Un versement est un décaissement de fonds par une entreprise ou une plateforme. Les paiements et les versements sont souvent confondus, mais ils impliquent des infrastructures et des exigences de conformité différentes, ainsi que des opérations variées. Les versements peuvent inclure un assureur envoyant un règlement de sinistre, un marché payant un marchand, ou une entreprise de média social versant les salaires gagnés aux créateurs. Chaque type de versement a ses propres mécanismes et points de défaillance.

Ci-dessous, nous discuterons des principaux types de versements, des défis liés au développement à grande échelle et de la meilleure façon pour les entreprises d'exécuter leurs versements.

Points clés à retenir

• Un versement est un décaissement sortant d'une entreprise vers un particulier ou un tiers, distinct d'un paiement par sa direction, l'inscription des utilisateurs bénéficiaires et l'approche des opérations.

• La vitesse d'un versement dépend du mode de paiement utilisé, et varie de un à trois jours ouvrables pour les transferts standard par chambre de compensation automatisée (CCA) à quelques secondes pour les paiements en temps réel.

• Les bonnes pratiques telles que la simplification de l'inscription des utilisateurs bénéficiaires et le choix délibéré d'un réseau de paiement peuvent améliorer le processus de versement d'une entreprise.

Qu'est-ce qu'un versement?

Un versement est un décaissement de fonds d'une entreprise ou d'une plateforme vers un particulier ou un tiers, tel qu'un marchand, un sous-traitant ou un titulaire du compte bancaire. C'est le moment où une entreprise envoie de l'argent plutôt que d'en recevoir. Contrairement à un paiement pour l'achat de biens ou de services, un versement est le transfert d'argent qui a été gagné, collecté ou détenu au nom du bénéficiaire.

Quels types de versements les entreprises utilisent-elles?

Les entreprises envoient des versements dans de multiples contextes. Voici les principaux types :

• Versements de marchés et de plateformes : Les marchés de commerce électronique, les plateformes de travail à la demande et les réseaux d'affiliation collectent l'argent des clients et en reversent une partie aux marchands, aux travailleurs ou aux partenaires.

• Versements d'assurance : Lorsqu'une demande de règlement d'assurance est approuvée, l'assureur doit de l'argent au titulaire de la police.

• Versements de médias et de redevances : Les éditeurs, les plateformes de diffusion en continu et les réseaux de médias sociaux paient les créateurs et les titulaires de droits en fonction de l'utilisation, des licences ou des conditions contractuelles.

• Versements de technologies financières : Les entreprises de technologie financière versent des retours sur investissement à leurs utilisateurs, souvent sous forme d'intérêts, de partage des bénéfices ou de dividendes.

Comment fonctionnent les versements?

Chaque versement implique généralement la même séquence de base : l'utilisation d'une source de financement, la confirmation des coordonnées bancaires du bénéficiaire, la sélection d'un réseau de paiement et le règlement. Les détails à chaque étape déterminent la vitesse, le coût et la fiabilité. Voici comment cela fonctionne :

1. Utilisation d'une source de financement

L'entreprise a besoin de fonds disponibles à décaisser, détenus dans un compte de paiements ou tirés d'un compte bancaire associé. Les plateformes qui collectent des paiements au nom d'autres personnes détiennent souvent les fonds dans un compte commun avant de les acheminer aux bénéficiaires.

2. Collecte des coordonnées bancaires du bénéficiaire

Pour payer quelqu'un, vous devez collecter ses numéros de compte et d'acheminement, ou les informations équivalentes pour les bénéficiaires internationaux, comme les numéros de compte bancaire internationaux (IBAN) et les codes SWIFT/codes d'identification bancaire (BIC).

3. Sélection d'un réseau

Le réseau de paiement détermine la vitesse à laquelle les fonds se déplacent et le coût de leur déplacement. Les transferts par CCA standard aux États-Unis sont généralement réglés en un à trois jours ouvrables; les transferts par CCA le jour même peuvent être réglés en quelques heures. Les paiements en temps réel sont réglés instantanément. Les virements bancaires nationaux sont généralement réglés le jour même, tandis que les transferts internationaux prennent quelques jours.

4. Règlement

Une fois le paiement compensé, les fonds arrivent sur le compte du bénéficiaire. Les délais de règlement dépendent du réseau de paiement et de la banque du bénéficiaire. Un paiement par CCA le jour même envoyé à une banque qui traite les CCA entrants en un seul lot quotidien peut quand même prendre jusqu'au lendemain pour apparaître si vous avez manqué la fenêtre de ce jour-là.

À quels défis les entreprises sont-elles confrontées avec les versements?

