La plus grande économie mondiale se trouve en Amérique du Nord : les États-Unis. Accepter les paiements dans cette région permet aux entreprises d’accéder à un marché des paiements numériques dont la valeur des transactions devrait dépasser 3 400 milliards de dollars en 2025. Comme il n’existe pas de mode de paiement dominant en Amérique du Nord, les entreprises doivent comprendre quelles sont les options préférées des clients de cette région et décider lesquelles elles vont proposer.

Voici ce que les entreprises qui envisagent d’accepter des paiements en Amérique du Nord doivent prendre en compte. Il s’agit notamment de :

• La prise en charge de divers modes de paiement
  
• L’amélioration de l’expérience de paiement
  
• L’investissement en matière de sécurité des paiements
  

La situation du marché

Le marché des paiements en Amérique du Nord est stimulé par les progrès technologiques et l’évolution du comportement des consommateurs. Les cartes de crédit et de débit sont largement acceptées dans cette région depuis des décennies, et l’utilisation d’autres modes de paiement électroniques, tels que les portefeuilles numériques, se généralise à mesure que les paiements mobiles et les transactions de commerce électronique se développent.

Avec l’expansion des paiements numériques, l’Amérique du Nord est confrontée à des défis en matière de régulation et à des préoccupations concernant la confidentialité et la sécurité des données. Alors que les organismes de réglementation s’efforcent de trouver un équilibre entre amélioration et protection des consommateurs, ils créent un cadre réglementaire variable d’un État, d’une province et d’un pays à l’autre. Les menaces liées à la cybersécurité constituent également un risque important pour l’intégrité des systèmes de paiement, ce qui pousse les acteurs du secteur à investir massivement dans des technologies de détection et de prévention de la fraude.

Modes de paiement

En Amérique du Nord, les modes de paiement les plus populaires varient en fonction de la région, de la démographie et de l'environnement de paiement. Voici quelques-unes des méthodes les plus utilisées.

Usage courant

Les cartes de crédit et de débit restent des modes de paiement dominants en Amérique du Nord, avec une utilisation répandue des principaux réseaux de cartes tels que Visa, Mastercard, American Express et Discover pour les paiements en ligne et en personne. En 2023, les cartes de crédit détenaient une part de marché de 33 % du volume des transactions du commerce en ligne et de 42 % de la valeur des transactions dans les points de vente en Amérique du Nord (sans compter le Mexique).

Les modes de paiement sans contact, notamment les cartes "Paiement rapide" et les portefeuilles numériques, gagnent en popularité. Les portefeuilles numériques gagnent du terrain, en particulier chez les jeunes. Aux États-Unis, par exemple, les portefeuilles numériques comptent pour 37% de la valeur des transactions de commerce en ligne en 2023.

Les États-Unis et le Canada disposent chacun de leur propre système de transfert électronique de fonds, très utilisé pour les paiements interentreprises : Automated Clearing House (ACH) aux États-Unis et Automated Clearing Settlement System (ACSS) au Canada. Bien que l'envoi de paiements par l'intermédiaire de ces réseaux ne soit pas instantané, il est généralement moins coûteux que le traitement des paiements par carte de crédit ou des transferts bancaires. C'est pourquoi l'ACH et le SACR sont des solutions de choix pour les transactions interentreprises.

Modes de paiement B2C les plus répandus en Amérique du Nord

• Cartes de crédit
  
• Cartes de débit
  
• Portefeuilles numériques
  
• L’option « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL)
  

Modes de paiement B2B les plus répandus en Amérique du Nord

• Cartes de crédit
  
• Paiements ACH et ACSS
  
• Transferts de fonds
  

Tendances émergentes

Les paiements BNPL effectués par l'intermédiaire de prestataires comme Affirm, Afterpay et Klarna se développent dans toute l'Amérique du Nord. Le marché américain des BNPL était évalué à environ 1,6 milliard de dollars en 2022 et devrait augmenter à un taux de croissance annuel composé de 24,3 % entre 2023 et 2030.

Facilité et obstacles à l’entrée

Se lancer sur les marchés nord-américains implique de relever des défis spécifiques dans des domaines allant de la fiscalité à la sécurité des paiements. Voici les éléments que les entreprises doivent prendre en considération avant d’accepter des paiements en Amérique du Nord.

