อเมริกาเหนือมีเศรษฐกิจที่ใหญ่ที่สุดในโลก นั่นคือ สหรัฐอเมริกา การรับชำระเงินในภูมิภาคนี้ช่วยให้ธุรกิจสามารถเข้าสู่ตลาดการชำระเงินดิจิทัลที่คาดว่าจะมีมูลค่าธุรกรรมเกิน 3.4 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2025 เนื่องจากไม่มีวิธีการชำระเงินใดที่ครองความนิยมเพียงหนึ่งเดียวในอเมริกาเหนือ ธุรกิจจึงต้องเข้าใจว่าลูกค้าในภูมิภาคนี้ต้องการตัวเลือกใดและตัดสินใจว่าจะเสนอตัวเลือกใด

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าธุรกิจที่วางแผนจะรับชำระเงินในอเมริกาเหนือควรพิจารณาอะไรบ้าง ซึ่งรวมถึงประเด็นต่อไปนี้

• การยอมรับวิธีการชำระเงินที่หลากหลาย
  
• การปรับปรุงประสบการณ์การชำระเงิน
  
• การลงทุนด้านการรักษาความปลอดภัยในการชำระเงิน
  

สถานะของตลาด

ตลาดการชำระเงินในอเมริกาเหนือขับเคลื่อนด้วยความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและพฤติกรรมลูกค้าที่เปลี่ยนไป บัตรเครดิตและบัตรเดบิตได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวางในภูมิภาคนี้มานานหลายทศวรรษ และวิธีการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ เช่น กระเป๋าเงินดิจิทัล ก็กำลังได้รับความนิยมมากขึ้น เนื่องจากการชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่และธุรกรรมอีคอมเมิร์ซเติบโตขึ้น

ด้วยการขยายตัวของการชำระเงินดิจิทัล อเมริกาเหนือจึงเผชิญกับความท้าทายเกี่ยวกับระเบียบข้อบังคับและความกังวลเกี่ยวกับความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัยของข้อมูล ในขณะที่หน่วยงานกำกับดูแลพยายามสร้างสมดุลระหว่างการพัฒนากับการคุ้มครองผู้บริโภค หน่วยงานดังกล่าวก็กำลังสร้างสภาพแวดล้อมทางกฎระเบียบที่แตกต่างกันในแต่ละรัฐ จังหวัด และประเทศ ภัยคุกคามทางไซเบอร์ยังก่อให้เกิดความเสี่ยงอย่างมากต่อความสมบูรณ์ของระบบการชำระเงิน ซึ่งกระตุ้นให้ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียในอุตสาหกรรมต้องลงทุนอย่างหนักในเทคโนโลยีการตรวจจับและการป้องกันการฉ้อโกง

วิธีการชำระเงิน

ในอเมริกาเหนือ วิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมมากที่สุดจะแตกต่างกันไปตามภูมิภาค ประชากร และสภาพแวดล้อมการชำระเงิน ต่อไปนี้เป็นวิธีการชำระเงินที่นิยมใช้มากที่สุด

การใช้งานในปัจจุบัน

บัตรเครดิตและบัตรเดบิตยังคงเป็นวิธีการชำระเงินหลักในอเมริกาเหนือ โดยมีการใช้เครือข่ายบัตรหลักๆ เช่น Visa, Mastercard, American Express และ Discover อย่างแพร่หลายสำหรับการทำธุรกรรมทั้งทางออนไลน์และที่หน้าร้าน ในปี 2023 บัตรเครดิตมีส่วนแบ่งตลาด 33% ของปริมาณธุรกรรมอีคอมเมิร์ซ และ 42% ของมูลค่าธุรกรรมระบบบันทึกการขายในอเมริกาเหนือ (ไม่รวมเม็กซิโก)

วิธีการชำระเงินแบบไร้สัมผัส เช่น บัตร Tap to Pay และกระเป๋าเงินดิจิทัลกำลังเป็นที่นิยมมากขึ้น กระเป๋าเงินดิจิทัลกำลังได้รับความสนใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกลุ่มประชากรรุ่นใหม่ ตัวอย่างเช่น ในสหรัฐอเมริกา กระเป๋าเงินดิจิทัลคิดเป็น 37% ของมูลค่าธุรกรรมอีคอมเมิร์ซในปี 2023

