Un payout es un desembolso de fondos de una empresa o plataforma. A menudo se confunden los pagos y los payouts, pero implican requisitos de infraestructura y de cumplimiento de la normativa diferentes y operaciones variadas. Los payouts pueden incluir a una aseguradora que envía el cobro de una reclamación, un marketplace que paga a un vendedor o una empresa de redes sociales que transfiere los salarios ganados a los creadores. Cada tipo de payout tiene su propia mecánica y puntos de fallo.

A continuación, analizaremos los principales tipos de payouts, los retos que conlleva escalar y cómo pueden las empresas ejecutar mejor los payouts.

Conclusiones clave

• Un payout es un desembolso saliente de una empresa a un particular o tercero, distinto de un pago por su dirección, el Onboarding del destinatario y el enfoque de las operaciones.

• La velocidad de un payout depende del método de pago utilizado, y oscila entre uno y tres días hábiles para las transferencias estándar de la Automated Clearing House (ACH) hasta segundos para los pagos en tiempo real.

• Las prácticas recomendadas, como simplificar el Onboarding del destinatario y elegir una red de pago de forma deliberada, pueden mejorar el proceso de payout de una empresa.

¿Qué son los payouts?

Un payout es un desembolso de fondos de una empresa o plataforma a un particular o un tercero, como un vendedor, contratista o titular de la cuenta bancaria. Es el momento en que una empresa envía dinero en lugar de recibirlo. A diferencia de un pago por la compra de bienes o servicios, un payout es el envío de fondos de dinero que se ha ganado, cobrado o retenido en nombre del destinatario.

¿Qué tipos de payouts usan las empresas?

Las empresas envían payouts en varios contextos. Estos son los principales tipos:

• Payouts de marketplace y plataforma: los marketplaces de comercio electrónico, las plataformas de pequeños encargos (o «gigs») y las redes de afiliados cobran a los clientes y transfieren una parte a vendedores, trabajadores o socios.

• Payouts de seguros: cuando se aprueba una reclamación de seguro, la aseguradora debe dinero al titular de la póliza.

• Payouts de medios y derechos de autor: los editores, las plataformas de streaming y las redes sociales pagan a los creadores y titulares de derechos en función del consumo, las licencias o las condiciones contractuales.

• Payouts fintech: las fintech emiten rendimientos de inversiones a sus usuarios, a menudo en forma de intereses, participación en los beneficios o dividendos.

Cómo funcionan los payouts

Cada payout suele implicar la misma secuencia básica: recurrir a una fuente de fondos, confirmar los datos bancarios del destinatario, seleccionar una red de pago y el cobro. Los detalles de cada paso determinan la velocidad, el coste y la fiabilidad. Así es como funciona:

1. Recurrir a una fuente de fondos

La empresa necesita fondos disponibles para desembolsar, mantenidos en una cuenta de pagos o extraídos de una cuenta bancaria vinculada. Las plataformas que cobran pagos en nombre de otros a menudo mantienen los fondos en una cuenta conjunta antes de enviarlos a los destinatarios.

2. Cobrar los datos bancarios de los destinatarios

Para pagar a alguien, debes recopilar su número de cuenta y de ruta o la información equivalente para destinatarios internacionales, como el International Bank Account Number (IBAN) y los códigos SWIFT/códigos de identificación bancaria (BIC).

3. Seleccionar una red

La red de pago determina la rapidez con la que se mueven los fondos y el coste de moverlos. Las transferencias de la ACH en EE. UU. suelen cobrarse en uno o tres días hábiles; las transferencias de la ACH en el mismo día pueden cobrarse en unas pocas horas. Los pagos en tiempo real se cobran al instante. Las transferencias bancarias nacionales suelen cobrarse en el mismo día, mientras que las transferencias internacionales tardan unos días.

4. Cobro

Una vez que se liquida el pago, los fondos llegan a la cuenta del destinatario. Los plazos de cobro dependen de la red de pago y del banco del destinatario. Un pago de la ACH en el mismo día enviado a un banco que procesa la ACH entrante en un lote diario podría tardar hasta el día siguiente en aparecer si perdiste el plazo de ese día.

¿A qué retos se enfrentan las empresas con los payouts?

