เงินอิเล็กทรอนิกส์ หรือ e-money และสถาบันที่จัดการเงินประเภทนี้มีบทบาทสําคัญมากขึ้นในโลกการเงิน คำถามคือสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์คืออะไร และแตกต่างจากธนาคารแบบดั้งเดิมอย่างไร

ในบทความนี้เราจะอธิบายรากฐานทางกฎหมายของเงินอิเล็กทรอนิกส์ วิธีการดำเนินงานของสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ และคุณลักษณะเฉพาะของสถาบันเหล่านี้ นอกจากนี้ เราจะพูดถึงเหตุผลที่สถาบันเหล่านี้เป็นทางเลือกที่น่าสนใจสําหรับธุรกิจด้านการชําระเงินดิจิทัลและธุรกรรมระหว่างประเทศ รวมถึงอธิบายขั้นตอนที่จําเป็นในการจัดตั้งสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์คืออะไร และแตกต่างจากธนาคารแบบดั้งเดิมอย่างไร
  
• เหตุใดสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์จึงสําคัญต่อธุรกิจ
  
• ระเบียบข้อบังคับใดบ้างที่มีผลบังคับใช้กับสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ในเยอรมนี
  
• วิธีจัดตั้งสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ในเยอรมนี
  

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์คืออะไร และแตกต่างจากธนาคารแบบดั้งเดิมอย่างไร

คําว่า "สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์" ระบุอยู่ในวรรค 1 ข้อ 2 ประโยคที่ 1 หมายเลข 1 ของกฎหมายการกํากับดูแลบริการชําระเงิน (ZAG) สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EMI) คือธุรกิจที่ออกและจัดการเครื่องมือการชําระเงินอิเล็กทรอนิกส์ โดยมอบบริการที่ช่วยให้ลูกค้าชําระเงินด้วยวิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์โดยไม่ต้องพึ่งเงินสดหรือบัญชีธนาคารแบบเดิม "เงินอิเล็กทรอนิกส์" หรือ “E-money” หมายถึง "เงินอิเล็กทรอนิกส์" และหมายถึงทางเลือกในการชำระเงินผ่านระบบดิจิทัลแทนการใช้เงินจริง เช่น เหรียญและธนบัตร โดยผู้คนจะเข้าถึงเงินอิเล็กทรอนิกส์ผ่านสมาร์ทโฟน คอมพิวเตอร์ หรือบัตรแบบพิเศษ ตัวอย่างของเงินอิเล็กทรอนิกส์ ได้แก่ เครดิตจากบัตรเติมเงิน กระเป๋าเงินดิจิทัล หรือบริการชําระเงินออนไลน์

ข้อแตกต่างจากบริการธนาคารแบบเดิม

สิ่งที่แตกต่างจากธนาคารแบบดั้งเดิมที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของกฎหมายธนาคารของเยอรมนีก็คือ สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ได้รับอนุญาตให้ทําธุรกิจธนาคารแบบดั้งเดิม รวมถึงการให้ยืมและการฝากเงินด้วย เนื่องจากกิจกรรมของสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์มีขอบเขตที่แคบกว่า จึงอยู่ภายใต้ข้อบังคับทางกฎหมายพิเศษที่มีความครอบคลุมน้อยกว่าขอบเขตที่บังคับใช้กับธนาคาร

งานหลักของสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์คือการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์และช่วยให้ผู้ใช้ดําเนินการธุรกรรมได้จนเสร็จสมบูรณ์ รวมถึงการชําระเงินไปยังร้านค้าออนไลน์ การโอนเงินให้ผู้ใช้รายอื่น หรือการชําระเงินที่จุดขายดิจิทัลและที่จุดขายจริง สถาบันเหล่านี้มักจะให้อัตราที่ดีกว่าธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งสําหรับการชําระเงินระหว่างประเทศ เนื่องจากมีอัตราแลกเปลี่ยนและค่าธรรมเนียมต่ำกว่า