สหรัฐอเมริกาและแคนาดาต่างก็มีระบบโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ของตนเองซึ่งเป็นที่นิยมสำหรับการชำระเงินแบบ B2B ได้แก่ ระบบหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) ในสหรัฐอเมริกาและระบบการชำระบัญชีอัตโนมัติ (ACSS) ในแคนาดา แม้ว่าการส่งการชำระเงินผ่านเครือข่ายเหล่านี้จะไม่ใช่กระบวนการที่เกิดขึ้นในทันที แต่ก็มักจะมีค่าใช้จ่ายถูกว่าการประมวลผลการชำระเงินด้วยบัตรหรือการโอนเงินต่างชาติ ซึ่งทำให้ ACH และ ACSS เป็นตัวเลือกยอดนิยมสำหรับธุรกรรมแบบ B2B

วิธีการชำระเงินแบบ B2C ยอดนิยมในอเมริกาเหนือ

• บัตรเครดิต
  
• บัตรเดบิต
  
• กระเป๋าเงินดิจิทัล
  
• ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)
  

วิธีการชำระเงินแบบ B2B ยอดนิยมในอเมริกาเหนือ

• บัตรเครดิต
  
• การชำระเงินผ่าน ACH และ ACSS
  
• การโอนเงินต่างชาติ
  

แนวโน้มที่กำลังเกิดขึ้น

การชำระเงินแบบ BNPL ที่ดำเนินการผ่านผู้ให้บริการ เช่น Affirm, Afterpay และ Klarna กำลังเติบโตทั่วอเมริกาเหนือ ตลาด BNPL ของสหรัฐอเมริกามีมูลค่าประมาณ 1.6 พันล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2022 และคาดว่าจะเพิ่มขึ้นในอัตราการเติบโตต่อปีที่ 24.3% ตั้งแต่ปี 2023–2030

ความง่ายและความยากในการเข้าสู่ตลาด

การเข้าสู่ตลาดอเมริกาเหนือหมายถึงการจัดการกับความท้าทายที่ไม่เหมือนใครในด้านต่างๆ ตั้งแต่ภาษีไปจนถึงการรักษาความปลอดภัยในการชำระเงิน ต่อไปนี้คือสิ่งที่ธุรกิจควรพิจารณาก่อนรับชำระเงินในอเมริกาเหนือ

ภาษี

ธุรกิจต้องเก็บภาษีการขายภายใต้ระเบียบข้อบังคับภาษีท้องถิ่น แม้ว่าหลายประเทศจะมีภาษีการขายของรัฐบาลกลาง แต่ภาระผูกพันด้านภาษีจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ และบางครั้งก็แตกต่างกันไปตามเขตเทศบาลในสหรัฐอเมริกา รวมถึงแต่ละจังหวัดในแคนาดา การไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดหรือความผิดปกติในการเก็บและนำส่งภาษีอาจส่งผลกระทบทางกฎหมายได้ การปรึกษากับเจ้าหน้าที่ด้านภาษีสามารถช่วยให้ธุรกิจจัดการกับกฎและระเบียบข้อบังคับของแต่ละประเทศได้

การดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงิน

กฎหมายและระเบียบข้อบังคับการคุ้มครองผู้บริโภคกำหนดขั้นตอนการดึงเงินคืนทั่วอเมริกาเหนือ โดยทั่วไปแล้ว การดึงเงินคืนจะได้รับการจัดการผ่านขั้นตอนที่มีโครงสร้างซึ่งควบคุมโดยเครือข่ายบัตร ธนาคาร และสถาบันการเงิน เมื่อลูกค้าโต้แย้งธุรกรรม ธุรกิจจะได้รับแจ้งและเงินทุนจะถูกระงับไว้ชั่วคราวเพื่อรอการตรวจสอบ ธุรกิจสามารถตอบสนองต่อการดึงเงินคืนได้โดยการให้หลักฐาน เช่น บันทึกธุรกรรม การยืนยันการจัดส่ง และการสื่อสารกับลูกค้า

