A América do Norte contém a maior economia do mundo: os Estados Unidos. Aceitar pagamentos nesta região permite que as empresas explorem um mercado de pagamentos digitais com um valor de transações que deve superar $ 3,4 trilhões em 2025. Como não há uma única forma de pagamento dominante na América do Norte, as empresas devem entender quais opções os clientes preferem nesta região e decidir quais oferecerão.

Abaixo, explicaremos o que as empresas que planejam aceitar pagamentos na América do Norte devem considerar, incluindo:

• Aceitar diversas formas de pagamento
  
• Melhorar a experiência do cliente durante o checkout
  
• Investir em segurança de pagamento
  

Situação do mercado

O mercado de pagamentos na América do Norte é impulsionado pelos avanços tecnológicos e pela evolução do comportamento do cliente. Os cartões de crédito e débito são amplamente aceitos nesta região há décadas, e outras formas de pagamento eletrônicas como as carteiras digitais estão se tornando mais comuns à medida que os pagamentos por dispositivos móveis e as transações de e-commerce crescem.

Com a expansão dos pagamentos digitais, a América do Norte enfrenta desafios em termos de regulamentação e preocupações sobre privacidade e segurança de dados. À medida que os órgãos reguladores se esforçam para equilibrar a melhoria e a proteção do consumidor, eles estão criando um ambiente regulatório que difere de cada estado, província e país. As ameaças à segurança cibernética também representam um risco substancial para a integridade dos sistemas de pagamento, levando os interessados do setor a investir pesadamente em tecnologias de detecção e prevenção de fraudes.

Formas de pagamento

Na América do Norte, as formas de pagamento mais populares variam de acordo com a região, a população e o ambiente de pagamento.

Uso atual

Os cartões de crédito e débito continuam a ser as formas de pagamento dominantes na América do Norte, com uso generalizado de bandeiras de cartão como Visa, Mastercard, American Express e Discover para transações online e presenciais. Em 2023, os cartões de crédito detiveram 33% do volume de transações de e-commerce e 42% do valor das transações em pontos de venda na América do Norte (não incluindo o México).

Formas de pagamento por aproximação, incluindo cartões Tap to Pay e carteiras digitais, estão se tornando mais populares. Carteiras digitais estão ganhando força, especialmente entre a população mais jovem. Nos EUA, por exemplo, as carteiras digitais representaram 37% do valor das transações de e-commerce em 2023.

Os EUA e o Canadá têm seus próprios sistemas de transferência eletrônica de fundos que são populares para pagamentos B2B: Câmara de Compensação Automatizada (ACH) nos EUA e o Sistema Automatizado de Compensação e Liquidação (ACSS) no Canadá. Embora o envio de pagamentos através dessas redes não seja instantâneo, geralmente é mais barato do que processar pagamentos com cartão de crédito ou transferências bancárias. Isso torna ACH e ACSS opções populares para transações B2B.

Formas de pagamento B2C populares na América do Norte

• Cartões de crédito
  
• Cartões de débito
  
• Carteiras digitais
  
• Compre agora e pague depois (BNPL)
  

Formas de pagamento B2B populares na América do Norte

• Cartões de crédito
  
• Pagamentos ACH e ACSS
  
• Transferência eletrônica
  

Tendências emergentes

Os pagamentos BNPL feitos por meio de provedores como Affirm, Afterpay e Klarna estão crescendo em toda a América do Norte. O mercado de BNPL dos EUA foi avaliado em cerca de US$ 1,6 bilhão em 2022 e deve aumentar a uma taxa composta de crescimento anual de 24,3% entre 2023 e 2030.

Facilidade e barreiras de entrada

Entrar nos mercados norte-americanos significa lidar com desafios únicos em áreas que vão desde impostos até segurança de pagamentos. Aqui está o que as empresas devem considerar antes de aceitar pagamentos na América do Norte.

