En 2024, el 35,5 % de las infracciones estaban vinculadas a un proveedor externo, y cuando trabajas con procesadores de pagos, ese tipo de infracción supone un riesgo aún mayor. Por eso la seguridad y el cumplimiento de la normativa no son negociables en cualquier solicitud de propuesta de pagos (RFP). Tu RFP debe establecer el modo en que un proveedor de servicios de pago salvaguarda los datos confidenciales, la rapidez con la que responde a los incidentes y lo bien que puede ayudarte a cumplir los requisitos normativos. Debes hacer las preguntas correctas por adelantado y exigir respuestas con pruebas. A continuación, cubriremos todas las prácticas recomendadas para preguntar sobre la seguridad y el cumplimiento de la normativa en las RFP de pagos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa deben incluirse en toda RFP de pagos?
  
• ¿Cómo escribo los requisitos PCI DSS en una RFP de pagos?
  
• ¿Qué preguntas básicas sobre protección de datos y privacidad debo hacer a los proveedores?
  
• ¿Cómo evalúo la prevención del fraude de un proveedor en una RFP?
  
• ¿Qué detalles sobre la respuesta ante incidentes y la recuperación en caso de desastres deben proporcionar los proveedores?
  
• ¿Cómo pregunto por los requisitos de cumplimiento de la normativa global en una RFP?
  
• ¿Qué debo exigir a los proveedores en materia de cifrado, tokenización y autenticación?
  
• ¿Cómo incluyo en una RFP los requisitos de seguridad de los pagos por móvil y dentro de la aplicación?
  
• ¿Qué funcionalidades de información y auditoría deben solicitarse en una RFP de pagos?
  
• ¿Qué señales de alarma en las respuestas de los proveedores a las RFP sugieren deficiencias en la seguridad o el cumplimiento de la normativa?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments.
  

¿Qué requisitos de seguridad y cumplimiento de la normativa deben incluirse en toda RFP de pagos?

Cuando elabores una RFP de pagos, la sección de seguridad y cumplimiento de la normativa es donde debes definir las expectativas básicas que todo proveedor serio debe cumplir. Tu RFP debería obligar a los proveedores a demostrar una seguridad sólida y validada de forma independiente en todas estas áreas.

Esto es lo que siempre debería incluirse.

Certificaciones y auditorías del sector

Pide a los proveedores que muestren pruebas de certificaciones y auditorías: PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) para los datos de las tarjetas, ISO/IEC 27001 para la seguridad de la información y SOC 2 Tipo II para los controles operativos. Estas certificaciones atestiguan que auditores externos han examinado las prácticas del proveedor.

Cumplimiento de la normativa PCI DSS

Exige que el proveedor cumpla la normativa PCI DSS en el nivel más alto pertinente para los proveedores de servicios (Nivel 1). Solicita su Certificado de Cumplimiento (AOC) actual de un Evaluador de Seguridad Cualificado (QSA) como prueba formal.

Protección de datos y privacidad

Pregunta al proveedor cómo protege toda la información de los clientes, incluidos los datos personales, las direcciones de facturación y los identificadores. Pregunta dónde están almacenados geográficamente esos datos, cómo están cifrados y cómo se controla el acceso. Asegúrate de que firmarán un Acuerdo de Procesamiento de Datos y de que aceptan leyes de privacidad como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y CCPA.

Prevención del fraude

Incluye preguntas sobre sus funcionalidades de prevención del fraude. ¿Utilizan machine learning, motores de reglas y autenticación mediante 3D Secure? ¿Cómo equilibran la detención del fraude con el mantenimiento de altos índices de aprobación? Su respuesta a la RFP debería darte la seguridad de que pueden ayudarte a reducir los contracargos y las pérdidas por fraude sin frustrar a los clientes legítimos.

Respuesta ante incidentes y recuperación de desastres

Todos los proveedores deberían tener un plan para infracciones y cortes de servicio. Pregunta cómo detectan y responden a los incidentes, con qué rapidez te notificarán si tus datos están afectados y cuáles son sus objetivos clave de recuperación de datos (RTO o RPO).

Cobertura del cumplimiento de la normativa a nivel global

Si operas a escala internacional, tu proveedor debe gestionar las normativas locales para que no te tomen por sorpresa. Pregunta por PSD2 y la autenticación reforzada de clientes en Europa, la revisión de sanciones en EE. UU. y las normas de localización de datos en países como la India. Un proveedor global debe ser capaz de señalar sistemas y licencias concretos que cubran estos requisitos.

