En 2024, 35,5 % des violations de sécurité mondiales étaient liées à un tiers. Les conséquences de ce type de violation peuvent être pires lorsque vous travaillez avec unprestataire de services de paiement. C’est pourquoi la sécurité et la conformité ne sont pas négociables dans tout appel d'offres relatif aux paiements. Votre appel d'offres doit demander aux prestataires de services de paiement potentiels de préciser comment ils protègent les données sensibles, dans quels délais ils réagissent aux incidents et comment ils peuvent aider votre entreprise à respecter les exigences réglementaires.

Vous devez poser les bonnes questions dès le départ et exiger des réponses étayées par des preuves. Ci-dessous, nous aborderons toutes les meilleures pratiques pour poser des questions sur la sécurité et la conformité dans les appels d'offres relatifs aux paiements.

Contenu de l’article

• Quelles exigences en matière de sécurité et de conformité devraient être incluses dans chaque appel d'offres relatif aux paiements ?
  
• Comment intégrer les exigences PCI DSS dans un appel d'offres relatif aux paiements ?
  
• Quelles questions fondamentales relatives à la protection des données et à la confidentialité devez-vous poser aux fournisseurs ?
  
• Comment évaluer les mesures de prévention de la fraude d'un fournisseur dans un appel d'offres ?
  
• Quelles informations les fournisseurs doivent-ils fournir concernant la réponse aux incidents et la reprise après sinistre ?
  
• Comment poser des questions sur les exigences de conformité mondiale dans un appel d'offres ?
  
• Que devez-vous exiger des fournisseurs en matière de chiffrement, de tokenisation et d’authentification ?
  
• Comment inclure les exigences de sécurité relatives aux paiements mobiles et intégrés aux applications dans un appel d'offres ?
  
• Quelles sont les capacités de reporting et d’audit requises dans un appel d’offres relatif aux paiements relatif aux paiements ?
  
• Quels sont les signes avant-coureurs dans les réponses aux appels d’offres des fournisseurs qui suggèrent une sécurité ou une conformité insuffisante ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelles sont les exigences en matière de sécurité et de conformité à inclure dans chaque appel d'offres relatif aux paiements ?

Lorsque vous rédigez un appel d'offres pour un système de paiement, la section consacrée à la sécurité et à la conformité vous permet de définir les exigences minimales que tout fournisseur sérieux doit respecter pour votre entreprise. Votre appel d'offres doit obliger les fournisseurs à démontrer qu'ils disposent d'un système de sécurité solide et validé de manière indépendante dans tous ces domaines.

Certifications et audits secteur

Demandez aux fournisseurs de vous présenter les preuves de leurs certifications et audits : la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) pour les données de cartes bancaires, la norme ISO 27001 de l'Organisation internationale de normalisation (ISO) pour la sécurité de l'information et la norme SOC 2 Type 2 (System and Organization Controls) pour les contrôles opérationnels. Ces certifications attestent que des auditeurs externes ont examiné les pratiques d'un fournisseur.

Conformité à la norme PCI DSS

Exiger la conformité PCI au niveau le plus élevé pertinent pour les fournisseurs de services (niveau 1). Demandez l’attestation de conformité actuelle du fournisseur auprès d’un évaluateur de sécurité qualifié comme preuve officielle.

Protection des données et de la vie privée

Déterminez comment le fournisseur protège toutes les informations relatives aux clients, y compris les données personnelles, les adresses de facturation et les identifiants. Demandez où ces données sont sauvegardées sur le plan géographique, comment elles sont cryptées et comment leur accès est contrôlé. Assurez-vous que le fournisseur signera un accord de traitement des données et respectera les lois sur la confidentialité telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l'UE et la loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA).

Prévention de la fraude

Renseignez-vous sur les capacités du fournisseur en matière de prévention de la fraude. Utilise-t-il le machine learning, des moteurs de règles et l'authentification 3D Secure ? Comment parvient-il à trouver le juste équilibre entre la lutte contre la fraude et le maintien d'un taux d'approbation élevé ? Sa réponse à votre appel d'offres doit vous convaincre qu'il peut vous aider à réduire les rejets de débit et les pertes liées à la fraude sans frustrer les clients légitimes.

