En 2024, el 35,5 % de las infracciones de seguridad internacionales estaban vinculadas a un tercero. Las consecuencias de ese tipo de infracción pueden ser peores cuando trabajas con un procesador de pagos. Por eso, la seguridad y el cumplimiento de la normativa no son negociables en ninguna petición de pago (RFP). Tu RFP debe pedir a los posibles proveedores de pagos que establezcan cómo protegen los datos confidenciales, con qué rapidez responden a los incidentes y cómo pueden ayudar a tu empresa a cumplir con los requisitos normativos.
Debes hacer las preguntas correctaspor adelantado y exigir respuestas con pruebas. A continuación, analizaremos todas las prácticas recomendadas para hacer preguntas sobre seguridad y cumplimiento de la normativa en las RFP de pagos.
¿De qué trata este artículo?
- ¿Qué requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa deben incluirse en toda RFP de pagos?
- ¿Cómo escribo los requisitos PCI DSS en una RFP de pagos?
- ¿Qué preguntas básicas sobre protección de datos y privacidad debes hacer a los proveedores?
- ¿Cómo evalúo la prevención del fraude de un proveedor en una RFP?
- ¿Qué detalles sobre la respuesta ante incidentes y la recuperación en caso de desastres deben proporcionar los proveedores?
- ¿Cómo pregunto por los requisitos de cumplimiento de la normativa global en una RFP?
- ¿Qué debes exigir a los proveedores en materia de cifrado, tokenización y autenticación?
- ¿Cómo incluyo en una RFP los requisitos de seguridad de los pagos por móvil y dentro de la aplicación?
- ¿Qué funcionalidades de información y auditoría deben solicitarse en una RFP de pagos?
- ¿Qué señales de alarma en las respuestas de los proveedores a las RFP sugieren deficiencias en la seguridad o el cumplimiento de la normativa?
- Cómo puede ayudar Stripe Payments
¿Qué requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa deben incluirse en toda RFP de pagos?
Cuando elaboras una RFP de pagos, la sección de seguridad y cumplimiento de la normativa es donde debes definir las expectativas básicas que todo proveedor serio debe cumplir. Tu RFP debería obligar a los proveedores a demostrar una seguridad sólida y validada de forma independiente en todas estas áreas.
Certificaciones y auditorías del sector
Solicita a los proveedores que muestren pruebas de certificaciones y auditorías: el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para datos de tarjetas, la Organización Internacional de Normalización (ISO) 27001 para la seguridad de la información y los controles de sistemas y organizaciones (SOC) 2 de tipo 2 para controles operativos, que certifican que auditores externos han examinado las prácticas de un proveedor.
Cumplimiento de la normativa PCI DSS
Exige que el proveedor cumpla de la normativa PCI en el nivel más alto pertinente para los proveedores de servicios (Nivel 1). Solicita su Certificado de cumplimiento de la normativa actual de un Evaluador de Seguridad Cualificado como prueba formal.
Protección de datos y privacidad
Determina cómo protege el proveedor toda la información del cliente, incluidos los datos personales, las direcciones de facturación y los identificadores. Pregunta dónde están almacenados geográficamente esos datos, cómo están cifrados y cómo se controla el acceso. Asegúrate de que el proveedor firmará un acuerdo de procesamiento de datos y defiende leyes de privacidad como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA).
Prevención del fraude
Consulta sobre sus funcionalidades de prevención de fraude. ¿Utiliza machine learning, motores de reglas y autenticación mediante 3D Secure? ¿Cómo equilibra la detención del fraude con el mantenimiento de altos índices de aprobación? Su respuesta a la RFP debería darte la seguridad de que pueden ayudar a reducir los contracargos y las pérdidas por fraude sin frustrar a los clientes legítimos.
Respuesta ante incidentes y recuperación de desastres
Cada proveedor debe tener un plan para detectar filtraciones y cortes. Pregunta cómo detectará y responderá a los incidentes, con qué rapidez te notificará si tus datos están involucrados y cuáles son sus objetivos clave de recuperación de datos: el objetivo de tiempo de recuperación (RTO) o el objetivo de punto de recuperación (RPO).
Cobertura del cumplimiento de la normativa a nivel global
Si tu empresa opera a nivel internacional, tu proveedor debe ser capaz de gestionar la normativa local para que no te sorprendas. Exige el cumplimiento de la normativa europea revisada sobre servicios de pago (PSD2), revisión de sanciones en EE. UU. y normas de localización de datos en países como la India.
