América del Norte incluye la mayor economía del mundo: Estados Unidos. Aceptar pagos en esta región permite a las empresas acceder a un mercado de pagos digitales con un valor de transacciones que, según las previsiones, superará los $3.4 billones de dólares en 2025. Dado que no existe un único método de pago dominante en Norteamérica, las empresas deben comprender qué opciones prefieren los clientes de esta región y decidir cuáles ofrecerán.

A continuación, explicaremos qué deben tener en cuenta las empresas que planean aceptar pagos en Norteamérica, entre otras cosas:

• Aceptar métodos de pago variados
  
• Mejorar la experiencia del proceso de compra
  
• Invertir en la seguridad de los pagos
  

El estado del mercado

El mercado de pagos en Norteamérica cuenta con el impulso de los adelantos tecnológicos y los cambios en el comportamiento de los clientes. Las tarjetas de crédito y débito se han aceptado ampliamente en esta región durante décadas, y otros métodos de pago electrónico como las carteras digitales son cada vez más comunes a medida que crecen los pagos móviles y las transacciones de comercio electrónico.

Con la expansión de los pagos digitales, Norteamérica se enfrenta a desafíos relacionados con las normativas y las preocupaciones sobre la privacidad y la seguridad de los datos. A medida que los organismos reguladores lidian con la forma de equilibrar la mejora y la protección del consumidor, están creando un entorno normativo que difiere entre estados, provincias y países. Las amenazas a la ciberseguridad también suponen un riesgo sustancial para la integridad de los sistemas de pago, lo que impulsa a las partes interesadas del sector a realizar grandes inversiones en tecnologías de detección y prevención de fraude.

Métodos de pago

En Norteamérica, los métodos de pago más populares varían en función de la región, la demografía y el entorno de pago. A continuación, mencionamos los métodos más utilizados.

Uso actual

Las tarjetas de crédito y débito siguen siendo los métodos de pago dominantes en Norteamérica, con un uso generalizado de las principales redes de tarjetas, como Visa, Mastercard, American Express y Discover, tanto para realizar transacciones en línea como en persona. En 2023, las tarjetas de crédito tenían una cuota de mercado del 33 % del volumen de transacciones de comercio electrónico y del 42 % del valor de las transacciones en puntos de venta en Norteamérica (sin incluir México).

Los métodos de pago sin contacto, incluidas las tarjetas Tap to Pay y las carteras digitales, son cada vez más populares. Las carteras digitales están ganando adeptos, en especial entre los grupos demográficos más jóvenes. En EE. UU., por ejemplo, las carteras digitales representaban el 37 % del valor de las transacciones de comercio electrónico en 2023.

EE. UU. y Canadá tienen cada uno sus propios sistemas de envío de fondos electrónicos que son populares para los pagos B2B: Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en EE. UU. y Sistema automatizado de acreditación de fondos (ACSS) en Canadá. Aunque el envío de pagos a través de estas redes no es instantáneo, suele ser más barato que el proceso de pagos con tarjeta de crédito o transferencias electrónicas. Eso hace que ACH y ACSS sean opciones populares para las transacciones B2B.

Métodos de pago B2C populares en Norteamérica

• Tarjetas de crédito
  
• Tarjetas de débito
  
• Carteras digitales
  
• Compra ahora, paga después (BNPL)
  

Métodos de pago B2B populares en Norteamérica

• Tarjetas de crédito
  
• Pagos ACH y ACSS
  
• Transferencias electrónicas
  

Tendencias emergentes

Los pagos BNPL realizados a través de proveedores como Affirm, Afterpay y Klarna están creciendo en toda Norteamérica. El mercado de BNPL de EE. UU. se valuó en unos $1600 millones en 2022 y se espera que aumente a una tasa de crecimiento anual compuesta del 24.3 % entre 2023 y 2030.

Facilidad y fricción de entrada

Entrar en los mercados norteamericanos significa enfrentarse a desafíos únicos en áreas que van desde los impuestos hasta la seguridad de los pagos. A continuación, mencionamos lo que las empresas deben tener en cuenta antes de aceptar pagos en Norteamérica.

