Il Nord America ospita la più grande economia del mondo: gli Stati Uniti. L'accettazione di pagamenti in questa area geografica consente alle attività di attingere a un mercato dei pagamenti digitali con un valore delle transazioni che si prevede supererà i 3,4 mila miliardi di dollari nel 2025. Poiché in Nord America non esiste un unico metodo di pagamento prevalente, le attività devono capire quali opzioni preferiscono i clienti di questa area geografica e decidere quali offrire.

Di seguito spiegheremo cosa dovrebbero considerare le attività che intendono accettare pagamenti in Nord America, tra cui:

• Accettare metodi di pagamento diversi
  
• Migliorare l'esperienza di pagamento
  
• Investire nella sicurezza dei pagamenti
  

Stato del mercato

Il mercato dei pagamenti in Nord America è guidato dai progressi tecnologici e dal comportamento mutevole dei clienti. Le carte di credito e di debito sono ampiamente accettate in questa regione da decenni, e altri metodi di pagamento elettronici come i wallet stanno diventando sempre più diffusi insieme alla crescita dei pagamenti da dispositivi mobili e delle transazioni e-commerce.

Con l'espansione dei pagamenti digitali, il Nord America deve affrontare problemi connessi alle normative e preoccupazioni in materia di privacy e sicurezza dei dati. Poiché gli organismi di regolamentazione sono impegnati a bilanciare i miglioramenti e la protezione dei consumatori, si sta creando un ambiente normativo diverso a seconda degli stati, delle province e dei Paesi. Le minacce alla sicurezza informatica rappresentano anch'esse un rischio importante per l'integrità dei sistemi di pagamento, spingendo le parti interessate del settore a investire molto nelle tecnologie di rilevamento e prevenzione delle frodi.

Metodi di pagamento

In Nord America, i metodi di pagamento più diffusi variano a seconda dell'area geografica, della distribuzione demografica e dell'ambiente di pagamento. Ecco alcuni dei metodi più utilizzati.

Utilizzo attuale

Le carte di credito e debito rimangono i metodi di pagamento prevalenti in Nord America, con un ampio utilizzo dei principali circuiti delle carte di credito come Visa, Mastercard, American Express e Discover, per transazioni online e di persona. Nel 2023, le carte di credito detenevano una quota di mercato del 33% del volume delle transazioni e-commerce e del 42% del valore delle transazioni POS in Nord America (Messico escluso).

I metodi di pagamento contactless, inclusi le carte Tap to Pay e i wallet, stanno diventando sempre più diffusi. I wallet stanno prendendo piede soprattutto tra i giovani. Negli Stati Uniti, ad esempio, nel 2023 i wallet rappresentavano il 37% del valore delle transazioni e-commerce.

Gli Stati Uniti e il Canada dispongono ciascuno di propri sistemi diffusi di trasferimento elettronico di fondi per i pagamenti B2B: Automated Clearing House (ACH) negli Stati Uniti e Automated Clearing Settlement System (ACSS) in Canada. Sebbene l'invio dei pagamenti con questi circuiti non sia istantaneo, di solito è più economico rispetto all'elaborazione dei pagamenti con carta di credito o i bonifici bancari. Questo fa in modo che ACH e ACSS siano scelte diffuse per le transazioni B2B.

Metodi di pagamento B2C più diffusi in Nord America

• Carte di credito
  
• Carte di debito
  
• Wallet
  
• Pagamenti a rate
  

Metodi di pagamento B2B più diffusi in Nord America

• Carte di credito
  
• Pagamenti ACH e ACSS
  
• Bonifici bancari
  

Tendenze emergenti

I pagamenti a rate effettuati per mezzo di provider come Affirm, Afterpay e Klarna sono in crescita in tutto il Nord America. Il mercato dei pagamenti a rate negli Stati Uniti è stato valutato in circa 1,6 miliardi di dollari nel 2022 e si prevede che aumenterà a un tasso annuo composto del 24,3% tra il 2023 e il 2030.

Facilità e difficoltà di accesso

Entrare nei mercati nordamericani significa affrontare sfide particolari in aree che vanno dalle imposte alla sicurezza dei pagamenti. Ecco cosa dovrebbero considerare le attività prima di accettare pagamenti in Nord America.

