In Francia, i metodi di pagamento sono regolati da diverse leggi che richiedono l'accettazione di determinati metodi e sanzionano il rifiuto di altri. Attualmente, esistono molte opzioni di pagamento per i negozi fisici e online, tra cui contanti, carte bancarie, assegni, bonifici bancari istantanei e pagamenti tramite dispositivo mobile.

Le tendenze di pagamento possono cambiare rapidamente. Ad esempio, i pagamenti digitali sono ora il metodo di pagamento più comune in Francia. Nel 2024, il numero di pagamenti con carta effettuati nei minimarket ha superato per la prima volta i pagamenti in contanti, con il 48% delle transazioni con carta rispetto al 43% in contanti. Ciononostante, i contanti hanno ancora il loro posto: il 60% dei clienti ritiene che sia importante poter pagare in contanti e il 94% delle attività fisiche francesi li accetta ancora.

È più importante che mai per le attività sapere quali metodi di pagamento sono tenute ad accettare e quali possono rifiutare. Devono inoltre essere consapevoli delle conseguenze di carattere giuridico e commerciale. La scelta dei metodi di pagamento può influire direttamente sulla liquidità di un'attività, sui tassi di conversione e, in alcuni casi, sulla responsabilità di carattere giuridico.

In questo articolo spieghiamo cosa devono sapere le attività in merito ai propri diritti e obblighi sui metodi di pagamento, inclusi quali metodi di pagamento sono obbligatori e quali opzionali. Discutiamo anche delle potenziali sanzioni per le violazioni e delle best practice.

In sintesi

• In Francia, il contante in euro è l'unica valuta a corso legale. I negozi fisici devono accettare contanti come forma di pagamento, tranne nei casi specifici previsti dalla legge.
  
• Le attività possono rifiutare carte bancarie, assegni o bonifici bancari o richiedere importi minimi per utilizzare tali metodi, a condizione che informino i clienti prima dell'inizio della transazione.
  
• Le attività non possono addebitare commissioni per metodi di pagamento specifici, nemmeno per compensare le spese o le commissioni bancarie.
  
• Per i negozi fisici, le attività devono esporre in modo visibile i metodi di pagamento che accettano o rifiutano e i loro termini per farlo. Per i negozi online, le attività devono informare i clienti delle condizioni di pagamento all'inizio della procedura di ordinazione.
  
• La mancata informazione dei clienti sui metodi di pagamento può comportare multe salate. Inoltre, l'accettazione di una varietà di metodi di pagamento può ridurre i carrelli abbandonati, garantire la riscossione e aumentare le vendite.
  

Alcuni metodi di pagamento sono obbligatori in Francia?

I contanti in euro sono l'unico metodo di pagamento in Francia considerato a corso legale. I negozi fisici non possono rifiutare i pagamenti in contanti, tranne in alcuni casi previsti dalla legge. Il rifiuto dei pagamenti in contanti è punibile ai sensi dell'Articolo R642-3 del Codice Penale, che sanziona il rifiuto di banconote o monete considerate a corso legale.

Sebbene le attività fisiche siano tenute ad accettare i pagamenti in contanti, nulla le obbliga ad accettare carte bancarie, assegni o bonifici. L'unica eccezione alla regola riguarda i tassisti. L'Articolo L3121-11-2 del Codice dei trasporti stabilisce che i tassisti sono tenuti ad accettare i pagamenti con carta bancaria oltre ai contanti. La regola è unica nel settore e ha lo scopo di garantire ai clienti l'accesso a un servizio accessibile. L'Articolo L3121-1 del Codice dei trasporti stabilisce inoltre che i taxi devono essere dotati di terminali di pagamento elettronici.

Fino al 2025, i membri di un centro di assistenza fiscale certificato (centre de gestion agréé o CGA) o di un'associazione di assistenza fiscale certificata (association de gestion agréée o AGA) dovevano accettare assegni o carte bancarie, in applicazione dell'Articolo 1649 quater E bis del Codice Generale delle Imposte. Tuttavia, questo programma non esiste più. Il 16 febbraio, l'Articolo 11 della Legge n. 2025-127 del 14 febbraio 2025 ha abrogato tutti i quadri normativi di riferimento di carattere giuridico per le organizzazioni di assistenza fiscale certificate.

Le regole per l'accettazione dei contanti cambieranno?

