La digitalización está obligando a las empresas de seguros a replantearse la forma en que fijan los precios que den cobertura a los riesgos, procesan reclamaciones y generan ingresos. Empezó con las actualizaciones tecnológicas graduales, pero se ha convertido en un cambio estructural en toda la cadena de valor de los seguros. Un abrumador 89 % de los chief intelligence officers del sector de los seguros de anualidades y de vida tiene previsto recurrir a la tecnología de seguros (insurtech), que aprovecha la mejora tecnológica para este sector. La transformación digital afecta a todos los aspectos de los seguros, incluidos los modelos de evaluación de riesgos basados en inteligencia artificial (IA), automatización de reclamaciones en tiempo real, tarifas basadas en datos y pagos digitales integrados.

A continuación, analizaremos cómo la transformación digital en el sector de los seguros está remodelando los modelos de negocio y la experiencia del cliente, dónde surgen los grandes desafíos y cómo miden las aseguradoras el retorno de la inversión (ROI) obtenido de los esfuerzos de modernización.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la transformación digital en el sector de los seguros?
  
• ¿Por qué las compañías de seguros necesitan someterse a una transformación digital?
  
• ¿Cómo remodela la transformación digital el modelo de negocio de las aseguradoras?
  
• ¿Cómo consigue la digitalización en el sector de los seguros que los procesos sean más eficientes?
  
• ¿Cuáles son algunos de los grandes desafíos que se plantean en la transformación digital?
  
• ¿Cómo miden las aseguradoras el ROI de las iniciativas de transformación digital?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la transformación digital en el sector de los seguros?

La transformación digital del sector de los seguros es un rediseño de la forma en que las aseguradoras operan, toman decisiones y atienden a los clientes utilizando tecnología moderna. Integra funcionalidades digitales en la cadena de valor de los seguros, como infraestructura en la nube, interfaces de programación de aplicaciones (API), métodos analíticos avanzados, IA y machine learning, automatización y fuentes de datos conectadas. La evaluación de riesgos, la fijación de precios, la distribución, la administración de pólizas, las reclamaciones, la facturación, los pagos y la atención al cliente pueden pasar de procesos manuales separados a flujos de trabajo integrados y basados en datos. Esto permite a la aseguradora responder más rápido, fijar los precios con mayor precisión y ofrecer mejores experiencias.

¿Por qué las compañías de seguros necesitan someterse a una transformación digital?

Las expectativas de los clientes, la dinámica de costes y la complejidad del riesgo en el sector de los seguros han cambiado. Estos son algunos de los cambios que ha experimentado.

Han aumentado las expectativas de los clientes

Los asegurados a menudo esperan recibir presupuestos en tiempo real, actualizaciones instantáneas de la póliza, poder tramitar las reclamaciones digitalmente y tener visibilidad de su cobertura en todo momento. Esas funcionalidades son las mínimas, y las aseguradoras que no pueden proporcionarlas pueden parecer lentas y opacas.

Los márgenes exigen una eficiencia incesante

Los ratios combinados ajustados, que miden la rentabilidad de la evaluación de riesgos, dejan poco margen para la ineficiencia operativa. La automatización, en general, puede reducir los costes operativos hasta en un 30 % en un plazo de cinco años. Plantéate la posibilidad de automatizar actividades como la evaluación de riesgos y las reclamaciones, que pueden reducir los costes de gestión al tiempo que mejoran la precisión y los tiempos de respuesta.

Los datos determinan la competitividad

Muchas aseguradoras disponen de décadas de datos sobre riesgos y reclamaciones, pero solo obtienen valor de ellos cuando los utilizan activamente. Los métodos analíticos avanzados y la IA permiten fijar precios más precisos, detectar mejor el fraude y segmentar mejor los riesgos, lo que ayuda a que la evaluación de riesgos sea más coherente y a un crecimiento sostenible.

Los competidores nativos digitales avanzan más rápido

Los nuevos participantes utilizan arquitecturas establecidas en la nube que dan soporte a mejoras rápidas de los productos y a una integración más sencilla con los socios. Aquellos que se ven restringidos por sistemas heredados se enfrentan a limitaciones estructurales a menos que modernicen sus cimientos.

