En 2024, 35,5 % des violations de sécurité mondiales étaient liées à un tiers. Les conséquences de ce type de violation peuvent être pires lorsque vous travaillez avec un prestataire de services de paiement. C’est pourquoi la sécurité et la conformité ne sont pas négociables dans tout appel d’offres de paiement. Votre appel d’offres devrait demander aux prestataires de services de paiement potentiels d’établir comment ils protègent les données sensibles, à quelle vitesse ils interviennent en cas d’incident et comment ils peuvent aider votre entreprise à respecter les exigences réglementaires.

Vous devez poser les bonnes questions dès le départ et exiger des réponses accompagnées de preuves. Nous aborderons ci-dessous toutes les bonnes pratiques pour poser des questions sur la sécurité et la conformité dans les appels d’offres de paiement.

Contenu de cet article

• Quelles exigences de sécurité et de conformité devraient être incluses dans chaque appel d’offres de paiement?
  
• Comment rédiger les exigences de la norme PCI DSS dans un appel d’offres de paiement?
  
• Quelles questions de base sur la protection des données et la confidentialité devriez-vous poser aux fournisseurs?
  
• Comment évaluer la prévention de la fraude d’un fournisseur dans un appel d’offres?
  
• Quels détails sur l’intervention en cas d’incident et la reprise après sinistre les fournisseurs devraient-ils fournir?
  
• Comment s’informer sur les exigences de conformité mondiales dans un appel d’offres?
  
• Que devriez-vous exiger des fournisseurs en matière de chiffrement, d’utilisation de jetons et d’authentification?
  
• Comment inclure les exigences de sécurité des paiements mobiles et intégrés à l’application dans un appel d’offres?
  
• Quelles capacités de compte rendu et d’audit devraient être demandées dans un appel d’offres de paiement?
  
• Quels signaux d’alarme dans les réponses des fournisseurs aux appels d’offres suggèrent une faible sécurité ou conformité?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Quelles exigences de sécurité et de conformité devraient être incluses dans chaque appel d’offres de paiement?

Lorsque vous élaborez un appel d’offres de paiement, la section sur la sécurité et la conformité est l’endroit où vous définissez les attentes de base que tout fournisseur sérieux devrait satisfaire pour votre entreprise. Votre appel d’offres devrait forcer les fournisseurs à démontrer une sécurité solide et validée de manière indépendante dans tous ces domaines.

Certifications et audits du secteur

Demandez aux fournisseurs de fournir la preuve de certifications et d’audits : la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) pour les données de carte, la norme ISO/CEI 27001 de l’Organisation internationale de normalisation pour la sécurité de l’information, et les rapports sur les contrôles d’une organisation de services (SOC) 2 de type 2 pour les contrôles opérationnels. Ces attestations certifient que des auditeurs externes ont examiné les pratiques d’un fournisseur.

Conformité à la norme PCI DSS

Exigez la conformité à la norme PCI au plus haut niveau pertinent pour les fournisseurs de services (niveau 1). Demandez l’attestation de conformité actuelle du fournisseur délivrée par un évaluateur de sécurité qualifié comme preuve formelle.

Protection des données et confidentialité

Déterminez comment le fournisseur protège toutes les informations de la clientèle, y compris les détails personnels, les adresses de facturation et les identifiants. Demandez où ces données sont stockées géographiquement, comment elles sont chiffrées et comment l’accès est contrôlé. Assurez-vous que le fournisseur signera un accord de traitement des données et respectera les lois sur la protection de la vie privée comme le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE et la loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA).

Prévention de la fraude

Renseignez-vous sur les capacités de prévention de la fraude du fournisseur. Utilise-t-il l’apprentissage automatique, des moteurs de règles et l’authentification 3D Secure? Comment équilibre-t-il l’arrêt de la fraude et le maintien de taux d’approbation élevés? Sa réponse à l’appel d’offres devrait vous donner l’assurance qu’il peut aider à réduire les contestations de paiement et les pertes dues à la fraude sans frustrer la clientèle légitime.