Impostos

As empresas são obrigadas a recolher imposto sobre vendas de acordo com os regulamentos fiscais locais. Embora muitos países tenham um imposto sobre vendas, as obrigações fiscais diferem por estado e, às vezes, por município nos EUA, bem como por província no Canadá. Não conformidade ou irregularidades na cobrança e repasse de imposto podem ter implicações jurídicas. Consultar profissionais fiscais pode ajudar as empresas a lidar com as regras e regulamentos de cada país.

Estornos e contestações

As leis e regulamentos de proteção ao consumidor moldam o estorno processado na América do Norte. Os estornos geralmente são processados por meio de um processo estruturado regido por bandeiras de cartão, bancos e instituições financeiras. Quando um cliente contesta uma transação, a empresa é notificada e os fundos são temporariamente retidos pendentes de investigação. A empresa pode responder ao estorno fornecendo comprovantes como registros de transação, entrega, confirmação e comunicação com o cliente.

Pagamentos internacionais

Se a sua empresa aceita pagamentos de vários países ou em várias moedas, ou planeja fazer isso no futuro, considere esses fatores.

• Conversão de moedas
  A aceitação de pagamentos em moedas diferentes requer conversão de moedas. Nos EUA, Canadá e México, o sistema de taxas de câmbio é estabelecido em uma taxa flutuante em que a oferta e a demanda do mercado determinam o valor das moedas. As empresas podem converter moedas por meio de bancos tradicionais, plataformas online ou corretores de câmbio estrangeiro. Cada entidade tem seus prós e contras, como taxas mais altas para bancos e potenciais riscos de segurança com plataformas online.

• Pagamentos em múltiplas moedas
  Empresas de e-commerce ou empresas B2B que atendem a clientes internacionais geralmente incorporam recursos multimoedas que permitem que os clientes visualizem preços e façam pagamentos em suas moedas locais.

• Conformidade legal e regulatória
  As transações internacionais e a conversão de moedas são frequentemente regulamentadas nesta região. Conformidade exige registros e relatórios precisos, e as empresas devem ser transparentes com os clientes sobre taxas de conversão e taxas associadas.

Segurança e privacidade

Os países da América do Norte têm estruturas rigorosas que regem a segurança, conformidade e normas regulatórias. Embora as especificidades dessas estruturas variem de país para país, existem importantes temas abrangentes. Veja a seguir uma análise mais detalhada do ambiente de segurança e privacidade.

• Leis de proteção de dados
  Desde a Lei de Proteção de Dados Pessoais e Documentos Eletrônicos do Canadá até a Lei Federal do México sobre Proteção de Dados Pessoais detidos por partes privadas, a legislação de privacidade de dados de cada país exige que as empresas protejam dados pessoais.

• Regulamentos de Combate à Lavagem de Dinheiro (PLD)
  A legislação PLD, que visa impedir a circulação ilegal de renda pelo sistema financeiro, é rigorosa na América do Norte, e as instituições financeiras e algumas outras entidades são obrigadas a estabelecer procedimentos para identificar e relatar atividades suspeitas.

• Medidas de defesa do consumidor
  Os órgãos governamentais regulam práticas empresariais desleais, enquanto as leis federais estabelecem os direitos dos clientes de e-commerce, incluindo publicidade transparente, o direito à informação sobre os termos e condições de venda e processos claros de reembolso e devolução.

• Protocolos PCI DSS
  Empresas e plataformas de pagamentos que aceitam transações com cartão de crédito devem cumprir o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS), que define práticas recomendadas para armazenar, processar e transmitir dados do titular do cartão, reduzindo o risco de fraude.

Fatores-chave para o sucesso

Os sistemas de pagamento da América do Norte refletem as preferências dos clientes locais e a função da região no mercado financeiro global. Aceitar pagamentos com sucesso nessa parte do mundo requer uma combinação de conhecimento técnico, agilidade regulatória e adaptabilidade geral. Veja como as empresas podem moldar suas estratégias.