Controles básicos de seguridad de los datos
Especifica tus expectativas de cifrado, tokenización y autenticación. Los datos deben estar cifrados en tránsito y en reposo con estándares modernos, los datos confidenciales deben estar tokenizados para que nunca los toques directamente, y los sistemas de los proveedores deben aplicar una autenticación fuerte para los usuarios internos.
Pagos móviles y en la aplicación
Si tu empresa funciona con móviles, incluye requisitos específicos para ese entorno. Pregunta por la seguridad de sus kits de desarrollo de software (SDK), si los datos sensibles eluden tus servidores para reducir el alcance de la PCI y cómo aceptan monederos digitales como Apple Pay y Google Pay.
Informes y auditabilidad
Encarga informes de transacciones, análisis de fraudes y disputas, y registros de auditoría del sistema para que hagan un seguimiento de las acciones administrativas. Deberías tener suficiente acceso a tus datos para poder realizar tus propias auditorías y cumplir con tus obligaciones normativas.
¿Cómo escribo los requisitos PCI DSS en una RFP de pagos?
PCI DSS es el reglamento mundial para los datos de tarjetas. En tu RFP, el cumplimiento de la normativa PCI debe leerse como una cláusula del contrato. Exige una certificación de nivel 1 con pruebas y asegúrate de que se comprometen a mantener el cumplimiento a medida que evolucione la norma.
He aquí cómo asegurarte de que el lenguaje de tu RFP no deja lugar a confusiones o interpretaciones erróneas:
Sé explícito sobre el nivel y la prueba: establece que el proveedor debe tener certificación PCI de nivel 1. Esa es la prueba de oro del cumplimiento de la normativa.
Insiste en el continuo cumplimiento de la normativa: pregunta cómo se adaptará el proveedor a los cambiantes requisitos de la normativa PCI DSS. Puedes decir: «Confirma que mantienes el cumplimiento de la normativa PCI durante la vigencia del contrato y explica cómo te adaptas a las nuevas versiones de PCI DSS». La respuesta debe mencionar auditorías anuales, escaneos trimestrales y supervisión continua.
Aclara las responsabilidades compartidas: analiza qué obligaciones de PCI recaen sobre ti. Por ejemplo, pregunta: «¿Qué requisitos de PCI DSS siguen siendo nuestra responsabilidad y cómo nos ayudas a cumplirlos?». Busca proveedores que ayuden a asumir la carga, por ejemplo, rellenando previamente los cuestionarios de autoevaluación de PCI u ofreciendo orientación detallada.
¿Qué preguntas básicas sobre protección de datos y privacidad debes hacer a los proveedores?
Los nombres, las direcciones, los correos electrónicos y los identificadores de los dispositivos también son información sensible. El proveedor adecuado podrá decirte exactamente dónde están almacenados los datos de tus clientes, cómo están protegidos, cuánto tiempo se conservan y qué ocurre si algo va mal.
A continuación se presentan las preguntas que merece la pena hacerse.
¿Dónde se almacenan y procesan los datos?
La jurisdicción importa. Pide a los proveedores que identifiquen los países donde residen los datos de los clientes y si ofrecen opciones de alojamiento regional. Una respuesta transparente nombrará los sitios, explicará los marcos legales que se aplican y describirá cómo se gestionan las transferencias transfronterizas.
¿Cómo se protegen los datos personales?
El cifrado, los controles de acceso y la supervisión deben surgir de inmediato. Pregunta por los métodos exactos: Estándar Avanzado de Cifrado (AES) 256 para los datos en reposo, Seguridad de la Capa de Transporte (TLS) 1.2+ para los datos en tránsito y acceso basado en funciones con el principio del menor privilegio. Presiona para obtener detalles sobre los registros de auditoría: quién accedió a qué registros, cuándo y con qué propósito. Quieres pruebas de que cada punto de contacto está supervisado.
¿Qué leyes de privacidad cumplen y qué contratos lo respaldan?
Los proveedores deben ser explícitos sobre el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la CCPA y otras leyes pertinentes. Exige un Acuerdo de Procesamiento de Datos conforme al RGPD y pruebas de cómo gestionan los derechos de los interesados, como el acceso y la eliminación. Si poseen certificaciones o participan en marcos reconocidos, merece la pena incluirlo en la evaluación.