Intervention en cas d’incident et reprise après sinistre

Chaque fournisseur devrait avoir un plan en cas de violation et de panne. Demandez comment le fournisseur détectera les incidents et y interviendra, à quelle vitesse il vous informera si vos données sont concernées, et quels sont ses principaux objectifs de récupération des données – objectif de temps de reprise (RTO) ou objectif de point de reprise (RPO).

Couverture de la conformité mondiale

Si votre entreprise exerce ses activités à l’échelle internationale, votre fournisseur doit être en mesure de gérer les réglementations locales afin que vous n’ayez pas de surprises. Exigez la conformité à la Directive sur les services de paiement révisée (DSP2) en Europe, le contrôle des sanctions aux États-Unis et les règles de localisation des données dans des pays comme l’Inde.

Contrôles de sécurité des données de base

Clarifiez vos attentes en matière de chiffrement, d’utilisation de jetons et d’authentification. Les données devraient être chiffrées en transit et au repos avec des normes modernes, les données sensibles devraient être converties en jetons afin que vous ne les touchiez jamais directement, et les systèmes des fournisseurs devraient appliquer une authentification forte pour les utilisateurs internes.

Paiements mobiles et intégrés à l’application

Si votre entreprise fonctionne sur mobile, incluez des exigences spécifiques à cet environnement. Renseignez-vous sur la sécurité des trousses de développement logiciel du fournisseur, si les données sensibles contournent vos serveurs pour réduire la portée de la norme PCI, et comment il prend en charge les portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay.

Compte rendu et auditabilité

Exigez un compte rendu des transactions, une analyse de la fraude et des litiges, et des journaux d’audit du système qui suivent les actions administratives. Vous voulez un accès suffisant à vos données pour pouvoir effectuer vos propres audits et respecter vos propres obligations de conformité.

Comment rédiger les exigences de la norme PCI DSS dans un appel d’offres de paiement?

La norme PCI DSS est le règlement mondial pour les données de carte. Dans votre appel d’offres, la conformité à la norme PCI devrait se lire comme une clause de contrat. Exigez une certification de niveau 1 avec preuve et assurez-vous que le fournisseur s’engage à rester conforme à mesure que la norme évolue.

Voici comment vous assurer que le libellé de votre appel d’offres ne laisse aucune place à la confusion ou à une mauvaise interprétation :

• Soyez explicite sur le niveau et la preuve : Indiquez que le fournisseur doit être certifié PCI de niveau 1. C’est la référence absolue en matière de preuve de conformité.

• Insistez sur la conformité continue : Demandez comment le fournisseur s’adaptera à l’évolution des exigences de la norme PCI DSS. Vous pouvez dire : « Confirmez que vous maintenez la conformité à la norme PCI pendant toute la durée du contrat et expliquez comment vous vous adaptez aux nouvelles versions de la norme PCI DSS. » La réponse devrait mentionner des audits annuels, des analyses trimestrielles et une surveillance continue.

• Clarifiez les responsabilités partagées : Discutez des obligations PCI qui vous incombent. Par exemple, demandez : « Quelles exigences de la norme PCI DSS restent sous notre responsabilité et comment nous aidez-vous à les respecter? » Cherchez des fournisseurs qui aident à assumer le fardeau, par exemple en préremplissant les questionnaires d’auto-évaluation PCI ou en offrant des conseils détaillés.

Quelles questions de base sur la protection des données et la confidentialité devriez-vous poser aux fournisseurs?

Les noms, adresses, courriels et identifiants d’appareils sont également des informations sensibles. Le bon fournisseur sera en mesure de vous dire exactement où les données de votre clientèle sont stockées, comment elles sont protégées, combien de temps elles sont conservées et ce qui se passe en cas de problème.

Voici les questions à poser.

Où les données sont-elles stockées et traitées?

La juridiction est importante. Demandez au fournisseur d’identifier les pays où les données des clients sont stockées et s’il offre des options d’hébergement régionales. Une réponse transparente nommera les emplacements, expliquera les cadres juridiques applicables et décrira comment les transferts transfrontaliers sont gérés.