Controles básicos de seguridad de los datos

Especifica las expectativas de cifrado, tokenización y autenticación. Los datos deben estar cifrados en tránsito y en reposo con estándares modernos, los datos confidenciales deben estar tokenizados para que nunca los toque directamente, y los sistemas de los proveedores deben aplicar una autenticación fuerte para los usuarios internos.

Pagos móviles y en la aplicación

Si tu empresa funciona con móviles, incluye requisitos específicos para ese entorno. Pregunta por la seguridad de sus kits de desarrollo de software (SDK), si los datos sensibles eluden tus servidores para reducir el alcance de la PCI y cómo aceptan monederos digitales como Apple Pay y Google Pay.

Informes y auditabilidad

Los proveedores deben proporcionar informes de transacciones, análisis de fraudes y disputas, y registros de auditoría del sistema que hagan un seguimiento de las acciones administrativas. Quieres tener suficiente acceso a tus datos para poder realizar tus propias auditorías y cumplir con tus obligaciones normativas.

¿Cómo escribo los requisitos PCI DSS en una RFP de pagos?

PCI DSS es el reglamento mundial para los datos de tarjetas. En tu RFP, el cumplimiento de la normativa del sector de pagos con tarjeta PCI DSS debe leerse como una cláusula del contrato. Exige una certificación de nivel 1 con pruebas y asegúrate de que se comprometen a mantener el cumplimiento a medida que evolucione la norma.

He aquí cómo asegurarse de que el lenguaje de tu RFP no deja lugar a confusiones o interpretaciones.

Debes ser explícito sobre el nivel y la prueba

Afirma sin rodeos que los proveedores deben cumplir con el nivel 1 de PCI DSS para proveedores de servicios. Esa es la prueba definitiva de que están trabajando al nivel adecuado.

Insiste en el cumplimiento continuo de la normativa

Los requisitos PCI DSS siguen evolucionando. En tu RFP, pregunta cómo se mantiene actualizado el proveedor: «Confirme que mantiene el cumplimiento de la normativa del sector de pagos con tarjeta durante la vigencia del contrato y explique cómo se adapta a las nuevas versiones de PCI DSS». La respuesta debe mencionar auditorías anuales, escaneos trimestrales y supervisión continua.

Aclara las responsabilidades compartidas

Incluso con un proveedor que cumple, algunas obligaciones PCI siguen recayendo sobre ti. Explica lo siguiente en la RFP: «¿Qué requisitos PCI DSS siguen siendo nuestra responsabilidad y cómo nos ayudan a cumplirlos?». Busca proveedores que te ayuden a aligerar la carga con métodos como la cumplimentación previa de cuestionarios de autoevaluación (SAQ) de la PCI o que ofrezcan orientación detallada.

¿Qué preguntas básicas sobre protección de datos y privacidad debo hacer a los proveedores?

Los nombres, las direcciones, los correos electrónicos y los identificadores de los dispositivos también son información sensible. El proveedor adecuado podrá decirte exactamente dónde residen los datos de tus clientes, cómo están protegidos, cuánto tiempo se conservan y qué ocurre si algo va mal.

Estas son las preguntas que merece la pena plantearse.

¿Dónde se almacenan y procesan los datos?

La jurisdicción importa. Pide a los proveedores que identifiquen los países donde residen los datos de los clientes y si ofrecen opciones de alojamiento regional. Una respuesta transparente nombrará los sitios, explicará los marcos legales que se aplican y describirá cómo se gestionan las transferencias transfronterizas.

¿Cómo se protegen los datos personales?

El cifrado, los controles de acceso y la supervisión deben surgir de inmediato. Pregunta por los métodos exactos: AES-256 para los datos en reposo, TLS 1.2+ para los datos en tránsito y acceso basado en funciones con el principio del menor privilegio. Presiona para obtener detalles sobre los registros de auditoría: quién accedió a qué registros, cuándo y con qué propósito. Quieres pruebas de que cada punto de contacto está supervisado.

¿Qué leyes de privacidad cumplen y qué contratos lo respaldan?