Las normativas y los riesgos se vuelven más complejos

La elaboración de leyes sobre la privacidad de los datos, la aplicación de normas más estrictas en cuanto a la presentación de informes y la aparición de riesgos, como la ciberexposición y la exposición a riesgos climáticos, se benefician de procesos de modelización y auditoría más sofisticados, y los sistemas digitales flexibilizan y rastrean el cumplimiento de la normativa y la gestión de riesgos.

¿Cómo remodela la transformación digital el modelo de negocio de las aseguradoras?

La transformación digital mejora la forma en que se ofrecen los seguros, pero también cambia el aspecto de los seguros y cómo se generan ingresos. Las actualizaciones digitales pueden afectar a los modelos de precios, el crecimiento y las relaciones con los clientes de las siguientes maneras.

El seguro integrado amplía la distribución

Las API permiten a las aseguradoras integrar la cobertura directamente en plataformas de terceros, como sitios de reservas de viajes, procesos de compra de e-commerce y aplicaciones de movilidad. El seguro pasa de ser una compra independiente a una oferta contextual en un momento de necesidad.

Los modelos basados en el consumo y bajo demanda redefinen las tarifas

La telemática, los dispositivos conectados y los datos móviles permiten fijar precios basados en un comportamiento real, no en promedios estáticos. El seguro de automóvil de pago por milla o las pólizas de corta duración pueden atraer a clientes que no están interesados en los contratos anuales tradicionales, lo que amplía el mercado.

Los microseguros se vuelven económicamente viables

La distribución digital y el servicio automatizado reducen los costes lo suficiente como para dar soporte a productos con primas bajas y de gran volumen. Eso permite a las aseguradoras atender a poblaciones con seguros insuficientes, trabajadores independientes y mercados emergentes a los que antes era difícil llegar de una manera rentable.

Las asociaciones con plataformas crean nuevas vías de ingresos

Al exponer las funcionalidades de presupuesto, evaluación de riesgos o emisión de pólizas a través de las API (es decir, ponerlas a disposición de otros programas de software), las aseguradoras pueden operar como proveedores de infraestructura dentro de sistemas más grandes. Los ingresos pueden proceder de clientes que llegan a través de referencias, acuerdos de reparto de ingresos o productos de marca blanca ofertados dentro de los entornos de los socios.

Los datos favorecen el crecimiento

La mejora del análisis puede fortalecer la selección de riesgos y la precisión de los precios, lo que respalda la expansión a nuevos segmentos sin sacrificar la disciplina en la evaluación de riesgos.

Los servicios de valor añadido profundizan las relaciones con los clientes

Las plataformas digitales dan soporte a las ofertas adyacentes, como la información sobre la prevención de riesgos, los programas de bienestar y la supervisión de la seguridad. Estos servicios pueden generar nuevas fuentes de ingresos o disminuir indirectamente las reclamaciones.

¿Cómo consigue la digitalización en el sector de los seguros que los procesos sean más eficientes?

La digitalización cambia la evaluación de riesgos, las reclamaciones y la administración de pólizas. Reemplaza las transferencias manuales y el procesamiento por lotes por la automatización, los datos en tiempo real y los flujos de trabajo integrados durante todo el ciclo de vida del seguro.

Hagamos ahora un análisis más detallado:

• Evaluación de riesgos más inteligente a través de la obtención automatizada de datos: las plataformas modernas de evaluación de riesgos extraen datos estructurados internos y de terceros directamente con los motores de decisión, lo que ayuda a reducir la introducción de datos manual y los retrasos en la documentación.

• Mejora constante de los modelos de riesgo: los algoritmos con machine learning perfeccionan la fijación y la segmentación a medida que llegan nuevas reclamaciones y datos sobre el comportamiento.

• Procesamiento directo de reclamaciones: las herramientas digitales para un primer aviso de pérdida (con el que comienza el procesamiento de una reclamación) pueden obtener información estructurada, fotos y documentación directamente de los clientes. Una reclamación simple puede tener reglas automatizadas que validen y aprueben los pagos sin requerir intervención humana.

• Triaje de reclamaciones asistidas por IA: los algoritmos clasifican las reclamaciones por gravedad y riesgo de fraude. Esto acelera los casos simples y hace que los casos difíciles lleguen más rápido a los expertos adecuados.

• Detección de fraude en tiempo real: los métodos analíticos avanzados puede marcar patrones anómalos a medida que se envían las reclamaciones, lo que fortalece la prevención de fraude y minimiza las revisiones manuales innecesarias.