Réponse aux incidents et reprise après sinistre

Chaque fournisseur doit disposer d'un programme de gestion des violations et des pannes. Demandez-lui comment il détectera et traitera les incidents, dans quels délais il vous informera en cas d'atteinte à vos données et quels sont ses principaux objectifs en matière de récupération des données Recovery Time Objective (RTO) et Recovery Point Objective (RPO).

Couverture de la conformité au niveau mondial

Si votre entreprise opère à l’international, votre fournisseur doit être en mesure de gérer les réglementations locales afin que vous ne soyez pas surpris. Exiger la conformité à ladirective révisée sur les solutions de paiements (DSP2) en Europe, les contrôles des sanctions dans le États-Unis et les règles de localisation de données dans des pays comme l’Inde.

Contrôles de sécurité des données essentielles

Précisez vos attentes en matière de chiffrement, de tokenisation et d'authentification. Les données doivent être chiffrées pendant leur transfert et leur sauvegarde selon les normes modernes, les données sensibles doivent être tokenisées afin que vous n'ayez jamais à les manipuler directement, et les systèmes des fournisseurs doivent appliquer une authentification forte pour les utilisateurs internes.

Paiements mobiles et intégrés aux applications

Si votre entreprise fonctionne sur un appareil mobile, incluez des exigences spécifiques à cet environnement. Renseignez-vous sur la sécurité des kits de développement logiciel (SDK) du fournisseur, si les données sensibles contournent vos serveurs pour réduire la portée PCI et sur la manière dont il prend en charge les wallets numériques tels queApple Pay et Google Pay.

Rapports et audibilité

Exigez la déclaration des transactions, l'analyse des fraudes et des litiges, ainsi que les logs d'audit du système qui permettent de suivre les actions administratives. Vous souhaitez disposer d'un accès suffisant à vos données pour pouvoir effectuer vos propres audits et respecter vos obligations en matière de conformité.

Comment intégrer les exigences PCI DSS dans un appel d'offres pour un système de paiement ?

La norme PCI DSS est le référentiel mondial en matière de données de cartes bancaires. Dans votre appel d'offres, la conformité PCI doit être mentionnée comme une clause contractuelle. Exigez une certification de niveau 1 avec preuve à l'appui et assurez-vous que le fournisseur s'engage à rester conforme à mesure que la norme évolue.

Voici comment vous assurer que le libellé de votre appel d'offres ne prête pas à confusion ou à une mauvaise interprétation :

• Soyez explicite concernant le niveau et la preuve : indiquez que le fournisseur doit être certifié PCI de niveau 1. Il s'agit de la preuve de conformité la plus stricte.

• Insistez sur la conformité continue : Demandez également comment le fournisseur s'adaptera à l'évolution des exigences PCI DSS. Vous pouvez par exemple demander : « Veuillez confirmer que vous respectez la conformité PCI pendant toute la durée du contrat et expliquer comment vous vous adaptez aux nouvelles versions PCI DSS ». La réponse doit mentionner des audits annuels, des analyses trimestrielles et une surveillance continue.

• Clarifiez les responsabilités partagées : discutez des obligations PCI qui vous incombent. Par exemple, demandez : « Quelles exigences PCI DSS restent sous notre responsabilité et comment pouvez-vous nous aider à les respecter ? » Cherchez des fournisseurs qui peuvent alléger cette charge, par exemple en préremplissant les questionnaires d'auto-évaluation PCI ou en vous fournissant des conseils détaillés.

Quelles questions fondamentales relatives à la protection des données et à la confidentialité devez-vous poser aux fournisseurs ?

Les noms, les adresses, les e-mails et les identifiants d'appareils sont également des informations sensibles. Le bon fournisseur sera en mesure de vous indiquer précisément où sont sauvegardées les données de vos clients, comment elles sont protégées, combien de temps elles sont conservées et ce qui se passe en cas de problème.

Vous trouverez ci-dessous les questions qui méritent d’être posées.

Où les données sont-elles sauvegardées et traitées?