Imposte

Le attività sono tenute a riscuotere l'imposta sulle vendite secondo le normative fiscali locali. Sebbene molti Paesi abbiano un'imposta sulle vendite, negli Stati Uniti gli obblighi fiscali differiscono a seconda dello stato, e talvolta del comune, e a seconda delle province in Canada. La mancata conformità o le irregolarità nella riscossione e nel versamento delle imposte possono avere implicazioni legali. La consulenza dei fiscalisti può aiutare le attività ad affrontare le norme e i regolamenti di ogni Paese.

Storni e contestazioni

Le leggi e le normative a tutela dei consumatori influenzano il processo di storno in Nord America. Gli storni vengono in genere gestiti attraverso un processo strutturato, gestito dai circuiti delle carte di credito, dalle banche e dagli istituti finanziari. Quando un cliente contesta una transazione, l'attività ne viene informata e i fondi vengono trattenuti temporaneamente in attesa di indagine. L'attività può rispondere allo storno fornendo prove come i registri delle transazioni, la conferma della consegna e le comunicazioni con il cliente.

Pagamenti internazionali

Se la tua attività accetta pagamenti da più Paesi o in più valute, o prevede di farlo in futuro, considera i fattori illustrati di seguito.

• Conversione di valuta
  I pagamenti in valute diverse richiedono la conversione della valuta. Negli Stati Uniti, in Canada e in Messico, il sistema dei tassi di cambio è basato su tassi variabili, in cui la domanda e l'offerta del mercato determinano il valore della valuta. Le attività possono convertire la valuta servendosi di banche tradizionali, piattaforme online o agenti di cambio. Ogni entità ha i suoi pro e contro, ad esempio commissioni più elevate con le banche e potenziali rischi per la sicurezza con le piattaforme online.

• Funzioni multivaluta
  Le attività di e-commerce o B2B che si rivolgono a clienti internazionali integrano spesso funzioni multivaluta che consentono ai clienti di visualizzare i prezzi ed effettuare i pagamenti nelle loro valute locali.

• Conformità a leggi e normative
  In questa area geografica, le transazioni internazionali e le conversioni di valuta sono spesso regolamentate. La conformità richiede registrazioni e rendicontazioni accurate e le attività devono essere trasparenti con i clienti riguardo ai tassi di conversione e alle relative commissioni.

Sicurezza e privacy

I Paesi del Nord America hanno quadri rigorosi che stabiliscono le regole per la sicurezza, la conformità e gli standard normativi. Sebbene le specifiche dei quadri varino da Paese a Paese, presentano importanti temi generali. Osserviamo più da vicino l'ambiente della sicurezza e della privacy.

• Leggi sulla protezione dei dati
  Dalla Legge canadese sulla protezione delle informazioni personali e sui documenti elettronici alla Legge federale messicana sulla protezione dei dati personali detenuti da soggetti privati, la legislazione sulla privacy dei dati di ogni Paese impone alle attività di proteggere i dati personali.

• Normative antiriciclaggio (AML)
  in Nord America la legislazione AML, che mira a impedire il passaggio di beni illegali attraverso il sistema finanziario, è rigorosa. Gli istituti finanziari e alcune altre entità sono tenuti a stabilire procedure per identificare e segnalare le attività sospette.

• Misure di protezione dei consumatori
  Gli organismi governativi controllano le pratiche commerciali sleali, mentre le leggi federali stabiliscono i diritti dei clienti e-commerce, tra cui pubblicità trasparente, diritto all'informazione su termini e condizioni di vendita e procedure chiare per rimborsi e resi.

• Protocolli PCI DSS
  Le attività e le piattaforme di pagamento che accettano le transazioni con carta di credito devono essere conformi al PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Questo standard globale delinea le best practice per l'archiviazione, l'elaborazione e la trasmissione dei dati dei titolari delle carte, riducendo il rischio di frodi.

Fattori chiave del successo

I sistemi di pagamento del Nord America riflettono le preferenze dei clienti locali e il ruolo di quell'area geografica nel mercato finanziario globale. Per accettare i pagamenti qui è necessaria una combinazione di conoscenze tecniche, agilità normativa e adattabilità complessiva. Ecco come le attività possono definire le proprie strategie.