Los proveedores deben ser explícitos sobre el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la CCPA y otras leyes pertinentes. La RFP debería exigir un Acuerdo de Procesamiento de Datos conforme al RGPD y pruebas de cómo gestionan los derechos de los interesados, como el acceso y la eliminación. Si poseen certificaciones o participan en marcos reconocidos, merece la pena incluirlo en la evaluación.

¿Qué política de conservación y eliminación usan?

Pregunta cuánto tiempo conservan los datos de transacciones y personales y qué procesos existen para eliminarlos o anonimizarlos. Busca políticas estructuradas: plazos específicos de conservación, purgas automatizadas y capacidad para atender rápidamente las peticiones de supresión.

¿Quiénes son sus subprocesadores y cómo se les evalúa?

Si el proveedor recurre a proveedores en la nube o a terceros, debe revelar quiénes son y demostrar que esos socios se rigen por las mismas normas. Las respuestas sólidas describirán la diligencia debida, las obligaciones contractuales y las certificaciones para los subprocesadores.

¿Cuál es el proceso de notificación de infracciones?

Solicita su política para la notificación de incidentes por escrito. Pregunta por los plazos (en cuántas horas te informarán de una brecha) y qué detalles compartirán. Las mejores respuestas incluyen detalles sobre los canales de comunicación y los informes posteriores al incidente con los pasos a seguir para su corrección.

¿Cómo evalúo la prevención del fraude de un proveedor en una RFP?

Cada punto porcentual de fraude que se cuela puede comerse los ingresos y dañar la confianza de los clientes. Cada falso positivo que bloquea una transacción legítima puede costarte una venta. En el tema de la prevención del fraude, los proveedores más fuertes serán concretos: modelos de machine learning afinados sobre miles de millones de puntos de datos, cuadros de mando configurables, tasas de fraude concretas y flujos de autenticación incorporados. Reconocerán el equilibrio entre la prevención del fraude y la conversión y mostrarán cómo te ayudan a gestionarlo.

Esto es lo que debes averiguar.

Sistemas de detección de fraudes

Pide a los proveedores que te expliquen con detalle sus sistemas de detección de fraudes. Busca un enfoque por capas: machine learning entrenado en un gran conjunto de datos, reglas configurables, huella digital del dispositivo, comprobaciones de velocidad y señales de comportamiento. Los mejores proveedores combinan la puntuación automatizada con opciones para revisión manual y bucles de retroalimentación. Si mencionan datos de consorcios (señales recopiladas en muchas empresas), es señal de que sus modelos aprenden de un amplio campo que va más allá de tus propias transacciones.

Autenticación reforzada de clientes

El control del fraude está directamente relacionado con la autenticación. Exige a los proveedores que describan cómo aceptan métodos como 3D Secure, los códigos de acceso de un solo uso o los controles biométricos. Para las empresas que operan en Europa, se trata de un requisito de la PSD2. Incluso fuera de Europa, disponer de una autenticación reforzada es fundamental para las transacciones de alto riesgo o sospechosas. Quieres proveedores que puedan habilitar estos flujos sin obligarte a construirlos por tu cuenta.

Métricas de seguimiento

Pregunta por parámetros como las tasas de fraude, la tasa de contracargos, las tasas de falsos positivos y las tasas de aprobación. Estás buscando un proveedor que pueda articular compensaciones: altas tasas de aprobación combinadas con un bajo nivel de fraude y una fricción mínima. Si ofrecen programas de protección contra el contracargo o de transferencia de responsabilidades, eso demuestra confianza en su sistema, pero aún así necesitas entender cómo obtienen sus resultados.

Capacidad de personalización

Cada empresa tiene su propia tolerancia al riesgo. Algunos quieren la máxima conversión aunque ello suponga más disputas; otros están dispuestos a realizar más disputas con clientes para reducir el fraude. Pregunta si puedes personalizar las reglas de fraude, ajustar los umbrales de riesgo y poner en la lista blanca o negra determinadas situaciones. Los proveedores fuertes ofrecen cuadros de mando en los que puedes escribir reglas como «marcar las transacciones superiores a 5000 $ de un cliente nuevo» o «exigir 3D Secure para todos los pedidos que se realicen por primera vez desde X país». Esa flexibilidad es un signo de madurez.

