Una transferencia (a cuenta bancaria) es un desembolso de fondos de una empresa o plataforma. Los pagos y las transferencias (a cuenta bancaria) a menudo se confunden, pero implican infraestructura y requisitos de cumplimiento de la normativa diferentes, además de diversas operaciones. Las transferencias (a cuenta bancaria) pueden incluir una aseguradora que envía una acreditación de fondos por siniestro, un Marketplace que le paga a un vendedor o una empresa de redes sociales que envía salarios ganados a los creadores. Cada tipo de transferencia (a cuenta bancaria) tiene su propia mecánica y puntos de falla.

A continuación, analizaremos los principales tipos de transferencias (a cuenta bancaria), los desafíos que surgen al crecer y cómo las empresas pueden ejecutar mejor las transferencias (a cuenta bancaria).

Conclusiones clave

• Una transferencia (a cuenta bancaria) es un desembolso saliente de una empresa a un particular o un tercero, distinto de un pago en su dirección, el onboarding del destinatario y el enfoque de las operaciones.

• La velocidad de una transferencia (a cuenta bancaria) depende del método de pago utilizado, y oscila entre uno y tres días hábiles para las transferencias de la Automated Clearing House (ACH) estándar y unos segundos para los pagos en tiempo real.

• Las prácticas recomendadas, como simplificar el onboarding del destinatario y elegir una red de pago deliberadamente, pueden mejorar el proceso de transferencia (a cuenta bancaria) de una empresa.

¿Qué son las transferencias (a cuenta bancaria)?

Una transferencia (a cuenta bancaria) es un desembolso de fondos de una empresa o plataforma a un particular o un tercero, como un vendedor, contratista o titular de la cuenta bancaria. Es el momento en que una empresa envía dinero en lugar de recibirlo. A diferencia de un pago por la compra de bienes o servicios, una transferencia (a cuenta bancaria) es el envío de fondos que se han ganado, cobrado o retenido en nombre del destinatario.

¿Qué tipos de transferencias (a cuenta bancaria) usan las empresas?

Las empresas envían transferencias (a cuenta bancaria) en múltiples contextos. Estos son los tipos principales:

• Transferencias (a cuenta bancaria) de Marketplace y plataformas: los Marketplaces de comercio electrónico, las plataformas de trabajo temporal y las redes de afiliados cobran dinero de los clientes y pasan una parte a los vendedores, trabajadores o socios.

• Transferencias (a cuenta bancaria) de seguros: cuando se aprueba un siniestro de seguro, la aseguradora le debe dinero al titular de la póliza.

• Transferencias (a cuenta bancaria) de medios y regalías: los editores, las plataformas de streaming y las redes sociales pagan a los creadores y titulares de derechos en función del consumo, las licencias o las condiciones contractuales.

• Transferencias (a cuenta bancaria) fintech: las empresas fintech emiten retornos de inversión a sus usuarios, a menudo en forma de intereses, participación en las ganancias o dividendos.

¿Cómo funcionan las transferencias (a cuenta bancaria)?

Cada transferencia (a cuenta bancaria) suele implicar la misma secuencia básica: aprovechar una fuente de fondos, confirmar los datos bancarios del destinatario, seleccionar una red de pago y la acreditación de fondos. Los detalles en cada paso determinan la velocidad, el costo y la confiabilidad. Así es como funciona:

1. Aprovechar una fuente de fondos

La empresa necesita fondos disponibles para desembolsar, retenidos en una cuenta de pagos o extraídos de una cuenta bancaria vinculada. Las plataformas que cobran pagos en nombre de otros a menudo retienen fondos en una cuenta común antes de su enrutamiento a los destinatarios.

2. Recopilar los datos bancarios del destinatario

Para pagarle a alguien, debes recopilar sus números de cuenta y de enrutamiento o la información equivalente para los destinatarios internacionales, como los números de cuenta bancaria internacional (IBAN) y los códigos SWIFT o códigos identificadores de banco (BIC).

3. Seleccionar una red

La red de pago determina la rapidez con la que se mueven los fondos y el costo de moverlos. Las transferencias ACH estándar en EE. UU. normalmente se acreditan en uno a tres días hábiles; las transferencias ACH el mismo día pueden acreditarse en unas pocas horas. Los pagos en tiempo real se acreditan al instante. Las transferencias nacionales por lo general se acreditan el mismo día, mientras que las transferencias internacionales tardan unos días.

4. Acreditación de fondos

Una vez que se liquida el pago, los fondos llegan a la cuenta del destinatario. Los plazos de acreditación de fondos dependen de la red de pago y del banco del destinatario. Un pago ACH el mismo día enviado a un banco que procesa el ACH entrante en un lote diario podría tardar hasta el día siguiente en aparecer si te perdiste el plazo de ese día.

¿A qué desafíos se enfrentan las empresas con las transferencias (a cuenta bancaria)?