¿Qué política de conservación y eliminación usan?
Pregunta cuánto tiempo conserva el proveedor los datos de transacciones y personales y qué procesos existen para eliminarlos o anonimizarlos. Busca políticas estructuradas: plazos específicos de conservación, purgas automatizadas y capacidad para atender rápidamente las peticiones de supresión.
¿Quiénes son sus subprocesadores y cómo se les evalúa?
Si el proveedor recurre a proveedores en la nube o a terceros, debe revelar quiénes son y demostrar que esos socios se rigen por las mismas normas. Las respuestas sólidas describirán la diligencia debida, las obligaciones contractuales y las certificaciones para los subprocesadores.
¿Cuál es el proceso de notificación de infracciones?
Pide su política para la notificación de incidentes por escrito. Pregunta por los plazos (en cuántas horas te informarán de una brecha) y qué detalles compartirán. Las mejores respuestas incluyen detalles sobre los canales de comunicación y los informes posteriores al incidente con los pasos a seguir para su corrección.
¿Cómo evalúo la prevención del fraude de un proveedor en una RFP?
Cada incidente de fraude que no se detecta puede reducir ingresos y dañar la confianza del cliente. Cada falso positivo que bloquea una transacción legítima puede costarte una venta. Al hablar de prevención de fraude, el proveedor adecuado debe ser específico: por ejemplo, el proveedor puede mencionar modelos machine learning basados en miles de millones de puntos de datos, paneles configurables, tasas de fraude concretas y flujos de autenticación integrados. El proveedor también debe reconocer el equilibrio entre prevención de fraude y conversión y mostrar cómo puede ayudarte a gestionarlo.
Esto es lo que debes determinar.
Sistemas de detección de fraudes
Pide a los proveedores que te expliquen con detalle sus sistemas de detección de fraude. Busca un proveedor con un enfoque por capas: machine learning entrenado en un gran conjunto de datos, reglas configurables, huella digital del dispositivo, comprobaciones de velocidad y señales de comportamiento. Los mejores proveedores combinan la puntuación automatizada con opciones para revisión manual y bucles de retroalimentación. Si mencionan datos de consorcios (señales recopiladas en muchas empresas), es señal de que sus modelos aprenden de un amplio campo que va más allá de tus propias transacciones.
Stripe, por ejemplo, cuenta con una avanzada detección de fraude, y hay un 92% de probabilidades de que cualquier tarjeta se haya visto antes en la red Stripe, proporcionando datos más ricos para evaluaciones de fraude. Stripe también comparte de forma segura puntuaciones de fraude para ayudar a los emisores a tomar decisiones de autorización más precisas.
Autenticación reforzada de clientes (SCA)
El control del fraude está directamente relacionado con la autenticación. Exige a los proveedores que describan cómo aceptan métodos como 3D Secure, los códigos de acceso de un solo uso o los controles biométricos. Para las empresas que operan en Europa, se trata de un requisito de la PSD2. Incluso fuera de Europa, disponer de una autenticación avanzada es fundamental para las transacciones de alto riesgo o sospechosas. El proveedor ideal puede habilitar estos flujos sin obligarte a construirlos por tu cuenta.
Métricas de seguimiento
Pregunta por parámetros como las tasas de fraude, la tasa de contracargos, las tasas de falsos positivos y las tasas de aprobación. Busca un proveedor que pueda articular compensaciones: altas tasas de aprobación combinadas con un bajo nivel de fraude y una fricción mínima. Si el proveedor ofrece programas de protección de contracargos o de transferencia de responsabilidades, eso demuestra confianza en su sistema, pero aún así necesitas entender cómo obtienen sus resultados.
Capacidad de personalización
Cada empresa tiene su propia tolerancia al riesgo. Algunas quieren la máxima tasa de conversión aunque ello suponga más disputas; otras están dispuestas a realizar más disputas con clientes para reducir el fraude. Pregunta si puedes personalizar las reglas de fraude, ajustar los umbrales de riesgo y permitir o bloquear determinadas situaciones. Los proveedores fuertes ofrecen cuadros de mando en los que puedes escribir reglas como «marcar las transacciones superiores a 5000 $ de un cliente nuevo» o «exigir 3D Secure para todos los pedidos que se realicen por primera vez desde X país». Esa flexibilidad es un signo de madurez.