Protección a través de métodos

El fraude se produce en todas partes: pagos en tiempo real, monederos digitales, compra ahora, paga después y mucho más. Tu RFP debería preguntar cómo supervisa el proveedor estos métodos. ¿Verifican las cuentas bancarias, cotejan a los destinatarios de las transferencias con las listas de sanciones o detectan la apropiación de cuentas? Un proveedor que hable únicamente de fraude con tarjetas puede dejarte expuesto en otros ámbitos.

Gestión de disputas

La prevención del fraude y la gestión de disputas van de la mano. Pregunta cómo acepta el proveedor las respuestas a los contracargos: ¿recopila pruebas automáticamente, proporciona alertas de disputa u ofrece análisis sobre las causas de fondo? Incluso los mejores sistemas no podrán detectar todo, por lo que su capacidad para limitar el impacto cuando se produce un fraude también importa.

¿Qué detalles sobre la respuesta ante incidentes y la recuperación en caso de desastres deben proporcionar los proveedores?

La forma en que un proveedor se prepara para las infracciones y las interrupciones te dice mucho sobre su madurez. La respuesta correcta incluye un plan de respuesta a incidentes probado, una notificación rápida de la infracción, objetivos de recuperación mensurables, una infraestructura construida para la resistencia y un protocolo de comunicación que te mantenga informado. Los plazos, las métricas y la frecuencia de las pruebas son una señal de preparación.

Esto es lo que querrás saber.

Planes de respuesta ante incidentes

Pide a los proveedores que te faciliten su manual de actuación para gestionar los incidentes de seguridad. Una respuesta sólida hará referencia a un plan formal que cubra la detección, la contención, la investigación y la recuperación. Los mejores proveedores ponen a prueba estos planes mediante simulacros periódicos o ejercicios de simulación y los actualizan después de incidentes reales. Quieres un socio cuyo proceso haya sido practicado por sus equipos.

Comunicación de infracciones

Exige detalles específicos: «¿En cuántas horas nos informarán de una infracción confirmada? ¿Qué detalles proporcionarán?» Los proveedores sólidos se comprometen a un plazo claro (por ejemplo, de 24 a 72 horas) y explican la información que compartirán: alcance, datos afectados, pasos de corrección y actualizaciones continuas. Solicita también claridad sobre las vías de escalada y los puntos de contacto. ¿Quién te llama, con qué frecuencia y a través de qué canal? ¿Compartirán un análisis de la causa raíz tras el suceso? Quieres un proveedor que te trate como un socio en la recuperación.

Planes de recuperación en caso de desastres y de continuidad de la actividad empresarial

Pregunta por los objetivos de tiempo de recuperación (RTO) y los objetivos de punto de recuperación (RPO). Estas métricas definen la rapidez con la que los sistemas vuelven a estar en línea y la cantidad de datos que podrían perderse. Busca cifras concretas y pruebas de redundancia geográfica (por ejemplo, múltiples centros de datos, regiones en la nube listas para tomar el relevo si una falla). Los proveedores que no puedan articular estos datos puede que no hayan puesto a prueba sus planes.

Infraestructura de copia de seguridad

Pregunta por los generadores de copias de seguridad, los múltiples proveedores de Internet, la conmutación automática por error y las copias de seguridad continuas. Pregunta con qué frecuencia prueban sus procesos de conmutación por error. Algunos proveedores publican informes posteriores a las averías para demostrar su responsabilidad: una transparencia de ese calibre es un signo de confianza.

¿Cómo pregunto por los requisitos de cumplimiento de la normativa global en una RFP?

Si tu empresa opera en varios mercados (o tiene previsto hacerlo), tu RFP tiene que revelar si un proveedor puede realmente garantizar el cumplimiento de la normativa en todos los lugares donde tienes clientes. Los proveedores más fuertes tratarán el cumplimiento de la normativa como parte de su producto: mencionarán la automatización en torno a PSD2, prácticas de privacidad concretas, comprobaciones de sanciones integradas en las transferencias y un catálogo de licencias que cubra los mercados que te interesan.

He aquí lo que debes preguntar para determinar si el cumplimiento de la normativa está incorporado al nivel que necesitas.

PSD2 y autenticación reforzada de clientes

El mandato PSD2 de la UE exige una autenticación reforzada de clientes para la mayoría de los pagos electrónicos. Pregunta directamente: «¿Cómo gestionan los requisitos de la PSD2, incluida la autenticación reforzada de clientes? ¿Cómo gestionan las exenciones?». Un proveedor creíble confirmará que aplican automáticamente la autenticación reforzada de clientes (SCA) cuando es necesaria y que optimizan las exenciones (bajo valor, beneficiario de confianza, pagos recurrentes) para reducir obstáculos innecesarios. El detalle que te interesa es que hayan automatizado estas exenciones, en lugar de dejar que seas tú quien las codifique.

Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)

Las leyes de privacidad afectan a todas las regiones. Tu RFP debe exigir a los proveedores que expliquen cómo cumplen el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), la CCPA y otras normativas de protección de datos. Pregunta dónde se almacenan los datos de los clientes, si existen opciones regionales de alojamiento y qué mecanismos utilizan para las transferencias transfronterizas (por ejemplo, el Marco de Privacidad de Datos UE-EE. UU., las Cláusulas Contractuales Estándar). Exige un Acuerdo sobre Procesamiento de Datos conforme al Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) como parte del contrato. Busca proveedores que puedan demostrar certificaciones, auditorías o validaciones independientes de su postura en materia de privacidad.

Revisión de sanciones y control de la OFAC

En EE. UU. y en otros países se exige el cumplimiento de la normativa sobre sanciones. Saltarse los controles de las sanciones puede exponer a tu empresa a multas y daños a tu reputación. Pregunta: «¿Qué revisión de sanciones realizan (OFAC, UE, ONU, otras listas)? ¿Cómo bloquean o señalan las transacciones restringidas? Describan su proceso de revisión de sanciones, incluidas las listas que revisan y con qué frecuencia se actualizan». Las respuestas sólidas describen la revisión automatizada a nivel de transacciones y de pagos, las actualizaciones continuas de las listas y los procedimientos para gestionar las coincidencias.

Normativa regional y localización

Las distintas regiones tienen sus propias normas, y tu RFP debe garantizar que estarás cubierto. Pregunta a los proveedores: «¿Qué obligaciones de cumplimiento de la normativa regional aceptan directamente y cómo nos ayudan a cumplirlas?». Las mejores respuestas demostrarán que hacen un seguimiento activo de las normas regionales.

Licencias y supervisión reglamentaria

Averigua si el vendedor posee las licencias o registros adecuados en los mercados clave. Esto determina quién tiene la responsabilidad reglamentaria y si tus pagos pueden fluir sin interrupción. Pide a los proveedores que enumeren las licencias reglamentarias que poseen y qué regiones cubren.

¿Qué debo exigir a los proveedores en materia de cifrado, tokenización y autenticación?

Si un proveedor de pagos no puede describir cómo cifra, tokeniza y bloquea el acceso, ni siguiera debes seguir leyendo su propuesta. Deberías ver detalles concretos: nombrar los estándares de cifrado, explicar los flujos de tokenización, describir en detalle el inicio de sesión único (SSO) y la autenticación multifactor (MFA), el bloqueo de claves de la interfaz de programación de aplicaciones (API) y mencionar las firmas de los webhooks.

Estas son las funciones que tu RFP debe abordar explícitamente.

Cifrado

Exige el cifrado de extremo a extremo para los datos de pago, tanto en tránsito como en reposo. Indícalo claramente: TLS 1.2+ o TLS 1.3 para los datos en movimiento; AES-256 o equivalente para los datos en reposo. Pide a los proveedores que te expliquen cómo gestionan las claves: ¿utilizan módulos de seguridad de hardware, rotan las claves según un calendario definido y las protegen con separación de funciones? El cifrado es tan fuerte como la gestión de claves que lo respalda.

Tokenización

La tokenización elimina los números de tarjeta en bruto de tu entorno y los sustituye por tókenes aleatorios que solo los sistemas del proveedor pueden resolver. Haz de esto un requisito: «Los datos de los titulares de la tarjeta deben estar tokenizados para que nuestros sistemas nunca vean ni almacenen datos en bruto». Pregunta cómo está protegida su bóveda y si los tókenes pueden reutilizarse para cargos recurrentes, suscripciones, o reembolsos.

Autenticación y control de acceso

Pide a los proveedores que describan cómo protegen el acceso a su plataforma y a sus API. La autenticación multifactor debe ser obligatoria para cualquier acceso administrativo a los cuadros de mando; la integración de inicio de sesión único con tu proveedor de identidad corporativa es una ventaja. Exige información detallada sobre el acceso basado en roles y los registros de auditoría: ¿pueden asignar distintos niveles de acceso a los diferentes miembros del equipo y pueden realizar un seguimiento de quién hizo algo y cuándo lo hizo? Para las API, busca controles que garanticen que solo se comunican los sistemas autorizados, como claves con ámbito, tókenes efímeros y firma de webhook.

