Les terminaux de paiement électronique (TPE) sont devenus essentiels pour les entreprises et les professionnels français qui traitent des paiements par carte. En 2024, les paiements par carte, y compris sans contact, sont devenus le moyen de paiement préféré des Français. Ils ont pour la première fois dépassé le nombre de transactions en espèces : 48 % des clients préfèrent les paiements par carte, contre 43 % pour les paiements en espèces.

Pour profiter de cette pratique et garantir des paiements par carte rapides, flexibles et sécurisés, les entreprises ont besoin de terminaux de paiement. Dans cet article, nous vous fournissons des informations sur ces appareils, leur fonctionnement, leurs avantages et les critères à prendre en compte pour choisir le terminal le mieux adapté à votre entreprise.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un terminal de paiement électronique (TPE) ?
  
• Qui a besoin d’un TPE ?
  
• Pourquoi utiliser un TPE ?
  
• Comment fonctionnent les TPE ?
  
• Quels sont les différents types de Payments acceptés par les TPE ?
  
• Quels sont les différents types de TPE ?
  
• Comment Stripe Terminal peut vous aider
  
• Combien coûte un TPE ?
  
• Choisir le bon TPE
  

Qu’est-ce qu’un terminal de paiement électronique (TPE) ?

Un TPE est un appareil permettant aux entreprises et aux professionnels d’accepter les paiements par carte. Disponibles sous forme d’appareils ou d’applications, ils offrent des solutions de paiement rapides, flexibles et sécurisées, et acceptent différents types de paiement (cartes à puce, cartes à bande magnétique, cartes sans contact, wallets numériques, etc.).

Les TPE qui traitent les cartes impliquent le client, l’entreprise, la banque émettrice, la banque acquéreuse et le prestataire de services de paiement. Les TPE lisent, sécurisent et transfèrent les informations de chaque transaction.

En général, un TPE comporte les éléments suivants :

• Écran : tactile ou non tactile

• Clavier : pour saisir le montant et le numéro d’identification personnel (NIP)

• Un ou plusieurs lecteurs de cartes : à puce ou à bande magnétique

Il peut également être équipé d’une imprimante pour imprimer les reçus des cartes, en option ou intégrée au système.

Bien que les TPE soient devenus essentiels pour encaisser les paiements en France, toutes les entreprises n’en possèdent pas. Cependant, à mesure que les points de vente adoptent la technologie numérique, les professionnels ont de plus en plus recours à ces terminaux. En 2022, on dénombrait plus de 2,6 millions de TPE dans toute la France.

Qui a besoin d’un TPE ?

Les terminaux de paiement sont des outils nécessaires pour tout professionnel qui effectue des transactions B2C en personne, quel que soit son secteur d’activité. Les entreprises, les professionnels de tous types, les entrepreneurs et les associations peuvent tous bénéficier de l’utilisation des TPE.

Les TPE peuvent être utilisés dans de nombreuses entreprises, notamment dans les domaines suivants :

• Commerces de proximité

• Supermarchés et grandes surfaces

• Bars, cafés et restaurants

• Entreprises itinérantes (par exemple, camions-restaurants, livreurs, vendeurs sur les marchés)

• Artisans

• Taxis ou voitures avec chauffeur

• Associations

• Les professionnels qui rencontrent les clients dans leur propre cabinet ou qui rendent visite aux clients à domicile (par exemple, les ostéopathes, les infirmières, les esthéticiennes, les coiffeurs).

Pour obtenir un TPE qui traite les cartes, les éléments suivants sont requis :

• Un compte bancaire d’entreprise

• Un numéro SIRET (Système d’identification du répertoire des établissements)

Le fait de ne pas avoir de numéro SIRET peut empêcher les individus d’obtenir un TPE.

Pourquoi utiliser un TPE ?