La Commissione europea ha proposto un regolamento che chiarirebbe l'obbligo di accettare pagamenti in contanti nel diritto dell'UE e creerebbe leggi più rigorose in merito ai motivi consentiti per il rifiuto. Sebbene la Francia abbia leggi che sanzionano il rifiuto dei pagamenti in contanti, non esiste alcuna legge che imponga esplicitamente alle aziende di accettare contanti.

Il 28 giugno 2023, nell'ambito di un pacchetto sulla moneta unica e parallelamente a una proposta per gli euro digitali, la Commissione europea ha presentato una proposta relativa allo stato di corso legale delle banconote e monete in euro. Questa legge definirebbe il corso legale in termini di tre effetti cumulativi: accettazione obbligatoria al valore nominale intero con potere di estinguere il debito.

Quattro elementi della proposta riguardano direttamente le aziende:

• Obbligo affermativo di accettazione
  Le aziende fisiche non potranno rifiutare banconote o monete in euro presentate come pagamento. Vi sono eccezioni in alcuni casi e se le parti concordano altri metodi di pagamento.
  
• Divieto esplicito di commissioni aggiuntive
  L'Articolo 4 della proposta vieterebbe l'addebito di commissioni aggiuntive per il pagamento di debiti con banconote o monete.
  
• Motivi di rifiuto più severi
  L'Articolo 5 della proposta consentirebbe di rifiutare i contanti solo in buona fede e per motivi proporzionati, legittimi e temporanei dovuti a circostanze al di fuori del controllo dell'azienda. Ad esempio, un'azienda può rifiutare un pagamento in contanti se il valore della banconota presentata è chiaramente sproporzionato rispetto al debito o se l'azienda non è in grado di dare il resto.
  
• Monitoraggio degli avvisi di rifiuto
  L'Articolo 7 della proposta imporrebbe agli stati membri di monitorare gli avvisi contenenti rifiuti unilaterali di pagamenti in contanti. Questi includono termini come "non si accettano contanti", che porterebbero a misure correttive se il rifiuto non rispettasse la legge.
  

L'Articolo 2 della proposta esenta i pagamenti per beni o servizi acquistati a distanza, anche online. Pertanto, i siti di e-commerce non sarebbero interessati dalle norme più severe sull'accettazione dei pagamenti in contanti.

La proposta della Commissione europea è ancora in fase di negoziazione da parte del Parlamento europeo e del Consiglio europeo. In un discorso del 3 giugno 2026, un membro del comitato esecutivo della Banca centrale europea ha chiesto che i negoziati vengano finalizzati e che il pacchetto venga adottato entro il 1° gennaio 2027, esattamente 25 anni dopo l'entrata in circolazione dell'euro.

Le aziende possono rifiutare determinati metodi di pagamento?

A parte casi specifici, le aziende sono libere di rifiutare qualsiasi metodo di pagamento, tranne i contanti. Possono rifiutare assegni, carte bancarie o bonifici bancari oppure impostare un importo minimo o massimo per la transazione, a condizione che informino chiaramente il cliente prima dell'inizio della transazione.

Tuttavia, vi sono due vincoli. Alle aziende non è consentito effettuare le seguenti operazioni:

• Discriminazione verso i clienti
  Ai sensi dell'Articolo 225-1-Articolo 225-4 del Codice Penale, le aziende non possono rifiutare i metodi di pagamento in base all'origine, al luogo di residenza, all'età del cliente o a qualsiasi altra classe protetta.
  
• Suddivisione eccessiva dei pagamenti con assegno
  L'Articolo R163-1 del Codice Monetario e Finanziario impone sanzioni a qualsiasi azienda che, per un debito superiore a 15 €, richieda o induca l'emissione di uno o più assegni per un importo pari o inferiore a 15 €.
  

Le aziende fisiche possono rifiutare i pagamenti in contanti?

No, le aziende fisiche non possono rifiutare i pagamenti in contanti, tranne nei seguenti sei casi: valute estere, monete o banconote danneggiate, pagamenti con più di 50 monete, sospetto di contraffazione, impossibilità di dare il resto o motivi generali.

Di seguito sono riportati ulteriori dettagli su ogni scenario:

• Valuta estera
  Solo le banconote e le monete in euro sono considerate a corso legale in Francia. Le aziende possono rifiutare pagamenti in altre valute.
  