การชำระเงินระหว่างประเทศ

หากธุรกิจรับชำระเงินจากหลายประเทศหรือหลายสกุลเงิน หรือมีแผนที่จะทำเช่นนั้นในอนาคต โปรดพิจารณาปัจจัยเหล่านี้

• การแปลงสกุลเงิน
  การรับชำระเงินในสกุลเงินต่างๆ จำเป็นต้องมีการแปลงสกุลเงิน ในสหรัฐอเมริกา แคนาดา และเม็กซิโก ระบบอัตราแลกเปลี่ยนจะอิงจากอัตราลอยตัวโดยที่อุปสงค์และอุปทานของตลาดจะเป็นตัวกำหนดมูลค่าของสกุลเงิน ธุรกิจสามารถแปลงสกุลเงินผ่านธนาคารแบบดั้งเดิม แพลตฟอร์มออนไลน์ หรือโบรกเกอร์แลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ผู้ให้บริการแต่ละรายมีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกัน เช่น ธนาคารมีค่าธรรมเนียมที่สูงกว่า และแพลตฟอร์มออนไลน์อาจมีความเสี่ยงด้านความปลอดภัย

• ฟีเจอร์หลายสกุลเงิน
  ธุรกิจอีคอมเมิร์ซหรือธุรกิจ B2B ที่ให้บริการลูกค้าต่างประเทศมักจะรวมฟีเจอร์หลายสกุลเงินที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถดูราคาและชำระเงินในสกุลเงินท้องถิ่นของตนได้

• การปฏิบัติตามระเบียบข้อบังคับและกฎหมาย
  ธุรกรรมระหว่างประเทศและการแปลงสกุลเงินมักถูกควบคุมในภูมิภาคนี้ การปฏิบัติตามข้อกำหนดจำเป็นต้องมีการเก็บบันทึกและการรายงานที่ถูกต้องแม่นยำ และธุรกิจต้องโปร่งใสกับลูกค้าเกี่ยวกับอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง

ความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัว

ประเทศในอเมริกาเหนือมีกรอบการทำงานที่เข้มงวดซึ่งควบคุมมาตรฐานความปลอดภัย การปฏิบัติตามข้อกำหนด และระเบียบข้อบังคับ แม้ว่าลักษณะเฉพาะของกรอบการทำงานเหล่านี้จะแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ แต่ก็มีประเด็นสำคัญที่ครอบคลุมร่วมกันอยู่ ต่อไปนี้เป็นรายละเอียดของสภาพแวดล้อมด้านการรักษาความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัว

• กฎหมายคุ้มครองข้อมูล
  ตั้งแต่กฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูลส่วนตัวและเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ของแคนาดาไปจนถึงกฎหมายของรัฐบาลกลางว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูลส่วนตัวที่จัดเก็บโดยหน่วยงานเอกชนของเม็กซิโก กฎหมายความเป็นส่วนตัวของข้อมูลของแต่ละประเทศกำหนดให้ธุรกิจต้องรักษาความปลอดภัยข้อมูลส่วนตัว

• กฎหมายต่อต้านการฟอกเงิน (AML)
  กฎหมาย AML ซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อหยุดยั้งการเคลื่อนย้ายรายได้ที่ผิดกฎหมายผ่านระบบการเงินนั้น ถือเป็นกฎหมายที่เข้มงวดในอเมริกาเหนือ สถาบันการเงินและหน่วยงานอื่นๆ บางแห่งจำเป็นต้องมีขั้นตอนในการระบุและรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย

• มาตรการคุ้มครองผู้บริโภค
  หน่วยงานของรัฐควบคุมการดำเนินธุรกิจที่ไม่เป็นธรรมในขณะที่กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดสิทธิ์ของลูกค้าอีคอมเมิร์ซ รวมถึงการโฆษณาที่โปร่งใส สิทธิ์ในข้อมูลเกี่ยวกับข้อกำหนดและเงื่อนไขของการขาย รวมถึงขั้นตอนการคืนเงินและการคืนสินค้าที่ชัดเจน

