L’Amérique du Nord abrite la plus grande économie du monde : les États-Unis. L’acceptation des paiements dans cette région permet aux entreprises d’exploiter un marché des paiements numériques avec une valeur de transaction qui devrait dépasser 3 400 milliards de dollars en 2025. Étant donné qu’il n’existe pas de moyen de paiement dominant en Amérique du Nord, les entreprises doivent comprendre les options que les clients de cette région préfèrent et décider lesquelles elles offriront.

Nous vous expliquons ci-dessous ce que les entreprises qui prévoient d’accepter des paiements en Amérique du Nord devraient prendre en compte, notamment :

• Accepter différents moyens de paiement
  
• Améliorer l'expérience de paiement
  
• Investir dans la sécurité des paiements
  

L’état du marché

Le marché du paiement en Amérique du Nord est stimulé par les progrès technologiques et l’évolution du comportement des clients. Les cartes de crédit et de débit sont largement acceptées dans cette région depuis des décennies, et d’autres moyens de paiement électronique, tels que wallets numériques sont de plus en plus courantes à mesure que les paiements mobiles et les transactions de e-commerce augmentent.

Avec l’expansion des paiements numériques, l’Amérique du Nord est confrontée à des défis en matière de réglementation et de préoccupations en matière de confidentialité et de sécurité des données. Alors que les organismes de réglementation s’efforcent de trouver un équilibre entre l’amélioration et la protection des consommateurs, ils créent un environnement réglementaire qui diffère d’un État, d’une province et d’un pays à l’autre. Les menaces à la cybersécurité posent également un risque substantiel pour l’intégrité des systèmes de paiement, ce qui incite les parties prenantes du secteur à investir massivement dans des technologies de détection et de prévention de la fraude.

Moyens de paiement

En Amérique du Nord, les moyens de paiement les plus populaires varient en fonction de la région, de la démographie et de l’environnement de paiement. Voici quelques-unes des méthodes les plus utilisées.

Utilisation actuelle

Cartes de crédit et de débit restent des moyens de paiement dominants en Amérique du Nord, avec une utilisation généralisée des principaux réseaux de cartes, tels que Visa, Mastercard, American Express et Discover pour les transactions en ligne et en personne. En 2023, les cartes de crédit détenaient 33 % de part du volume des transactions d’e-commerce et 42 % de la valeur des transactions aux points de vente en Amérique du Nord (hors Mexique).

Les moyens de paiement sans contact, notamment les cartes Tap to Pay et les portefeuilles numériques, sont de plus en plus populaires. Les portefeuilles numériques gagnent du terrain, en particulier parmi les jeunes. Aux États-Unis, par exemple, les portefeuilles numériques représentaient 37 % de la valeur des transactions d’e-commerce en 2023.

Les États-Unis et le Canada ont chacun leurs propres systèmes de transfert électronique de fonds qui sont populaires pour les paiements B2B :Centre de compensation automatisé (ACH) dans le système aux États-Unis et de compensation et de règlement automatisé (SACR) au Canada. Bien que l’envoi de paiements via ces réseaux ne soit pas instantané, il est généralement moins cher que le traitement des paiements par carte de crédit ou des transferts bancaires. Cela fait de l’ACH et de l’ACSS des choix populaires pour les transactions B2B.

moyens de paiement B2C populaires en Amérique du Nord

• Cartes de crédit
  
• Cartes de débit
  
• Portefeuilles numériques
  
• Paiement différé (BNPL)
  

moyens de paiement B2B populaires en Amérique du Nord

• Cartes de crédit
  
• Paiements ACH et ACSS
  
• Virements bancaires
  

Nouvelles tendances

Les Paiements BNPL effectué par des fournisseurs tels que Affirm, Afterpay et Klarna se développent dans toute l’Amérique du Nord. Le marché BNPL aux États-Unis était évalué à environ 1,6 milliard de dollars en 2022 et devrait augmenter à un taux de croissance annuel composé de 24,3 % de 2023 à 2030.

Facilité et friction d'entrée

Pour pénétrer les marchés nord-américains, il faut relever des défis uniques dans des domaines allant de la fiscalité à la sécurité des paiements. Voici ce que les entreprises devraient prendre en compte avant d’accepter des paiements en Amérique du Nord.