• Banconote danneggiate
  Le aziende possono rifiutare banconote strappate o illeggibili o che potrebbero essere rifiutate dalle banche al momento del deposito.
  
• Pagamento in più di 50 monete
  Le aziende non sono tenute ad accettare più di 50 monete in un unico pagamento. Le uniche eccezioni sono le autorità emittenti e le persone fisiche o giuridiche specifiche designate dalla legislazione nazionale. Le aziende hanno la facoltà di rifiutare il pagamento, ma non vi sono obbligate.
  
• Mancanza del resto esatto
  È responsabilità del cliente presentare l'importo esatto. Alle aziende che non sono in grado di dare il resto è consentito rifiutare il pagamento.
  
• Sospetto di contraffazione
  Se un'azienda sospetta che una banconota non sia autentica, può verificare l'identità del cliente e rifiutare il pagamento.
  
• Motivi generali
  I tribunali hanno stabilito che determinati rifiuti sono consentiti se i vincoli imposti ai clienti sono proporzionati alla situazione. Ad esempio, una città può accettare il pagamento del parcheggio solo tramite carta prepagata, anziché in contanti, per eludere i furti dai parcometri.
  

I pagamenti in contanti sono inoltre soggetti a massimali legali. Gli Articoli L112-6 e seguenti del Codice Monetario e Finanziario vietano il pagamento in contanti di debiti superiori a 1.000 € se la residenza fiscale del cliente è in Francia o se il cliente agisce in qualità di azienda. I pagamenti sono limitati a 10.000 € se la residenza fiscale del cliente si trova al di fuori della Francia, se il cliente non agisce in qualità di azienda o se il beneficiario non è soggetto alle leggi sul riciclaggio di denaro. Il limite massimo è di 15.000 € se il beneficiario è soggetto alle leggi sul riciclaggio di denaro.

Nel 2024, solo il 6% dei clienti in Francia ha subito il rifiuto di uno o più pagamenti in contanti.

Le aziende possono rifiutare i pagamenti con carta bancaria?

Sì, nessuna legge obbliga le aziende, a eccezione dei tassisti, ad accettare le carte bancarie. Le aziende sono libere di rifiutare le carte o di richiedere un addebito minimo, a condizione che le regole siano esposte in modo ben visibile o appaiano nei Termini generali di vendita.

Le aziende possono richiedere un addebito minimo per i pagamenti con carta. È una prassi comune nei minimarket, dove le commissioni sulle carte possono esaurire una parte significativa dei pagamenti. Se è richiesto un addebito minimo, deve essere mostrato in modo ben visibile prima della procedura di pagamento.

Le aziende possono anche scegliere di accettare solo determinati tipi di carte bancarie. Ad esempio, possono rifiutare le carte aziendali emesse a nome di un'azienda, in quanto prevedono commissioni più elevate, ma accettare i pagamenti con carta da parte di privati.

Il regolamento europeo sulle commissioni interbancarie vieta ai circuiti delle carte di credito, come Visa e Mastercard, di richiedere l'accettazione di tutti i tipi di carta del proprio marchio. La decisione in merito alle carte da accettare deve basarsi su criteri oggettivi, ad esempio il tipo di carta e non l'identità del cliente, e deve essere comunicata prima della procedura di pagamento.

Le aziende possono rifiutare il pagamento tramite assegno?

Sì, le aziende possono rifiutare il pagamento tramite assegno, a condizione che ne informino anticipatamente i clienti tramite avvisi chiari e ben visibili o che includano le informazioni nei relativi Termini generali di vendita online. Le aziende possono inoltre stabilire addebiti minimi o massimi per ogni tipo di pagamento.

L'Articolo L131-15 del Codice Monetario e Finanziario richiede a chi paga tramite assegno di comprovare la propria identità con un documento di riconoscimento ufficiale munito di foto, come carte d'identità nazionali, passaporti o patenti di guida.

Le attività possono addebitare commissioni in base al metodo di pagamento?

No, l'articolo L112-12 del Codice monetario e finanziario proibisce alle attività di addebitare commissioni per specifici metodi di pagamento. Tuttavia, le attività possono offrire sconti per determinati metodi di pagamento, purché ne informino il cliente prima dell'inizio della transazione.