Autenticación orientada al cliente

La prevención del fraude suele conectar con la autenticación. Los proveedores deben explicar cómo aceptan 3D Secure, la autenticación biométrica en monederos digitales y otras comprobaciones reforzadas cuando las transacciones parezcan arriesgadas o cuando la normativa lo exija.

¿Cómo incluyo en una RFP los requisitos de seguridad de los pagos por móvil y dentro de la aplicación?

Una RFP debe demostrar que las integraciones con móviles de tu proveedor protegen los datos de las tarjetas con el mismo rigor que los entornos web o de punto de venta, incluidos los detalles sobre cómo fluyen los datos de las tarjetas en el SDK, garantías de que la información confidencial nunca entra en contacto con la aplicación, compatibilidad con monederos integrados y evidencias de pruebas de seguridad proactivas. Los pagos móviles pueden ser tan seguros como cualquier otro canal, pero solo si las integraciones del proveedor se diseñan teniendo esto en cuenta.

Estos son los puntos en los que debes centrar las preguntas de tu RFP.

SDK que cumplen la normativa PCI

Pregunta a los proveedores si sus SDK para iOS y Android están validados para el cumplimiento de la normativa PCI DSS. Los SDK sólidos nunca dejan que los datos en bruto de la tarjeta lleguen a tu aplicación; los cifran en el dispositivo y los envían directamente a los servidores seguros del proveedor, devolviendo solo un token.

Compatibilidad con monederos y plataformas

Los monederos digitales (por ejemplo, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) son algunos de los métodos de pago más seguros que existen. Exige a los proveedores que los acepten de forma nativa y que expliquen cómo fluyen los tókenes generados en el dispositivo a través de sus sistemas. Los buenos proveedores harán hincapié en que los números reales de las tarjetas nunca salen del dispositivo del cliente y que la autenticación biométrica corre a cargo del propio monedero.

Protecciones de dispositivos y aplicaciones

Pregunta cómo gestiona el SDK los entornos comprometidos. ¿Detecta los dispositivos con «jailbreak» o «rooteados», impide que se registren datos sensibles y protege las claves almacenadas en el teléfono? La respuesta correcta describirá salvaguardas como la fijación de certificados, el almacenamiento restringido y las comprobaciones en tiempo de ejecución que bloquean los pagos en condiciones inseguras.

Actualizaciones y pruebas

Los ecosistemas móviles pueden evolucionar rápidamente. Exige a los proveedores que expliquen con qué frecuencia actualizan sus SDK para aplicar parches de seguridad y cómo comprueban las vulnerabilidades. Busca una cadencia de pruebas de penetración periódicas y compromisos para publicar actualizaciones cuando cambien las nuevas versiones de iOS o Android.

¿Qué funcionalidades de información y auditoría deben solicitarse en una RFP de pagos?

Las herramientas de elaboración de informes y auditoría son la forma en que los equipos de finanzas, seguridad y cumplimiento de la normativa demuestran que los controles funcionan, concilian el dinero y responden cuando los reguladores hacen preguntas difíciles. Los proveedores que se toman en serio la elaboración de informes describirán los cuadros de mando, las API, los informes personalizables, los registros de auditoría, las certificaciones de cumplimiento de la normativa y las alertas en condiciones concretas, con detalles sobre los períodos de conservación, los formatos y las integraciones. Una RFP debería sacar a la luz si un proveedor te ofrece una visibilidad real o deja cosas que tendrás que hacer por tu cuenta.

Estas son las funciones sobre las que deberías preguntar para saber más.

Informes financieros y transacciones

Pregunta qué informes están disponibles para las transacciones, los cobros, reembolsos, disputas y comisiones. Busca cuadros de mando en tiempo real y API que le permitan extraer datos granulares a tus propios sistemas. Pregunta por los formatos y si puedes personalizar los informes por filtros como el intervalo de fechas, la geografía o el método de pago. Si los equipos de finanzas no pueden conciliar fácilmente las transferencias con los depósitos bancarios, todo lo demás puede resultar más difícil.