Stripe, por ejemplo, ofrece una experiencia de integración fácil y flexible con documentación técnica, API fáciles de desarrollar, opciones de personalización, herramientas que requieren poca y ninguna programación, componentes integrados y riesgo gestionado por Stripe.
Protección a través de métodos
Cada método de pago, desde monederos digitales hasta compra ahora, paga después, conlleva un riesgo de fraude. Tu RFP debe preguntar a los proveedores cómo supervisan estos métodos. ¿Verifican cuentas bancarias, comparan destinatarios de transferencias con listas de sanciones o detectan apropiaciones de cuentas? Un proveedor que solo aborda fraude con tarjeta podría dejarte expuesto en otro lugar.
Gestión de disputas
La prevención de fraude y la gestión de disputas van de la mano. Pregunta cómo acepta el proveedor las respuestas a los contracargos: ¿recopila pruebas automáticamente, proporciona alertas de disputa u ofrece análisis sobre las causas de fondo? Incluso los mejores sistemas no podrán detectar todo, por lo que su capacidad para limitar el impacto cuando se produce un fraude también importa.
¿Qué detalles sobre la respuesta ante incidentes y la recuperación en caso de desastres deben proporcionar los proveedores?
La forma en que un proveedor se prepara para las infracciones y las interrupciones te dice mucho sobre su madurez. La respuesta correcta incluye un plan de respuesta a incidentes probado, una notificación rápida de la infracción, objetivos de recuperación medibles, una infraestructura construida para la resistencia y un protocolo de comunicación que te mantenga informado. Los plazos, las métricas y la frecuencia de las pruebas son una señal de preparación.
Esto es lo que querrás saber.
Planes de respuesta a incidentes: pregunta a los proveedores cómo manejan los incidentes de seguridad. Una respuesta contundente hará referencia a un plan formal para la detección, contención, investigación y recuperación. Los mejores proveedores prueban estos planes mediante simulacros regulares o ejercicios de mesa, y los actualizan después de incidentes reales. Tu socio debe tener un equipo capacitado en el proceso.
Comunicación sobre incumplimientos: solicita detalles específicos. Por ejemplo: «¿En cuántas horas nos informarás de una infracción confirmada? ¿Qué detalles proporcionarás?». Los proveedores sólidos se comprometen a un plazo claro (por ejemplo, de 24 a 72 horas) y explican la información que compartirán: alcance, datos afectados, pasos de corrección y actualizaciones continuas. Solicita también claridad sobre las vías de escalada y los puntos de contacto. Por ejemplo, ¿Quién te llama, con qué frecuencia y a través de qué canal? ¿Compartirán un análisis de la causa raíz tras el suceso? Necesitas un proveedor que te trate como un socio en la recuperación.
Planes de recuperación ante desastres y continuidad: pregunta sobre el RTO y el RPO. Estas métricas definen la rapidez con la que los sistemas vuelven a estar en línea y cuántos datos podrían perderse. Evalúa números concretos y pruebas de redundancia geográfica (p. ej., múltiples centros de datos, regiones en la nube alternativas). Es posible que los proveedores que no pueden proporcionar estos detalles no hayan probado sus planes.
Infraestructura de copia de seguridad: pregunta por los generadores de copias de seguridad, los múltiples proveedores de Internet, los mecanismos automáticos de conmutación por error y las copias de seguridad continuas. Pregunta con qué frecuencia prueban sus procesos de conmutación por error. Algunos proveedores publican informes posteriores a las averías para demostrar su responsabilidad: una transparencia de ese calibre es un signo de confianza.
¿Cómo pregunto por los requisitos de cumplimiento de la normativa global en una RFP?
Si tu empresa opera en varios mercados (o tiene previsto hacerlo), tu RFP tiene que revelar si un proveedor puede realmente garantizar el cumplimiento de la normativa en todos los lugares donde tienes clientes. Los proveedores más fuertes tratarán el cumplimiento de la normativa como parte de su producto: mencionarán la automatización en torno a PSD2, prácticas de privacidad concretas, comprobaciones de sanciones integradas en transferencias y un catálogo de licencias que cubra los mercados que te interesan.
He aquí lo que debes preguntar para determinar si el cumplimiento de la normativa está incorporado al nivel que necesitas.