Comment les données personnelles sont-elles protégées?

Le chiffrement, les contrôles d’accès et la surveillance devraient être abordés immédiatement. Renseignez-vous sur les modes exacts : la norme de chiffrement avancé (AES) 256 pour les données au repos, la sécurité de la couche de transport (TLS) 1.2 et plus pour les données en transit, et l’accès basé sur les rôles avec le principe du moindre privilège. Exigez des détails sur les journaux d’audit : qui a accédé à quels dossiers, quand et dans quel but. Vous voulez la preuve que chaque point de contact est suivi.

À quelles lois sur la protection de la vie privée vous conformez-vous et quels contrats le confirment?

Le fournisseur devrait être explicite sur le RGPD, la CCPA et les autres lois pertinentes. Exigez un accord de traitement des données conforme au RGPD et la preuve de la manière dont le fournisseur gère les droits des personnes concernées, comme l’accès et la suppression. S’il détient des certifications ou participe à des cadres reconnus, cela mérite d’être inclus dans l’évaluation.

Quelle est votre politique de conservation et de suppression?

Demandez combien de temps le fournisseur conserve les données de transaction et les données personnelles et quels processus existent pour les supprimer ou les anonymiser. Cherchez des politiques structurées : des délais précis pour la conservation, des purges automatisées et la capacité de répondre rapidement aux demandes de suppression.

Qui sont vos sous-traitants et comment sont-ils approuvés?

Si le fournisseur fait appel à des fournisseurs de services infonuagiques ou à des tiers, il devrait divulguer leur identité et démontrer que ces partenaires sont tenus aux mêmes normes. Les réponses solides décriront la diligence raisonnable, les obligations contractuelles et les certifications pour les sous-traitants.

Quel est le processus de notification en cas de violation?

Demandez la politique écrite du fournisseur en matière de signalement d’incidents. Renseignez-vous sur les délais (dans combien d’heures vous serez informé d’une violation) et les détails qu’il communiquera. Les meilleures réponses incluent des précisions sur les canaux de communication et les rapports post-incident avec les mesures de rectification.

Comment évaluer la prévention de la fraude d’un fournisseur dans un appel d’offres?

Chaque incident de fraude non détecté peut réduire les revenus et nuire à la confiance de la clientèle. Chaque faux positif qui bloque une transaction légitime peut vous coûter une vente. En matière de prévention de la fraude, le bon fournisseur devrait être précis : par exemple, il pourrait mentionner des modèles d’apprentissage automatique basés sur des milliards de points de données, des tableaux de bord configurables, des taux de fraude concrets et des flux d’authentification intégrés. Le fournisseur devrait également reconnaître l’équilibre entre la prévention de la fraude et la conversion, et montrer comment il peut vous aider à le gérer.

Voici ce que vous devez déterminer.

Systèmes de détection de la fraude

Demandez aux fournisseurs d’expliquer en détail leurs systèmes de détection de la fraude. Cherchez un fournisseur ayant une approche à plusieurs niveaux : apprentissage automatique entraîné sur un grand ensemble de données, règles configurables, prise d’empreinte des appareils, contrôles de vitesse et signaux comportementaux. Les meilleurs fournisseurs combinent une notation automatisée avec des options d’examen manuel et des boucles de rétroaction. Si un fournisseur mentionne des données de consortium (c.-à-d. des signaux recueillis auprès de nombreuses entreprises), c’est un signe que ses modèles apprennent d’un large champ au-delà de vos propres transactions.

Stripe, par exemple, dispose d’une détection de la fraude avancée, et il y a 92 % de chances qu’une carte ait déjà été vue sur le réseau Stripe, ce qui fournit des données plus riches pour les évaluations de fraude. Stripe communique également de manière sécurisée les indices de fraude pour aider les émetteurs à prendre des décisions d’autorisation plus précises.