Registros de auditoría de la actividad del sistema

Una plataforma madura hace un seguimiento de cada acción sensible: inicios de sesión, cambios de permisos, generación de claves API, reembolsos emitidos y configuraciones actualizadas. Incluye el requisito de que los proveedores proporcionen registros de auditoría detallados tanto de los eventos del sistema como de la actividad de los usuarios. Pregunta cuánto tiempo se conservan los registros y si son inmutables. La capacidad de rastrear exactamente quién hizo algo y cuándo lo hizo es innegociable cuando se enfrenta a una auditoría interna o investiga una actividad sospechosa.

Soporte para auditorías externas de cumplimiento de la normativa

Tus propios auditores podrían pedirte pruebas de que tu proveedor de servicios de pago hace lo que afirma. Pide a los proveedores que te describan qué documentación ponen a tu disposición (por ejemplo, certificaciones SOC 1, SOC 2, ISO, atestaciones PCI DSS) y cómo se comparten esos informes. Algunos los ofrecerán bajo acuerdo de confidencialidad; otros dispondrán de portales de clientes.

Monitorización y alertas en tiempo real

Pregunta si los proveedores disponen de alertas configurables o webhooks que te notifiquen anomalías en tiempo real, como un aumento de los contracargos, un grupo inusual de rechazos o tasas de error de API con tendencia al alza. Los equipos no pueden responder con rapidez si no cuentan con sistemas de alerta temprana, y tu RFP debe dejar claro que la visibilidad de las métricas en vivo es imprescindible.

Accesibilidad y conservación de los datos

Los historiales de transacciones y los registros de auditoría suelen tener que conservarse durante años para cumplir con los requisitos de los organismos reguladores financieros. Pregunta: «¿Durante cuánto tiempo se conservan los informes y registros de auditoría? ¿Podemos exportarlos y archivarlos para cumplir con nuestros propios requisitos normativos?». Una respuesta contundente se compromete a una retención durante varios años, con formas sencillas de exportar o sincronizar los datos en tu propio almacén.

¿Qué señales de alarma en las respuestas de los proveedores a las RFP sugieren deficiencias en la seguridad o el cumplimiento de la normativa?

Las RFP consisten tanto en detectar lo que falta como en evaluar lo que está escrito. Los proveedores sólidos te darán respuestas claras, respaldadas por datos concretos y pruebas; cualquier otra cosa es motivo para ir más despacio y profundizar más antes de seguir adelante.

Estas son las principales señales de advertencia a las que hay que prestar atención al evaluar las RFP.

Lenguaje impreciso

Si una respuesta se apoya en frases como «seguridad de vanguardia» sin especificar normas, protocolos o certificaciones reales, es una señal de que el proveedor no puede o no quiere dar detalles. Un proveedor serio hará referencia a PCI DSS, SOC 2, ISO 27001, métodos de cifrado específicos y procesos concretos.

Falta de validación independiente

Los proveedores que procesan pagos deberían tener auditorías externas. Si no tienen la certificación PCI DSS o no pueden proporcionar informes SOC o ISO, busca alguien que sí las tenga.

Planes poco claros de respuesta ante incidentes

Una RFP debe sacar a la luz plazos concretos y planes probados para las notificaciones de infracciones y planes de recuperación documentados. Si el proveedor se escuda con un «notificaremos a los clientes según proceda», no tendrás ninguna garantía de que la comunicación se produzca a tiempo cuando más importa.

Traslado de responsabilidades

Debes estar atento a las respuestas que devuelven las obligaciones críticas a tu equipo (por ejemplo, «Proporcionamos herramientas, pero el cumplimiento de la normativa es responsabilidad del comerciante»). Siempre tendrás responsabilidades, pero un proveedor fuerte comparte la carga y te brinda un apoyo claro.

Prácticas anticuadas

Las referencias a estándares débiles u obsoletos (como MD5 para el hash de contraseñas o versiones antiguas de PCI) indican que la seguridad no está al día. Debes esperar un cifrado moderno, MFA para el acceso administrativo y una alineación con el PCI DSS actual.

Contradicciones o promesas excesivas

Las incoherencias en las respuestas (como afirmar que los datos nunca se almacenan, pero decir que están cifrados en reposo) sugieren dejadez o mala comunicación interna. Las garantías de «cero fraude» o «100 % de tiempo de actividad» sin pruebas son igualmente sospechosas.

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