Impuestos

Las empresas están obligadas a cobrar el impuesto sobre las ventas en virtud de la normativa fiscal local. Aunque muchos países tienen un impuesto sobre las ventas federal, las obligaciones fiscales difieren por estado y, a veces, por municipio en EE. UU., así como por provincia en Canadá. El incumplimiento o las irregularidades en el cobro y el envío de los impuestos pueden tener implicaciones legales. Consultar con expertos tributarios puede ayudar a las empresas a abordar las normas y reglamentos de cada país.

Contracargos y disputas

Las leyes y normativas de protección al consumidor dan forma al proceso de contracargo en todo Norteamérica. Los contracargos suelen gestionarse mediante un proceso estructurado regido por las redes de tarjetas, los bancos y las instituciones financieras. Cuando un cliente disputa una transacción, se notifica a la empresa y los fondos se retienen de forma temporal a la espera de una investigación. La empresa puede responder al contracargo a partir del aporte de evidencias, como los registros de la transacción, la confirmación de entrega y la comunicación con el cliente.

Pagos internacionales

Si tu empresa acepta pagos de varios países o en varias monedas, o planeas hacerlo en el futuro, debes tener en cuenta estos factores.

• ** Conversión de monedas**
  Aceptar pagos en monedas diferentes requiere la conversión de monedas. En EE. UU., Canadá y México, el sistema de tasas de cambio se establece en una tasa flotante en la que la oferta y la demanda del mercado determinan el valor de las monedas. Las empresas pueden convertir monedas a través de bancos tradicionales, plataformas en línea o agentes de cambio de divisas. Cada entidad tiene sus pros y sus contras, como es el caso de las comisiones más elevadas con los bancos y los riesgos potenciales de seguridad con las plataformas en línea.

• Funcionalidades para varias monedas
  Las empresas de comercio electrónico o B2B que atienden a clientes internacionales suelen incorporar funcionalidades de varias monedas que permiten a los clientes consultar los precios y realizar los pagos en sus monedas locales.

• Cumplimiento legal y normativo
  Las transacciones internacionales y la conversión de monedas suelen estar reguladas en esta región. El cumplimiento de la normativa exige llevar registros e informes precisos, y las empresas deben ser transparentes con los clientes en lo que respecta a las tasas de conversión y las comisiones asociadas.

Seguridad y privacidad

Los países de América del Norte cuentan con marcos rigurosos que regulan la seguridad, el cumplimiento de la normativa y las normas reglamentarias. Aunque los detalles específicos de estos marcos varían de un país a otro, existen importantes temas generales. A continuación, presentamos un análisis más detallado del entorno de seguridad y privacidad.

• Leyes de protección de datos
  Desde la Ley de Protección de Datos Personales y Documentos Electrónicos de Canadá hasta la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de Particulares de México, la legislación sobre privacidad de datos de cada país ordena que las empresas protejan los datos personales.

• Legislación contra el blanqueo de capitales (AML)
  La legislación AML, cuyo objetivo es impedir que los ingresos ilegales circulen por el sistema financiero, es rigurosa en Norteamérica. Las instituciones financieras y algunas otras entidades están obligadas a disponer de procedimientos para identificar y notificar las actividades sospechosas.

• Medidas de protección de los consumidores
  Los organismos gubernamentales regulan las prácticas comerciales desleales, mientras que las leyes federales establecen los derechos de los clientes de comercio electrónico, incluida la publicidad transparente, el derecho a la información sobre las Condiciones de una venta y unos procesos claros de reembolso y devolución.

• Protocolos PCI DSS
  Las empresas y las plataformas de pagos que aceptan transacciones con tarjetas de crédito deben cumplir el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Este Standard global describe las prácticas recomendadas para almacenar, procesar y transmitir los datos de los titulares de tarjetas, que reducen el riesgo de fraude.

Factores clave para el éxito

Los sistemas de pago de Norteamérica reflejan las preferencias de los clientes locales y la función de la región en el mercado financiero mundial. Para poder aceptar pagos con éxito aquí, debes combinar conocimientos técnicos, agilidad normativa y adaptabilidad general. A continuación, mencionamos formas en que las empresas pueden establecer sus estrategias.