Authentification forte du client

Le contrôle de la fraude est directement lié à l’authentification. Exigez d’un fournisseur qu’il décrive comment il prend en charge des modes comme 3D Secure, les codes d’accès à usage unique et les vérifications biométriques. Pour les entreprises qui exercent leurs activités en Europe, il s’agit d’une exigence de la DSP2. Même en dehors de l’Europe, une authentification avancée est nécessaire pour les transactions à haut risque ou suspectes. Le fournisseur idéal peut activer ces flux sans que vous ayez à les créer vous-même.

Indicateurs suivis

Demandez des indicateurs tels que les taux de fraude, les ratios de contestation de paiement, les taux de faux positifs et les taux d’approbation. Trouvez un fournisseur qui peut équilibrer ces indicateurs : des taux d’approbation élevés associés à une faible fraude et à une friction minimale. Si le fournisseur offre une protection contre les contestations de paiement ou des programmes de transfert de responsabilité, cela témoigne de la confiance qu’il a dans son système. Mais vous devez toujours comprendre comment les fournisseurs obtiennent leurs résultats.

Capacité de personnalisation

Chaque entreprise a sa propre tolérance au risque. Certaines peuvent vouloir le taux de conversion maximal même si cela signifie plus de litiges; d’autres peuvent être prêtes à mettre au défi plus de clients pour réduire la fraude. Demandez si vous pouvez personnaliser les règles de fraude, ajuster les seuils de risque et autoriser ou bloquer certains scénarios. Les fournisseurs solides proposent des tableaux de bord où vous pouvez écrire des règles comme « Signaler les transactions de plus de 5 000 $ d’un nouveau client » et « Exiger 3D Secure pour toutes les premières commandes d’un pays X ». Cette flexibilité est un signe de maturité.

Stripe, par exemple, offre une expérience d’intégration simple et flexible avec de la documentation technique, des API conviviales pour les développeurs, des options de personnalisation, des outils sans code ou à faible code, des composants intégrés et une gestion des risques par Stripe.

Protection sur tous les modes

Chaque mode de paiement, des portefeuilles numériques au paiement fractionné, comporte un risque de fraude. Votre appel d’offres devrait demander aux fournisseurs comment ils surveillent ces modes. Vérifient-ils les comptes bancaires, contrôlent-ils les destinataires des virements par rapport aux listes de sanctions ou détectent-ils les prises de contrôle de compte? Un fournisseur qui ne s’occupe que de la fraude par carte pourrait vous laisser exposé ailleurs.

Traitement des litiges

La prévention de la fraude et la gestion des litiges sont étroitement liées. Demandez aux fournisseurs comment ils prennent en charge les réponses aux contestations de paiement : compilent-ils automatiquement les preuves, fournissent-ils des alertes de litige ou offrent-ils une analyse des causes profondes? Même les meilleurs systèmes ne détecteront pas tout, leur capacité à limiter l’impact lorsque la fraude se produit est donc également importante.

Quels détails sur l’intervention en cas d’incident et la reprise après sinistre les fournisseurs devraient-ils fournir?

La façon dont un fournisseur se prépare aux violations et aux pannes peut en dire long sur sa maturité. Il devrait avoir un plan d’intervention en cas d’incident testé, une notification rapide en cas de violation, des objectifs de reprise mesurables, une infrastructure résiliente et un protocole de communication qui tient votre entreprise informée. Les échéanciers, les indicateurs et la fréquence des tests témoignent de la préparation.

Voici ce que vous voudrez savoir :

• Plans d’intervention en cas d’incident : Demandez aux fournisseurs comment ils gèrent les incidents de sécurité. Une réponse solide fera référence à un plan formel de détection, de confinement, d’enquête et de reprise. Les meilleurs fournisseurs testent ces plans par des exercices réguliers ou des simulations, et les mettent à jour après des incidents réels. Votre partenaire devrait avoir une équipe formée sur le processus.

• Communication en cas de violation : Exigez des précisions. Par exemple : « Dans combien d’heures nous informerez-vous d’une violation confirmée? Quels détails fournirez-vous? » Les fournisseurs solides devraient s’engager à respecter un délai clair (p. ex., 24 à 72 heures) et expliquer les informations qu’ils communiqueront – portée, données concernées, mesures de rectification et mises à jour continues. Demandez également des éclaircissements sur les voies de transmission et les personnes-ressources. Par exemple, qui vous appellera, à quelle fréquence et par quel canal? Communiqueront-ils une analyse des causes profondes après l’événement? Votre fournisseur devrait vous traiter comme un partenaire dans la reprise.