Taxes

Les entreprises sont tenues de payer la taxe de vente conformément à la réglementation fiscale locale. Bien que de nombreux pays aient une taxe de vente fédérale, les obligations fiscales varient selon les États et parfois selon les municipalités aux États-Unis, ainsi que selon les provinces au Canada. Le non-respect ou les irrégularités dans le recouvrement et le versement des taxes peuvent avoir des conséquences juridiques. Consulter des fiscalistes peut aider les entreprises à se conformer aux lois et réglementations de chaque pays.

Contestations de paiement et litiges

Les lois et réglementations relatives à la protection des consommateurs régissent le processus de contestation des paiements en Amérique du Nord. Les contestations sont généralement traitées selon un processus structuré régi par les réseaux de cartes, les banques et les institutions financières. Lorsqu’un client conteste une transaction, l’entreprise en est informée et les fonds sont temporairement bloqués en attendant les résultats de l’enquête. L’entreprise peut répondre à la contestation en fournissant des preuves, telles que les enregistrements de la transaction, la confirmation de livraison et les communications avec le client.

Paiements internationaux

Si votre entreprise accepte des paiements provenant de plusieurs pays ou dans plusieurs devises, ou prévoit de le faire à l’avenir, tenez compte des facteurs suivants.

• Conversion de devises
  Accepter des paiements dans différentes devises nécessite une conversion de ces dernières. Aux États-Unis, au Canada et au Mexique, le système de taux de change est basé sur un taux variable où l’offre et la demande du marché déterminent la valeur des devises. Les entreprises peuvent effectuer des conversions via les banques traditionnelles, les plateformes en ligne ou les courtiers en devises étrangères. Chaque option présente des avantages et des inconvénients, tels que des frais plus élevés en ce qui concerne les banques et des risques de sécurité potentiellement plus importants dans le cas des plateformes en ligne.

• Fonctionnalités multidevises
  Les entreprises de commerce électronique ou les entreprises B2B qui s’adressent à une clientèle internationale intègrent souvent des fonctionnalités multidevises qui permettent aux clients de consulter les prix et d’effectuer des paiements dans leur devise locale.

• Conformité légale et réglementaire
  Les transactions internationales et la conversion des devises sont souvent réglementées dans cette région. Pour se conformer, les entreprises doivent tenir des registres et établir des rapports précis, mais aussi faire preuve de transparence envers leurs clients en ce qui concerne les taux de conversion et les frais associés.

Sécurité et confidentialité

Les pays d’Amérique du Nord disposent de cadres rigoureux qui régissent la sécurité, la conformité et les normes réglementaires. Bien que les spécificités de ces cadres varient d’un pays à l’autre, il existe des principes généraux importants. Voici un aperçu plus détaillé de l’environnement en matière de sécurité et de confidentialité.

• Lois sur la protection des données
  De la loi canadienne sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques à la loi fédérale mexicaine sur la protection des données personnelles détenues par les parties du secteur privé, la législation de chaque pays en matière de confidentialité des données oblige les entreprises à sécuriser les données personnelles.

• Lois en matière de lutte contre le blanchiment d’argent
  La législation en matière de lutte contre le blanchiment d’argent, qui vise à empêcher les revenus illégaux de transiter par le système financier, est très stricte en Amérique du Nord. Les institutions financières et certaines entités sont tenues de mettre en place des procédures permettant d’identifier et de signaler les activités suspectes.

• Mesures de protection des consommateurs
  Les organismes gouvernementaux réglementent les pratiques commerciales déloyales, tandis que les lois fédérales établissent les droits des consommateurs en ligne, notamment en matière de transparence publicitaire, d’information sur les conditions générales de vente et de clarté des procédures de remboursement et de retour.

• Protocoles PCI DSS
  Les entreprises et les plateformes de paiement qui acceptent les transactions par carte de crédit doivent se conformer à la norme PCI DSS (Norme de sécurité de l’industrie des cartes de paiement). Cette norme mondiale définit les bonnes pratiques en matière de stockage, de traitement et de transmission des données des titulaires de cartes, ce qui réduit le risque de fraude.

Facteurs clés de réussite

Les systèmes de paiement en Amérique du Nord reflètent les préférences des clients locaux et le rôle de la région dans le marché financier mondial. Pour réussir à accepter des paiements dans cette région, il faut un mélange de connaissances techniques, d'agilité réglementaire et d'adaptabilité générale. Voici comment les entreprises peuvent façonner leurs stratégies.