Taxes

Les entreprises sont tenues de collecter la taxe sur les ventes en vertu des réglementations fiscales locales en matière de taxes. Bien que de nombreux pays aient une taxe sur les ventes fédérale, les obligations taxées diffèrent selon l’État et parfois selon la municipalité aux États-Unis, ainsi que selon la province au Canada. L’inobservation ou les irrégularités dans les taxer recouvrement et les remises peuvent avoir des conséquences juridiques. Consulter des professionnels de la taxe peut aider les entreprises à respecter les règles et réglementations de chaque pays.

Rétrofacturations et litiges

Les lois et règlements sur la protection des consommateurs façonnent le processus de rétrofacturation à travers l’Amérique du Nord. Les rétrofacturations sont généralement gérées par le biais d’un processus structuré régi par les réseaux de cartes, les banques et les institutions financières. Lorsqu’un client conteste une transaction, l’entreprise en est informée et les fonds sont temporairement retenus en attendant l’enquête. L’entreprise peut répondre à la contestation de paiement en fournissant des preuves, telles que des relevés de transactions, une confirmation de livraison et une communication avec le client.

Paiements internationaux

Si votre entreprise accepte des paiements provenant de plusieurs pays ou dans plusieurs devises, ou si elle prévoit de le faire à l’avenir, tenez compte de ces facteurs.

• Conversion de devises
  Accepter des paiements dans différentes devises nécessite une conversion de devises. Aux États-Unis,Canada, et au Mexique, le système de taux de change est établi à un taux variable où la demande et l’offre du marché déterminent la valeur des devises. Les entreprises peuvent convertir des devises via des banques traditionnelles, des plateformes en ligne ou des courtiers en change de devises. Chaque entité a ses avantages et ses inconvénients, tels que des frais plus élevés avec les banques et des risques de sécurité potentiels avec les plateformes en ligne.

• Fonctionnalités multidevises
  Les entreprises de commerce électronique ou les entreprises B2B qui s’adressent à des clients internationaux intègrent souvent des fonctionnalités multidevises qui permettent aux clients de consulter les prix et d’effectuer des paiements dans leurs devises locales.

• Conformité juridique et réglementaire
  Les Transactions internationales et les conversions de devises sont souvent réglementées dans cette région. La conformité exige une tenue de registres et des rapports précis, et les entreprises doivent être transparentes avec les clients sur les taux de conversion et les frais associés.

Sécurité et confidentialité

Les pays d’Amérique du Nord disposent de cadres rigoureux qui régissent la sécurité, la conformité et les normes réglementaires. Bien que les spécificités de ces cadres varient d’un pays à l’autre, il existe des thèmes généraux importants. Voici un aperçu plus approfondi de l’environnement de sécurité et de confidentialité.

• Lois sur la protection des données
  De la loi canadienne sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques à la loi mexicaine sur la protection des données personnelles détenues par des entités privées, la législation sur la protection des données personnelles de la vie privée de chaque pays exige que les entreprises sécurisent les données personnelles.

• Législation anti-blanchiment (AML)
  La législation anti-blanchiment (AML), qui vise à empêcher les bénéfices illégaux de circuler dans le système financier, est rigoureuse en Amérique du Nord. Les institutions financières et certaines autres entités sont tenues de mettre en place des procédures pour détecter et signaler les activités douteuses.

• Mesures de protection des consommateurs
  Les organismes gouvernementaux réglementent les pratiques commerciales déloyales, tandis que les lois fédérales établissent les droits des clients d’e-commerce, y compris la publicité transparente, le droit à l’information sur les termes et conditions d’une vente, et des processus de remboursement et de retour clairs.

• Protocoles PCI DSS
  Les entreprises et les plateformes de paiement qui acceptent les transactions par carte bancaire doivent se conformer à la norme PCI DSS (Norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement). Cette norme mondiale décrit les bonnes pratiques de stockage, de traitement et de transmission des données des titulaires de carte, qui réduisent le risque de fraude.

Facteurs clés de succès

Les systèmes de paiement en Amérique du Nord reflètent les préférences des clients locaux et le rôle de la région sur le marché financier mondial. Accepter des paiements avec succès dans cette région nécessite un mélange de connaissances techniques, d’agilité réglementaire et d’adaptabilité globale. Voici comment les entreprises peuvent façonner leurs stratégies.