Le attività non possono addebitare ai clienti commissioni fisse, percentuali aggiuntive o prezzi più elevati per coprire le commissioni. Sono inoltre vietate le commissioni sulle carte bancarie e sui pagamenti online. Sebbene il Codice monetario e finanziario contenga eccezioni per casi specifici, tali commissioni sono del tutto vietate nella pratica.

Quali informazioni devono fornire le attività sui metodi di pagamento che accettano o non accettano?

Prima dell'inizio delle transazioni, le attività devono informare i clienti sui metodi di pagamento che accettano o non accettano e sulle condizioni applicabili. Nei punti vendita, le informazioni devono essere esposte in modo visibile. Secondo il Codice del consumo, queste informazioni devono comparire prima dell'inizio della procedura di ordinazione online.

Le attività che rifiutano determinati metodi di pagamento devono dichiararlo in anticipo. Il rifiuto al momento del pagamento senza preavviso viola la legge, anche se la decisione è motivata da legittime ragioni commerciali. Lo stesso vale per qualsiasi vincolo di pagamento, inclusi i rifiuti categorici di specifici metodi di pagamento o gli addebiti minimi e massimi.

Avvisi obbligatori nei punti vendita

Nei punti vendita, le informazioni sui pagamenti devono essere esposte in modo visibile. Gli avvisi devono essere posizionati nell'area di pagamento e devono essere facili da leggere. La formulazione deve indicare i metodi di pagamento pertinenti e gli eventuali addebiti minimi o massimi (ad esempio, "Non accettiamo assegni", "Solo assegni superiori a 20 €" o "Minimo 10 € per i pagamenti con carta bancaria").

Tale obbligo rientra in un requisito generale di informare i clienti sui prezzi e sulle condizioni speciali di vendita, come stabilito nell'articolo L112-1 del Codice del consumo. Il governo ha confermato che questo obbligo si applica ai metodi di pagamento. Le violazioni sono punibili come stabilito nell'articolo L131-5 del Codice del consumo.

Avvisi online obbligatori

L'articolo L221-14 del Codice del consumo impone ai siti di e-commerce di indicare in modo chiaro e leggibile i metodi di pagamento accettati e le eventuali restrizioni di spedizione non oltre l'inizio della procedura di ordinazione. Le informazioni devono essere visualizzate prima della pagina di pagamento.

Inoltre, il pulsante utilizzato per confermare l'ordine deve essere chiaramente etichettato con "Effettua l'ordine e paga" o una frase simile e inequivocabile. I pulsanti etichettati semplicemente con "Conferma" o "Continua" non soddisfano il requisito.

Prima dell'inoltro degli ordini, le attività devono inoltre fornire ai clienti brevi descrizioni di beni o servizi, prezzi e durata dei contratti, se applicabile.

Sanzioni per la violazione degli obblighi sui metodi di pagamento

Le sanzioni per la violazione degli obblighi sui metodi di pagamento variano a seconda della violazione. Queste includono multe di 150 € per il rifiuto illecito di contanti; 3.000-15.000 € per la mancata notifica ai clienti dei rifiuti; fino a 375.000 € per l'addebito di commissioni su metodi di pagamento specifici; e tre anni di prigione per rifiuti discriminatori.

Ecco maggiori dettagli su queste sanzioni:

• Rifiuto illecito di pagamenti in contanti
  L'articolo R642-3 del codice penale prevede una multa di 150 € per i rifiuti non consentiti dalla legge, indipendentemente dalla giustificazione commerciale.
  
• Rifiuto dei metodi di pagamento senza preavviso
  L'articolo L131-5 del codice del consumo prevede una multa di 3.000 € per le persone fisiche e di 15.000 € per le persone giuridiche. Nota: la multa è per la mancata fornitura di informazioni, non per il rifiuto in sé.
  
• Commissioni per metodi di pagamento specifici
  L'addebito di commissioni per metodi di pagamento specifici è punibile con una multa di 75.000 € per le persone fisiche e 375.000 € per le persone giuridiche.
  
• Discriminazione nei confronti dei clienti
  L'articolo 225-1-articolo 225-4 del codice penale prevede tre anni di prigione e una multa di 45.000 € per il rifiuto di un metodo di pagamento basato su una classe protetta, come il luogo di residenza o l'età di un cliente.
  
• Divisione dei pagamenti in assegni inferiori o pari a 15 €
  L'articolo R163-1 del codice monetario e finanziario prevede una multa di 1.500 € per le persone fisiche e di 7.500 € per le persone giuridiche.
  

