2024 年，35.5% 的数据泄露与第三方供应商有关——当您与支付处理商合作时，这种泄露的风险更高。这就是为什么在任何支付征求建议书 (RFP) 中，安全性与合规性均是不可妥协的底线。您的征求建议书 (RFP) 应确定支付服务商如何保护敏感数据，如何快速应对突发事件，以及如何帮助您满足监管要求。您需要事先提出正确的问题，并要求提供有证据的答案。下面，我们将介绍在征求建议书 (RFP) 中询问安全性和合规性的所有最佳实践。

本文内容

• 每份支付征求建议书 (RFP) 都应包含哪些安全与合规要求？
  
• 如何将 PCI DSS 要求写入支付征求建议书 (RFP)？
  
• 我应该向供应商提出哪些基本的数据保护与隐私问题？
  
• 如何在征求建议书 (RFP) 中评估供应商的欺诈预防能力？
  
• 供应商应提供哪些事件响应与灾难恢复细节？
  
• 如何在征求建议书 (RFP) 中询问全球合规要求？
  
• 关于加密、令牌化和身份验证，我应该要求供应商做些什么？
  
• 如何在征求建议书 (RFP) 中纳入移动端与应用程序内支付安全要求？
  
• 支付征求建议书 (RFP) 应请求提供哪些报告和审计功能？
  
• 供应商征求建议书 (RFP) 回应中存在哪些危险信号可能暗示其安全或合规能力薄弱？
  
• Stripe Payments 能在哪些方面提供帮助
  

每份支付征求建议书 (RFP) 都应包含哪些安全与合规要求？

在制定征求建议书 (RFP) 时，安全与合规章节界定了所有合格供应商必须满足的基准要求。您的征求建议书 (RFP) 应强制要求供应商证明其在以下所有领域均具备经独立验证的强大安全防护能力。

以下是应始终保留的内容。

行业认证与审计

要求供应商出示认证和审计证明：针对银行卡数据的 PCI DSS（支付卡行业数据安全标准）、针对信息安全的 ISO/IEC 27001 和针对操作控制的 SOC 2 Type II。这些认证证明外部审计人员已经检查了供应商的做法。

PCI DSS 合规性

要求服务提供者达到 PCI DSS 的最高级别（1 级）。要求提供合格安全评估师 (QSA) 出具的当前合规证明 (AOC) 作为正式证明。

数据保护与隐私

询问供应商如何保护所有客户信息，包括个人详细信息、账单地址和身份识别信息。询问这些数据存储在何处、如何加密以及如何控制访问。确保他们会签署数据处理协议并支持隐私法，如 GDPR 和 CCPA。

欺诈预防

包括有关其欺诈预防功能的问题。他们是否使用机器学习、规则引擎和 3DS 验证？他们如何在阻止欺诈和保持高批准率之间取得平衡？他们的征求建议书 (RFP) 答复应该让您确信，他们能够帮助减少撤单和欺诈损失，同时又不会让合法客户失望。

事件响应与灾难恢复

所有供应商都应具备应对安全漏洞与系统中断的方案。需询问：其如何检测和应对安全事件？当涉及您的数据时，如何快速通知您？关键数据恢复目标（RTO 和 RPO）是什么？

全球监管合规范围

若开展国际业务，您的提供商必须能应对各地监管要求，以避免被蒙蔽。需具体询问：如何应对欧洲 PSD2 与强客户认证 (SCA) 要求？如何执行美国制裁名单筛查？如何满足印度等国的数据本地化规定？全球供应商应能出示覆盖这些要求的具体系统与许可证。

核心数据安全管制

明确对加密、令牌化和身份验证的期望。数据在传输过程中和静态时都应按照现代标准进行加密，敏感数据应进行令牌化处理，这样您就永远不会直接接触到这些数据，供应商系统应对内部用户执行强身份验证。

移动端与应用程序内支付

如果您的业务基于移动端运营，则应包括针对该移动环境的具体要求。询问其软件开发工具包 (SDK) 的安全性，敏感数据是否绕过您的服务器以缩小 PCI 范围，以及他们如何支持 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包。

报告与审计功能

供应商应提供交易报告、欺诈与争议分析、以及可跟踪管理操作的系统审计日志。您需要获得充分的数据访问权限，以便自主执行审计并履行合规义务。

如何将 PCI DSS 要求写入支付征求建议书 (RFP)？

PCI DSS 是全球银行卡数据的合规准则。在您的征求建议书 (RFP) 中，PCI DSS 合规性应作为合同条款明确列示。要求供应商提供 1 级认证证明，并确保其承诺随标准演进持续保持合规状态。