Les TPE ont eu un impact important sur la numérisation des points de vente. Ils simplifient les processus de paiement tout en répondant aux attentes des clients en matière de rapidité, de sécurité et de flexibilité. Ils améliorent également l’expérience client et peuvent conduire à une hausse des revenus de l'entreprise.

Voici les principaux avantages d’un TPE :

• Flexibilité : ce lecteur permet d’accepter tous les types de paiements par carte, y compris les cartes de crédit et les cartes de débit, les cartes à puce,les bandes magnétiques, les paiements sans contact, et les paiements mobiles.

• Compatibilité : tous les TPE sont certifiés Europay, Mastercard, Visa (EMV). Selon le modèle, ils peuvent également accepter les devises étrangères et de nombreuses cartes internationales (par exemple, American Express, UnionPay, JCB, Maestro, etc.).

• Mobilité : les TPE ne sont pas limités à une zone spécifique et peuvent être transportés, sans perte de connectivité, pour accepter des paiements dans le monde entier.

• Transactions sécurisées : pour l’encaissement des paiements via un TPE, les informations sont chiffrées et protégées de bout en bout, garantissant ainsi une sécurité optimale pour le client et l’entreprise. Le client peut être certain que sa transaction ne sera finalisée qu’une fois qu’il aura saisi son code NIP. L’entreprise peut quant à elle s’assurer que chaque paiement est enregistré, ce qui réduit le risque de transactions impayées, de vol et de fraude.

• Optimisation des paiements : les paiements par TPE sont plus rapides que les paiements effectués par chèque ou en argent comptant, ce qui permet d’augmenter le volume de transactions traitées chaque jour.

• Amélioration de l’expérience client : grâce aux TPE, les clients n’ont plus besoin de retirer de l’argent liquide pour payer leurs achats, ils peuvent désormais régler directement avec leur carte ou leur téléphone. De plus, en accélérant le traitement des paiements, le terminal de paiement réduit l’attente entre chaque transaction. La rapidité et la flexibilité du processus de paiement peuvent améliorer l’expérience client et inciter à effectuer des achats répétés.

• Augmentation des revenus : offrir la possibilité de payer par carte peut augmenter revenus. Les clients ont tendance à dépenser plus lors de l’utilisation d’une carte par rapport à l’argent comptant.

• Amélioration de la comptabilité : les TPE enregistrent chaque transaction. Par conséquent, chaque vente peut être suivie et les flux d’argent comptant peuvent être gérés de manière plus efficace.

Il est important de noter qu’un terminal de paiement par carte est désormais une exigence pour certaines entreprises. C’est notamment le cas des chauffeurs de taxi (loi Thévenoud de 2014) et des bornes de recharge pour véhicules électriques (règlement UE 2023/1804).

Comment fonctionnent les TPE ?

Un TPE permet de transférer des paiements en toute sécurité entre les clients, les entreprises et les institutions financières. Ce traitement est le même pour tous les terminaux de paiement et suit des protocoles spécifiques garantissant des transactions rapides et sécurisées.

Voici ce qui se passe lors d’un paiement TPE :

• L’entreprise saisit le montant de la transaction à l’aide d’une caisse enregistreuse ou directement sur le clavier du TPE si le terminal n’est pas connecté à une caisse.

• Le client insère sa carte bancaire et saisit son code NIP ou place sa carte bancaire sur le lecteur de communication en champ proche (CCP) s’il utilise le paiement sans contact.

• À ce stade, le TPE peut proposer diverses options (par exemple, saisir une adresse e-mail ou un numéro de téléphone pour envoyer un reçu, ajouter un pourboire ou un don, etc.).

• Le TPE lit les informations de la carte bancaire (numéro de carte bancaire, date d’expiration, etc.) et les chiffre tout au long de la transaction. Il transmet ensuite l’information et la requête de paiement à la banque émettrice ou au prestataire de services de paiement, comme Stripe.

• La banque ou le prestataire de services de paiement vérifie les données de la carte bancaire et si les fonds sont suffisants. Ensuite, il valide la transaction ou la rejette.