• โปรโตคอล PCI DSS
  ธุรกิจและแพลตฟอร์มการชำระเงินที่รับการทำธุรกรรมด้วยบัตรต้องปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสำหรับอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI DSS) มาตรฐานสากลนี้สรุปแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับการจัดเก็บ ประมวลผล และส่งข้อมูลเจ้าของบัตร ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกง

ปัจจัยหลักที่ช่วยให้ประสบความสำเร็จ

ระบบการชำระเงินของอเมริกาเหนือสะท้อนให้เห็นถึงความต้องการของลูกค้าในท้องถิ่นและบทบาทของภูมิภาคนี้ในตลาดการเงินโลก การรับชำระเงินที่ประสบความสำเร็จในภูมิภาคนี้ต้องอาศัยการผสมผสานความรู้ทางเทคนิค ความสามารถในการปรับตัวตามระเบียบข้อบังคับ และความสามารถในการปรับตัวโดยรวม ต่อไปนี้คือวิธีที่ธุรกิจต่างๆ สามารถกำหนดกลยุทธ์ของตนได้

• ตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัลที่หลากหลาย
  ลูกค้าในภูมิภาคนี้ใช้วิธีการชำระเงินที่หลากหลาย การให้ตัวเลือกที่หลากหลายจะเพิ่มโอกาสที่ลูกค้าจะพบตัวเลือกที่เหมาะกับพวกเขา การรับบัตรเครดิตและบัตรเดบิต, กระเป๋าเงินดิจิทัล, BNPL และวิธีการชำระเงินอื่นๆ สามารถเพิ่มความสะดวกและยอดขายได้

• ประสบการณ์การชำระเงินที่ไม่ยุ่งยาก
  ทำให้ขั้นตอนการชำระเงินรวดเร็วและง่ายดายที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เพื่อลดจำนวนรถเข็นที่ถูกละทิ้ง การผสานรวมเข้ากับแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซที่ใช้งานง่าย คำแนะนำการชำระเงินที่กระชับ และการชำระเงินในคลิกเดียว จะช่วยยกระดับประสบการณ์ของลูกค้า

• อินเทอร์เฟซการชำระเงินที่ปรับให้เหมาะกับท้องถิ่น
  ภาษาอังกฤษ ฝรั่งเศส และสเปนล้วนเป็นภาษาที่พูดกันโดยทั่วไปในพื้นที่ต่างๆ ของอเมริกาเหนือ การให้บริการอินเทอร์เฟซการชำระเงินในแต่ละภาษาสามารถสร้างประสบการณ์ของผู้ใช้ที่มีความเฉพาะตัวมากขึ้นและขจัดอุปสรรคในการชำระเงิน

• การรักษาความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านการชำระเงินที่เข้มงวด
  อเมริกาเหนือมีมูลค่าธุรกรรมฉ้อโกงสูงสุดในบรรดาตลาดระดับภูมิภาคในปี 2023 โดยคิดเป็นสัดส่วนมากกว่า42% ของการฉ้อโกงทั่วโลก แม้ว่าจะมีจำนวนผู้มีบัญชีธนาคารน้อยกว่า 7% ก็ตาม การใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยในการชำระเงินที่เข้มงวดและการปฏิบัติตามมาตรฐานอุตสาหกรรม เช่น PCI DSS สามารถลดความเสี่ยงเหล่านี้ได้ และการปกป้องข้อมูลลูกค้าจะช่วยให้ธุรกิจหลีกเลี่ยงการละเมิดที่มีค่าใช้จ่ายสูงและบทลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดได้

ประเด็นสำคัญ

เศรษฐกิจที่ก้าวหน้าและโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินของอเมริกาเหนือเปิดโอกาสให้ธุรกิจเติบโตมากมาย แต่การเข้าสู่ตลาดเหล่านี้จำเป็นต้องอาศัยความเข้าใจในความต้องการเฉพาะของลูกค้าในท้องถิ่นและวิธีปกป้องข้อมูลการชำระเงินของลูกค้า ต่อไปนี้เป็นข้อมูลสรุปสั้นๆ พร้อมเคล็ดลับในการสร้างกลยุทธ์การชำระเงินของคุณ