PSD2 y autenticación reforzada de clientes (SCA)
El mandato PSD2 de la UE exige la autenticación reforzada de clientes (SCA) para la mayoría de los pagos electrónicos. Pregunta a los proveedores: «¿Cómo gestionas los requisitos de la PSD2, incluida la SCA? ¿Cómo gestionas las exenciones?». Un proveedor fiable confirmará que aplica automáticamente la autenticación reforzada de clientes (SCA) cuando sea necesario y perfeccionará las exenciones (p. ej., compras de bajo valor, beneficiarios de confianza, pagos recurrentes) para eliminar obstáculos innecesarios. Debe automatizar estas exenciones en lugar de dejar que tú mismo las codifiques.
Protección de datos y RGPD
Las leyes de privacidad afectan a todas las regiones. Tu RFP debe exigir a los proveedores que expliquen cómo cumplen el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la CCPA y otras normativas de protección de datos. Pregunta dónde se almacenan los datos de los clientes, si existen opciones regionales de alojamiento y qué mecanismos utilizan para las transferencias transfronterizas (por ejemplo, el Marco de Privacidad de Datos UE-EE. UU., las Cláusulas Contractuales Standard). Exige un Acuerdo sobre Procesamiento de Datos conforme al RGPD como parte del contrato. Busca proveedores que puedan demostrar certificaciones, auditorías o validaciones independientes de su postura en materia de privacidad.
Revisión de sanciones
En muchos países se exige el cumplimiento de la normativa sobre sanciones. Por ejemplo, en Estados Unidos, la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) hace cumplirlas. Saltarse los controles de las sanciones puede exponer a tu empresa a multas y daños a tu reputación. Pregunta: «¿Qué revisión de sanciones (OFAC, UE, ONU)ejecutas? ¿Cómo bloqueas o señalas las transacciones restringidas? Describe tu proceso de revisión de sanciones, incluidas las listas que revisan y con qué frecuencia se actualizan». Las respuestas sólidas describen la revisión automatizada a nivel de transacciones y transferencias, las actualizaciones continuas de las listas y los procedimientos para gestionar las coincidencias.
Normativa regional y localización
Las distintas regiones tienen sus propias normas, y tu RFP debe garantizar que estarás cubierto. Pregunta a los proveedores: «¿Qué obligaciones de cumplimiento de la normativa regional aceptas directamente y cómo nos ayudas a cumplirlas?». Las mejores respuestas demostrarán que hacen un seguimiento activo de las normas regionales.
Licencias y supervisión reglamentaria
Determina si los proveedores poseen las licencias o registros adecuados en los mercados clave. Esto determina quién tiene la responsabilidad reglamentaria y si tus pagos pueden fluir sin interrupción. Pide a los proveedores que enumeren las licencias reglamentarias que poseen y qué regiones cubren.
¿Qué debes exigir a los proveedores en materia de cifrado, tokenización y autenticación?
Si un proveedor no puede describir cómo cifra, tokeniza y restringe el acceso, no es necesario que sigas leyendo su propuesta. Debes ver los detalles: el proveedor debe poder nombrar estándares de cifrado, explicar los flujos de tokenización, describir en detalle el inicio de sesión único (SSO) y la autenticación multifactor (MFA), restringir las claves de la interfaz de programación de solicitudes de acceso (API) y mencionar las firmas webhook.
Estas son las funciones que tu RFP debe abordar explícitamente.
Cifrado
Exige el cifrado de extremo a extremo para los datos de pago, tanto en tránsito como en reposo. Indícalo claramente: TLS 1.2 o TLS 1.3 para los datos en movimiento; AES-256 o equivalente para los datos en reposo. Pide a los proveedores que te expliquen cómo gestionan las claves: ¿utilizan módulos de seguridad de hardware, rotan las claves según un calendario definido y las protegen con separación de funciones? El cifrado es tan fuerte como la gestión de claves que lo respalda.
Tokenización
La tokenización elimina los números de tarjeta en bruto de tu entorno y los sustituye por tókenes aleatorios que solo los sistemas del proveedor pueden resolver. Haz de esto un requisito: «Los datos de los titulares de la tarjeta deben estar tokenizados para que nuestros sistemas nunca vean ni almacenen datos en bruto». Pregunta cómo está protegida su bóveda y si los tókenes pueden reutilizarse para cargos recurrentes, subscripciones o reembolsos.