La juridiction est un critère important. Demandez au fournisseur de vous indiquer dans quels pays les données de vos clients sont sauvegardées et s'il propose des options d'hébergement régional. Une réponse transparente indiquera les emplacements, expliquera les cadres juridiques applicables et détaillera la manière dont les transferts transfrontaliers sont gérés.

Comment les données personnelles sont-elles protégées ?

Le chiffrement, les contrôles d'accès et la surveillance doivent être mis en place immédiatement. Renseignez-vous sur les méthodes exactes utilisées : la norme Advanced Encryption Standard (AES) 256 pour les données en attente, le protocole Transport Layer Security (TLS) 1.2 et les versions ultérieures pour les données en transit, ainsi que l'accès établi sur les rôles avec le principe du moindre privilège. Exigez des détails sur les logs d'audit : qui a accédé à quels enregistrements, quand et dans quel but. Il vous faut la preuve que chaque point de contact est suivi.

Quelles sont les lois sur la confidentialité auxquelles vous vous conformez et quels contrats garantissent ces lois ?

Le fournisseur doit être explicite au sujet du RGPD, du CCPA et des autres lois pertinentes. Exigez un accord de traitement des données conforme au RGPD et des preuves de la manière dont le fournisseur gère les droits des personnes concernées, tels que l'accès et la suppression. S'il détient des certifications ou participe à des cadres reconnus, cela vaut la peine d'être pris en compte dans l'évaluation.

Quelle est votre politique de conservation et de suppression des données ?

Demandez combien de temps le fournisseur conserve les données transactionnelles et personnelles, ainsi que les processus mis en place pour les supprimer ou les anonymiser. Vérifiez que le fournisseur dispose de politiques structurées, avec des délais de conservation spécifiques, des purges automatisées et la capacité de répondre rapidement aux demandes de suppression.

Qui sont vos sous-traitants et comment sont-ils contrôlés ?

Si le fournisseur fait appel à des fournisseurs de services cloud ou à des tiers, il doit divulguer leur identité et démontrer que ces partenaires sont soumis aux mêmes normes. Les réponses convaincantes devront décrire la diligence raisonnable, les obligations contractuelles et les certifications des sous-traitants.

Quel est le processus de notification en cas de violation de données ?

Demandez au fournisseur de vous fournir sa politique écrite en matière de signalement des incidents. Renseignez-vous sur les chronologies (dans combien d'heures serez-vous informé d'une violation) et sur les informations qui vous seront communiquées. Les meilleures réponses comprennent des détails sur les canaux de communication et les rapports post-incident avec les mesures de rectification.

Comment évaluer les mesures de prévention de la fraude d'un fournisseur dans un appel d'offres ?

Chaque cas de fraude non détecté peut réduire vos revenus et nuire à la confiance de vos clients. Chaque faux positif qui bloque une transaction légitime peut vous coûter une vente. Lorsqu'il est question de prévention de la fraude, le bon fournisseur doit être précis : il peut par exemple mentionner des modèles de machine learning basés sur des milliards de points de données, des Dashboards configurables, des taux de fraude concrets et des flux d'authentification intégrés. Le fournisseur doit également reconnaître l'équilibre entre la prévention de la fraude et la conversion, et montrer comment il peut vous aider à gérer

Voici ce que vous devez déterminer.

les systèmes de détection des fraudes

Demandez aux fournisseurs de vous expliquer en détail leurs systèmes de détection des fraudes. Recherchez un fournisseur proposant une approche multicouche : machine learning basé sur un vaste ensemble de données, règles configurables, prises d'empreintes d'appareil, contrôles de vitesse et signaux comportementaux. Les meilleurs fournisseurs combinent un système de notation automatisé avec des options de révision manuelle et des boucles de rétroaction. Si un fournisseur mentionne des données de consortium (c'est-à-dire des signaux recueillis auprès de nombreuses entreprises), cela signifie que ses modèles s'appuient sur un vaste champ d'apprentissage qui dépasse le cadre de vos propres transactions.

Stripe, par exemple, dispose d’un système avancé de détection des fraudes, et il y a 92 % de chances qu’une carte bancaire ait déjà été vue sur le réseau Stripe, ce qui fournit des données plus amples pour l'évaluation des fraudes. Stripe partage également de manière sécurisée les scores de fraude afin d'aider les émetteurs à prendre des décisions d'autorisation plus précises.