• Diversas opciones de pago digital
  Los clientes de esta región utilizan diversos métodos de pago. Ofrecer múltiples opciones aumenta la probabilidad de que los clientes encuentren una que les funcione bien. Aceptar tarjetas de crédito y débito, carteras digitales, BNPL y otros métodos de pago puede aumentar la comodidad y las ventas.

• Experiencias intuitivas del proceso de compra
  Logra que el proceso de compra sea lo más rápido e indoloro posible para reducir la cantidad de carritos abandonados. Si ofreces una integración intuitiva en las plataformas de comercio electrónico, instrucciones de pago concisas y un proceso de compra con un solo clic, puedes mejorar la experiencia del cliente.

• Interfaces de pago localizadas
  El inglés, el francés y el español se hablan habitualmente en distintas partes de Norteamérica. Si proporcionas interfaces de pago en cada idioma, puedes crear una experiencia de usuario más personalizada y eliminar las barreras del proceso de compra.

• Estricta seguridad y cumplimiento de la normativa de pagos
  Norteamérica tuvo el mayor valor de transacciones fraudulentas de cualquier mercado regional en 2023, lo que representó más del 42 % del fraude global por valor a pesar de representar menos del 7 % de los particulares bancarizados. La aplicación de fuertes medidas de seguridad en los pagos y el cumplimiento de los estándares del sector, como PCI DSS, pueden mitigar estos riesgos, y la protección de los datos de los clientes ayuda a las empresas a evitar costosas infracciones y sanciones por incumplimiento.

Conclusiones clave

Las economías avanzadas y las infraestructuras financieras de Norteamérica ofrecen a las empresas muchas oportunidades de crecimiento, pero para acceder a estos mercados es necesario conocer las preferencias únicas de los clientes locales y saber cómo proteger tu información de pago. A continuación, ofrecemos un breve resumen, junto con consejos para que elabores tu estrategia de pagos.

Aceptar métodos de pago variados

• Admite las carteras digitales
  Las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay son populares entre los clientes debido a su comodidad y al hecho de que los teléfonos inteligentes están en todos lados.

• Admite pagos BNPL
  Se prevé que los pagos BNPL aumenten en toda Norteamérica en los próximos años, y las empresas pueden aprovechar esta tendencia si aceptan transacciones BNPL.

• Habilita las transacciones en efectivo
  Los países de Norteamérica siguen utilizando el dinero en efectivo con regularidad para realizar transacciones en persona, en especial en América Central y en las naciones insulares más pequeñas. En el caso de las poblaciones no bancarizadas, los pagos en efectivo son la opción más fácil.

Mejora la experiencia del proceso de compra

• Acelera el proceso de compra
  Implementar un proceso de compra de una página o de un solo clic puede ahorrar tiempo a los clientes. En última instancia, esto puede reducir el abandono de carritos, ya que los clientes tienden a abandonar si un proceso de compra es demasiado largo o complicado.

• Adopta varios idiomas
  Si creas interfaces de pago y ofreces compatibilidad en inglés, francés y español, puedes aumentar la confianza de los clientes y animar a los clientes de toda la región a completar el proceso de compra.

• Ofrece soporte en varias monedas
  Si aceptas pagos en otras monedas, puedes hacer que las compras sean más accesibles para los clientes internacionales que quizá no estén familiarizados con el pago en otras monedas.

Invierte en la seguridad de los pagos

• Verifica la identidad de los clientes
  Para mitigar el riesgo de fraude con tarjeta no presente, las empresas utilizan herramientas de detección del fraude como la autenticación de dos factores al momento de validar las identidades de los usuarios. En el caso de las compras en línea con tarjeta, 3D Secure puede verificar las identidades de los clientes durante el pago.

• Prioriza la protección de datos
  Cumple las leyes de protección de datos específicas de cada país y las normas globales PCI DSS para evitar multas y tranquilizar a los clientes a partir de asegurarles que sus datos personales están a salvo en su empresa.

• Elige un procesador de pagos pensando en la seguridad
  Utiliza un procesador de pagos que te ayude a mantener el cumplimiento de la normativa PCI y te ofrezca sistemas avanzados de detección del fraude para localizar las transacciones sospechosas en tiempo real.