Um repasse é um desembolso de fundos de uma empresa ou plataforma. Pagamentos e repasses são frequentemente confundidos, mas envolvem infraestruturas diferentes, requisitos de conformidade e operações variadas. Repasses podem incluir uma seguradora enviando a liquidação de fundos de uma reclamação, um marketplace pagando a um vendedor ou uma empresa de rede social enviando salários para criadores. Cada tipo de repasse tem sua própria mecânica e pontos de falha.

Abaixo, discutiremos os principais tipos de repasses, os desafios que surgem ao crescer e como as empresas podem executar melhor os repasses.

Principais considerações

• Um repasse é um desembolso de saída de uma empresa para uma pessoa física ou terceiro, distinto de um pagamento em sua direção, onboarding do destinatário e abordagem das operações.

• A velocidade de um repasse depende de qual forma de pagamento é usada, e varia de um a três dias úteis para transferências ACH padrão a segundos para pagamentos em tempo real.

• Práticas recomendadas como simplificar o onboarding do destinatário e escolher uma rede de pagamentos deliberadamente podem melhorar o processo de repasse de uma empresa.

O que são repasses?

Um repasse é um desembolso de fundos de uma empresa ou plataforma para uma pessoa física ou terceiro, como um vendedor, prestador de serviços ou titular da conta bancária. É o momento em que uma empresa envia dinheiro em vez de recebê-lo. Ao contrário de um pagamento pela compra de bens ou serviços, um repasse é a transferência de dinheiro que foi recebido, recolhido ou mantido em nome do destinatário.

Quais tipos de repasses as empresas usam?

As empresas enviam repasses em vários contextos. Estes são os tipos principais:

• Repasses de marketplace e plataforma: Marketplaces de comércio eletrônico, plataformas de trabalho autônomo e redes de afiliados recolhem dinheiro de clientes e repassam uma parte a vendedores, trabalhadores ou parceiros.

• Repasses de seguro: Quando uma reclamação de seguro é aprovada, a seguradora deve dinheiro ao segurado.

• Repasses de mídia e royalties: Editores, plataformas de streaming e redes de rede social pagam criadores e detentores de direitos com base no uso, licenciamento ou termos contratuais.

• Repasses de fintechs: Fintechs emitem retornos sobre investimento para seus usuários, muitas vezes na forma de juros, participação nos lucros ou dividendos.

Como os repasses funcionam?

Cada repasse normalmente envolve a mesma sequência básica: acesso a uma fonte de financiamento, confirmação dos dados bancários do destinatário, seleção de uma rede de pagamentos e liquidação de fundos. Os detalhes em cada etapa determinam velocidade, custo e confiabilidade. Veja como funciona:

1. Acesso a uma fonte de financiamento

A empresa precisa de fundos disponíveis para desembolsar, mantidos em uma conta de pagamentos ou sacados de uma conta bancária vinculada. As plataformas que recolhem pagamentos em nome de terceiros muitas vezes retêm fundos em uma conta agrupada antes de direcioná-los aos destinatários.

2. Coleta de dados bancários do destinatário

Para pagar alguém, é necessário recolher os números de conta e direcionamento bancário ou informações equivalentes para destinatários internacionais, como os Números de Conta Bancária Internacional (IBANs) e os códigos SWIFT/códigos identificadores de banco (BICs).

3. Seleção de uma rede

A rede de pagamentos determina a rapidez com que os fundos se movem e o custo para movimentá-los. Transferências ACH padrão nos EUA normalmente são compensadas em um a três dias úteis; transferências Same Day ACH podem ser compensadas em algumas horas. Pagamentos em tempo real são compensados instantaneamente. Transferências bancárias nacionais normalmente são compensadas no mesmo dia, enquanto transferências internacionais levam alguns dias.

4. Liquidação de fundos

Assim que o pagamento é compensado, os fundos chegam à conta do destinatário. Os prazos de liquidação de fundos dependem da rede de pagamentos e do banco do destinatário. Um pagamento Same Day ACH enviado para um banco que processa ACHs recebidos em um lote diário ainda pode levar até o dia seguinte para aparecer se você perdeu a janela daquele dia.

Quais desafios as empresas enfrentam com os repasses?