• Diverses options de paiement numérique
  Les clients de cette région utilisent différents moyens de paiement. Le fait de proposer plusieurs options augmente la probabilité que les clients en trouvent une qui leur convient. Accepter les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles numériques, le BNPL et d’autres moyens de paiement peut augmenter la commodité et les ventes.

• Expériences de paiement intuitives
  Rendre le processus de paiement aussi rapide et indolore que possible pour réduire les paniers abandonnés. L’intégration intuitive dans les plateformes de e-commerce, les instructions de paiement concises et le paiement en un clic peuvent améliorer l’expérience client.

• Interface de paiement localisée
  L’anglais, le français et l’espagnol sont tous couramment parlés dans différentes parties de l’Amérique du Nord. Fournir des interfaces de paiement dans chaque langue peut créer une expérience utilisateur plus personnalisée et supprimer les obstacles au moment du paiement.

• Sécurité et conformité strictes des paiements
  L’Amérique du Nord a enregistré la plus grande valeur de transaction frauduleuse de tous les marchés régionaux en 2023, représentant plus de 42 % de la fraude mondiale en valeur bien qu’ils représentent moins de 7 % des personnes bancarisées. La mise en œuvre de mesures de sécurité des paiements solides et le respect de normes secteur telles que PCI DSS peuvent atténuer ces risques, et la protection des données clients aide les entreprises à éviter des violations coûteuses et des pénalités en cas de non-conformité.

Points clés à retenir

Les économies avancées et les infrastructures financières de l’Amérique du Nord offrent aux entreprises de nombreuses possibilités de croissance, mais pour exploiter ces marchés, il faut comprendre les préférences uniques des clients locaux et la façon de protéger leurs renseignements de paiement. Voici un bref résumé, ainsi que des conseils pour élaborer votre stratégie de paiement.

Accepter des moyens de paiement variés

• __ Prise en charge des wallets numériques__
  Les portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay sont populaires auprès des clients en raison de leur commodité et de l’omniprésence des smartphones.

• Adopter les paiements différés
  Les paiements BNPL devraient augmenter en Amérique du Nord au cours des prochaines années, et les entreprises peuvent profiter de cette tendance en acceptant les transactions BNPL.

• Autoriser les paiements en espèces
  Les pays d’Amérique du Nord utilisent encore régulièrement de l’argent liquide pour les transactions en personne, en particulier en Amérique centrale et dans les petits États insulaires. Pour les populations non bancarisées, les paiements en espèces sont l’option la plus simple.

Améliorer l'expérience de paiement

• Accélérer les paiements
  Mise en œuvre d’une page de paiement ou du paiement en un clic peut faire gagner du temps aux clients. Cela peut finalement réduire les abandons de panier, carles clients ont tendance à abandonner si un processus de paiement est trop long ou compliqué.

• Prendre en charge plusieurs langues
  La création d’interfaces de paiement et la fourniture de service de support en anglais, en français et en espagnol peuvent renforcer la confiance des clients et encourager les clients de la région à suivre le traitement du paiement.

• Proposer différentes devises
  Accepter les paiements dans d’autres devises peut rendre les achats plus accessibles pour les clients internationaux qui ne sont peut-être pas habitués à payer dans d’autres devises.

Investir dans la sécurité des paiements

• Vérifier l’identité des clients
  Pour atténuer le risque de fraude sans carte bancaire, les entreprises utilisent des outils de détection de fraude, tels que l’authentification à deux facteurs pour valider l’identité des utilisateurs. Pour les achats par carte bancaire en ligne,3D Secure peut vérifier l’identité des clients pendant le paiement.

• Donner la priorité à la protection des données
  Respecter les lois sur la protection des données spécifiques à chaque pays et les normes mondiales PCI DSS pour éviter les amendes et rassurer les clients sur le fait que leurs informations personnelles sont en sécurité au sein de votre entreprise.

• Choisir un prestataire de services de paiement avec sécurité à l’esprit
  Passer par un prestataire de services de paiement qui vous aide à maintenir conformité PCI et offre des systèmes avancés de détection de fraude pour identifier les transactions suspectes en temps réel.