以下是如何确保您的征求建议书 (RFP) 语言不留任何混淆或解释的余地。

明确水平并提供证明

明确规定供应商必须符合 PCI DSS 服务提供者 1 级标准。这是证明他们处于合适水平的黄金标准。

坚持持续合规

PCI DSS 要求不断发展。在征求建议书 (RFP) 中，请询问供应商如何保持与时俱进：“确认贵公司在合同期内保持 PCI 合规，并解释贵公司如何适应新的 PCI DSS 版本”。回答中应提及年度审计、季度扫描和持续监控。

明确共同责任

即使选择合规的提供商，您仍须承担部分 PCI DSS 义务。请在征求建议书 (RFP) 中明确：“哪些 PCI DSS 要求仍由我方承担？贵方如何协助我方履行这些义务？”优先选择能通过预填 PCI 自评估问卷 (SAQ)、提供详细指导等方式减轻您合规负担的供应商。

我应该向供应商提出哪些基本的数据保护与隐私问题？

姓名、地址、邮箱及设备 ID 均属敏感信息。合适的供应商应能明确告知：客户数据的存储位置、保护措施、留存期限及出错后的处理方式。

这些都是值得一问的问题。

数据存储与处理位置？

司法管辖区至关重要。应要求供应商明确客户数据所在的具体国家，并说明是否提供区域化托管选项。透明的回应需包含：数据存储的具体地理位置、适用的法律框架，以及跨境数据传输的处理机制。

如何保护个人数据？

需立即明确加密机制、访问控制和监控体系。具体要求包括：静态数据使用 AES-256 加密，传输数据采用 TLS 1.2+ 协议，并实施基于最小权限原则的角色访问控制。应强制要求提供审计日志细节：何人、何时、因何目的访问了哪些记录。您需要确保每个接触点均受监控并留存证据。

你们遵从哪些隐私法，有哪些合同提供支持？

供应商应明确说明 GDPR、CCPA 和其他相关法律。征求建议书 (RFP) 应要求提供符合 GDPR 的数据处理协议，以及他们如何处理数据主体权利（如访问权、删除权）的证据。如果供应商持有认证或加入了公认框架，则应纳入评估加分项。

您的留存和删除政策是什么？

询问他们保存交易和个人数据的时间，以及删除或匿名化数据的流程。寻找结构化的政策：具体的留存时限、自动清除以及快速履行删除请求的能力。

谁是您的次级处理商，如何对他们进行审查？

供应商依赖云提供商或第三方，则应披露具体合作方并证明其符合同等合规标准。优质回应需包含：对次级处理商的尽职调查流程、合同约束条款及资质认证体系。

违约通知流程是什么？

请求他们提供书面的事件报告政策。询问时间线（在多少小时内向您通报违规事件）以及他们会分享哪些细节。最佳答案包括沟通渠道和事故后报告的具体内容，以及补救步骤。

如何在征求建议书 (RFP) 中评估供应商的欺诈预防能力？

每漏掉一个百分点的欺诈，都可能侵蚀收入并损害客户信任。每误判一笔合法交易，都可能让您损失订单。关于欺诈预防，顶尖供应商会给出具体方案：基于数十亿数据点训练的机器学习模型、可配置的管理平台、明确的欺诈率数据，以及内置认证流程。他们能认识到反欺诈与交易转化率的平衡关系，并展示如何协助您实现动态管理。

以下是您需要查明的内容。

欺诈检测系统

要求供应商详细说明其欺诈检测系统。重点考察多层防护体系：基于海量数据训练的机器学习、可配置规则、设备指纹识别、速度检测及行为信号。顶尖提供商应能结合自动化评分与人工审核机制，并形成反馈闭环。若其提及联合数据（跨企业采集的信号），则表明其模型学习范围已超越您自身的交易数据范畴。

强客户认证

欺诈控制与身份验证直接相关。要求供应商说明如何支持 3DS、一次性密码或生物特征检查等方法。对于在欧洲经营的商家，这是 PSD2 的要求。即使在欧洲以外的地区，加强身份验证对于高风险或可疑交易也至关重要。您希望供应商能够启用这些流程，而不需要您自己构建。

跟踪指标

要求提供欺诈率、撤单率、误报率和批准率等指标。您要找的是一家能清楚说明权衡利弊的提供商：高批准率与低欺诈和最小摩擦相匹配。如果他们提供撤单保护或责任转移计划，这表明他们对自己的系统有信心，但您仍然需要了解他们是如何获得结果的。