Authentification forte du client (SCA)

La répression de la fraude est directement liée à l'authentification. Exigez d'un fournisseur qu'il vous explique comment il prend en charge des méthodes telles que 3D Secure, les codes d'accès à usage unique et les contrôles biométriques. Pour les entreprises qui opèrent en Europe, il s'agit d'une exigence de la directive PSD2. Même en dehors de l'Europe, une authentification avancée est nécessaire pour les transactions à haut risque ou suspectes. Le fournisseur idéal peut mettre en place ces flux sans que vous ayez à les créer vous-même.

Indicateurs suivis

Demandez des indicateurs tels que les taux de fraude, de rétrofacturation de ratios, de faux positifs et d’approbation. Trouvez un fournisseur capable d'équilibrer ces indicateurs : des taux d'approbation élevés associés à un faible taux de fraude et à un minimum de frictions. Si le fournisseur propose des programmes de protection contre les rétrofacturations ou de transfert de responsabilité, cela démontre sa confiance dans son système. Mais vous devez tout de même comprendre comment les fournisseurs obtiennent leurs résultats.

Possibilité de personnaliser

Chaque entreprise a sa propre tolérance au risque. Certaines peuvent vouloir obtenir le taux de conversion maximal, même si cela implique davantage de litiges ; d'autres peuvent être prêtes à défier davantage de clients afin de réduire la fraude. Demandez si vous pouvez personnaliser les règles en matière de fraude, ajuster les seuils de risque et autoriser ou bloquer certains scénarios. Les meilleurs fournisseurs proposent des Dashboards sur lesquels vous pouvez définir des règles telles que « Signaler les transactions supérieures à 5 000 $ provenant d'un nouveau client » et « Exiger la sécurité 3D pour toutes les premières commandes provenant du pays X ». Cette flexibilité est un signe de maturité.

Stripe, par exemple, offre une expérience d’intégration simple et flexible avec de la documentation technique, des API conviviales pour les développeurs, des options de personnalisation, des outils low-code et no-code et une gestion des risques assurée par Stripe.

Protection de tous les moyens de paiement

Tous les moyens de paiement, des wallets numériques auxpaiements différés comportent un risque de fraude. Votre appel d'offres doit demander aux fournisseurs comment ils surveillent ces moyens de paiement. Vérifient-ils les comptes bancaires, contrôlent-ils les bénéficiaires des paiements par rapport aux listes de sanctions ou détectent-ils les piratages de comptes ? Un fournisseur qui ne traite que la fraude par carte pourrait vous exposer à d'autres risques.

Gestion des litiges

La prévention de la fraude et la gestion des litiges sont étroitement liées. Demandez aux fournisseurs comment ils prennent en charge les réponses aux rétrofacturations : compilent-ils automatiquement les preuves, fournissent-ils des alertes en cas de litige ou proposent-ils des analyses sur les causes profondes ? Même les meilleurs systèmes ne peuvent pas tout détecter, c'est pourquoi leur capacité à limiter l'impact en cas de fraude est également importante.

Quels détails les fournisseurs doivent-ils communiquer dans leurs réponses sur leurs mesures de reprise en cas de sinistre ?

La manière dont un fournisseur se prépare aux violations et aux pannes peut vous en dire long sur sa maturité. Il doit disposer d'un plan d'intervention en cas d'incident qui a fait ses preuves, d'un système de notification rapide des violations, d'objectifs de reprise mesurables, d'une infrastructure résiliente et d'un protocole de communication qui tient votre entreprise informée. Les chronologies, les indicateurs et la fréquence des tests sont autant de signes de préparation.

Voici ce que vous devez savoir :

• Programmes de réponse aux incidents : demandez aux fournisseurs comment ils gèrent les incidents de sécurité. Une réponse convaincante fera référence à un programme officiel de détection, de confinement, d'investigation et de rétablissement. Les meilleurs fournisseurs testent ces programmes par le biais d'exercices réguliers ou de simulations, et les mettent à jour après des incidents réels. Votre partenaire doit disposer d'une équipe formée à ce processus.

