I Nordamerika finns världens största ekonomi: USA. Genom att ta emot betalningar i den här regionen kan företag utnyttja en digital betalningsmarknad med ett transaktionsvärde som förväntas överstiga 3,4 biljoner USD 2025. Eftersom det inte finns någon dominerande betalningsmetod i Nordamerika måste företag förstå vilka alternativ kunderna i den här regionen föredrar och bestämma vilka de ska erbjuda.

Nedan förklarar vi vad företag som vill börja ta emot betalningar i Nordamerika bör tänka på, till exempel:

• Acceptera olika betalningsmetoder
  
• Förbättrad kassaupplevelse
  
• Investera i betalningssäkerhet
  

Marknadsläge

Betalningsmarknaden i Nordamerika drivs av tekniska framsteg och förändrade kundbeteenden. Kredit- och bankkort har varit allmänt accepterade i regionen i årtionden, och andra elektroniska betalningsmetoder som e-plånböcker blir allt vanligare i takt med att mobila betalningar och e-handelstransaktioner växer.

I och med expansionen av digitala betalningar står Nordamerika inför utmaningar när det gäller regler och oro över dataintegritet och säkerhet. I takt med att tillsynsorgan brottas med hur man balanserar förbättring och konsumentskydd skapar de en lagstiftningsmiljö som skiljer sig åt mellan delstater, provinser och länder. Cybersäkerhetshot utgör också en betydande risk för betalnings systemens integritet, vilket får branschens intressenter att investera stort i teknik för att upptäcka och förebygga bedrägerier.

Betalningsmetoder

I Nordamerika varierar de mest populära betalningsmetoderna beroende på region, demografi och betalningsmiljö. Här är några av de mest använda metoderna.

Aktuell användning

Kredit- och bankkort är fortfarande de dominerande betalningsmetoderna i Nordamerika, med utbredd användning av stora kortbetalningsnätverk som Visa, Mastercard, American Express och Discover för både digitala och fysiska transaktioner. 2023 hade kreditkort en marknadsandel på 33 % för transaktionsvolymen inom e-handel och 42 % av transaktionsvärdet i POS-system i Nordamerika (Mexiko ej inräknat).

Kontaktlösa betalningsmetoder, inklusive Tap to Pay-kort och e-plånböcker, får en allt större spridning. E-plånböcker blir allt populärare, särskilt bland yngre demografier. I USA stod till exempel e-plånböcker för 37 % av värdet för e-handelstransaktioner 2023.

USA och Kanada har sina egna system för att överföra elektroniska medel som är populära för B2B-betalningar: Automated Clearing House (ACH) i USA och Automated Clearing Settlement System (ACSS) i Kanada. Även om betalningar inte skickas omedelbart via dessa nätverk är det vanligtvis billigare än att behandla kreditkortsbetalningar eller banköverföringar. Det gör ACH och ACSS till populära val för B2B-transaktioner.

Populära B2C-betalningsmetoder i Nordamerika

• Kreditkort
  
• Bankkort
  
• E-plånböcker
  
• Köpa nu, betala senare
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Nordamerika

• Kreditkort
  
• ACH- och ACSS-betalningar
  
• Elektroniska banköverföringar
  

Nya trender

Köpa nu, betala senare-betalningar som görs via leverantörer som Affirm, Afterpay och Klarna växer i Nordamerika. USA:s marknad för dessa värderades till cirka 1,6 miljarder USD 2022 och förväntas öka med en genomsnittlig årlig tillväxttakt på 24,3 % från 2023–2030.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att ta sig in på den nordamerikanska marknaden innebär att hantera unika utmaningar inom allt från skatter till betalningssäkerhet. Här är vad företag bör tänka på innan de tar emot betalningar i Nordamerika.

Skatter

Företag är skyldiga att ta ut omsättningsskatt enligt lokala skattebestämmelser. Även om många länder har en federal omsättningsskatt, skiljer sig skatterna åt mellan delstater och ibland mellan kommuner i USA samt mellan provinser i Kanada. Bristande efterlevnad eller oegentligheter i fråga om debitering och betalning av skatt kan få juridiska konsekvenser. Att rådgöra med skatteexperter kan hjälpa företag att hantera regler och förordningar i varje land.