• Plans de reprise après sinistre et de continuité des activités : Renseignez-vous sur l’objectif de temps de reprise (RTO) et l’objectif de point de reprise (RPO). Ces indicateurs définissent la rapidité avec laquelle les systèmes redeviennent opérationnels et la quantité de données qui pourrait être perdue. Évaluez des chiffres concrets et des preuves de redondance géographique (p. ex., plusieurs centres de données, régions infonuagiques alternatives). Les fournisseurs qui ne peuvent pas fournir ces détails n’ont peut-être pas testé leurs plans.

• Infrastructure de sauvegarde : Renseignez-vous sur les génératrices de secours, les multiples fournisseurs Internet, les mécanismes de basculement automatique et les sauvegardes continues. À quelle fréquence le fournisseur teste-t-il ses processus de basculement? Certains fournisseurs publient des comptes rendus après les pannes pour faire preuve de responsabilité; une transparence de ce calibre est un signe de confiance.

Comment s’informer sur les exigences de conformité mondiales dans un appel d’offres?

Si votre entreprise exerce ses activités sur plusieurs marchés (ou prévoit le faire), votre appel d’offres doit confirmer si un fournisseur peut vous maintenir en conformité partout où vous avez de la clientèle. Les fournisseurs les plus solides traiteront la conformité comme faisant partie de leurs produits : ils pourraient mentionner l’automatisation concernant la DSP2, des pratiques de confidentialité concrètes, des contrôles de sanctions intégrés aux virements et un catalogue de licences qui couvre les marchés qui vous intéressent.

Voici ce que vous devez demander pour déterminer si la conformité est intégrée au niveau dont vous avez besoin.

DSP2 et authentification forte du client

Le mandat de la DSP2 de l’UE exige une authentification forte du client pour la plupart des paiements électroniques. Demandez aux fournisseurs : « Comment gérez-vous les exigences de la DSP2, y compris l’authentification forte du client? Comment gérez-vous les exemptions? » Un fournisseur crédible confirmera qu’il applique automatiquement l’authentification forte du client lorsque cela est nécessaire et qu’il affine les exemptions (p. ex., achats de faible valeur, bénéficiaires de confiance, paiements récurrents) pour supprimer les obstacles inutiles. Il devrait automatiser ces exemptions plutôt que de vous laisser les programmer vous-même.

Protection des données et RGPD

Chaque région a ses propres lois sur la protection de la vie privée. Votre appel d’offres devrait exiger des fournisseurs qu’ils expliquent comment ils se conforment au RGPD, à la CCPA et à d’autres réglementations sur la protection des données. Demandez où les données des clients sont stockées, s’il existe des options d’hébergement régionales et quels mécanismes ils utilisent pour les transferts transfrontaliers (p. ex., cadre de protection des données UE-États-Unis, clauses contractuelles types). Exigez un accord de traitement des données conforme au RGPD dans le cadre du contrat. Trouvez des fournisseurs qui peuvent présenter des certifications, des audits ou des validations indépendantes de leurs politiques de confidentialité.

Contrôle des sanctions

Dans de nombreux pays, la conformité aux sanctions est obligatoire. Par exemple, l’Office of Foreign Assets Control (OFAC) applique les sanctions aux États-Unis. L’absence de contrôles de sanctions peut entraîner des amendes et nuire à la réputation. Demandez aux fournisseurs : « Quel contrôle des sanctions effectuez-vous (p. ex., OFAC, UE, ONU)? Comment bloquez-vous ou signalez-vous les transactions faisant l’objet de restrictions? Décrivez votre processus de contrôle des sanctions, y compris les listes que vous consultez et la fréquence de leur mise à jour. » Les réponses solides décrivent un contrôle automatisé au niveau des transactions et des virements, des mises à jour continues des listes et des procédures de traitement des correspondances.