• Communication en cas de violation : exigez des détails. Par exemple : « Dans combien d'heures nous informerez-vous d'une violation confirmée ? Quels détails nous communiquerez-vous ? » Les fournisseurs fiables doivent s'engager à respecter un délai précis (par exemple, entre 24 et 72 heures) et à fournir des informations détaillées sur la violation : portée, données concernées, mesures correctives et mises à jour continues. Demandez également des précisions sur les procédures d'escalade et les points de contact. Qui vous appellera, à quelle fréquence et par quel canal, par exemple ? Partageront-ils une analyse des causes profondes après l'événement ? Votre fournisseur doit vous considérer comme un partenaire dans le processus de rétablissement.

• Programmes de reprise après sinistre et de continuité des activités : renseignez-vous sur les objectifs RTO et RPO. Ces indicateurs définissent la rapidité avec laquelle les systèmes peuvent être remis en ligne et la quantité de données pouvant être perdue. Évaluez les chiffres concrets et les preuves de redondance géographique (par exemple, plusieurs centres de données ou de régions cloud alternatives). Les fournisseurs qui ne peuvent pas fournir ces informations n'ont peut-être pas testé leurs programmes.

• Infrastructure de secours : renseignez-vous sur les générateurs de secours, les multiples fournisseurs d'accès Internet, les mécanismes de basculement automatique et les sauvegardes continues. À quelle fréquence le fournisseur teste-t-il ses processus de basculement ? Certains fournisseurs publient des analyses rétrospectives après les pannes afin de démontrer leur responsabilité ; une telle transparence est un gage de confiance.

Comment puis-je poser des questions sur les exigences mondiales en matière de conformité dans un appel d'offres ?

Si votre entreprise opère sur plusieurs marchés (ou offres de le faire), votre appel d’offres doit confirmer si un fournisseur peut vous maintenir en conformité partout où vous avez des clients. Les fournisseurs les plus solides traiteront la conformité comme faisant partie de leurs produits : ils peuvent mentionner l’automatisation concernant la DSP2, des pratiques concrètes en matière de confidentialité, des contrôles de sanctions intégrés aux paiements et un catalogue de licences qui couvre les marchés qui vous intéressent.

Voici ce que vous devez demander pour déterminer si la conformité est intégrée au niveau dont vous avez besoin.

DSP2 et SCA

Le mandat PSD2 de l’UE exige la SCA pour la plupart des paiements électroniques. Demandez aux fournisseurs : « Comment gérez-vous les exigences de la DSP2, y compris la SCA ? Comment gérez-vous les exemptions ? Un fournisseur crédible confirmera qu’il applique automatiquement la SCA lorsque nécessaire et affinera les exemptions (par exemple, les achats de faible valeur, les bénéficiaires de confiance,paiements récurrents) pour éliminer les obstacles inutiles. Il devrait automatiser ces exemptions plutôt que de vous laisser les coder vous-même.

Protection des données et RGPD

Chaque région dispose de lois sur la confidentialité. Votre appel d'offres doit exiger des fournisseurs qu'ils expliquent comment ils se conforment au RGPD, au CCPA et aux autres réglementations en matière de protection des données. Demandez où les données des clients sont sauvegardées, s'il existe des options d'hébergement régionales et quels mécanismes ils utilisent pour les transferts transfrontaliers (par exemple, le cadre de protection des données UE-États-Unis, les clauses contractuelles types). Exigez un accord de traitement des données conforme au RGPD dans le cadre du contrat. Recherchez des fournisseurs qui peuvent présenter des certifications, des audits ou des validations indépendantes de leurs politiques de confidentialité.

Des contrôles de détection des sanctions

Dans de nombreux pays, la conformité aux sanctions est obligatoire. Par exemple, l’Office of Foreign Assets Control (OFAC) applique les sanctions aux États-Unis. Le fait de ne pas vérifier les sanctions peut entraîner des amendes et des dommages à la réputation. Demandez aux fournisseurs : « Quoisanctions contrôle effectuez-vous (par exemple, OFAC, UE, UN) ? Comment bloquer ou signaler les transactions limitées ? Décrivez vos contrôle traiter de sanctions, y compris les listes que vous vérifiez et la fréquence de leur mise à jour. Les réponses fortes décrivent le contrôle automatisé au niveau des transactions et des virements, les mises à jour continues des listes et les procédures de traitement des correspondances.

