde opere la empresa o el negocio.

Este terminal ofrece un alto grado de autonomía. Puede equiparse con una tarjeta SIM (3G, 4G o 5G) y conectarse fácilmente a un dispositivo Android o iOS. Sin embargo, para que funcione correctamente, debe cargarse con frecuencia y contar con buena conexión a internet o a la red móvil.

Este tipo de TPE es liviano, compacto, fácil y rápido de usar. Es ideal para pequeños comerciantes, artesanos, taxistas, microemprendedores móviles o eventos temporales (como food trucks, ferias o tiendas pop-up). Su flexibilidad y facilidad de uso también lo hacen práctico para el comercio tradicional —por ejemplo, en bares o restaurantes—, lo que agiliza constantemente la experiencia de pago del cliente.

TPE virtual o Tap to Pay

El terminal virtual —también llamado Tap to Pay— es un método de pago innovador que permite cobrar directamente desde un smartphone (Android o Apple) mediante una aplicación. Convierte cualquier teléfono en un terminal de pago. Este tipo de TPE acepta únicamente pagos sin contacto con tarjeta o cartera digital.

Integrado al smartphone, de manera similar a los TPE móviles, permite cobrar de forma rápida y segura en cualquier lugar donde haya conexión Wi-Fi o de datos móviles. Además, se integra fácilmente con otras aplicaciones de pago.

Al eliminar la necesidad de equipos físicos, este tipo de terminal es ideal para pequeños negocios, profesionales móviles y empresas que ocasionalmente necesitan procesar pagos con un TPE.

Cómo puede ayudar Stripe Terminal

Con Stripe Terminal, las empresas pueden aumentar sus ingresos con pagos unificados a través de canales en persona y en línea. Admite nuevas formas de pago, logística de hardware simple, cobertura global y cientos de integraciones de sistemas POS y comercio con las cuales diseñar una pila de software ideal para pagos.

Stripe impulsa el comercio unificado para marcas como Hertz, URBN, Lands' End, Shopify, Lightspeed y Mindbody.

Stripe Terminal puede ayudarte a lograr lo siguiente:

• Unificar el comercio: gestiona pagos en línea y en persona en una plataforma global con datos de pagos unificados.

• Expandirte globalmente: escala a 24 países con un único conjunto de integraciones y métodos de pago populares.

• Integrarte a tu manera: desarrolla tu propia aplicación de sistema POS personalizada o conéctate con tu pila de software tecnológica existente mediante integraciones de comercio y sistema POS de terceros.

• Simplificar la logística del hardware: pide, gestiona y supervisa fácilmente los lectores admitidos por Stripe, estén donde estén.

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¿Cuánto cuesta un TPE?

El precio de compra de un terminal de pago varía, en promedio, entre €50 y €700 sin impuestos. El costo de alquiler de un TPE oscila entre €15 y €80 más impuestos por mes. El precio depende del tipo de TPE, modelo, marca, funcionalidades ofrecidas, tipo de suscripción, accesorios y comisiones por transacción.

En general, los TPE de mostrador y los TPE virtuales son los dispositivos más económicos. El TPE de mostrador no tiene batería, mientras que el TPE virtual no requiere hardware. Los TPE portátiles y móviles son más modernos y prácticos, pero también más costosos.

A estos precios base se suman distintos cargos adicionales, en particular las comisiones por cada transacción. Las tarifas varían según el tipo de pago, la tarjeta utilizada, el volumen de transacciones, el proveedor de servicios o el banco. Estos costos pueden añadir varios cientos de euros al precio de compra o alquiler del terminal. Pueden aplicarse tarifas por los siguientes conceptos:

• Intercambio

• Red de tarjeta

• Proveedor de servicios de pago

• Instalación

• Contracargos

• Mantenimiento

Cómo elegir el TPE adecuado

Elegir el TPE correcto implica seleccionar el dispositivo que mejor se adapte a tu negocio y tus necesidades. Debe garantizar transacciones seguras y rápidas, además de ofrecer la mejor experiencia posible al cliente. A continuación se detallan los principales criterios a tener en cuenta:

Sector

Para supermercados, bares o restaurantes, un TPE de mostrador puede ser ideal, ya que permite procesar de manera continua un gran volumen de transacciones. Para profesionales itinerantes o pequeños comerciantes, un TPE móvil puede ser la mejor solución, ya que ofrece mayor libertad de movimiento. Si tu negocio combina pagos presenciales y a distancia, un TPE virtual podría ser la opción ideal para facilitar ambos tipos de cobro.

Ubicación del cobro

Si dispones de un área específica para realizar cobros, un TPE de mostrador puede ser el dispositivo más práctico. Por el contrario, si cobras donde se encuentra el cliente, un TPE portátil o móvil puede ser la mejor opción. Para cobros itinerantes, se recomienda optar por un TPE móvil o virtual.

Conectividad

Tu TPE debe poder conectarse fácilmente a la red con una conexión confiable en cualquier circunstancia. También debes verificar que pueda conectarse mediante Ethernet, Wi-Fi, Bluetooth, General Packet Radio Service (GPRS) o redes 3G, 4G o 5G.

Funcionalidades

Un TPE debe incluir todas las funcionalidades que tu negocio requiera. Esto puede incluir la impresión de recibos, la división de cuentas, los pagos en cuotas, la lectura de códigos QR, la visualización de propinas o donaciones, el uso de preautorizaciones, la conversión de divisas o la impresión de huellas de tarjetas. También debes verificar si el TPE cuenta con teclado o impresora independiente, según las necesidades de tu negocio.

Métodos de pago aceptados

Elige un terminal que acepte los tipos de pago que necesite tu empresa. Estos pueden incluir tarjetas de débito o crédito nacionales o internacionales (con o sin contactless), carteras digitales, tarjetas de regalo, tarjetas de restaurante o métodos de pago más modernos (por ejemplo, pagos biométricos o con criptomonedas).

Integración fácil de usar

Si utilizas aplicaciones independientes para registrar cobros—como una caja registradora, un software de punto de venta o una aplicación de facturación como Stripe Invoicing—asegúrate de que tu TPE se integre fácilmente con tu sistema actual. Esto puede ayudarte a simplificar aún más las transacciones y reducir el riesgo de errores.

Seguridad

La seguridad es un criterio clave al elegir un terminal de pago. La protección de los datos de pago debe estar garantizada durante toda la transacción. Opta por un TPE con certificación EMV que cumpla con el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y que incluya herramientas de detección y prevención de fraudes, como Stripe Radar. También asegúrate de que el terminal reciba actualizaciones de seguridad confiables para mantenerlo protegido frente a nuevas amenazas.

Capacidad

Si eliges un TPE portátil o móvil, verifica que tenga una autonomía prolongada. Idealmente, el dispositivo debería durar toda una jornada laboral sin necesidad de recarga. También conviene revisar otras características relacionadas con la capacidad, como la posibilidad de cargarlo en una base o estación de carga, o disponer de un modo de suspensión para ahorrar energía.