Un bonifico è un'erogazione di fondi da parte di un'attività o di una piattaforma. I pagamenti e i bonifici vengono spesso confusi, ma comportano requisiti infrastrutturali e di compliance diversi, oltre a operazioni distinte. I bonifici possono includere un assicuratore che invia una liquidazione per una richiesta, un marketplace che paga un venditore o un'attività sui social media che invia i compensi guadagnati ai creator. Ogni tipo di bonifico ha le proprie meccaniche e i propri punti di errore.

Di seguito, illustreremo i principali tipi di bonifici, le sfide che derivano dalla crescita e come le attività possono eseguire al meglio i bonifici.

Conclusioni principali

• Un bonifico è un'erogazione in uscita da un'attività verso una persona fisica o una terza parte, che si distingue da un pagamento per la direzione, l'attivazione dei destinatari e l'approccio alle operazioni.

• La velocità di un bonifico dipende dal metodo di pagamento utilizzato e varia da uno a tre giorni lavorativi per i trasferimenti ACH (Automated Clearing House) standard a pochi secondi per i pagamenti in tempo reale.

• L'adozione di best practice, come la semplificazione dell'attivazione dei destinatari e la scelta ponderata di una rete di pagamento, può migliorare la procedura di bonifico di un'attività.

Cosa sono i bonifici

Un bonifico è un'erogazione di fondi da parte di un'attività o di una piattaforma a una persona fisica o a una terza parte, ad esempio un venditore, un appaltatore o un intestatario del conto bancario. È il momento in cui un'attività invia denaro piuttosto che riceverlo. A differenza di un pagamento per l'acquisto di beni o servizi, un bonifico è il trasferimento di denaro che è stato guadagnato, riscosso o trattenuto per conto del destinatario.

Quali tipi di bonifici usano le attività

Le attività inviano bonifici in diversi contesti. Questi sono i tipi principali:

• Bonifici di marketplace e piattaforme: i marketplace di e-commerce, le piattaforme della gig economy e le reti di affiliazione riscuotono denaro dai clienti e ne trasferiscono una parte a venditori, lavoratori o partner.

• Erogazioni assicurative: quando viene approvata una richiesta assicurativa, l'assicuratore deve dei soldi all'assicurato.

• Bonifici per media e royalty: editori, piattaforme di streaming e social network pagano creatori e titolari dei diritti in base all'utilizzo, alle licenze o ai termini contrattuali.

• Bonifici del Fintech: le aziende Fintech emettono rendimenti sugli investimenti ai propri utenti, spesso sotto forma di interessi, partecipazione agli utili o dividendi.

Come funzionano i bonifici

Ogni bonifico prevede in genere la stessa sequenza di base: attingere a una fonte di finanziamento, confermare i dati bancari del destinatario, selezionare una rete di pagamento e il regolamento dei pagamenti. I dettagli di ciascuna fase determinano velocità, costo e affidabilità. Ecco come funziona:

1. Attingere a una fonte di finanziamento

L'attività necessita di fondi disponibili da erogare, trattenuti in un conto pagamenti o prelevati da un conto bancario collegato. Le piattaforme che riscuotono pagamenti per conto di altri spesso trattengono i fondi in un conto cumulativo prima di inviarli ai destinatari.

2. Acquisizione dei dati bancari dei destinatari

Per pagare qualcuno, devi acquisire i suoi numeri di conto e di routing o le informazioni equivalenti per i destinatari internazionali, come i numeri di conto bancario internazionale (IBAN) e i codici SWIFT/codici identificativi bancari (BIC).

3. Selezione di una rete

La rete di pagamento determina la velocità di spostamento dei fondi e il costo per spostarli. I trasferimenti ACH standard negli Stati Uniti vengono generalmente saldati in un periodo compreso tra uno e tre giorni lavorativi; i trasferimenti ACH Same Day possono essere saldati nel giro di poche ore. I pagamenti in tempo reale vengono saldati istantaneamente. I bonifici bancari nazionali vengono in genere saldati nello stesso giorno, mentre i trasferimenti internazionali richiedono alcuni giorni.

4. Regolamento dei pagamenti

Una volta che il pagamento è stato compensato, i fondi arrivano sul conto del destinatario. Le tempistiche di regolamento dei pagamenti dipendono dalla rete di pagamento e dalla banca del destinatario. Un pagamento ACH Same Day inviato a una banca che elabora gli ACH in arrivo in un singolo blocco giornaliero potrebbe comunque richiedere fino al giorno successivo per essere visualizzato, se non sei rientrato nella finestra di quel giorno.