Perché le attività devono accettare una varietà di metodi di pagamento?

Accettare più metodi di pagamento può aumentare le vendite, ridurre le opportunità perse, migliorare i tassi di conversione, ampliare le potenziali basi di clienti adattandosi alle loro abitudini, ridurre il rischio di pagamenti non andati a buon fine e garantire liquidità.

Riduci gli attriti e i carrelli abbandonati

Il checkout è l'ultimo punto di attrito prima del completamento degli ordini. La mancata offerta del metodo di pagamento desiderato da un cliente può trasformare una vendita sicura in un carrello abbandonato, quando il costo di acquisizione è già stato pagato. Offrire una varietà di metodi di pagamento riduce l'attrito e previene i carrelli abbandonati nella fase finale.

Adattarsi alle tendenze in crescita

I clienti francesi si rivolgono sempre più a metodi di pagamento innovativi, come i bonifici ordinari istantanei e i pagamenti tramite dispositivo mobile. I pagamenti con carta tramite dispositivo mobile sono aumentati del 53,6% in volume, pari a 2,4 miliardi di transazioni. Inoltre, il 10% dei pagamenti totali viene effettuato con carta e il 15% tramite carta di prossimità. Tuttavia, i contanti rimangono popolari tra i clienti francesi, rappresentando il 43% delle transazioni nei punti vendita.

È importante che le attività si adattino alle abitudini di pagamento dei clienti e offrano i metodi di pagamento che i clienti utilizzano effettivamente.

Assicurare operazioni continue

Le attività che accettano solo pagamenti con carta possono subire il blocco dei pagamenti in caso di guasto del terminale o della connessione Internet o di problemi con un elaboratore del pagamento. Offrire un'alternativa (come contanti o bonifici ordinari) consente alle attività di continuare ad accettare pagamenti.

Ridurre i pagamenti non andati a buon fine

I bonifici ordinari istantanei e i pagamenti con carta con autenticazione avanzata sono migliori degli assegni per garantire gli incassi. Accettando una gamma più ampia di metodi di pagamento, le attività possono guidare i clienti verso i metodi più sicuri senza rifiutarne altri.

Best practice per l'accettazione dei pagamenti

Ecco le best practice da seguire per evitare le contestazioni e semplificare le riscossioni:

• Pubblicare le informazioni di pagamento dove i clienti possono vederle
  Nei punti vendita, esponi le informazioni in modo visibile alla cassa, dove i clienti possono vederle prima dell'inizio delle transazioni. Le attività online devono indicare chiaramente i metodi di pagamento accettati prima della canalizzazione dell'ordine, non in fase di pagamento.
  
• Mantenere aggiornate le condizioni generali di vendita
  Qualsiasi modifica ai metodi di pagamento accettati deve riflettersi nelle condizioni generali di vendita. Nelle contestazioni con i clienti, le discrepanze indeboliscono la posizione di un'attività.
  
• Chiedere sempre un documento d'identità per i pagamenti con assegno
  L'articolo L131-15 del codice monetario e finanziario impone ai clienti di mostrare un documento di riconoscimento con foto.
  
• Fornire ai cassieri gli strumenti per rilevare banconote contraffatte
  Se una banconota viene accettata ma risulta contraffatta, il pagamento è considerato una perdita. Un rilevatore automatico è economico e verifica rapidamente le caratteristiche di sicurezza. Fornisce inoltre una base oggettiva per il rifiuto. Questo protegge l'attività in caso di contestazione da parte dei clienti.
  
• Conservare sempre le conferme di pagamento per le transazioni di importo elevato
  Le ricevute e gli estratti conto delle transazioni fungono da prova in caso di contestazione.
  
• Tenere a portata di mano resto sufficiente
  Sebbene sia responsabilità del cliente fornire l'importo esatto, la ripetuta incapacità di dare il resto corretto indebolisce la motivazione dell'attività per rifiutare i contanti.
  
• Rivedere le politiche di pagamento almeno una volta all'anno
  Le tendenze cambiano rapidamente e le commissioni di riscossione possono variare. Inoltre, le normative europee sull'accettazione dei contanti possono diventare più rigorose.
  

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Domande frequenti sull'accettazione e sul rifiuto dei pagamenti