• Administración de pólizas sin papel: los sistemas establecidos en la nube centralizan los datos, los endosos y la documentación de las pólizas. Las actualizaciones se propagan automáticamente entre los sistemas, lo que minimiza los errores y la necesidad de repetir un trabajo.

• Facturación digital y pagos: la facturación automatizada, el cobro electrónico de las primas y los desembolsos digitales pueden mejorar el flujo de caja, acortar los ciclos de cobro y disminuir los gastos administrativos.

• Integración de sistemas basados en API: las arquitecturas modernas conectan las plataformas de evaluación de riesgos, reclamaciones, facturación y atención cliente en un entorno unificado. Los datos compartidos eliminan los silos y respaldan la toma de decisiones coherente en todos los departamentos.

¿Cuáles son algunos de los grandes desafíos que se plantean en la transformación digital?

La transformación digital del sector de los seguros digitales es muy prometedora, pero también presenta desafíos. Las empresas deben ser conscientes de los siguientes problemas a medida que se desarrollan:

• Sistemas básicos heredados: muchas aseguradoras siguen dependiendo de plataformas de décadas de antigüedad que no han sido diseñadas para el procesamiento en tiempo real o la conectividad a API. Modernizarlas requiere una inversión seria y una migración cuidadosa para evitar interrupciones en el servicio.

• Deuda tecnológica e integración: colocar nuevas herramientas en una infraestructura antigua puede crear entornos de datos fragmentados e integraciones débiles, lo que ralentiza el progreso.

• Cumplimiento de la normativa: las funcionalidades digitales deben ser auditables, explicables y cumplir con reglas estrictas con respecto a la privacidad de los datos, la solvencia y la protección del consumidor. Esto añade más obstáculos de diseño e implementación.

• Ciberseguridad y protección de datos: el aumento de la exposición digital amplía la superficie de ataque. Cuando una empresa gestiona datos financieros y sanitarios confidenciales, es necesario contar con un sólido sistema de cifrado, controles de acceso y una supervisión constante.

• Resistencia cultural y fatiga por el cambio: las prácticas en cuanto a evaluación de riesgos y reclamaciones establecidas desde hace tiempo no desaparecen de la noche a la mañana. Una transformación exitosa requiere hacer un buen trabajo de gestión del cambio, reciclaje y alineación con la directiva.

• Presión sobre el retorno de la inversión: los grandes programas de transformación a menudo tardan años en dar sus frutos. Prepárate para mostrar a los ejecutivos vínculos claros entre la inversión digital y las mejoras medibles en el crecimiento, los costes o el rendimiento del riesgo.

¿Cómo miden las aseguradoras el ROI de las iniciativas de transformación digital?

La transformación digital debe estar vinculada a los resultados de la empresa. Las aseguradoras deben fijarse en las siguientes áreas para evaluar el éxito de sus iniciativas de transformación digital:

• Crecimiento de ingresos y primas: los aumentos graduales en la prima bruta por escrito y la cuenta de la póliza pueden mostrar el impacto de los canales de venta digitales, la distribución integrada y las tasas de conversión más altas.

• Rendimiento del ratio de pérdidas: la fijación de precios impulsada por la IA, una mejor segmentación del riesgo y una mejor previsión deberían traducirse en ratios de pérdidas más estables y mejores a lo largo del tiempo.

• Reducción de costes de las reclamaciones: las tasas de automatización, los porcentajes de procesamiento directo y el tiempo de ciclo más corto pueden vincularse a ahorros medibles en los gastos de gestión de reclamaciones.

• Retención de clientes y valor vitalicio (del cliente): las mejoras en la experiencia digital pueden conllevar mayores tasas de renovación y menor abandono de clientes. Esto reduce los costes de adquisición y aumenta el valor a largo plazo.

• Eficiencia en la relación de gastos: los flujos de trabajo sin papel, los sistemas integrados y los procesos de facturación digital disminuyen los gastos administrativos, lo que debería reducir los costes asociados.

• Velocidad de comercialización: los lanzamientos más rápidos de productos y las actualizaciones de precios permiten a las aseguradoras captar las oportunidades más rápidamente, lo que desencadena ventajas de ingresos adicionales.

• Prevención de fraude: que se pierdan menos reclamaciones por la detección de fraude en tiempo real puede generar ahorros financieros directos.

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