Réglementations régionales et localisation

Différentes régions ont leurs propres règles, et votre appel d’offres devrait garantir que vous serez couvert. Demandez aux fournisseurs : « Quelles obligations de conformité régionales prenez-vous en charge directement et comment nous aidez-vous à les respecter? » Les meilleurs fournisseurs montreront qu’ils suivent activement les règles régionales.

Licences et surveillance réglementaire

Déterminez si les fournisseurs détiennent les licences ou les enregistrements appropriés sur les marchés clés. Cela détermine qui assume la responsabilité réglementaire et si vos paiements peuvent circuler sans interruption. Demandez aux fournisseurs d’énumérer les licences réglementaires qu’ils détiennent et les régions qu’elles couvrent.

Que devriez-vous exiger des fournisseurs en matière de chiffrement, d’utilisation de jetons et d’authentification?

Si un fournisseur ne peut pas décrire comment il chiffre, utilise des jetons et restreint l’accès, vous n’avez pas besoin de continuer à lire sa proposition. Vous devriez voir des détails : le fournisseur devrait être en mesure de nommer les normes de chiffrement, d’expliquer les flux d’utilisation de jetons, de décrire en détail l’authentification unique et l’authentification multifacteur, de restreindre les clés d’interface de programmation d’applications (API) et de mentionner les signatures de notifications d’événements.

Voici les fonctionnalités que votre appel d’offres devrait aborder explicitement.

Chiffrement

Exigez un chiffrement de bout en bout pour les données de paiement, tant en transit qu’au repos. Indiquez-le clairement – TLS 1.2 ou TLS 1.3 pour les données en mouvement et AES-256 ou l’équivalent pour les données au repos. Demandez aux fournisseurs d’expliquer comment ils gèrent les clés : utilisent-ils des modules de sécurité matériels, renouvellent-ils les clés selon un calendrier défini et les protègent-ils par une séparation des tâches? Le chiffrement n’est aussi fort que la gestion des clés qui le sous-tend.

Utilisation de jetons

L’utilisation de jetons supprime les numéros de carte bruts de votre environnement et les remplace par des jetons aléatoires que seuls les systèmes du fournisseur peuvent résoudre. Faites-en une exigence; par exemple, vous pourriez dire : « Les données du titulaire de la carte doivent être converties en jetons afin que nos systèmes ne voient ni ne stockent jamais de données brutes. » Demandez comment le coffre-fort du fournisseur est sécurisé et si les jetons peuvent être réutilisés pour les paiements récurrents, les abonnements ou les remboursements.

Authentification et contrôle d’accès

Demandez au fournisseur de décrire comment il sécurise l’accès à sa plateforme et à son API. L’authentification multifacteur devrait être obligatoire pour tout accès administratif aux tableaux de bord. L’intégration de l’authentification unique avec votre fournisseur d’identité d’entreprise est un plus. Exigez des détails sur l’accès basé sur les rôles et les pistes de vérification : pouvez-vous attribuer différents niveaux d’accès à différents membres de l’équipe et pouvez-vous suivre qui a fait quoi et quand? Pour les API, cherchez des contrôles qui garantissent que seuls les systèmes autorisés communiquent, comme des clés à portée limitée, des jetons éphémères et la signature des notifications d’événements.

Authentification côté client

La prévention de la fraude est souvent liée à l’authentification. Le fournisseur devrait expliquer comment il prend en charge 3D Secure, l’authentification biométrique dans les portefeuilles numériques et d’autres vérifications intensives lorsque les transactions semblent risquées ou lorsque la réglementation l’exige.

Comment inclure les exigences de sécurité des paiements mobiles et intégrés à l’application dans un appel d’offres?