自定义能力

每个商家都有自己的风险承受能力。有些企业希望获得最大的转化率，即使这意味着更多的争议；有些企业则愿意验证更多的客户以减少欺诈。询问您是否可以自定义欺诈规则、调整风险阈值以及将某些情境列入白名单或黑名单。有实力的供应商会为您提供管理平台，您可以在上面编写规则，如“标记来自新客户的超过 5000 美元的交易”或“要求所有来自 X 国的首次订单使用 3DS 验证”等规则。这种灵活性正是系统成熟度的体现。

跨方法保护

欺诈无处不在：实时支付、数字钱包、先买后付 等等。征求建议书 (RFP) 应询问供应商如何监控这些方法。他们是否会验证银行账户、根据制裁名单筛选收款人，或检测账户是否被接管？只谈银行卡欺诈的供应商可能会让您在其他方面受到威胁。

争议处理

欺诈预防与争议管理相辅相成。需询问供应商如何支持撤单响应：是否自动汇编证据、提供争议警报或提供根本原因分析？即使最优秀的系统也无法拦截所有欺诈，因此当欺诈发生时，这些系统控制损失的能力同样至关重要。

供应商应提供哪些事件响应与灾难恢复细节？

供应商对漏洞与中断事件的准备方式，直接体现其运营成熟度。正确的回应应包含：经过测试的事件响应计划、快速数据泄露通知机制、可量化的恢复指标、为韧性而构建的基础设施，以及保持客户知情权的通信协议。具体时间线、量化指标和测试频率是其准备度的关键信号。

以下是您想了解的内容。

事件应对计划

要求供应商提供其处理安全事故的手册。有说服力的回答会提到涵盖检测、控制、调查和恢复的正式方案。最好的供应商会通过定期演习或桌面演练来测试这些方案，并在实际事件发生后对方案进行更新。您需要与拥有经过团队实战演练流程的合作伙伴协作。

违规通报

请明确询问：“你们将在几小时内通知我们已确认的违规情况？你们会提供哪些详细信息？”有实力的提供商会承诺一个明确的时间窗口（如 24 至 72 小时），并解释他们将共享的信息：范围、受影响的数据、补救步骤和持续更新。还应请求明确升级路径和联系人。谁会给您打电话，多久打一次，通过什么渠道？他们是否会在事件发生后分享根本原因分析？您希望供应商将您视为恢复过程中的合作伙伴。

灾难恢复和业务连续性方案

询问恢复时间目标 (RTO) 和恢复点目标 (RPO)。这些指标规定了系统恢复在线的速度以及可能丢失的数据量。寻找具体的数字和地理冗余的证据（例如，多个数据中心、云区域，以便在其中一个出现故障时随时接管）。无法说明这些细节的供应商可能没有测试过其方案。

备份基础设施

需询问备用发电机、多互联网提供商、自动故障切换及持续备份机制。要求说明故障转移流程的测试频率。部分提供商会在中断事件后发布事后分析报告以体现责任担当——此类透明度正是其自信的标志。

如何在征求建议书 (RFP) 中询问全球合规要求？

如果您的企业在多个市场开展业务（或计划在多个市场开展业务），那么您的征求建议书 (RFP) 就必须考虑供应商是否真的能让您的客户在任何地方都符合合规性要求。实力最强的供应商会将监管合规视为其产品的一部分：他们会提到围绕 PSD2 的自动化、具体的隐私实践、提现流程内置的制裁检查以及覆盖您所关注市场的许可证清单。

以下是您需要询问的内容，以确定合规是否达到了您需要的水平。

PSD2 与强客户认证

欧盟 PSD2 授权的大多数电子支付都需要强客户认证。请直接询问：“你们如何处理 PSD2 要求，包括强客户认证？你们如何管理豁免？”可信的供应商会确认他们会在要求时自动应用 SCA，并优化豁免（低价值、可信受益人、经常性付款），以减少不必要的障碍。您希望了解的细节是，他们已自动执行这些豁免，而不是让您自己编写代码。

数据保护和 GDPR（欧盟通用数据保护条例）

隐私法横跨各个地区。您的征求建议书 (RFP) 应要求供应商解释他们如何遵守 GDPR、CCPA 和其他数据保护条例。询问客户数据存储在何处，是否存在区域托管选项，以及他们使用哪些机制进行跨境传输（如欧盟-美国数据隐私框架、标准合同条款）。要求将符合 GDPR（欧盟通用数据保护条例）的数据处理协议作为合同的一部分。优先选择能提供隐私姿态认证、审计报告或独立验证的供应商。