• Diversas opções de pagamento digital
  Os clientes desta região usam uma variedade de formas de pagamento. Fornecer várias opções aumenta a probabilidade de que os clientes encontrem uma que funcione bem para eles. Aceitar cartões de crédito e débito, carteiras digitais, BNPL e outras formas de pagamento pode aumentar a conveniência e as vendas.

• Experiências de checkout intuitivas
  Faça o processo de checkout o mais rápido e fácil possível para reduzir o abandono de carrinhos. Uma integração intuitiva com plataformas de e-commerce, instruções de checkout concisas e checkout em um clique podem melhorar a experiência do cliente.

• Interfaces de pagamento adaptadas ao público local
  Inglês, francês e espanhol são falados com frequência em diferentes partes da América do Norte. O fornecimento de interfaces de pagamento em cada idioma pode criar uma experiência do usuário mais personalizada e remover barreiras no checkout.

• Segurança e conformidade rigorosa do pagamento
  A América do Norte teve o maior valor de transações fraudulentas de qualquer mercado regional em 2023, respondendo por mais de 42% das fraudes globais por valor, apesar de representar menos de 7% dos indivíduos bancários. A implementação de medidas sólidas de segurança de pagamento e o cumprimento de padrões setoriais como o PCI DSS pode mitigar esses riscos, e proteger os dados dos clientes ajuda as empresas a evitar violações dispendiosas e penalidades por não conformidade.

Principais considerações

As economias avançadas e as infraestruturas financeiras da América do Norte oferecem às empresas muitas oportunidades de crescimento, mas explorar esses mercados exige entender as preferências exclusivas dos clientes locais e como proteger seus dados de pagamento. Aqui está um breve resumo, juntamente com dicas para construir sua estratégia de pagamento.

Aceitar formas de pagamento variadas

• Aceite carteiras digitais
  Carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay são populares entre os clientes devido à sua conveniência e a onipresença dos smartphones.

• Abrace o modelo BNPL
  Os pagamentos com BNPL devem aumentar na América do Norte nos próximos anos, e as empresas podem aproveitar essa tendência aceitando transações com BNPL.

• Permita transações em dinheiro
  Os países da América do Norte ainda usam o dinheiro em espécie regularmente para transações presenciais, especialmente na América Central e nos países insulares menores. Para as populações não bancarizadas, os pagamentos em dinheiro são a opção mais fácil.

Aprimorar a experiência de checkout

• Agilize o checkout
  A implementação de um Checkout de uma página ou um clique pode economizar o tempo dos clientes, o que pode reduzir o abandono do carrinho, pois os clientes tendem a desistir se um processo de Checkout for muito longo ou complicado.

• Acomode vários idiomas
  Criar interfaces de pagamento e oferecer suporte em inglês, francês e espanhol pode aumentar a confiança do cliente e incentivar os clientes de toda a região a concluir o processo de Checkout.

• Aceite várias moedas
  Aceitar pagamentos em diversas moedas pode tornar as compras mais acessíveis para clientes internacionais que podem não estar familiarizados com pagamentos em outras moedas.

Investir na segurança do pagamento

• Confirme a identidade do cliente
  Para reduzir o risco de fraude sem cartão presente, as empresas usam ferramentas de detecção de fraude como autenticação de dois fatores para validar as identidades dos usuários. Para compras online com cartão, o 3D Secure pode verificar as identidades dos clientes durante o pagamento.

• Priorize a proteção de dados
  Cumpra as leis de proteção de dados específicas do país e os padrões globais do PCI DSS para evitar multas e assegurar aos clientes que seus dados pessoais estão seguros na sua empresa.

• Escolha um processador de pagamentos que priorize a segurança
  Use um processador de pagamentos que ajude a manter a conformidade com PCI e ofereça sistemas avançados de detecção de fraudes para identificar transações suspeitas em tempo real.