• Diverses options de paiement numérique
  Les clients de cette région utilisent divers modes de paiement. En proposant plusieurs options, vous augmentez la probabilité que les clients trouvent celle qui leur convient le mieux. Accepter les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles numériques, les BNPL et d'autres modes de paiement peut accroître la commodité et les ventes.

• Des expériences de paiement intuitives
  Rendez le processus de paiement aussi rapide et indolore que possible pour réduire les paniers abandonnés. Une intégration intuitive dans les plateformes de commerce en ligne, des instructions de paiement concises et un paiement en un seul clic peuvent améliorer l'expérience du client.

• Interfaces de paiement localisées
  L'anglais, le français et l'espagnol sont des langues couramment parlées dans différentes régions d'Amérique du Nord. Le fait de proposer des interfaces de paiement dans chaque langue permet de personnaliser l'expérience utilisateur et d'éliminer les obstacles au moment du paiement.

• Sécurité et conformité strictes en matière de paiements
  L'Amérique du Nord avait la plus grande valeur de transaction frauduleuse de tous les marchés régionaux en 2023, représentant plus de 42% de la fraude mondiale en valeur malgré le fait qu'elle représente moins de 7% des particuliers bancarisés. Implémenter de solides mesures de sécurité des paiements et respecter les normes du secteur telles que PCI DSS peut atténuer ces risques, et la protection des données des clients aide les entreprises à éviter les violations coûteuses et les pénalités pour non-conformité.

Points clés à retenir

Les économies avancées et les infrastructures financières de l’Amérique du Nord offrent aux entreprises de nombreuses opportunités de croissance, mais, pour exploiter ces marchés, il est nécessaire de comprendre les préférences spécifiques des clients locaux et de savoir comment protéger leurs informations de paiement. Voici un bref résumé, accompagné de conseils pour élaborer votre stratégie en matière de paiement.

Prise en charge de divers modes de paiement

• Acceptez les portefeuilles numériques
  Les portefeuilles numériques, tels qu’Apple Pay et Google Pay sont très appréciés des clients en raison de leur facilité d’utilisation et de l’omniprésence des smartphones.

• Adoptez les paiements fractionnés
  Les paiements fractionnés devraient augmenter dans toute l’Amérique du Nord au cours des prochaines années, et les entreprises peuvent tirer parti de cette tendance en acceptant les transactions de ce type.

• Autorisez les transactions en espèces
  Les pays d’Amérique du Nord utilisent encore régulièrement de l’argent liquide pour les transactions en personne, en particulier en Amérique centrale et dans les petits États insulaires. Pour les populations non bancarisées, les paiements en espèces constituent l’option la plus simple.

Amélioration de l’expérience de paiement

• Rendez le paiement plus rapide
  Proposer un paiement en une seule étape ou en un seul clic peut faire gagner du temps aux clients. Cela peut parallèlement réduire le nombre d’abandons de panier, car les clients ont tendance à renoncer si le processus est trop long ou trop compliqué.

• Prenez en charge plusieurs langues
  La mise en place d’interfaces de paiement et la fourniture d’une assistance en anglais, en français et en espagnol peuvent renforcer la confiance des clients et encourager les clients de toute la région à aller jusqu’au bout du processus d’achat.

• Prenez en charge plusieurs devises
  Accepter les paiements dans d’autres devises peut rendre les achats plus accessibles pour les clients internationaux qui ne sont peut-être pas habitués à payer dans d’autres devises.

Investissement en matière de sécurité des paiements

• Vérifiez l’identité des clients
  Pour atténuer le risque de fraude sans présentation de carte, les entreprises utilisent des outils de détection des fraudes, tels que l’authentification à deux facteurs pour valider l’identité des utilisateurs. Pour les achats en ligne par carte, 3D Secure permet de vérifier l’identité des clients lors du paiement.

• Donnez la priorité à la protection des données
  Respectez les lois nationales en matière de protection des données et les normes mondiales PCI DSS afin d’éviter les amendes et de rassurer vos clients quant à la sécurité de leurs informations personnelles au sein de votre entreprise.

• Choisissez un prestataire de services de paiement en tenant compte de la sécurité_.
  Utilisez un prestataire de services de paiement qui vous aide à rester conforme à la norme PCI et qui propose des systèmes avancés de détection des fraudes pour repérer les transactions suspectes en temps réel.