制裁和外国资产控制办公室 (OFAC) 筛选

在美国及其他国家，必须遵守制裁合规。错过制裁检查可能会使商家面临罚款和声誉受损。请询问：“您执行哪些制裁筛选（OFAC、欧盟、联合国及其他名单）？如何阻止或标记受限交易？请描述你们的制裁筛选流程，包括你们检查哪些名单以及名单的更新频率”。有说服力的回答会描述交易和提现层面的自动筛选、持续的名单更新以及匹配项处理程序。

地区法规与本地化

不同地区各有其法规体系，您的征求建议书 (RFP) 应确保全面覆盖合规要求。需询问供应商：“贵方直接支持哪些区域合规义务？如何协助我方履行这些义务？”优质回应应体现其主动追踪地区法规的能力。

许可与监管审查

需调查供应商是否持有关键市场的适当牌照或注册资质，这直接关系到监管责任的承担方以及支付业务能否持续畅通。应要求供应商列明其持有的监管许可证及其覆盖区域。

关于加密、令牌化和身份验证，我应该要求供应商做些什么？

如果支付供应商无法说明其加密方式、令牌化技术及访问锁定机制，您无需继续阅读其方案。您应获取具体细节：明确的加密标准、令牌化流程说明、单点登录 (SSO) 与多重身份验证 (MFA) 的详细描述、应用程序编程接口 (API) 密钥的严格管控，以及提及的 Webhook 签名的落实。

以下是您的征求建议书 (RFP) 应明确涉及的特性。

加密

要求对传输中和静态支付数据进行端到端加密。明确说明这一点：移动数据采用 TLS 1.2+ 或 TLS 1.3 加密；静态数据采用 AES-256 或同等加密。要求供应商解释如何管理密钥：是否使用硬件安全模块，是否按规定的时间表轮换密钥，是否通过职责分离来保护密钥？加密的强度取决于背后的密钥管理。

令牌化

令牌化将原始银行卡号从环境中移除，代之以只有供应商系统才能解析的随机令牌。将此作为一项要求：“持卡人数据必须令牌化，确保我们的系统永远不接触或存储原始数据”。询问他们的保险库是如何确保安全的，以及令牌是否可以重复使用，以进行经常性收款、订阅或退款。

身份验证与访问控制

请供应商说明如何确保对其平台和 API 的访问安全。对管理平台的任何管理访问都必须进行多重身份验证；与企业身份提供商的单点登录集成也是一个优势。推送基于角色的访问和审计跟踪的详细信息：能否为不同的团队成员分配不同级别的访问权限？能否追踪操作人、操作时间及具体行动？对于 API，需确保仅授权系统可通信，例如使用范围限定的密钥、临时令牌和 Webhook 签名。

面向客户的身份验证

欺诈预防往往与身份验证关联。供应商应说明他们如何支持 3DS 验证、数字钱包中的生物身份验证，以及在交易有风险或法规要求时加强其他检查。

如何在征求建议书 (RFP) 中纳入移动端与应用程序内支付安全要求？

征求建议书 (RFP) 应说明供应商的移动端集成保护银行卡数据的严格程度不亚于网页或销售点环境，具体包括：SDK 中银行卡数据流向的详细说明、敏感信息绝不接触应用的保证、内置钱包支持以及主动安全测试证据。移动支付可以与其他渠道同样安全，但前提是供应商的集成在设计时必须考虑到这一点。

以下是您在征求建议书 (RFP) 中需关注的问题。

符合 PCI 的 SDK

询问供应商的 iOS 和 Android SDK 是否通过 PCI DSS 合规性验证。强大的 SDK 绝不会让原始银行卡数据接触到您的应用程序；它们会在设备上对数据进行加密，然后直接发送到提供商的安全服务器，只返回一个令牌。

钱包与平台支持

数字钱包（如 Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay）是最安全的支付方式之一。要求供应商提供原生支持，并说明设备端生成的令牌如何在其系统中流转。优秀的供应商会强调，真实卡号绝不会离开用户设备，且生物认证由钱包自身处理。

设备与应用程序保护

询问 SDK 如何处理受损环境。它是否能检测到越狱或 Root 设备，防止敏感数据被日志记录，并保护已存储在手机上的密钥？正确的答案会描述证书固定、受限存储空间和运行时检测等防护措施，并能在不安全条件下阻断支付交易。