Autenticación y control de acceso
Pide a los proveedores que describan cómo protegen el acceso a su plataforma y a sus API. La autenticación multifactor debe ser obligatoria para cualquier acceso administrativo a los paneles de control. La integración SSO con tu proveedor de identidad corporativa es una ventaja. Exige información detallada sobre el acceso establecido en funciones y los registros de auditoría: ¿pueden asignar distintos niveles de acceso a los diferentes miembros del equipo y pueden realizar un seguimiento de quién hizo algo y cuándo lo hizo? Para las API, busca controles que garanticen que solo se comunican los sistemas autorizados, como claves con ámbito, tokens efímeros y firma de webhook.
Autenticación orientada al cliente
La prevención de fraude suele conectarse con la autenticación. El proveedor debe explicar cómo acepta 3D Secure, la autenticación biométrica en monederos digitales y otras comprobaciones intensivas cuando las transacciones parezcan arriesgadas o cuando la normativa lo exija.
¿Cómo incluyo en una RFP los requisitos de seguridad de los pagos por móvil y dentro de la aplicación?
Una RFP debe demostrar que las integraciones con móviles de tu proveedor protegen los datos de las tarjetas con el mismo rigor que los entornos web o de punto de venta, incluidos los detalles sobre cómo fluyen los datos de las tarjetas en el SDK, garantías de que la información confidencial nunca entra en contacto con la aplicación, compatibilidad con monederos integrados y pruebas de comprobaciones de seguridad proactivos. Los pagos móviles pueden ser tan seguros como cualquier otro canal, pero solo si las integraciones del proveedor se diseñan teniendo esto en cuenta.
Estos son los puntos en los que debes centrar las preguntas de tu RFP.
SDK compatibles con la normativa PCI: pregunta a los proveedores si sus SDK para iOS y Android están validados para el cumplimiento de la normativa PCI. Los SDK sólidos nunca dejan que los datos en bruto de la tarjeta lleguen a tu aplicación; los cifran en el dispositivo y los envían directamente a los servidores seguros del proveedor, devolviendo solo un token.
Soporte en monedero y plataforma: exige a los proveedores soporte en monederos digitales (p. ej., Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) y que expliquen cómo fluyen los tókenes generados en el dispositivo a través de sus sistemas. Los buenos proveedores harán hincapié en que los números reales de las tarjetas nunca salen del dispositivo del cliente y que la autenticación biométrica corre a cargo del propio monedero. Este es uno de los métodos de pago más seguros disponibles.
Protecciones de dispositivos y aplicaciones: pregunta cómo gestiona el SDK los entornos comprometidos. Por ejemplo, ¿detecta los dispositivos con «jailbreak» o «rooteados», impide que se registren datos sensibles y protege las claves almacenadas en el teléfono? La respuesta correcta describirá salvaguardas como la fijación de certificados, el almacenamiento restringido y las comprobaciones en tiempo de ejecución que bloquean los pagos en condiciones inseguras.
Actualizaciones y pruebas: exige a los proveedores que expliquen con qué frecuencia actualizan sus SDK con parches de seguridad y cómo realizan las pruebas de vulnerabilidades, ya que los entornos móviles pueden evolucionar rápidamente. Busca una cadencia de pruebas de penetración regulares y compromisos de publicar actualizaciones cuando se lancen nuevas versiones de iOS o Android.
¿Qué funcionalidades de información y auditoría deben solicitarse en una RFP de pagos?
Las herramientas de elaboración de informes y auditoría son la forma en que los equipos de finanzas, seguridad y cumplimiento de la normativa demuestran que los controles funcionan, concilian el dinero y responden cuando los reguladores hacen preguntas difíciles. Los proveedores que se toman en serio la elaboración de informes describirán los cuadros de mando, las API, los informes personalizables, los registros de auditoría, las certificaciones de cumplimiento de la normativa y las alertas en condiciones concretas, con detalles sobre los períodos de conservación, los formatos y las integraciones. Una RFP debería sacar a la luz si un proveedor te ofrece una visibilidad real o deja cosas que tendrás que hacer por tu cuenta.
Estas son las funciones sobre las que deberías preguntar para saber más.
Informes financieros y transacciones
¿Qué informes están disponibles para las transacciones, los cobros, reembolsos, disputas y comisiones? ¿Cuál es el formato de los informes y puedes personalizarlos por filtros como el intervalo de fechas, la geografía y el método de pago? Busca cuadros de mando y API en tiempo real que te permitan poner datos detallados en tus propios sistemas. Si tu equipo de finanzas no puede conciliar fácilmente las transferencias con depósitos bancarios, todo lo que sucede después puede resultar más difícil.