Réglementation régionale et localisation

Chaque région a ses propres règles, et votre appel d'offres) doit s’assurer que vous serez couvert. Demandez aux prestataires : « Quelles obligations de conformité régionales prenez-vous directement en charge et comment nous aidez-vous à les respecter ? » Les meilleurs prestataires montreront qu’ils suivent activement l’évolution des règles régionales.

Octroi de licences et surveillance réglementaire

Déterminez si les prestataires détiennent les licences ou les enregistrements requis sur les marchés clés. Cela vous permettra de savoir qui est responsable sur le plan réglementaire et si vos paiements peuvent être effectués sans interruption. Demandez-leur de dresser la liste des licences réglementaires dont ils disposent et des régions qu'ils couvrent.

Que devez-vous exiger des fournisseurs pour le chiffrement, la tokenisation et l’authentification ?

Si un fournisseur n'est pas en mesure de décrire comment il procède au chiffrement, à la tokenisation et à la restriction d'accès, inutile de poursuivre la lecture de sa proposition. Vous devez obtenir des détails : le fournisseur doit être en mesure de citer les normes de chiffrement, d'expliquer les flux de tokenisation, de décrire en détail l'authentification unique (SSO) et l'authentification multifactorielle (MFA), de restreindre les clés d'interface de programmation d'application (API) et de mentionner les signatures webhook.

Voici les fonctionnalité que votre appel d'offres devrait explicitement aborder.

Chiffrement

Exigez un chiffrement de bout en bout pour les données de paiement, tant en transit qu'au repos. Indiquez clairement que vous exigez le protocole TLS 1.2 ou TLS 1.3 pour les données en transit et le chiffrement AES-256 ou équivalent pour les données au repos. Demandez aux fournisseurs d'expliquer comment ils gèrent les clés : utilisent-ils des modules de sécurité matériels, changent-ils régulièrement les clés selon un calendrier défini et les protègent-ils grâce à la séparation des tâches ? La sécurité du chiffrement dépend de la qualité de la gestion des clés qui le sous-tend.

Tokenisation

La tokenisation supprime les numéros de carte bruts de votre environnement et les remplace par des tokens aléatoires que seuls les systèmes du fournisseur peuvent résoudre. Faites-en une exigence ; par exemple, vous pourriez dire : « Les données des titulaires de carte doivent être tokenisées afin que nos systèmes ne voient ni ne stockent jamais les données brutes. » Demandez comment le coffre-fort du fournisseur est sécurisé et si les tokens peuvent être réutilisés pour les frais récurrents, les abonnements ou les remboursements.

Authentification et contrôle d’accès

Demandez au fournisseur de vous décrire comment il sécurise l'accès à sa plateforme et à son API. L'authentification multifactorielle (MFA) devrait être obligatoire pour tout accès administratif aux Dashboard. L'intégration SSO avec votre fournisseur d'identité d'entreprise est un plus. Demandez des détails sur l'accès basé sur les rôles et les pistes d'audit : pouvez-vous attribuer différents niveaux d'accès à différents membres de l'équipe et pouvez-vous suivre qui a fait quoi et quand ? Pour les API, recherchez des contrôles qui garantissent que seuls les systèmes autorisés communiquent, tels que les clés à portée limitée, les tokens éphémères et la signature webhook.

Authentification orientée client

La prévention de la fraude est souvent liée à l’authentification. Le fournisseur doit expliquer comment il prend en charge 3D Secure, l’authentification biométrique dans les wallets numériques et d’autres contrôles intensifs lorsque les transactions semblent risquées ou lorsque la réglementation les exige.

Comment inclure des exigences en matière de sécurité des paiements mobiles et in-app dans un appel d'offres ?