Un appel d’offres devrait montrer que les intégrations mobiles de votre fournisseur protègent les données de carte avec autant de rigueur que les environnements Web ou de point de vente, y compris des précisions sur la façon dont les données de carte circulent dans la trousse de développement logiciel, des assurances que les informations sensibles ne touchent jamais l’application, une prise en charge intégrée des portefeuilles et des preuves de tests de sécurité proactifs. Les paiements mobiles peuvent être tout aussi sécurisés que n’importe quel autre canal, mais seulement si les intégrations du fournisseur sont conçues en conséquence.

Voici où concentrer les questions dans votre appel d’offres :

• Trousses de développement logiciel conformes à la norme PCI : Demandez aux fournisseurs si leurs trousses de développement logiciel iOS et Android sont validées pour la conformité à la norme PCI. Les trousses de développement logiciel robustes ne laissent jamais les données de carte brutes toucher votre application; elles les chiffrent sur l’appareil et les envoient directement aux serveurs sécurisés du fournisseur, ne renvoyant qu’un jeton.

• Prise en charge des portefeuilles et des plateformes : Exigez des fournisseurs qu’ils prennent en charge les portefeuilles numériques (p. ex., Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) et qu’ils expliquent comment les jetons générés sur l’appareil circulent dans leurs systèmes. Les fournisseurs solides souligneront que les vrais numéros de carte ne quittent jamais l’appareil du client et que l’authentification biométrique est gérée par le portefeuille lui-même. C’est l’un des modes de paiement les plus sûrs qui soient.

• Protections des appareils et des applications : Demandez comment la trousse de développement logiciel gère les environnements compromis. Par exemple, détecte-t-elle les appareils débridés ou rootés, empêche-t-elle l’enregistrement de données sensibles et protège-t-elle les clés stockées sur le téléphone? La bonne réponse décrira des mesures de protection comme l’épinglage de certificat, le stockage restreint et les vérifications d’exécution qui bloquent les paiements dans des conditions dangereuses.

• Mises à jour et tests : Exigez des fournisseurs qu’ils expliquent à quelle fréquence ils mettent à jour leurs trousses de développement logiciel pour les correctifs de sécurité et comment ils testent les vulnérabilités, car les environnements mobiles peuvent évoluer rapidement. Cherchez une cadence de tests d’intrusion réguliers et des engagements à publier des mises à jour lorsque de nouvelles versions d’iOS ou d’Android sont déployées.

Quelles capacités de compte rendu et d’audit devraient être demandées dans un appel d’offres de paiement?

Les équipes des finances, de la sécurité et de la conformité utilisent des outils de compte rendu et d’audit pour prouver que les contrôles fonctionnent, pour rapprocher les fonds et pour répondre lorsque les organismes de réglementation posent des questions difficiles. Les fournisseurs qui prennent le compte rendu au sérieux devraient décrire les tableaux de bord, les API, les rapports personnalisables, les pistes de vérification, les certifications de conformité et les alertes en termes concrets, avec des précisions sur les périodes de conservation, les formats et les intégrations. Un appel d’offres devrait révéler si un fournisseur peut vous donner une visibilité réelle ou non.

Voici les fonctionnalités sur lesquelles vous devriez vous renseigner.

Compte rendu transactionnel et financier

Quel compte rendu est disponible pour les transactions, les règlements, les remboursements, les litiges et les frais? Quel est le format des rapports et pouvez-vous les personnaliser par des filtres comme la plage de dates, la géographie et le mode de paiement? Cherchez des tableaux de bord en temps réel et des API qui vous permettent d’extraire des données granulaires dans vos propres systèmes. Si votre équipe des finances ne peut pas facilement rapprocher les virements et les dépôts bancaires, tout ce qui suit peut devenir plus difficile.

Journaux d’audit de l’activité du système

Une plateforme mature suit chaque action sensible : connexions, changements d’autorisation, génération de clés d’API, remboursements émis et paramètres mis à jour. Exigez des journaux d’audit détaillés pour les événements du système et l’activité des utilisateurs. Demandez combien de temps les journaux sont conservés et s’ils sont immuables. La capacité de retracer exactement qui a fait quoi et quand n’est pas négociable lorsque vous faites face à un audit interne ou que vous enquêtez sur une activité suspecte.