Repasses podem envolver mais pontos de falha do que as empresas preveem antes de criar o processo. Aqui estão os principais desafios:

Coleta de dados precisos do destinatário

As informações da conta bancária são confidenciais e geralmente sujeitas a erros. Os destinatários digitam os números de conta incorretamente, os dados mudam quando alguém troca de banco e a coleta manual não se sustenta quando você faz o onboarding de destinatários em grande escala. A verificação bancária automatizada reduz as taxas de erro, mas essa etapa deve ser incorporada ao fluxo de onboarding desde o início.

Gestão da complexidade global

Pagar destinatários em vários países significa lidar com diferentes sistemas bancários, moedas, requisitos de conformidade locais e prazos de liquidação de fundos variados. As empresas que gerenciam desembolsos internacionais por meio de uma colcha de retalhos de relacionamentos bancários locais podem encontrar problemas.

Imposto e conformidade com o Know Your Customer

Dependendo do tipo de repasse e da jurisdição, as empresas podem precisar coletar informações de imposto e executar verificações do Know Your Customer (KYC) para confirmar as identidades dos destinatários antes de desembolsar os fundos. Preveja isso no seu onboarding para não precisar adaptá-lo.

Como lidar com falhas

Sem lidar de maneira automatizada com falhas, cada repasse com falha se torna um tíquete de atendimento ao cliente. Ao crescer, isso coloca um fardo substancial nas operações.

Como as empresas podem executar melhor seus repasses?

A forte execução de repasses pode determinar o sucesso de uma empresa. Isso se resume principalmente a estes quatro fatores:

Simplifique o onboarding do destinatário

Automatizar a coleta de dados bancários e a verificação economiza tempo, reduz erros de digitação e fornece dados da conta verificados no momento da cobrança. Use ferramentas como o Stripe Financial Connections, que permite que os destinatários vinculem suas contas bancárias diretamente em vez de digitar números de conta, e o Link, que permite que clientes que vincularam uma conta bancária a reutilizem em empresas diferentes.

Use contas em várias moedas

Se precisar fazer repasses em várias moedas, uma conta bancária em várias moedas permite fazer isso sem a necessidade de conversões de moeda frequentes. Isso também reduz custos.

Selecione uma rede deliberadamente

ACH, pagamentos em tempo real e transferências bancárias oferecem benefícios diferentes. A escolha da rede certa depende do seu caso de uso. Pagamentos em tempo real são melhores para acesso a salários recebidos ou reclamações de seguro urgentes, enquanto o ACH é preferido para royalties recorrentes ou desembolsos de marketplace onde a liquidação de fundos em alguns dias é aceitável. Repasses internacionais são conduzidos principalmente por meio de transferências bancárias.

Planeje como lidar com falhas

A lógica de repetição automatizada e as mensagens de erro claras voltadas para o destinatário valem a pena ser criadas com cuidado. Em vez de um repasse com falha que resulta em um tíquete de suporte manual (um custo para você), um que notifica automaticamente o destinatário com um link para atualizar seus dados bancários cria um fluxo de trabalho.

Como o Stripe Global Payouts vs. Connect Payouts pode ajudar

A Stripe tem dois modelos de repasses distintos. A escolha do modelo certo depende da forma como seus fluxos de pagamento e repasse são estruturados.

Stripe Connect

O Stripe Connect é criado para plataformas onde pagamentos e repasses estão intimamente ligados. Um marketplace recolhe dinheiro de compradores pela Stripe, retém-no na conta da plataforma e o direciona aos vendedores pela mesma integração. O Stripe Connect lida com o ciclo completo em um único sistema. É a escolha certa quando você está criando um marketplace ou plataforma onde a Stripe processa ambos os lados de cada transação e seus destinatários de repasses também são suas contrapartes de transação.

Stripe Global Payouts

O Stripe Global Payouts foi projetado para empresas que precisam enviar dinheiro para terceiros, independentemente de como recolhem pagamentos. Seu fluxo de pagamentos de entrada pode ser executado por um provedor totalmente diferente ou você pode operar em um contexto em que não há nenhuma transação de entrada correspondente. Você envia fundos para o Stripe Global Payouts da sua própria conta bancária e os envia diretamente para destinatários internacionalmente. É a melhor escolha se você for uma seguradora, uma empresa de mídia ou uma fintech enviando dinheiro para uma base de destinatários grande e variada, ou se precisar de infraestrutura de desembolso que funcione independentemente da sua pilha de pagamentos de entrada.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento (UIs) prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.

• Expandir para novos mercados com mais agilidade: Alcance clientes em todo o mundo e simplifique a gestão de múltiplas moedas, reduzindo custos e complexidade com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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