Un appel d'offres doit démontrer que les intégrations mobiles de votre fournisseur protègent les données des cartes avec autant de rigueur que les environnements Web ou les points de vente, notamment en précisant comment les données des cartes circulent dans le SDK, en garantissant que les informations sensibles ne transitent jamais par l'application, en intégrant la prise en charge des portefeuilles électroniques et en fournissant des preuves de tests de sécurité proactifs. Les paiements mobiles peuvent être aussi sécurisés que n'importe quel autre canal, mais uniquement si les intégrations du fournisseur sont conçues dans cette optique.

Voici les points sur lesquels vous devez concentrer les questions de votre appel d'offres :

• Conformité PCI des SDK : demandez aux fournisseurs si leurs SDK iOS et Android sont certifiés conformes à la norme PCI. Les SDK performants ne laissent jamais les données brutes des cartes entrer en contact avec votre application ; ils les cryptent sur l'appareil et les envoient directement aux serveurs sécurisés du fournisseur, ne renvoyant qu'un token.

• Prise en charge des wallets et des plateformes : exigez des fournisseurs qu'ils prennent en charge les wallets numériques (par exemple, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) et qu'ils expliquent comment les tokens générés sur l'appareil circulent dans leurs systèmes. Les fournisseurs fiables insisteront sur le fait que les numéros de carte réels ne quittent jamais l'appareil du client et que l'authentification biométrique est gérée par le wallet lui-même. Il s'agit de l'un des moyens de paiement les plus sûrs qui soient.

• Protections des appareils et des applications : demandez comment le SDK gère les environnements compromis. Par exemple, détecte-t-il les appareils jailbreakés ou rootés, empêche-t-il l'enregistrement des données sensibles et protège-t-il les clés sauvegardées sur le téléphone ? La bonne réponse décrira des mesures de protection telles que l'ancrage de certificats, la sauvegarde restreinte et les vérifications d'exécution qui bloquent les paiements dans des conditions non sécurisées.

• Mises à jour et tests : exiger des fournisseurs qu’ils expliquent à quelle fréquence ils mettent à jour leurs SDK pour les correctifs de sécurité et comment ils testent les vulnérabilités, car les environnements mobiles peuvent se développer rapidement. Recherchez une cadence régulière de tests d'intrusion et des engagements à publier des mises à jour lorsque de nouvelles versions iOS ou Android sont lancées.

Quelles capacités en matière de reporting et d'audit faut-il exiger dans un appel d'offres relatif aux paiements ?

Les équipes chargées des finances, de la sécurité et de la conformité utilisent des outils de reporting et d'audit pour prouver que les contrôles fonctionnent, pour rapprocher les comptes et pour répondre aux questions difficiles des régulateurs. Les fournisseurs qui prennent le reporting au sérieux doivent décrire de manière concrète les Dashboard, les API, les rapports personnalisables, les pistes d'audit, les certifications de conformité et les alertes, en précisant les durées de conservation, les formats et les intégrations. Un appel d'offres doit permettre de déterminer si un fournisseur est en mesure de vous offrir une réelle visibilité ou non.

Voici les fonctionnalité que vous devriez demander pour en savoir plus.

Transactions et rapports financiers

Quels rapports sont disponibles pour les transactions, les règlements, les remboursements, les litiges et les frais ? Quel est le format des rapports et pouvez-vous les personnaliser à l'aide de filtres tels que la plage de dates, la zone géographique et le mode de paiement ? Recherchez des Dashboards en temps réel et des API qui vous permettent d'extraire des données granulaires dans vos propres systèmes. Si votre équipe financière ne peut pas facilement rapprocher les paiements et les dépôts bancaires, tout ce qui en découle peut devenir plus difficile.

Logs d'audit de l'activité du système

Une plateforme évoluée suit toutes les actions sensibles : connexions, modifications des autorisations, génération de clés API, remboursements effectués et mises à jour des paramètres. Exigez des logs d'audit détaillés pour les événements système et l'activité des utilisateurs. Demandez combien de temps les logs sont conservés et s'ils sont immuables. La possibilité de retracer exactement qui a fait quoi et quand est indispensable lorsque vous faites face à un audit interne ou que vous enquêtez sur une activité suspecte.