• Opzioni di pagamento digitale diversificate
  I clienti di questa area geografica utilizzano diversi metodi di pagamento. Se offri più opzioni, è più probabile che i clienti ne trovino una adatta a loro. Accettare carte di credito e di debito, wallet, pagamenti a rate e altri metodi di pagamento può aumentare la comodità e le vendite.

• Esperienze intuitive di completamento della transazione
  Rendi il processo di completamento della transazione il più rapido e indolore possibile per ridurre l'abbandono dei carrelli. L'integrazione intuitiva nelle piattaforme di e-commerce, le istruzioni sintetiche per il completamento della transazione e il completamento della transazione con un solo clic possono migliorare l'esperienza del cliente.

• Interfacce di pagamento localizzate
  Inglese, francese e spagnolo sono tutte lingue comunemente parlate nelle diverse parti del Nord America. Fornire interfacce di pagamento in ogni lingua può creare un'esperienza d'uso più personalizzata e rimuovere le barriere al completamento della transazione.

• Sicurezza rigorosa dei pagamento e conformità
  Nel 2023, il Nord America ha registrato il valore più elevato di transazioni fraudolente rispetto a qualsiasi mercato regionale, rappresentando oltre il 42% delle frodi globali in termini di valore, nonostante rappresenti meno del 7% delle persone fisiche clienti di banche. L'implementazione di solide misure di sicurezza dei pagamenti e la conformità agli standard di settore come PCI DSS possono mitigare questi rischi, e la protezione dei dati dei clienti aiuta le attività a evitare violazioni e sanzioni costose in caso di mancata conformità.

Punti salienti

Le economie avanzate e le infrastrutture finanziarie del Nord America offrono alle attività molte opportunità di crescita, ma per attingere a questi mercati è necessario comprendere le preferenze particolari dei clienti locali e i modi per proteggere le loro informazioni di pagamento. Ecco un breve riepilogo, insieme ai suggerimenti per sviluppare la tua strategia di pagamento.

Accettare metodi di pagamento diversi

• Supportare i wallet
  I wallet come Apple Pay e Google Pay sono diffusi tra i clienti grazie alla loro praticità e all'ubiquità degli smartphone.

• Adottare i pagamenti a rate
  Si prevede che nei prossimi anni i pagamenti a rate aumenteranno in Nord America e le attività possono trarre vantaggio da questa tendenza accettando transazioni con pagamento a rate.

• Abilitare le transazioni in contanti
  I Paesi del Nord America utilizzano ancora regolarmente il contante per le transazioni di persona, soprattutto in America centrale e nelle isole minori. Per le popolazioni che non utilizzano le banche, i pagamenti in contanti sono la scelta più semplice.

Migliorare l'esperienza di completamento della transazione

• Accelerare il completamento della transazione
  L'implementazione di un completamento della transazione in una sola pagina o con un solo clic può far risparmiare tempo ai clienti, riducendo quindi l'abbandono del carrello, poiché i clienti tendono a lasciar perdere se un processo di completamento della transazione è troppo lungo o complicato.

• Accettare più lingue
  Creare interfacce di pagamento e fornire assistenza in inglese, francese e spagnolo può aumentare la fiducia dei clienti e incoraggiarli a completare la transazione.

• Offrire opzioni di pagamento multivaluta
  Accettare i pagamenti in altre valute può rendere gli acquisti più accessibili per i clienti internazionali che potrebbero non avere familiarità con i pagamenti in altre valute.

Investire nella sicurezza dei pagamenti

• Verificare l'identità dei clienti
  Per ridurre il rischio di frode con carta non presente, le attività utilizzano strumenti di rilevamento delle frodi come l'autenticazione a due fattori per convalidare l'identità degli utenti. Per gli acquisti online con carta, 3D Secure può verificare l'identità dei clienti durante il pagamento.

• Dare priorità alla protezione dei dati
  È necessaria le conformità alle leggi sulla protezione dei dati del Paese e agli standard PCI DSS globali per evitare sanzioni e assicurare ai clienti che, con la tua azienda, le loro informazioni personali sono al sicuro.

• Scegliere un elaboratore dei pagamenti che tenga conto della sicurezza
  Utilizza un elaboratore dei pagamenti che ti aiuti a mantenere la conformità alle norme PCI e offra sistemi avanzati di rilevamento delle frodi per scoprire in tempo reale le transazioni sospette.