บทบาทของเทคโนโลยีและใบอนุญาต

เทคโนโลยีมีความสําคัญต่อสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์เพราะใช้แพลตฟอร์มดิจิทัลและกลไกการรักษาความปลอดภัยขั้นสูงเพื่อให้การชําระเงินปลอดภัยและรวดเร็ว ด้วยเหตุนี้ สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์จึงมักมีความยืดหยุ่นและนวัตกรรมใหม่ๆ เกี่ยวกับการแนะนําวิธีการชําระเงินใหม่ๆ ข้อกําหนดทางกฎหมายที่เข้มงวดน้อยลงมีประโยชน์มากขึ้นสําหรับสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งมักจะเสนอบริการราคาถูกและรวดเร็วกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

อย่างไรก็ตาม กฎระเบียบที่ลดลงก็มีข้อจํากัดเช่นกัน ตัวอย่างเช่น EMI ไม่ได้รับอนุญาตให้ใช้เงินทุนของลูกค้าไปลงทุน แต่ธนาคารแบบดั้งเดิมทํากําไรด้วยวิธีนี้ได้ แต่สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์จะได้รับเงินทุนมาจากค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บเป็นค่าบริการของตน

EMIS และสถาบันการชําระเงินต้องมีใบอนุญาตประกอบกิจการ ใบอนุญาตนี้ออกโดยหน่วยงานกํากับดูแลทางการเงินที่เกี่ยวข้องในสหภาพยุโรป หน่วยงานกํากับดูแลทางการเงินของรัฐบาลกลางหรือ BaFin ระบุรายชื่อสถาบันการชำระเงินและสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมดในเยอรมนีในทะเบียน

เหตุใดสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์จึงสําคัญต่อธุรกิจ

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ช่วยให้ธุรกิจรับการชําระเงินทางดิจิทัลได้โดยไม่ต้องพึ่งพากระบวนการทางธนาคาร เนื่องจากสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์มักจะเน้นไปที่ธุรกรรมทางธุรกิจเพียงหนึ่งหรือ 2-3 ประเภท จึงสามารถทําให้มีประสิทธิภาพสูงสุดได้ ด้วยเหตุนี้ โครงสร้างค่าใช้จ่ายและความเร็วในการประมวลผลจึงมักจะดีกว่าธนาคารที่ให้บริการเต็มรูปแบบเป็นอย่างมาก ธุรกิจจะได้รับประโยชน์จากบริการของสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ โดยเฉพาะในด้านธุรกิจออนไลน์ ลูกค้าเองก็สามารถใช้การชําระเงินออนไลน์ได้อย่างง่ายดายและปลอดภัย ซึ่งช่วยให้กระบวนการซื้อรวดเร็วขึ้นและเพิ่มความพึงพอใจของลูกค้า

ธุรกรรมการชําระเงินที่รวดเร็วและปลอดภัย

บริการชําระเงินทั่วโลกจากสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ช่วยให้ธุรกิจดําเนินงานในต่างประเทศได้ง่ายขึ้น โดยนําเสนอการแปลงสกุลเงินต้นทุนต่ำและธุรกรรมข้ามพรมแดนที่รวดเร็ว จึงได้รับความสนใจจากธุรกิจที่ดําเนินกิจการในหลายประเทศหรือทํางานร่วมกับพาร์ทเนอร์ต่างประเทศเป็นพิเศษ ไม่เพียงเท่านั้น สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ยังเสนอโซลูชันสําหรับการจ่ายเงินให้แก่พนักงานอิสระ ซัพพลายเออร์ หรือพาร์ทเนอร์ธุรกิจอื่นๆ ด้วย การชําระเงินเหล่านี้สามารถโอนไปยังกระเป๋าเงินดิจิทัลได้อย่างรวดเร็วและราคาไม่แพง

นอกจากนี้ สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์หลายแห่งยังทํางานร่วมกับเทคโนโลยีต่างๆ เช่น แอปพลิเคชันบนอุปกรณ์เคลื่อนที่และอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ซึ่งธุรกิจสามารถผสานการทํางานเหล่านี้เข้ากับระบบของตนเพื่อพัฒนาโซลูชันการชําระเงินที่ออกแบบเองได้ การทําเช่นนี้จะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพและปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้าได้เป็นอย่างดี สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์มักจะได้รับความสนใจจากกิจสตาร์ทอัพและธุรกิจขนาดเล็กเป็นพิเศษ เนื่องจากเป็นทางเลือกที่ยืดหยุ่นมากกว่าบัญชีธนาคารแบบเก่า โดยธุรกิจจะเปิดบัญชีได้อย่างรวดเร็วและเริ่มชําระเงินได้โดยไม่ต้องทําเอกสารจํานวนมาก

ในฐานะสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ Stripe สนับสนุนธุรกิจทั่วโลกด้วย Stripe Payments ทั้งทางออนไลน์และที่จุดขาย วิธีการชําระเงินกว่า 100 แบบและกระบวนการชําระเงินที่รวดเร็วและปรับให้เข้ากับท้องถิ่นช่วยมอบประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและเร่งการขยายธุรกิจเข้าสู่ตลาดใหม่ๆ

ระเบียบข้อบังคับใดบ้างที่มีผลบังคับใช้กับสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ในเยอรมนี

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ในเยอรมนีอยู่ภายใต้ข้อบังคับทางกฎหมายที่เข้มงวดซึ่งออกแบบมาเพื่อรับรองความปลอดภัยของเงินทุนของลูกค้าและความมั่นคงของระบบการเงิน ระเบียบข้อบังคับเหล่านี้อิงจาก ZAG ซึ่งแปลงคําสั่งของสหภาพยุโรปว่าด้วยเงินและบริการชําระเงินอิเล็กทรอนิกส์มาเป็นกฎหมายระดับประเทศ

ใบอนุญาต

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ทุกสถาบันจะต้องมีใบอนุญาตจาก BaFin เพื่อประกอบกิจการในเยอรมนี ซึ่งการจะขอใบอนุญาตนี้ สถาบันจะต้องปฏิบัติตามข้อกําหนดที่เข้มงวด เช่น มีโมเดลธุรกิจที่มั่นคง โครงสร้างโปร่งใส และมาตรการที่เหมาะสมเพื่อต่อสู้กับการฟอกเงิน นอกจากนี้ สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าการจัดการมีความน่าเชื่อถือและมีคุณสมบัติทางวิชาชีพ

การคุ้มครองเงินทุนของลูกค้า

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ต้องเก็บเงินทุนที่ได้รับจากลูกค้าแยกออกจากสินทรัพย์ของตน โดยการฝากเงินเข้าบัญชีต่างหากที่ธนาคารหรือโดยการทำประกันภัยคุ้มครอง วิธีนี้จะช่วยปกป้องเงินของลูกค้าแม้ว่าสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์จะต้องยื่นเรื่องล้มละลาย

การกำกับดูแลอย่างต่อเนื่อง

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์อยู่ภายใต้การกํากับดูแลของ BaFin อย่างต่อเนื่อง และจะต้องส่งรายงานที่แสดงสถานะทางการเงินและการปฏิบัติตามข้อกําหนดทางกฎหมายของตนเป็นประจํา นอกจากนี้ BaFin ยังสามารถตรวจสอบสถาบันต่างๆ เพื่อให้มั่นใจว่าเป็นไปตามข้อกําหนดทั้งหมด

ห้ามทำธุรกิจสินเชื่อหรือบริการเงินฝาก

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ได้รับอนุญาตให้ทํากิจกรรมของธนาคารแบบดั้งเดิม ธุรกิจของสถาบันเหล่านี้จํากัดอยู่เพียงการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์และการให้บริการชําระเงินเท่านั้น นอกจากนี้ ยังสามารถจ่ายเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้ตามจํานวนเงินที่ได้รับเท่านั้น ซึ่งป้องกันไม่ให้สถาบันมีความเสี่ยงมากเกินไป

การคุ้มครองข้อมูล

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ต้องคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้าและปฏิบัติตามข้อกำหนดภายใต้กฎระเบียบว่าด้วยการคุ้มครองความเป็นส่วนตัวของข้อมูลส่วนบุคคล (GDPR) นอกจากนี้ยังต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีการใช้หรือเปิดเผยข้อมูลโดยไม่ได้รับอนุญาต

การป้องกันการฟอกเงิน

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ต้องดําเนินมาตรการที่เข้มงวดเพื่อป้องกันการฟอกเงินและการจัดหาเงินทุนแก่การก่อการร้าย ซึ่งรวมถึงการระบุลูกค้า การติดตามตรวจสอบธุรกรรม และการรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัยต่อหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง

กฎระเบียบนี้ไม่ได้บังคับใช้กับธุรกิจที่มีภูมิลําเนาในเยอรมนีเท่านั้น สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ต่างประเทศที่ต้องการให้บริการในเยอรมนีนั้นก็ต้องปฏิบัติตามข้อบังคับนี้ด้วยเช่นกัน โดยจะต้องลงทะเบียนกับ BaFin หรือทํางานร่วมกับพาร์ทเนอร์ที่มีใบอนุญาตเช่น Stripe ตัวอย่างเช่น Stripe Connect ให้บริการใบอนุญาตด้านการเงินอิเล็กทรอนิกส์แก่ธุรกิจในเยอรมนีและครอบคลุมข้อกําหนดการปฏิบัติตามข้อกําหนดทั้งหมด ซึ่งหมายความว่าธุรกิจไม่ต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์สําหรับใบอนุญาตเงินอิเล็กทรอนิกส์ด้วยตัวเองอีกต่อไป

งานที่ Deutsche Bundesbank รับผิดชอบในการกำกับดูแลสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์

นอกจาก BaFin แล้ว Deutsche Bundesbank ยังรับผิดชอบและทำหน้าที่ที่สําคัญหลายประการตามข้อกําหนดทางกฎหมายเกี่ยวกับสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์

การติดตามตรวจสอบและการกำกับดูแล

Bundesbank มีส่วนเกี่ยวข้องในการออกใบอนุญาตให้สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์และสนับสนุน BaFin ในการประเมินใบสมัคร นอกจากนี้ Bundesbank ยังติดตามตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกําหนดทางกฎหมายของสถาบันต่างๆ เช่น ข้อกําหนดด้านเงินทุนและสภาพคล่อง
รักษาเสถียรภาพ
Bundesbank ช่วยรับรองเสถียรภาพทางการเงินของภาคธุรกิจเงินอิเล็กทรอนิกส์โดยการติดตามตรวจสอบความเสี่ยงที่สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์อาจต้องเผชิญ ซึ่งรวมถึงการวิเคราะห์ข้อมูลและรายงานที่สถาบันเหล่านี้ส่งเข้ามา

การตรวจสอบและการรายงาน

สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์มีหน้าที่ต้องส่งรายงานเกี่ยวกับกิจกรรมทางธุรกิจ สถานการณ์ทางการเงิน และตําแหน่งด้านความเสี่ยงให้กับ Bundesbank เป็นประจํา Bundesbank จะรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูลนี้และรวบรวมข้อมูลที่เกี่ยวข้อง

นอกจากนี้ Bundesbank ยังคอยตรวจสอบและกำกับดูแล ซึ่งช่วยปกป้องผู้ใช้บริการด้านการเงินอิเล็กทรอนิกส์ทางอ้อมโดยการสร้างความมั่นใจว่าสถาบันจะดําเนินงานอย่างราบรื่นและเป็นไปตามกฎหมาย ไม่เพียงเท่านั้น Bundesbank ยังทํางานร่วมกับ BaFin และหน่วยงานกํากับดูแลระดับชาติและระดับสากลอย่างใกล้ชิด อีกทั้งยังวิเคราะห์พัฒนาการของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์และความสําคัญต่อเศรษฐกิจอย่างต่อเนื่อง

วิธีจัดตั้งสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ในเยอรมนี

การจัดตั้งสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ต้องมีการวางแผนอย่างระมัดระวัง ทรัพยากรทางการเงินที่เพียงพอ และปฏิบัติตามข้อกําหนดทางกฎหมายที่เข้มงวด หากคุณต้องการจัดตั้งสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ในเยอรมนี กระบวนการจะมีความซับซ้อนและต้องใช้หลายขั้นตอนซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณปฏิบัติตามข้อกําหนดทางกฎหมาย องค์กร และการเงิน โดยการก่อตั้งสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์อยู่ภายใต้การควบคุมโดย ZAG และต้องมีใบอนุญาตจาก BaFin