Los payouts pueden implicar más puntos de fallo de los que las empresas anticipan antes de haber creado el proceso. Estos son los principales retos:

Recopilar información precisa sobre el destinatario

La información de la cuenta bancaria es confidencial y a menudo propensa a errores. Los destinatarios escriben mal los números de cuenta, los datos cambian cuando alguien cambia de banco y el cobro manual no se mantiene cuando haces el Onboarding de los destinatarios a escala. La verificación bancaria automatizada reduce las tasas de error, pero ese paso debe integrarse en el flujo de Onboarding desde el principio.

Gestionar la complejidad global

Pagar a los destinatarios en varios países significa lidiar con diferentes sistemas bancarios, divisas, requisitos de cumplimiento de la normativa local y tiempos de cobro variados. Las empresas que gestionan los desembolsos internacionales a través de una red de relaciones bancarias locales pueden tener problemas.

Cumplimiento de la normativa sobre impuestos y Know Your Customer

Dependiendo del tipo de payout y de la jurisdicción, es posible que las empresas tengan que recopilar información fiscal y realizar comprobaciones KYC (Conoce a tu cliente) para verificar la identidad de los destinatarios antes de desembolsar los fondos. Anticípate a esto en tu Onboarding para no tener que modernizarlo.

Gestión de errores

Sin una gestión de errores automatizada, cada payout fallido se convierte en un ticket de soporte de clientes. A escala, esto supone una carga importante para las operaciones.

Cómo pueden las empresas ejecutar mejor sus payouts

Una ejecución sólida de los payouts puede determinar el éxito de una empresa. Se reduce en gran medida a estos cuatro factores:

Simplifica el Onboarding de destinatarios

La automatización del cobro y de la verificación de los datos bancarios ahorra tiempo, reduce los errores de introducción y te proporciona datos de la cuenta verificados en el momento del cobro. Utiliza herramientas como Stripe Financial Connections, que permite a los destinatarios vincular sus cuentas bancarias directamente en lugar de escribir los números de cuenta, y Link de Stripe, que permite a los clientes que han vinculado una cuenta bancaria reutilizarla en distintas empresas.

Usa cuentas multidivisa

Si necesitas hacer payouts en varias divisas, una cuenta bancaria multidivisa te permite hacerlo sin necesidad de realizar conversiones de divisas frecuentes. También reduce los costes.

Selecciona una red deliberadamente

La ACH, los pagos en tiempo real y las transferencias bancarias ofrecen distintas ventajas. La elección de la red adecuada depende de tu caso de uso. Los pagos en tiempo real son los mejores para el acceso a salarios devengados o para las reclamaciones de seguros urgentes, mientras que la ACH es preferible para desembolsos recurrentes de derechos de autor o de un marketplace en los que es aceptable el cobro en unos pocos días. Los payouts internacionales se realizan en su mayoría a través de transferencias bancarias.

Planifica cómo gestionar los fallos

Vale la pena crear cuidadosamente una lógica de reintento automatizada y mensajes de error claros para el destinatario. En lugar de un payout fallido que dé lugar a un ticket de soporte manual (un coste para ti), uno que notifique automáticamente al destinatario con un enlace para actualizar sus datos bancarios crea un flujo de trabajo.

Cómo pueden ayudar Stripe Global Payouts frente a Connect Payouts

Stripe tiene dos modelos de payout distintos. La elección de la opción correcta depende de cómo estén estructurados tu flujo de pago y de payout.

Stripe Connect

Stripe Connect se ha diseñado para plataformas donde los pagos y los payouts están estrechamente acoplados. Un marketplace cobra dinero a los compradores a través de Stripe, lo retiene en la cuenta de la plataforma y lo transfiere a los vendedores a través de la misma integración. Stripe Connect gestiona el ciclo completo en un único sistema. Es la opción adecuada si estás creando un marketplace o plataforma donde Stripe procesa ambos lados de cada transacción y los destinatarios de los payouts también son las contrapartes de tus transacciones.

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts se ha diseñado para empresas que necesitan enviar dinero a terceros independientemente de cómo cobren los pagos. Tu flujo de pago entrante puede ejecutarse a través de un proveedor completamente diferente o puedes estar operando en un contexto en el que no hay una transacción entrante correspondiente en absoluto. Financiarás Stripe Global Payouts desde tu propia cuenta bancaria y lo enviarás directamente a destinatarios a nivel internacional. Es la mejor opción si eres una aseguradora, una empresa de medios o una empresa fintech que envía dinero a una base de destinatarios amplia y variada, o si necesitas una infraestructura de desembolsos que funcione de manera independiente de tu pila de pagos entrantes.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago preconstruidas, acceso a más de 125 métodos para pagar y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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