Registros de auditoría de la actividad del sistema
Una plataforma madura hace un seguimiento de cada acción sensible: inicios de sesión, cambios de permisos, generación de claves API, reembolsos emitidos y configuraciones actualizadas. Ordena registros de auditoría detallados tanto de los eventos del sistema como de la actividad de los usuarios. Pregunta cuánto tiempo se conservan los registros y si son inmutables. La capacidad de rastrear exactamente quién hizo algo y cuándo lo hizo es innegociable cuando te enfrentas a una auditoría interna o investigas una actividad sospechosa.
Soporte para auditorías externas de cumplimiento de la normativa
Tus propios auditores podrían pedirte pruebas de que tu proveedor de servicios de pago hace lo que afirma. Pide a los proveedores que te describan qué documentación ponen a tu disposición (por ejemplo, certificaciones SOC 1, SOC 2, ISO, atestaciones PCI DSS) y cómo se comparten esos informes. Algunos los ofrecerán bajo acuerdo de confidencialidad; otros dispondrán de portales de clientes.
Monitorización y alertas en tiempo real
Pregunta si los proveedores disponen de alertas configurables o webhooks que te notifiquen anomalías en tiempo real, como un aumento de los contracargos, un grupo inusual de rechazos o tasas de error de API con tendencia al alza. Los equipos no pueden responder con rapidez si no cuentan con sistemas de alerta temprana, y tu RFP debe dejar claro que la visibilidad de las métricas en vivo es imprescindible.
Accesibilidad y conservación de los datos
Los historiales de transacciones y los registros de auditoría suelen tener que conservarse durante años para cumplir con los requisitos de los organismos reguladores financieros. Pregunta: «¿Durante cuánto tiempo se conservan los informes y registros de auditoría? ¿Podemos exportarlos y archivarlos para cumplir con nuestros propios requisitos normativos?». Una respuesta contundente se compromete a una retención durante varios años, con formas sencillas de exportación o sincronización de los datos en tu propio almacén.
¿Qué señales de alarma en las respuestas de los proveedores a las RFP sugieren deficiencias en la seguridad o el cumplimiento de la normativa?
Las RFP consisten tanto en detectar lo que falta como en evaluar lo que está escrito. Los proveedores sólidos te darán respuestas claras, respaldadas por datos concretos y pruebas; cualquier otra cosa es motivo para ir más despacio y profundizar más antes de seguir adelante.
Estas son las principales señales de advertencia que debes tener en cuenta cuando evalúes las RFP:
Lenguaje vago: si una respuesta se apoya en frases como «seguridad de vanguardia» sin especificar normas, protocolos o certificaciones reales, es una señal de que el proveedor no puede o no quiere dar detalles. Un proveedor serio hará referencia a PCI DSS, SOC 2, ISO 27001, métodos de cifrado específicos y procesos concretos.
Falta de validación independiente: los proveedores que procesan pagos deben tener auditorías externas. Si uno no está certificado por la normativa PCI o no puede proporcionar informes SOC o ISO, busca otro que tenga estas certificaciones.
Planes poco claros de respuesta a incidentes: una RFP debe mostrar plazos concretos y planes probados para las notificaciones de infracciones además de planes documentados de recuperación. Si el proveedor se cubre con algo como: «Avisaremos a los clientes según corresponda», no tienes garantía de comunicación oportuna cuando más importa.
Transferencia de responsabilidades: vigila las respuestas que trasladan obligaciones importantes a tu equipo (p. ej., «Proporcionamos herramientas, pero el cumplimiento de la normativa es el trabajo de la empresa»). Siempre tendrás responsabilidades, pero un proveedor fuerte comparte la carga y proporciona soporte claro.
Prácticas obsoletas: las referencias a estándares débiles u obsoletos (como MD5 para el hash de contraseñas o versiones antiguas de PCI) indican que la seguridad no está al día. Debes esperar un cifrado moderno, MFA para el acceso administrativo y una alineación con el PCI DSS actual.
Contradicciones o promesas excesivas: las incoherencias en las respuestas (como afirmar que los datos nunca están almacenados, pero decir que están cifrados en reposo) sugieren dejadez o mala comunicación interna. Las garantías de «cero fraude» o «100 % tiempo de actividad» sin pruebas son igualmente sospechosas.
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