แต่ขั้นตอนเหล่านี้อาจง่ายขึ้นเมื่อใช้ Stripe Connect ซึ่งให้บริการแพลตฟอร์มการชําระเงินที่ช่วยให้ธุรกิจส่งการชําระเงินไปยังบุคคลที่สามได้ ทั้งยังรองรับโมเดลธุรกิจหลากหลายรูปแบบ ช่วยให้ผู้ใช้ดําเนินการตามขั้นตอนการชําระเงินโดยอัตโนมัติ เบิกจ่ายเงินได้ทั่วโลก และปฏิบัติตามข้อกําหนดทางกฎหมายอย่างการรายงานภาษีได้ ไม่เพียงเท่านั้น แพลตฟอร์มยังมี API ที่ยืดหยุ่น ซึ่งเชื่อมต่อกับระบบที่มีอยู่และรองรับหลากหลายสกุลเงินและวิธีการชําระเงิน

การพัฒนาโมเดลธุรกิจ

ขั้นตอนแรกคือการสร้างโมเดลธุรกิจ ในขั้นตอนนี้ คุณต้องอธิบายเกี่ยวกับบริการที่วางแผนไว้ กลุ่มเป้าหมาย และวิธีการทํางานของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ โดยต้องระบุอย่างชัดเจนว่าคุณตั้งใจจะออกเงินอิเล็กทรอนิกส์และประมวลผลการชําระเงินอย่างไร แผนธุรกิจที่ดีคือรากฐานในการทํากําไรของธุรกิจคุณ

การมองหาผู้จัดการที่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์

ผู้จัดการจะต้องมีความน่าเชื่อถือและมีคุณสมบัติทางวิชาชีพ รวมทั้งควรจะมีประสบการณ์ในภาคการเงิน และแสดงให้เห็นว่ามีความรู้เกี่ยวกับข้อกําหนดทางกฎหมายและความสามารถทางเทคนิคในการปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านั้นเป็นอย่างดี ขั้นตอนการขอใบอนุญาตยังรวมถึงการยืนยันตัวตนของหุ้นส่วนของธุรกิจด้วย

การจัดตั้งนิติบุคคล

ขั้นตอนต่อไปคือการจัดตั้งนิติบุคคล เช่น บริษัทจํากัด (GmbH) หรือบริษัทจํากัดมหาชน (AG) คุณจะต้องลงทะเบียนธุรกิจนี้ในเยอรมนี โดยทุนเรือนหุ้นสําหรับสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์คือ 350,000 ยูโร ซึ่งต้องชําระเต็มจํานวนและผ่านการพิสูจน์แล้ว

สร้างมาตรการปกป้องเงินทุนของลูกค้า

คุณต้องแสดงวิธีการแยกเงินทุนของลูกค้าออกจากสินทรัพย์ของคุณ ซึ่งสามารถทําได้ผ่านบัญชีทรัสต์ของธนาคารหรือบริษัทประกันภัย นอกจากนี้ยังมีขั้นตอนการป้องกันการฟอกเงินและการสนับสนุนเงินทุนแก่ผู้ก่อการร้ายอีกด้วย

ขอใบอนุญาตประกอบกิจการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์

ใบสมัครนี้จะต้องมีข้อมูลโดยละเอียด รวมถึงโมเดลธุรกิจ องค์กรภายใน มาตรการรักษาความปลอดภัยที่วางแผนไว้ และการจัดการความเสี่ยง นอกจากนี้ยังต้องส่งเอกสาร ต่างๆ เช่นเอกสารการจัดตั้งบริษัทและหลักฐานพิสูจน์ทุนที่ชำระแล้วด้วย

ตรวจสอบโดย BaFin

เมื่อส่งใบสมัครแล้ว BaFin จะตรวจสอบเอกสารของคุณ ขั้นตอนนี้อาจใช้เวลาหลายเดือน ในระหว่างการตรวจสอบ อาจมีการสอบถามข้อมูล ซึ่งคุณในฐานะผู้สมัครต้องตอบคําถาม หากการตรวจสอบสําเร็จ BaFin จะออกใบอนุญาตให้แก่คุณประกอบกิจการในฐานะสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์

การรายงานแบบต่อเนื่องและข้อกําหนดต่อเนื่อง

เมื่อได้รับใบอนุญาตแล้ว สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์จะต้องส่งรายงานเป็นประจําไปยัง BaFin เพื่อยืนยันการปฏิบัติตามข้อกําหนด นอกจากนี้ยังต้องใช้มาตรการควบคุมภายในและการตรวจสอบเพื่อให้มั่นใจถึงความปลอดภัยและเสถียรภาพของสถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์ของคุณ