Las transferencias (a cuenta bancaria) pueden implicar más puntos de falla de los que las empresas anticipan antes de haber creado el proceso. Estos son los desafíos principales:

Recopilar datos precisos del destinatario

La información de la cuenta bancaria es confidencial y a menudo propensa a errores. Los destinatarios escriben mal los números de cuenta, los datos cambian cuando alguien cambia de banco y la recopilación manual no se sostiene cuando estás haciendo el onboarding de destinatarios a medida que creces. La verificación bancaria automatizada reduce las tasas de error, pero ese paso debe incorporarse en el flujo de onboarding desde el principio.

Gestionar la complejidad global

Pagar a destinatarios en varios países significa lidiar con diferentes sistemas bancarios, monedas, requisitos locales de cumplimiento de la normativa y distintos tiempos de acreditación de fondos. Las empresas que gestionan los desembolsos internacionales a través de un mosaico de relaciones bancarias locales pueden enfrentar problemas.

Impuestos y cumplimiento de la normativa KYC

Dependiendo del tipo de transferencia (a cuenta bancaria) y la jurisdicción, las empresas podrían necesitar recopilar información de impuestos y realizar verificaciones KYC para verificar las identidades de los destinatarios antes de desembolsar fondos. Anticípate a esto en tu onboarding para no tener que adaptarlo posteriormente.

Manejar las fallas

Sin el manejo automatizado de fallas, cada transferencia (a cuenta bancaria) fallida se convierte en un ticket de soporte al cliente. A medida que creces, esto supone una carga sustancial para las operaciones.

¿Cómo pueden las empresas ejecutar mejor sus transferencias (a cuenta bancaria)?

Una sólida ejecución de las transferencias (a cuenta bancaria) puede determinar el éxito de una empresa. Se reduce en gran medida a estos cuatro factores:

Simplificar el onboarding del destinatario

Automatizar la recopilación de los datos bancarios y la verificación ahorra tiempo, reduce los errores de entrada y te proporciona datos de la cuenta verificados en el momento de la recopilación. Usa herramientas como Stripe Financial Connections, que permite a los destinatarios vincular sus cuentas bancarias directamente en lugar de ingresar los números de cuenta, y Link by Stripe, que permite a los clientes que han vinculado una cuenta bancaria reutilizarla en distintas empresas.

Usar cuentas en varias monedas

Si necesitas hacer transferencias (a cuenta bancaria) en varias monedas, una cuenta bancaria en varias monedas te permite hacerlo sin necesidad de conversiones de moneda frecuentes. También disminuye los costos.

Seleccionar una red deliberadamente

ACH, los pagos en tiempo real y las transferencias bancarias ofrecen diferentes beneficios. Elegir la red correcta depende de tu caso de uso. Los pagos en tiempo real son mejores para el acceso al salario ganado o siniestros de seguros sujetos a plazos, mientras que ACH se prefiere para regalías recurrentes o desembolsos de Marketplace donde la acreditación de fondos en unos días es aceptable. Las transferencias (a cuenta bancaria) internacionales se realizan en su mayoría a través de transferencias bancarias.

Planificar cómo manejar las fallas

Vale la pena crear con cuidado la lógica de reintento automático y los mensajes de error claros orientados al destinatario. En lugar de una transferencia (a cuenta bancaria) fallida que da como resultado un ticket de soporte manual —un costo para ti—, una que notifique automáticamente al destinatario con un enlace para actualizar sus datos bancarios crea un flujo de trabajo.

Cómo pueden ayudar Stripe Global Payouts vs. Connect Payouts

Stripe tiene dos modelos de transferencias (a cuenta bancaria) distintos. Elegir el correcto depende de cómo estén estructurados tus flujos de pago y transferencias (a cuenta bancaria).

Stripe Connect

Stripe Connect está diseñado para plataformas donde los pagos y las transferencias (a cuenta bancaria) están estrechamente vinculados. Un Marketplace cobra dinero de los compradores a través de Stripe, lo retiene en la cuenta de la plataforma y lo enruta a los vendedores a través de la misma integración. Stripe Connect maneja el ciclo completo dentro de un solo sistema. Es la opción correcta cuando estás creando un Marketplace o plataforma donde Stripe procesa ambos lados de cada transacción y tus destinatarios de transferencias (a cuenta bancaria) también son las contrapartes de tus transacciones.

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts está diseñado para empresas que necesitan enviar dinero a terceros independientemente de cómo cobren los pagos. Tu flujo de pago entrante podría ejecutarse a través de un proveedor completamente diferente, o podrías estar operando en un contexto en el que no hay ninguna transacción entrante correspondiente. Tú financias Stripe Global Payouts desde tu propia cuenta bancaria y envías directamente a los destinatarios internacionalmente. Es la mejor opción si eres una aseguradora, una empresa de medios o una empresa fintech que envía dinero a una base de destinatarios amplia y variada, o si necesitas una infraestructura de desembolso que funcione de manera independiente a tu pila de software de pago entrante.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy.