Un virement est un décaissement de fonds d'une entreprise ou d'une plateforme. Les paiements et les virements sont souvent confondus, mais ils impliquent des exigences d'infrastructure et de conformité différentes, ainsi que des opérations variées. Les virements peuvent inclure un assureur qui envoie un règlement de sinistre, une marketplace qui paie un vendeur ou une entreprise de réseaux sociaux qui reverse les revenus gagnés aux créateurs. Chaque type de virement a sa propre mécanique et ses propres points de défaillance.

Nous allons aborder ci-dessous les principaux types de virements, les défis liés au fait de se développer et la meilleure façon pour les entreprises d'exécuter des virements.

L’essentiel à retenir

• Un virement est un décaissement sortant d'une entreprise vers un individu ou un tiers, distinct d'un paiement de par sa direction, l'onboarding des bénéficiaires et l'approche des opérations.

• La vitesse d'un virement dépend du moyen de paiement utilisé. Elle varie d'un à trois jours ouvrés pour les transferts standard par chambre de compensation automatisée (ACH) à quelques secondes pour les paiements en temps réel.

• Les bonnes pratiques, telles que la simplification de l'onboarding des bénéficiaires et le choix délibéré d'un réseau de paiement, peuvent améliorer le processus de virement d'une entreprise.

Qu'est-ce qu'un virement ?

Un virement est un décaissement de fonds d'une entreprise ou d'une plateforme vers un individu ou un tiers, tel qu'un vendeur, un sous-traitant ou un titulaire du compte bancaire. C'est le moment où une entreprise envoie de l'argent plutôt que d'en recevoir. Contrairement à un paiement pour l'achat de biens ou de services, un virement est le transfert d'une somme d'argent gagnée, encaissée ou détenue pour le compte du bénéficiaire.

Quels types de virements les entreprises utilisent-elles ?

Les entreprises envoient des virements dans de multiples contextes. Voici les principaux types :

• Virements des marketplaces et des plateformes : les marketplaces d'e-commerce, les plateformes de travail indépendant et les réseaux d'affiliation encaissent l'argent des clients et en reversent une partie aux vendeurs, aux travailleurs ou aux partenaires.

• Virements d'assurance : lorsqu'une demande d'assurance est approuvée, l'assureur doit de l'argent au preneur d'assurance.

• Virements de médias et de redevances : les éditeurs, les plateformes de streaming et les réseaux sociaux rémunèrent les créateurs et les ayants droit en fonction de l'utilisation, des licences ou des conditions contractuelles.

• Virements fintech : les fintechs reversent des retours sur investissement à leurs utilisateurs, souvent sous forme d'intérêts, de participation aux bénéfices ou de dividendes.

Comment les virements fonctionnent-ils ?

Chaque virement implique généralement la même séquence de base : puisement dans une source de financement, confirmation des coordonnées bancaires du bénéficiaire, sélection d'un réseau de paiement et règlement. Les détails à chaque étape déterminent la rapidité, le coût et la fiabilité. Voici comment cela fonctionne :

1. Puisement dans une source de financement

L'entreprise doit disposer de fonds à débourser, détenus sur un compte de paiement ou prélevés sur un compte bancaire associé. Les plateformes qui encaissent des paiements pour le compte d'autrui conservent souvent les fonds sur un compte commun avant de les acheminer aux bénéficiaires.

2. Collecte des coordonnées bancaires du bénéficiaire

Pour payer une personne, vous devez collecter ses numéros de compte et d'acheminement ou les informations équivalentes pour les bénéficiaires internationaux, tels que les numéros de compte bancaire international (IBAN) et les codes SWIFT/codes d'identification bancaire (BIC).

3. Sélection d'un réseau

Le réseau de paiement détermine la rapidité et le coût du transfert des fonds. Aux États-Unis, les transferts ACH standard sont généralement réglés en un à trois jours ouvrés. Les transferts Same Day ACH peuvent être réglés en quelques heures. Les paiements en temps réel sont réglés instantanément. Les virements électroniques nationaux sont généralement réglés le jour même, tandis que les transferts internationaux prennent quelques jours.

4. Règlement

Une fois le paiement compensé, les fonds arrivent sur le compte du bénéficiaire. Les délais de règlement dépendent du réseau de paiement et de la banque du bénéficiaire. Un paiement Same Day ACH envoyé à une banque qui traite les paiements ACH entrants par lot quotidien peut n'apparaître que le lendemain si vous avez raté la fenêtre de traitement de ce jour-là.

À quels défis les entreprises sont-elles confrontées en matière de virements ?

Les virements peuvent impliquer plus de points de défaillance que ce que les entreprises prévoient avant de créer le processus. Voici les principaux défis :

Collecte de coordonnées de bénéficiaires exactes

Les informations de compte bancaire sont sensibles et souvent sujettes aux erreurs. Les bénéficiaires font des erreurs de saisie de leurs numéros de compte, les informations changent lorsqu'ils changent de banque et la collecte manuelle n'est pas viable lorsque vous procédez à l'onboarding de nombreux bénéficiaires. La vérification bancaire automatisée réduit les taux d'erreur, mais cette étape doit être intégrée au tunnel d'onboarding dès le début.

Gestion de la complexité mondiale

Payer des bénéficiaires dans plusieurs pays implique de traiter avec différents systèmes bancaires, devises, exigences de conformité locales et délais de règlement. Les entreprises qui gèrent les décaissements internationaux par le biais d'un ensemble de relations bancaires locales peuvent rencontrer des problèmes.

Conformité fiscale et de connaissance du client (KYC)

Selon le type de virement et la juridiction, les entreprises peuvent avoir besoin de recueillir des informations fiscales et d'effectuer des vérifications de connaissance du client (KYC) pour vérifier l'identité des bénéficiaires avant de débourser des fonds. Prévoyez cela dans votre onboarding afin de ne pas avoir à l'ajouter ultérieurement.

Gestion des échecs

Sans une gestion automatisée des échecs, chaque échec de virement se transforme en ticket pour le service de support. À grande échelle, cela représente une charge opérationnelle importante.

Comment les entreprises peuvent-elles exécuter au mieux leurs virements ?

La bonne exécution des virements peut déterminer le succès d'une entreprise. Cela dépend en grande partie de ces quatre facteurs :

Simplifiez l'onboarding des bénéficiaires

L'automatisation de la collecte des coordonnées bancaires et de la vérification permet de gagner du temps, de réduire les erreurs de saisie et de disposer de coordonnées de compte vérifiées au moment de l'encaissement. Utilisez des outils tels que Stripe Financial Connections, qui permet aux bénéficiaires d'associer directement leurs comptes bancaires au lieu de saisir les numéros de compte, et Link by Stripe, qui permet aux clients ayant associé un compte bancaire de le réutiliser dans toutes les entreprises.

Utilisez des comptes multidevises

Si vous devez effectuer des virements dans plusieurs devises, un compte bancaire multidevise vous permet de le faire sans avoir besoin de conversions de devises fréquentes. Il diminue également les coûts.

Sélectionnez délibérément un réseau

Les transferts ACH, les paiements en temps réel et les virements électroniques offrent chacun des avantages différents. Le choix du bon réseau dépend de votre cas d'usage. Les paiements en temps réel sont idéaux pour l'accès aux salaires gagnés ou les règlements d'assurance urgents, tandis que les paiements ACH sont privilégiés pour les paiements récurrents de redevances ou de marketplaces, pour lesquels un règlement en quelques jours est acceptable. Les virements internationaux s'effectuent principalement par virement bancaire.

Planifiez la gestion des échecs

La logique de nouvelle tentative automatisée et les messages d'erreur clairs destinés aux bénéficiaires méritent d'être élaborés avec soin. Au lieu d'un échec de virement qui entraîne la création d'un ticket manuel pour le service de support (ce qui représente un coût pour vous), une notification automatique invitant le bénéficiaire à mettre à jour ses coordonnées bancaires crée un workflow.

En quoi Stripe Global Payouts par rapport aux virements Connect peut vous aider

Stripe propose deux modèles de virement distincts. Le choix du bon modèle dépend de la structure de vos tunnels de paiement et de virement.

Stripe Connect

Stripe Connect est conçu pour les plateformes où les paiements et les virements sont étroitement liés. Une marketplace encaisse l'argent des acheteurs par l'intermédiaire de Stripe, le conserve sur le compte de la plateforme et l'achemine aux vendeurs via la même intégration. Stripe Connect gère le cycle complet au sein d'un seul système. C'est le bon choix lorsque vous créez une marketplace ou une plateforme où Stripe traite les deux parties de chaque transaction et où les bénéficiaires de vos virements sont également vos contreparties de transaction.

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts est conçu pour les entreprises qui ont besoin d'envoyer de l'argent à des tiers indépendamment de la façon dont elles encaissent les paiements. Votre tunnel de paiement entrant peut passer entièrement par un fournisseur différent ou vous pouvez opérer dans un contexte où il n'y a aucune transaction entrante correspondante. Vous approvisionnez Stripe Global Payouts depuis votre propre compte bancaire et l'envoyez directement à des bénéficiaires internationaux. C'est le meilleur choix si vous êtes un assureur, une société de médias ou une fintech qui envoie de l'argent à une vaste base de bénéficiaires variés ou si vous avez besoin d'une infrastructure de décaissement qui fonctionne indépendamment de votre suite d'outils de paiement entrant.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments est une solution de paiement mondiale et unifiée, qui permet à toutes les entreprises (des startups en phase de croissance aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider comme suit :

• Optimiser l’expérience de paiement : créez un parcours client fluide et gagnez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, le wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients à l’international et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalières disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

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• Améliorer les performances des paiements : augmentez vos revenus avec une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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