Återkrediteringar och tvister

Lagar och förordningar om konsumentskydd formar återkrediteringsprocessen i Nordamerika. Återkrediteringar hanteras vanligtvis genom en strukturerad process som styrs av kortbetalningsnätverk, banker och finansinstitut. När en kund bestrider en transaktion meddelas företaget och medlen hålls tillfälligt kvar i väntan på utredning. Företaget kan svara på återkrediteringen genom att tillhandahålla bevis som transaktionsregister, leveransbekräftelser och kommunikation med kunden.

Internationella betalningar

Om ditt företag tar emot betalningar från flera länder eller i flera valutor, eller planerar att göra det i framtiden, bör du överväga dessa faktorer.

• Valutaväxling
  Att ta emot betalningar i olika valutor kräver valutaväxling. I USA, Kanada och Mexiko är växelkurssystemet baserat på en rörlig kurs där marknadens efterfrågan och utbud bestämmer valutavärdet. Företag kan växla valuta via traditionella banker, onlineplattformar eller valutamäklare. Varje entitet har sina för- och nackdelar, såsom högre avgifter hos banker och potentiella säkerhetsrisker med onlineplattformar.

• Funktioner för flera valutor
  E-handels- eller B2B-företag som vänder sig till internationella kunder införlivar ofta funktioner för flera valutor som gör det möjligt för kunder att se priser och göra betalningar i sin lokala valuta.

• Efterlevnad av lagar och regler
  Internationella transaktioner och valutaväxling regleras ofta i den här regionen. Efterlevnad kräver korrekt bokföring och rapportering, och företag måste vara transparenta mot kunderna om växelkurser och tillhörande avgifter.

Säkerhet och integritet

Nordamerikanska länder har rigorösa ramverk som styr säkerhets-, efterlevnads- och tillsynsstandarder. Även om detaljerna i dessa ramverk varierar från land till land finns det viktiga övergripande teman. Här är en närmare titt på säkerhets- och integritetsmiljön.

• Dataskyddslagar
  Fån Kanadas Personal Information Protection and Electronic Documents Act till Mexikos Federal Law on Protection of Personal Data Held by Private Parties kräver varje nations dataskyddslagstiftning att företag skyddar personuppgifter.

• Lagstiftning för bekämpning av penningtvätt
  Lagstiftningen om penningtvätt, som syftar till att förhindra att olagliga inkomster rör sig genom det finansiella systemet, är rigorös i Nordamerika. Finansinstitut och vissa andra entiteter måste ha rutiner för att identifiera och rapportera misstänkt aktivitet.

• Konsumentskyddsåtgärder
  Statliga organ reglerar otillbörliga affärsmetoder medan federala lagar fastställer e-handelskunders rättigheter, inklusive transparent reklam, rätten till information om villkoren för en försäljning och tydliga återbetalnings- och returprocesser.

• PCI DSS-protokoll
  Företag och betalplattformar som accepterar kreditkortstransaktioner måste efterleva säkerhetsstandarden för kortbetalningar (PCI DSS). I denna globala standard beskrivs bästa praxis för lagring, behandling och överföring av kortinnehavares data, vilket minskar risken för bedrägeri.

Viktiga framgångsfaktorer

Nordamerikas betalningssystem återspeglar lokala kundpreferenser och regionens roll på den globala finansmarknaden. För att kunna ta emot betalningar här krävs en blandning av teknisk kunskap, flexibilitet i regelverken och övergripande anpassningsförmåga. Här är några exempel på hur företag kan forma sina strategier.

• Många alternativa digitala betalningsmetoder
  Kunder i denna region använder en mängd olika betalningsmetoder. Genom att erbjuda flera alternativ ökar sannolikheten för att kunderna hittar en som fungerar bra för dem. Genom att acceptera kredit- och bankkort, e-plånböcker, köpa nu, betala senare och andra betalningsmetoder kan bekvämligheten och försäljningen öka.