Assistance pour les audits de conformité externes

Vos propres auditeurs pourraient demander la preuve que votre prestataire de services de paiement fait ce qu’il prétend faire. Demandez aux fournisseurs de décrire la documentation qu’ils mettent à disposition (par exemple, les certifications SOC 1, SOC 2, ISO ou les attestations PCI DSS) et la manière dont ces rapports sont partagés. Certains peuvent les proposer dans le cadre d'accords de confidentialité, d'autres peuvent disposer de portails clients.

Surveillance et alertes en temps réel

Les fournisseurs performants doivent disposer d’alertes configurables ou de webhooks qui vous informent des anomalies en temps réel, telles qu’une augmentation des rétrofacturations, un nombre inhabituel de refus de paiement, ou une tendance à la hausse des taux d’erreur API. Sans système d'alerte précoce, les équipes ne peuvent pas réagir rapidement. Votre appel d'offres doit donc clairement indiquer que la visibilité des indicateurs en temps réel est une exigence.

Accessibilité et conservation des données

Vous aurez peut-être besoin de plusieurs années d’historique des transactions et de pistes d’audit pour satisfaire les régulateurs financiers. Demandez aux fournisseurs : « Combien de temps les rapports et les logs d’audit sont-ils conservés ? Pouvons-nous les exporter et les archiver pour répondre à nos propres exigences de conformité ? » Une bonne réponse s'engage à conserver les données pendant plusieurs années, avec des moyens simples pour les exporter ou les synchroniser dans votre propre entrepôt.

Quels sont les signes avant-coureurs dans les réponses aux appels d’offres des fournisseurs qui suggèrent une sécurité ou une conformité faible ?

Les appels d’offres consistent autant à repérer ce qui manque qu’à évaluer ce qui est écrit. Les fournisseurs efficaces vous donneront des réponses claires, étayées par des détails et des preuves. Si ce n'est pas le cas, cela justifie de ralentir et d'approfondir vos recherches avant d'aller plus loin.

Voici les principaux signes avant-coureurs à surveiller lorsque vous évaluez les appels d’offres :

• Langage vague : si une réponse s’appuie sur des expressions telles que « sécurité de pointe » sans nommer de normes, de protocoles ou de certifications réels, cela suggère que le fournisseur ne peut pas ou n’est pas en mesure de fournir de détails. Un fournisseur sérieux fera référence aux normes PCI DSS, SOC 2, ISO 27001, aux méthodes de chiffrement spécifiques et aux processus concrets.

• ** Manque de validation indépendante :** les fournisseurs qui traitent les paiements doivent faire l'objet d'audits externes. Si l'un d'entre eux n'est pas certifié PCI ou ne peut fournir de rapports SOC ou ISO, trouvez-en un autre qui dispose de ces certifications.

• Plans d'intervention en cas d'incident peu clairs : un appel d'offres doit présenter des délais concrets et des programmes éprouvés pour la notification des violations, en plus des plans de reprise documentés. Si le fournisseur se contente d'une réponse évasive telle que « Nous informerons les clients de manière appropriée », vous n'avez aucune garantie d'une communication rapide au moment où cela compte le plus.

• Transfert de responsabilité : surveillez les réponses qui rejettent des obligations importantes sur votre équipe (par exemple, « Nous fournissons les outils, mais la conformité relève de la responsabilité de l'entreprise »). Vous aurez toujours des responsabilités, mais un fournisseur solide partage la charge et apporte un soutien clair.

• Pratiques obsolètes : les références à des normes faibles ou obsolètes (par exemple, MD5 pour le hachage des mots de passe, anciennes versions PCI) indiquent que la sécurité n'a pas suivi le rythme. Vous devez vous attendre à un cryptage moderne, à une authentification multifactorielle (MFA) pour l'accès administratif et à une mise en conformité avec la norme PCI DSS actuelle.

• Contradictions ou promesses exagérées : les incohérences entre les réponses (par exemple, affirmer que les données ne sont jamais sauvegardées tout en déclarant qu'elles sont cryptées au repos) suggèrent une négligence ou une mauvaise communication interne. Les garanties de « fraude zéro » ou de « disponibilité à 100 % » sans preuve sont tout aussi suspectes..

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