• Le TPE enregistre la transaction et offre une option pour encaisser les paiements des clients et de l’entreprise. Selon le modèle de TPE, les reçus peuvent être fournis au format physique ou numérique (par exemple, par message texte [SMS] ou e-mail).

• Une fois par jour, le TPE transfère les transactions collectées à la banque de l’entreprise. Le TPE peut synchroniser directement les transactions avec un serveur sécurisé plutôt que de les sauvegarder sur l’appareil.

Quels sont les différents types de paiements pris en charge par les TPE?

Un TPE peut accepter une grande variété de paiements :

• Cartes de débit et cartes de crédit françaises : les cartes bancaires (CB), Visa et Mastercard sont acceptées, qu’elles utilisent des puces ou des bandes magnétiques.

• Cartes bancaires internationales : il s’agit notamment d’American Express, d’UnionPay, du Japan Credit Bureau (JCB), de Discover et de Maestro.

• Wallets électroniques : de plus en plus de TPE acceptent divers wallets numériques, tels qu’Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, etc.

• Cartes prépayées : en général, les TPPE acceptent également les cartes prépayées émises par des entreprises.

• Cartes de type titres-restaurant : depuis la numérisation des titres-restaurant, certains TPE acceptent les cartes d’Edenred, Swile, Glady, Conecs, Up Déjeuner, etc.

• Cartes-cadeaux et bons de réduction : certains TPE peuvent également accepter ces moyens de paiement.

Veuillez noter que certains TPE prennent aussi en charge les paiements échelonnés et l’affichage de codes de paiement « quick response » (QR). Certains ont également la capacité de générer des liens de paiement.

Quels sont les différents types de TIN ?

Il existe quatre principaux types de TPE, chaque type étant ciblé sur des secteurs et des besoins d’entreprise spécifiques :

• Fixe

• Portable

• Mobile

• Virtuel

TPE fixe

Les terminaux de paiement de comptoir sont les TPE les plus répandus en France. Cet appareil est connecté par un fil, relié à un réseau via Internet (par exemple, Ethernet, Wi-Fi) ou une ligne téléphonique, et branché sur une prise électrique. Ce type de TPE accepte généralement tous les types de paiements par carte, ainsi que les paiements par wallet numérique.

Conçu pour être fixe, il est idéal pour les entreprises disposant d’un ou plusieurs points de vente dédiés (comptoir, bureau d’accueil, station de paiement, caisse), et gérant un volume important de transactions. Il ne dispose pas de batterie et est généralement intégré à un système de point de vente (POS) complet afin de faciliter le processus global d’encaissement. Il peut être utilisé en continu à des volumes élevés et émettre directement des reçus de paiement, car une imprimante est généralement intégrée à l’appareil.

Un TPE fixe est idéal pour les magasins locaux, les supermarchés, les magasins à grande surface et les services de santé.

TPE portable

Un TPE portable est très similaire à un TPE fixe, à la différence qu’il est muni d’une batterie qui lui permet d’être utilisé sans fil dans l’espace physique d’une entreprise. Connecté à un réseau via Wi-Fi ou Bluetooth, il permet d’encaisser les paiements directement auprès des clients. Une fois la transaction finalisée, l’appareil est rechargé sur un quai de recharge branché sur une prise électrique.

Cette portabilité peut grandement améliorer l’expérience client en accélérant le traitement des paiements. Elle est donc idéale pour les entreprises qui encaissent des paiements auprès de clients assis (cafés, bars, restaurants, etc.) ou qui couvrent un grand espace physique (hôtels, etc.). Cependant, pour garantir le bon fonctionnement continu de l’appareil, il doit rester à portée du réseau.

TPE mobile

Un TPE mobile est une version plus moderne du TPE portable et n'est plus contraint par la portée du réseau. Cet appareil TPE est connecté au réseau Wi-Fi ou aux données mobiles, fournissant une utilisation illimitée, sans câbles, registres, ni entraves. Il fonctionne partout où se trouve une entreprise ou un établissement commercial.

Ce terminal offre un haut degré d’indépendance. Il peut être équipé d’une carte SIM (Subscriber Identity Module) de type 3G, 4G ou 5G, et se connecter facilement à un appareil Android ou iOS. Cependant, pour fonctionner efficacement, il doit être rechargé régulièrement et disposer d’une bonne connexion Internet ou à un réseau mobile.

Ce type de TPE est léger, compact, facile et rapide à utiliser. Il est idéal pour les propriétaires de petites entreprises, les artisans, les chauffeurs de taxi et les microentrepreneurs mobiles, ainsi que pour les événements temporaires (camions-restaurants, vendeurs de marché, boutiques éphémères, etc.). Sa flexibilité et sa facilité d’utilisation en font également un outil pratique pour les commerces traditionnels, comme les bars et les restaurants, qui souhaitent accélérer l’expérience de paiement de leurs clients.

TPE virtuel ou Tap to Pay

Le terminal virtuel, également appelé « Tap to Pay », est un moyen de paiement innovant qui permet d’encaisser des paiements directement sur un téléphone intelligent (Android ou Apple, par exemple) à l’aide d’une application. Il transforme n’importe quel téléphone intelligent en terminal de paiement. Ce type de TPE n’accepte que les paiements sans contact par carte ou wallet numérique.

Intégré à un téléphone intelligent, à l’instar d’un TPE mobile, il permet d’encaisser les paiements rapidement et en toute sécurité, partout où une connexion Wi-Fi ou mobile est disponible. Il est également facile à intégrer à d’autres applications de paiement.

Éliminant le besoin d’équipement physique, ce terminal de paiement par carte est idéal pour les petites entreprises, les professionnels itinérants et les entreprises qui ont occasionnellement besoin de traiter des paiements avec un terminal.

Comment Stripe Terminal peut vous aider

Stripe Terminal permet aux entreprises d'augmenter leurs revenus grâce à des paiements unifiés en ligne et par TPE. Il prend en charge de nouveaux moyens de paiement, une logistique matérielle simplifiée, une couverture mondiale et des centaines d'intégrations de POS et de commerce pour concevoir votre suite d'outils de paiements idéale.

Stripe propulse le commerce unifié pour des marques comme Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed et Mindbody.

Stripe Terminal peut vous aider à :

• Unifier le commerce : gérez les paiements en ligne et en personne sur une plateforme mondiale avec des données de paiement unifiées.

• Vous développer à l’échelle mondiale : étendez vos activités à 24 pays grâce à un ensemble unique d'intégrations et de moyens de paiement courants.

• Intégrer votre solution : développez votre propre application POS personnalisée ou connectez-vous à votre suite d'outils technologique existante à l'aide d'intégrations de POS et de commerce tierces.

• Simplifier la logistique matérielle : commandez, gérez et surveillez facilement les lecteurs pris en charge par Stripe, quel que soit leur emplacement.

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Combien coûte un TPE ?

Le prix d’achat d’un terminal de paiement varie en moyenne entre 50 et 700 euros, taxes comprises. Le coût de la location d’un TPE est quant à lui compris entre 15 et 80 € par mois, taxes comprises. Ce prix dépend du type, du modèle, de la marque, des fonctionnalités proposées, de l’abonnement, des accessoires et des frais de transaction.

En règle générale, le TPE fixe et le TPE virtuel sont les appareils les moins chers. Le TPE fixe n’a pas de batterie et le TPE virtuel ne nécessite pas de matériel. Les TPE portables et mobiles sont plus modernes, plus pratiques, mais aussi plus chers.