• Intuitiva kassaupplevelser
  Gör kassaprocessen så snabb och smärtfri som möjligt för att minska antalet övergivna kundvagnar. Intuitiv integration med e-handelsplattformar, korta kassainstruktioner och kassaprocesser med ett klick kan förbättra kundupplevelsen.

• Lokaliserat betalningsgränssnitt
  Engelska, franska och spanska talas ofta i olika delar av Nordamerika. Genom att erbjuda betalningsgränssnitt på varje språk kan du skapa en mer personlig användarupplevelse och undanröja hinder i kassan.

• Strikt betalningssäkerhet och -efterlevnad
  Nordamerika hade det största värdet av bedrägliga transaktioner på någon regional marknad 2023 och stod för över 42 % av de globala bedrägerierna sett till värde, trots att de utgjorde mindre än 7 % av bankindividerna. Genom att implementera kraftfulla betalnings- och efterlevnadsåtgärder som PCI DSS kan riskerna minskas, och genom att skydda kunduppgifter kan företag undvika kostsamma överträdelser och påföljder för bristande efterlevnad.

Viktiga slutsatser

Nordamerikas avancerade ekonomier och finansiella infrastruktur erbjuder företag många möjligheter till tillväxt, men för att komma in på dessa marknader krävs en förståelse för de lokala kundernas unika preferenser och hur man skyddar deras betalningsinformation. Här följer en kort sammanfattning med tips om hur du kan skapa en betalningsstrategi.

Acceptera olika betalningsmetoder

• Ha stöd för e-plånböcker
  E-plånböcker som Apple Pay och Google Pay är populära bland kunderna eftersom de är bekväma och den ökade användningen av smarttelefoner.

• Erbjud köpa nu, betala senare-lösningar
  Köpa nu, betala senare-betalningar förväntas öka i Nordamerika under de kommande åren, och företag kan dra nytta av denna trend genom att acceptera transaktioner som stöder köpa nu, betala senare.

• Aktivera kontanttransaktioner
  Länder i Nordamerika använder fortfarande kontanter regelbundet för transaktioner i fysisk miljö, särskilt i Centralamerika och de mindre önationerna. Kontantbetalningar är det enklaste alternativet för befolkningar som saknar tillgång till bankkonton.

Förbättra kassaupplevelsen

• Gör kassaprocessen snabbare
  Genom att implementera kassa med ett klick eller på en sida kan kunderna spara tid. Detta kan i slutändan minska antalet övergivna kundvagnar, eftersom kunder tenderar att lämna om en kassaprocess är för lång eller komplicerad.

• Tillmötesgå flera språk
  Genom att bygga betalningsgränssnitt och ge support på engelska, franska och spanska kan du öka kundernas förtroende och uppmuntra kunder i hela regionen att slutföra kassaprocessen.

• Erbjud stöd för flera valutor
  Att ta emot betalningar i andra valutor kan göra det mer tillgängligt för internationella kunder som kanske inte saknar kunskap om att betala i andra valutor.

Investera i betalningssäkerhet

• Verifiera kundidentiteter
  För att minska risken för distansbetalning, sk. ”card not present”-bedrägeri, använder företag verktyg för att upptäcka bedrägeri, t.ex. tvåfaktorsautentisering, för att validera användarnas identitet. Vid kortköp online kan 3D Secure verifiera kundernas identitet under betalningen.

• Prioritera dataskydd
  Efterlev landsspecifika dataskyddslagar och globala PCI DSS-standarder för att undvika böter och försäkra kunderna om att deras personuppgifter är säkra hos ditt företag.

• Välj en betalleverantör med säkerhet i åtanke
  Använd en betalleverantör som hjälper dig att upprätthålla PCI-efterlevnad och erbjuder avancerade system för identifiering av bedrägeri för att identifiera misstänkta transaktioner i realtid.