Quali sfide affrontano le attività con i bonifici

I bonifici possono comportare più punti di errore di quanto le attività prevedano prima di aver definito la procedura. Ecco le sfide principali:

Acquisizione di dati accurati sui destinatari

Le informazioni sui conti bancari sono sensibili e spesso soggette a errori. I destinatari digitano numeri di conto in modo errato, i dati cambiano quando qualcuno cambia banca e l'acquisizione manuale non regge quando si attivano destinatari su larga scala. La verifica bancaria automatizzata riduce i tassi di errore, ma questo passaggio dovrebbe essere integrato nel flusso di attivazione fin dall'inizio.

Gestione della complessità globale

Pagare i destinatari in più Paesi significa avere a che fare con diversi sistemi bancari, valute, requisiti di compliance locali e tempi di regolamento variabili. Le attività che gestiscono i pagamenti internazionali attraverso un insieme di relazioni bancarie locali possono incontrare problemi.

Compliance fiscale e adeguata verifica della clientela

A seconda del tipo di bonifico e della giurisdizione, le attività potrebbero dover acquisire informazioni fiscali ed eseguire controlli per l'adeguata verifica della clientela (KYC) per verificare le identità dei destinatari prima di erogare fondi. Prevedi questa operazione nel tuo processo di attivazione per non doverla aggiungere in seguito.

Gestione degli errori

Senza una gestione automatizzata degli errori, ogni bonifico non andato a buon fine diventa un ticket per l'assistenza clienti. Su larga scala, ciò comporta un onere considerevole sulle operazioni.

Come possono le attività eseguire al meglio i propri bonifici

Un'esecuzione efficace dei bonifici può determinare il successo di un'attività. Dipende in gran parte da questi quattro fattori:

Semplificare l'attivazione dei destinatari

Automatizzare la raccolta dei dati bancari e la verifica fa risparmiare tempo, riduce gli errori di immissione e ti fornisce i dati dell'account verificati al momento dell'acquisizione. Usa strumenti come Stripe Financial Connections, che consente ai destinatari di collegare direttamente i propri conti bancari anziché digitare i numeri di conto, e Link di Stripe, che consente ai clienti che hanno collegato un conto bancario di riutilizzarlo in diverse attività.

Utilizzare conti multivaluta

Se devi effettuare bonifici in più valute, un conto bancario multivaluta ti consente di farlo senza la necessità di frequenti conversioni di valuta. Inoltre, riduce i costi.

Scegliere una rete in modo ponderato

ACH, pagamenti in tempo reale e bonifici bancari offrono ciascuno vantaggi diversi. Scegliere la rete giusta dipende dal tuo caso d'uso. I pagamenti in tempo reale sono ideali per l'accesso ai compensi maturati o per le richieste assicurative urgenti, mentre ACH è preferito per le erogazioni ricorrenti di royalty o per i pagamenti del marketplace in cui è accettabile un regolamento in pochi giorni. I bonifici internazionali vengono effettuati principalmente tramite bonifici bancari.

Pianificare la gestione degli errori

Una logica di nuovi tentativi automatizzata e messaggi di errore chiari rivolti ai destinatari meritano di essere sviluppati con cura. Invece di un bonifico non andato a buon fine che genera un ticket di assistenza manuale, con i relativi costi per te, uno che avvisa automaticamente il destinatario con un link per aggiornare i propri dati bancari crea un flusso di lavoro efficiente.

Come Stripe Global Payouts e Connect Payouts possono aiutare

Stripe offre due modelli di bonifico distinti. La scelta di quello giusto dipende da come sono strutturati i flussi di pagamento e dei bonifici.

Stripe Connect

Stripe Connect è progettato per le piattaforme in cui i pagamenti e i bonifici sono strettamente collegati. Un marketplace riscuote denaro dagli acquirenti tramite Stripe, lo trattiene nel conto della piattaforma e lo invia ai venditori tramite la stessa integrazione. Stripe Connect gestisce l'intero ciclo all'interno di un unico sistema. È la scelta giusta quando crei un marketplace o una piattaforma in cui Stripe elabora entrambi i lati di ogni transazione e i destinatari dei tuoi bonifici sono anche le tue controparti di transazione.

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts è progettato per le attività che necessitano di inviare denaro a terze parti indipendentemente da come riscuotono i pagamenti. Il tuo flusso di pagamento in entrata potrebbe passare interamente tramite un fornitore diverso o potresti operare in un contesto in cui non è presente alcuna transazione in entrata corrispondente. Puoi finanziare Stripe Global Payouts dal tuo conto bancario e inviare denaro direttamente ai destinatari a livello internazionale. È la scelta migliore se sei un assicuratore, un'azienda di media o un'azienda Fintech che invia denaro a una base di destinatari ampia e variegata, o se necessiti di un'infrastruttura di erogazione che funzioni indipendentemente dalla tua gamma di tecnologie di pagamento in entrata.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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