ยอมรับวิธีการชำระเงินที่หลากหลาย

• รองรับกระเป๋าเงินดิจิทัล
  กระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay และ Google Pay ได้รับความนิยมจากลูกค้าเนื่องจากความสะดวกสบายในการใช้งานและความแพร่หลายของสมาร์ทโฟน

• ยอมรับการชำระเงินแบบ BNPL
  การชำระเงินแบบ BNPL คาดว่าจะเพิ่มขึ้นทั่วอเมริกาเหนือในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า และธุรกิจสามารถใช้ประโยชน์จากแนวโน้มนี้ได้ด้วยการยอมรับธุรกรรม BNPL

• อนุญาตให้ทำธุรกรรมด้วยเงินสด
  ประเทศต่างๆ ในอเมริกาเหนือยังคงใช้เงินสดเป็นประจำในการทำธุรกรรมที่จุดขาย โดยเฉพาะในอเมริกากลางและประเทศเกาะขนาดเล็ก สำหรับประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคาร การชำระเงินด้วยเงินสดเป็นทางเลือกที่ง่ายที่สุด

ปรับปรุงประสบการณ์การชำระเงิน

• เร่งการชำระเงิน
  การใช้ระบบการชำระเงินในหน้าเดียวหรือการชำระเงินในคลิกเดียวสามารถประหยัดเวลาของลูกค้าได้ และจะช่วยลดการละทิ้งรถเข็นได้ในที่สุด เนื่องจากลูกค้ามักจะล้มเลิกความตั้งใจซื้อ หากขั้นตอนการชำระเงินใช้เวลานานหรือซับซ้อนเกินไป

• __ รองรับหลายภาษา __
  การสร้างอินเทอร์เฟซการชำระเงินและการให้การสนับสนุนเป็นภาษาอังกฤษ ฝรั่งเศส และสเปนสามารถเพิ่มความไว้วางใจของลูกค้าและกระตุ้นให้ลูกค้าทั่วทั้งภูมิภาคดำเนินการการชำระเงินให้เสร็จสมบูรณ์ได้

• รองรับหลายสกุลเงิน
  การรับชำระเงินในสกุลเงินอื่นจะทำให้ลูกค้าต่างประเทศที่อาจไม่คุ้นเคยกับการชำระเงินในสกุลเงินอื่นสามารถเข้าถึงการช้อปปิ้งได้มากขึ้น

ลงทุนด้านการรักษาความปลอดภัยในการชำระเงิน

• ยืนยันตัวตนของลูกค้า
  เพื่อลดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงในกรณีที่ไม่มีการแสดงบัตรจริง ธุรกิจต่างๆ จึงใช้เครื่องมือตรวจจับการฉ้อโกง เช่น การตรวจสอบสิทธิ์แบบ 2 ปัจจัย เพื่อตรวจสอบข้อมูลประจำตัวของผู้ใช้ สำหรับการซื้อผ่านบัตรทางออนไลน์ 3D Secure สามารถตรวจสอบยืนยันตัวตนของลูกค้าในระหว่างการชำระเงินได้

• ให้ความสำคัญกับการคุ้มครองข้อมูล
  ปฏิบัติตามกฎหมายการคุ้มครองข้อมูลเฉพาะประเทศและมาตรฐาน PCI DSS ทั่วโลกเพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับและสร้างความมั่นใจให้กับลูกค้าว่าข้อมูลส่วนตัวของลูกค้าจะปลอดภัยเมื่ออยู่กับบริษัทของคุณ

• เลือกผู้ประมวลผลการชำระเงินโดยคำนึงถึงความปลอดภัย
  ใช้ผู้ประมวลผลการชำระเงินที่ช่วยให้คุณรักษาการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ PCI และมีระบบตรวจจับการฉ้อโกงขั้นสูงเพื่อระบุธุรกรรมที่น่าสงสัยได้แบบเรียลไทม์