提现（payout）是商家或平台拨付的资金。Payments 和提现经常被混为一谈，但它们涉及不同的基础设施和监管合规要求以及不同的日常运营。Payouts 可以包括保险公司发送理赔结算、交易市场向卖方付款，或社交媒体商家将赚取的工资发放给创作者。每种提现都有自己的机制和故障点。
下面，我们将讨论提现的主要类型、随规模扩大而带来的挑战，以及商家应如何以最佳方式执行提现。
关键要点
提现是商家向个人或第三方拨付的流出资金，在资金流向、收款人入驻和日常运营方法方面与支付不同。
提现速度取决于使用的支付方式，从标准自动清算中心 (ACH) 转账的一个到三个工作日，到实时支付的几秒钟不等。
简化收款人入驻并谨慎选择支付卡组织等最佳实践，可以改善商家的提现流程。
什么是提现？
提现是商家或平台向个人或第三方（例如卖方、承包商或银行账户持有人）拨付的资金。这是商家汇出资金而不是收到资金的时刻。与购买商品或服务的支付不同，提现是转移已赚取、已收取的资金或代表收款人持有的资金。
商家使用哪些类型的提现？
商家在多种场景下发送提现。以下是主要类型：
提现如何运作？
每笔提现通常都涉及相同的基本顺序：使用资金来源、确认收款人银行账户详情、选择支付卡组织和结算。每个步骤的细节决定了速度、成本和可靠性。其运作方式如下：
1. 使用资金来源
商家需要有可供拨付的资金，这些资金保存在支付账户中，或从关联的银行账户中提取。代表他人代收付款的平台通常会将资金保存在汇总账户中，然后再将其路由至收款人。
2. 收集收款人银行账户详情
要向某人付款，您需要收集其账号和路径号码，或针对国际收款人的等效信息，例如国际银行账户号码 (IBAN) 以及 SWIFT 代码/银行标识代码 (BIC)。
3. 选择卡组织
支付卡组织决定了资金的移动速度和移动成本。美国的标准 ACH 转账通常在一个到三个工作日内结算；当日 ACH 转账可在几个小时内结算。实时支付即时结算。国内电汇通常在同一天内结算，而国际转账需要几天时间。
4. 结算
支付一旦结清，资金就会到达收款人的账户。结算时间线取决于支付卡组织和收款人的银行。如果发送给每天批量处理一次汇入 ACH 的银行的当日 ACH 支付错过了当天的处理窗口，则可能仍然需要等到第二天才能显示。
商家在提现方面面临哪些挑战？
Payouts 可能涉及比商家在构建流程之前所预期的更多故障点。以下是主要的挑战：
收集准确的收款人详情
银行账户信息非常敏感，且常常容易出错。收款人可能会输错账号，当有人更换银行时详细信息会发生变化，而在大规模入驻收款人时，人工收集则无法应对。自动银行验证可降低错误率，但该步骤应从一开始就内置到入驻流程中。
管理全球复杂性
向多个国家/地区的收款人付款意味着要处理不同的银行系统、货币、当地监管合规要求和不同的结算时间。通过拼凑当地银行关系来管理国际拨付款的商家可能会遇到问题。
税务和客户身份验证 (KYC) 监管合规
根据提现类型和管辖区的不同，商家可能需要收集税务信息并进行客户身份验证 (KYC) 检查，以在拨付资金之前验证收款人的身份。在入驻过程中预测到这一点，这样您就不必事后进行改造。
处理失败
如果没有自动处理失败机制，每一次失败的提现都会变成一张客户支持工单。在达到一定规模时，这会给日常运营带来巨大的负担。
商家如何最好地执行提现？
强大的提现执行力可以决定商家的成功。这很大程度上取决于以下四个因素：
简化收款人入驻
自动收集和验证银行账户详情可以节省时间，减少输入错误，并在收集时为您提供经过验证的账户详情。使用 Stripe Financial Connections（可让收款人直接关联其银行账户，而不是输入账号）和 Stripe 推出的 Link（允许关联了银行账户的客户在不同商家之间重复使用该账户）等工具。
使用多货币账户
如果您需要以多种货币进行提现，多货币银行账户可以让您无需频繁进行货币兑换。它还能降低成本。
谨慎选择卡组织
ACH、实时支付和电汇各具优势。选择合适的卡组织取决于您的应用场景。实时支付最适合用于获取已赚工资或时间敏感的保险理赔，而 ACH 则更适合能够在几天内完成结算的经常性版税或交易市场拨付款。国际提现主要通过电汇进行。
规划如何处理失败
自动重试逻辑和面向收款人的清晰错误消息值得仔细构建。与其让失败的提现导致需要人工处理的客服工单（这会增加您的成本），不如通过自动向收款人发送通知，并附上更新其银行账户详情的链接，以此来创建一个工作流。
Stripe Global Payouts 与 Connect Payout 如何提供帮助
Stripe 有两种截然不同的提现模式。选择合适的模式取决于您的支付流程和提现流程是如何构建的。
Stripe Connect
Stripe Connect 专为支付和提现紧密结合的平台而构建。交易市场通过 Stripe 从买家那里收钱，将其保存在平台账户中，并通过相同的集成将其路由至卖方。Stripe Connect 在一个系统内处理整个周期。当您在构建一个交易市场或平台，并且由 Stripe 处理每笔交易的双方，而且您的提现收款人也是您的交易对手方时，它是正确的选择。
Stripe Global Payouts
Stripe Global Payouts 专为需要向第三方汇款，且与如何收取支付款项独立的商家而设计。您的入站支付流程可能完全通过不同的提供商运行，或者您可能在完全没有对应入站交易的环境中运营。您可以从自己的银行账户为 Stripe Global Payouts 提供资金，并直接发送给国际收款人。如果您是保险公司、媒体公司或金融科技公司，需要向大量且多样化的收款人群体汇款，或者如果您需要独立于入站支付堆栈运作的拨付基础设施，那么这是最佳选择。
Stripe Payments 如何提供帮助
Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下支付。
Stripe Payments 可帮您：
优化结账体验：通过预构建的支付用户界面 (UI)、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。
更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加收入。
提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
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本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。