Les versements peuvent impliquer plus de points de défaillance que ce que les entreprises prévoient avant d'avoir mis en place le processus. Voici les principaux défis :

Collecte de coordonnées précises sur les bénéficiaires

Les informations sur les comptes bancaires sont sensibles et souvent sujettes aux erreurs. Les bénéficiaires font des fautes de frappe dans les numéros de compte, les détails changent lorsque quelqu'un change de banque, et la collecte manuelle ne tient pas la route lorsque vous inscrivez des bénéficiaires à grande échelle. La vérification bancaire automatisée réduit les taux d'erreur, mais cette étape devrait être intégrée au processus d'inscription dès le départ.

Gestion de la complexité mondiale

Payer des bénéficiaires dans plusieurs pays signifie devoir gérer différents systèmes bancaires, des devises, des exigences de conformité locales et des délais de règlement variables. Les entreprises qui gèrent les décaissements internationaux par le biais d'un ensemble de relations bancaires locales peuvent rencontrer des problèmes.

Fiscalité et conformité aux règles de connaissance du client

Selon le type de versement et le territoire, les entreprises peuvent avoir besoin de collecter des informations fiscales et d'effectuer des vérifications de connaissance du client (KYC) pour vérifier l'identité des bénéficiaires avant de décaisser les fonds. Prévoyez cela lors de votre processus d'inscription afin de ne pas avoir à l'ajouter par la suite.

Gestion des échecs

Sans une gestion automatisée des échecs, chaque versement échoué devient un billet de service à la clientèle. À grande échelle, cela impose une charge importante sur les opérations.

Comment les entreprises peuvent-elles exécuter au mieux leurs versements?

Une exécution solide des versements peut déterminer le succès d'une entreprise. Cela se résume en grande partie à ces quatre facteurs :

Simplifier l'inscription des utilisateurs bénéficiaires

L'automatisation de la collecte des coordonnées bancaires et de la vérification fait gagner du temps, réduit les erreurs de saisie et vous donne des informations de compte vérifiées au point de collecte. Utilisez des outils tels que Stripe Financial Connections, qui permet aux bénéficiaires d'associer leurs comptes bancaires directement au lieu de saisir les numéros de compte, et Link par Stripe, qui permet aux clients ayant associé un compte bancaire de le réutiliser dans différentes entreprises.

Utiliser des comptes multidevises

Si vous devez effectuer des versements dans plusieurs devises, un compte bancaire multidevises vous permet de le faire sans avoir besoin de conversions de devises fréquentes. Cela diminue également les coûts.

Choisir un réseau de manière délibérée

La CCA, les paiements en temps réel et les virements bancaires offrent chacun des avantages différents. Le choix du bon réseau dépend de votre cas d'usage. Les paiements en temps réel sont idéaux pour l'accès aux salaires gagnés ou les règlements d'assurance urgents, tandis que la CCA est préférée pour les redevances récurrentes ou les décaissements de marché où un règlement en quelques jours est acceptable. Les versements internationaux sont principalement effectués par virements bancaires.

Planifier la gestion des échecs

Il vaut la peine de concevoir avec soin une logique de nouvelle tentative automatisée et des messages d'erreur clairs destinés aux bénéficiaires. Au lieu d'un versement échoué qui entraîne un billet de service d'assistance manuel (un coût pour vous), un versement qui informe automatiquement le bénéficiaire avec un lien pour mettre à jour ses coordonnées bancaires crée un flux de travail.

En quoi Stripe Global Payouts et les virements Connect peuvent-ils vous aider?

Stripe propose deux modèles de versements distincts. Le choix du bon modèle dépend de la structure de vos flux de paiements et de versements.

Stripe Connect

Stripe Connect est conçu pour les plateformes où les paiements et les versements sont étroitement liés. Un marché collecte l'argent des acheteurs par l'intermédiaire de Stripe, le conserve dans le compte de la plateforme et l'achemine aux marchands au moyen de la même intégration. Stripe Connect gère l'ensemble du cycle au sein d'un seul système. C'est le bon choix lorsque vous créez un marché ou une plateforme où Stripe traite les deux côtés de chaque transaction et où les bénéficiaires de vos versements sont également vos contreparties de transaction.

Stripe Global Payouts

Stripe Global Payouts est conçu pour les entreprises qui ont besoin d'envoyer de l'argent à des tiers, indépendamment de la façon dont elles collectent les paiements. Votre processus de paiement entrant peut passer par un fournisseur entièrement différent, ou vous pouvez opérer dans un contexte où il n'y a aucune transaction entrante correspondante. Vous approvisionnez Stripe Global Payouts à partir de votre propre compte bancaire et vous envoyez directement l'argent aux bénéficiaires à l'échelle internationale. C'est le meilleur choix si vous êtes un assureur, une entreprise de médias ou une entreprise de technologie financière envoyant de l'argent à une base de bénéficiaires vaste et variée, ou si vous avez besoin d'une infrastructure de décaissement qui fonctionne indépendamment de votre suite d'outils de paiements entrants.

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