Divers frais sont ajoutés au prix de base, notamment des commissions pour chaque transaction. Leur montant varie en fonction du type de paiement, de la carte utilisée, du nombre de transactions, du fournisseur de services ou de la banque. Ces frais peuvent représenter plusieurs centaines d’euros supplémentaires pour l’achat ou la location d’un terminal de paiement. Des frais peuvent être appliqués pour les éléments suivants :

• Interchange

• Réseau de cartes

• Prestataire de services de paiement

• Mise en place

• Rétrofacturations

• Maintenance

Choisir le bon TPE

Choisir le bon TPE, c’est choisir l’appareil qui correspond à votre entreprise et à vos besoins. Il doit également fournir des transactions sécurisées et rapides ainsi qu’une satisfaction client optimale. Voici les principaux critères à prendre en compte :

Secteur d'activité

Pour les supermarchés, les bars et les restaurants, un TPE fixe serait idéal pour traiter un grand nombre de transactions de manière continue. Pour les professionnels itinérants ou les propriétaires de petites entreprises, un TPE mobile est la meilleure solution, car il offre une grande liberté de mouvement. Si vous avez une entreprise hybride proposant à la fois des paiements en personne et à distance, un TPE virtuel pourrait être la solution idéale pour faciliter ces deux types de paiement.

Lieu de recouvrement

Si vous disposez d’un espace dédié au paiement et au recouvrement, un TPE fixe peut être l’appareil le plus facile à utiliser. À l’inverse, un TPE portable ou mobile est la meilleure option si vous encaissez des paiements là où se trouvent vos clients. Pour les paiements recouvrement itinérants, optez pour un TPE mobile ou virtuel.

Connectivité

Votre TPE doit pouvoir se connecter facilement au réseau et maintenir une connexion fiable en toute circonstance. Assurez-vous également que votre TPE peut se connecter via Ethernet, Wi-Fi, Bluetooth, GPRS (General Packet Radio Service), ou les réseaux 3G, 4G ou 5G.

Fonctionnalités

Un TPE doit disposer de toutes les fonctionnalités dont votre entreprise a besoin. Il peut s’agir d’imprimer des reçus, de diviser des factures, d’utiliser des paiements échelonnés, de lire des QR codes, d’afficher des pourboires ou des dons, d’utiliser des pré-autorisations, de convertir des devises ou d’effectuer des paiements par carte. Vous devez également vérifier si votre TPE dispose d’un clavier ou d’une imprimante distincts, en fonction des besoins de votre entreprise.

Moyens de paiement acceptés

Choisissez un terminal qui accepte les types de paiement dont votre entreprise a besoin. Il peut s'agir de cartes de débit ou de crédit nationales ou internationales (avec ou sans contact), de wallets numériques, de cartes-cadeaux, de titres-restaurant ou encore de moyens de paiement plus modernes (par exemple, les paiements biométriques ou en cryptomonnaie).

Intégration conviviale

Si vous utilisez des applications logicielles distinctes pour encaisser et enregistrer des paiements, notamment une caisse, une application ou de facturation, comme Stripe Invoicing, assurez-vous que votre TPE peut facilement s’intégrer à votre système existant. Cela peut vous aider à simplifier davantage les transactions et à réduire le risque d’erreur.

Sécurité

La sécurité est un critère essentiel lors du choix d’un terminal de paiement. La protection des données de paiement doit être assurée tout au long de la transaction. Optez pour un TPE certifié EMV et conforme à la Norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), et équipé d’outils de détection et de prévention de la fraude, comme Stripe Radar. Assurez-vous également que le TPE dispose de mises à jour de sécurité fiables pour le protéger contre les menaces émergentes.

Capacité

Si vous optez pour un TPE portable ou mobile, assurez-vous qu’il peut fonctionner pendant une longue période sans nécessiter de recharge. Idéalement, il devrait pouvoir fonctionner toute une journée sans nécessiter de recharge. Vous devez également examiner les caractéristiques de capacité de l’appareil, comme la possibilité de se recharger sur une station d’accueil ou de passer en mode veille pour économiser de l’énergie.