更新与测试

移动生态系统发展迅速。要求供应商说明其 SDK 的安全补丁更新频率，以及如何测试漏洞。寻求定期渗透测试频率，并承诺在新版 iOS 或 Android 发布后及时发布更新。

支付征求建议书 (RFP) 应请求提供哪些报告和审计功能？

报表和审计工具是财务、安全和合规团队证明监管合规、对账以及在监管机构提出棘手问题时作出回应的方式。重视报告的供应商会具体描述管理平台、API、可定制报告、审计跟踪、合规认证和警报机制，并具体说明留存期、格式及集成方式。征求建议书 (RFP) 应说明供应商是否能为您提供真正的可视化功能，而非让您自行拼凑碎片化信息。

以下是您应该询问了解的特性。

交易与财务报告

询问可提供哪些交易报告、结算、退款、争议和费用。查看实时管理平台和 API，以便将细粒度数据拉入自己的系统。询问格式以及是否可以通过日期范围、地域或支付方式等筛选条件自定义报告。如果财务团队不能轻松地将提现款项与银行存款进行对账，下游的一切工作都会变得更加困难。

系统活动审计日志

成熟的平台会跟踪每一个敏感操作：登录、权限更改、API 密钥生成、退款发放和设置更新。要求供应商提供详细的系统事件和用户活动审计日志。询问日志保留多长时间，是否不可更改。当您面临内部审计或调查可疑活动时，追溯“何人、何时、执行何操作”的能力是不可妥协的。

支持外部合规审计

您自己的审计人员可能会要求证明您的支付服务商正在按照他们的承诺行事。请供应商说明他们提供了哪些文件（例如，SOC 1、SOC 2、ISO 认证、PCI DSS 证明）以及如何共享这些报告。有些供应商会在保密协议 (NDA) 下提供这些报告，有些则会通过客户门户提供。

实时监控与警报

询问供应商是否有可配置的警报或 Webhook，以便实时通知异常情况，如撤单率激增、异常集中的拒绝交易，或 API 错误率呈上升趋势。如果没有预警系统，团队就无法做出快速响应，因此您的征求建议书 (RFP) 应明确要求：实时指标可视化是必备功能。

数据的可获取性与保留

为了满足金融监管机构的要求，交易历史和审计跟踪往往需要保存多年。请问“报告和审计日志保留多长时间？我们能否导出并存档，以满足自身的合规要求？”理想的回答是承诺保留多年，并有简单的方法将数据导出或同步到自己的数据仓库中。

供应商征求建议书 (RFP) 回应中存在哪些危险信号可能暗示其安全或合规能力薄弱？

征求建议书 (RFP) 既是对所写内容的评估，也是对缺失内容的发现。有实力的提供商会给您明确的答案，并提供具体细节和证据——若未能满足此标准，那就有理由放慢脚步，深入探究，然后再继续前进。

以下是评估征求建议书 (RFP) 时需要注意的主要警示信号。

语言含糊不清

如果答复中只使用了“最先进的安全性”等短语，而没有指出实际的标准、协议或认证，这就表明供应商不能或不愿提供细节。认真的提供商会提及 PCI DSS、SOC 2、ISO 27001、特定加密方法和具体流程。

缺乏独立验证

处理支付流程的供应商应接受外部审计。如果他们没有 PCI DSS 认证或无法提供 SOC 或 ISO 报告，请寻找有此资质的供应商。

事件应对方案不明确

征求建议书 (RFP) 应列出具体的时间框架、经过测试的违规通知计划和记录在案的恢复方案。如果供应商以“我们会在适当的时候通知客户”来搪塞，您就无法保证在最重要的时候及时通知客户。

推卸责任

注意那些将关键义务推给您团队的回答（例如，“我们提供工具，但合规是商家的工作”）。您虽需承担责任，但有实力的供应商应分担责任并提供明确支持。

过时的做法

涉及弱加密或过时标准（例如使用 MD5 进行密码哈希处理或遵循旧版 PCI 标准）的表述，表明其安全措施未能与时俱进。您应要求采用现代加密技术、管理访问的多重身份验证 (MFA) 以及符合现行 PCI DSS 标准的方案。

矛盾或过度承诺

回答中的自相矛盾（例如声称“从不存储数据”，却又表示“对静态数据加密”）表明其内部管理粗糙或沟通不畅。同样，无证据支撑的“零欺诈”或“100%正常运行时间”承诺也值得怀疑。

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