Soutien pour les audits de conformité externes

Vos propres auditeurs pourraient demander la preuve que votre prestataire de services de paiement fait ce qu’il prétend faire. Demandez aux fournisseurs de décrire la documentation qu’ils mettent à disposition (p. ex., rapports SOC 1, SOC 2, certifications ISO, attestations PCI DSS) et comment ces rapports sont communiqués. Certains peuvent les offrir dans le cadre d’accords de non-divulgation; d’autres peuvent avoir des portails clients.

Surveillance et alertes en temps réel

Les fournisseurs solides devraient avoir des alertes ou des notifications d’événements configurables qui vous informent des anomalies en temps réel, comme une augmentation des contestations de paiement, un groupe inhabituel de refus ou une tendance à la hausse des taux d’erreur d’API. Les équipes ne peuvent pas intervenir rapidement sans systèmes d’alerte précoce, et votre appel d’offres devrait préciser que la visibilité sur les indicateurs en direct est une exigence.

Accessibilité et conservation des données

Vous pourriez avoir besoin de plusieurs années d’historiques de transactions et de pistes de vérification pour satisfaire les organismes de réglementation financière. Demandez aux fournisseurs : « Combien de temps les rapports et les journaux d’audit sont-ils conservés? Pouvons-nous les exporter et les archiver pour nos propres exigences de conformité? » Une bonne réponse s’engage à une conservation de plusieurs années, avec des moyens simples d’exporter ou de synchroniser les données dans votre propre entrepôt.

Quels signaux d’alarme dans les réponses des fournisseurs aux appels d’offres suggèrent une faible sécurité ou conformité?

Les appels d’offres consistent autant à repérer ce qui manque qu’à évaluer ce qui est écrit. Les fournisseurs efficaces vous donneront des réponses claires, étayées par des précisions et des preuves; toute réponse inférieure est une raison de ralentir et d’enquêter davantage avant de poursuivre.

Voici les principaux signaux d’alarme à surveiller lorsque vous évaluez les appels d’offres :

• Langage vague : Si une réponse s’appuie sur des expressions comme « sécurité de pointe » sans nommer de normes, de protocoles ou de certifications réels, cela suggère que le fournisseur ne peut pas ou ne veut pas fournir de détails. Un fournisseur sérieux fera référence à la norme PCI DSS, aux rapports SOC 2, à la norme ISO 27001, à des modes de chiffrement précis et à des processus concrets.

• Manque de validation indépendante : Les fournisseurs qui traitent les paiements devraient avoir des audits externes. Si l’un d’eux n’est pas certifié PCI ou ne peut pas fournir de rapports SOC ou ISO, trouvez-en un autre qui possède ces certifications.

• Plans d’intervention en cas d’incident peu clairs : Un appel d’offres devrait présenter des délais concrets et des plans testés pour les notifications de violation, en plus de plans de reprise documentés. Si le fournisseur est évasif avec une phrase comme « Nous informerons la clientèle au besoin », vous n’avez aucune garantie de communication opportune au moment le plus important.

• Transfert de responsabilité : Surveillez les réponses qui renvoient des obligations importantes à votre équipe (p. ex., « Nous fournissons des outils, mais la conformité est la responsabilité de l’entreprise »). Vous aurez toujours des responsabilités, mais un fournisseur solide partage le fardeau et fournit un soutien clair.

• Pratiques désuètes : Les références à des normes faibles ou obsolètes (p. ex., MD5 pour le hachage de mots de passe, anciennes versions de la norme PCI) signalent que la sécurité n’a pas suivi le rythme. Vous devriez vous attendre à un chiffrement moderne, à une authentification multifacteur pour l’accès administratif et à un alignement sur la norme PCI DSS actuelle.

• Contradictions ou promesses excessives : Des incohérences dans les réponses (p. ex., prétendre que les données ne sont jamais stockées tout en affirmant qu’elles sont chiffrées au repos) suggèrent de la négligence ou une mauvaise communication interne. Les garanties de « fraude nulle » ou de « temps de disponibilité de 100 % » sans preuve sont tout aussi suspectes.

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