El dinero electrónico y las instituciones que lo gestionan están desempeñando un papel cada vez más importante en el mundo financiero. ¿Qué son las instituciones de dinero electrónico y en qué se diferencian de los bancos tradicionales?

En este artículo, explicaremos los fundamentos legales del dinero electrónico, cómo operan las instituciones de dinero electrónico y las características de estas instituciones. También analizaremos por qué estas instituciones son una alternativa atractiva para las empresas para los pagos digitales y las transacciones internacionales, y describiremos los pasos necesarios para establecer una institución de dinero electrónico.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las instituciones de dinero electrónico y en qué se diferencian de los bancos tradicionales?
  
• ¿Por qué son importantes las instituciones de dinero electrónico para las empresas?
  
• ¿Qué normativa se aplica a las instituciones de dinero electrónico en Alemania?
  
• Cómo crear una institución de dinero electrónico en Alemania
  

¿Qué son las instituciones de dinero electrónico y en qué se diferencian de los bancos tradicionales?

El término «institución de dinero electrónico» se define en el párrafo 1, cláusula 2, frase 1, número 1 de la Ley de Supervisión de Servicios de Pago (ZAG). Las instituciones de dinero electrónico (EMI, por sus siglas en inglés) son empresas que emiten y administran instrumentos de pago electrónico. Proporcionan servicios que permiten a los clientes realizar pagos electrónicos sin depender del efectivo o de las cuentas bancarias tradicionales. «Dinero electrónico» se refiere a alternativas digitales a los medios de pago físicos, como monedas y billetes. Las personas acceden al dinero electrónico a través de teléfonos inteligentes, ordenadores o tarjetas especiales. Algunos ejemplos de dinero electrónico son el crédito en tarjetas de prepago, los monederos digitales o los servicios de pago por Internet.

Diferencias con la banca tradicional

A diferencia de los bancos tradicionales, que en Alemania están regulados por la Ley de Banca, las instituciones de dinero electrónico no están autorizadas a realizar operaciones bancarias tradicionales. Esto incluye préstamos y depósitos. Debido al alcance más limitado de sus actividades, las instituciones de dinero electrónico están sujetas a regulaciones legales especiales, menos estrictas que las aplicables a los bancos.

La principal tarea de una institución de dinero electrónico es emitir dinero electrónico y garantizar que los usuarios puedan realizar transacciones, incluidos pagos en tiendas en Internet, transferencias a otros usuarios y pagos en puntos de venta digitales y físicos. Estas instituciones suelen ofrecer mejores tarifas que los bancos, especialmente para pagos internacionales, ya que tienen tipos de cambio más bajos y comisiones reducidas.

El papel de la tecnología y las licencias

La tecnología es importante para las instituciones de dinero electrónico porque utilizan plataformas digitales y mecanismos de seguridad avanzados para garantizar pagos rápidos y seguros. Como resultado, las instituciones de dinero electrónico suelen ser más flexibles e innovadoras en lo que respecta a la introducción de nuevos métodos de pago. Los requisitos normativos menos exigentes aportan más ventajas a las instituciones de dinero electrónico, que a menudo pueden ofrecer sus servicios de forma más económica y rápida que los bancos tradicionales.

Sin embargo, la reducción de la regulación tiene limitaciones. Por ejemplo, a una EMI no se le permite utilizar los fondos de sus clientes para inversiones, pero los bancos tradicionales obtienen ganancias de esa manera. En cambio, las instituciones de dinero electrónico se financian con las tarifas que cobran por sus servicios.

Las EMI y las instituciones de pago necesitan una licencia para operar. Esta licencia es expedida por la autoridad nacional de supervisión financiera competente en la UE. La Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) mantiene un registro de todas las instituciones de pago y de dinero electrónico en Alemania.

¿Por qué son importantes las instituciones de dinero electrónico para las empresas?

Las instituciones de dinero electrónico permiten a las empresas recibir pagos de forma digital sin tener que depender de los procesos bancarios. Como las instituciones de dinero electrónico suelen centrarse en una o pocas operaciones comerciales, pueden optimizarlas al máximo. Como resultado, su estructura de costes y velocidad de procesamiento suelen ser significativamente mejores que las de los bancos de servicio completo. Las empresas se benefician de los servicios de las instituciones de dinero electrónico, especialmente en lo que respecta a las empresas en Internet. Los clientes pueden usar pagos por Internet de forma fácil y segura, lo que acelera el proceso de compra y aumenta la satisfacción del cliente.

Transacciones de pago rápidas y seguras

Los servicios de pago globales de las instituciones de dinero electrónico facilitan a las empresas operar a nivel internacional. Ofrecen conversiones de divisas de bajo coste y transacciones transfronterizas rápidas. Esto es particularmente atractivo para las empresas que operan en diferentes países o trabajan con socios internacionales. Las instituciones de dinero electrónico también ofrecen soluciones para pagar a trabajadores autónomos, proveedores u otros socios comerciales. Estos pagos pueden transferirse de forma rápida y económica a monederos digitales.

Además, muchas instituciones de dinero electrónico trabajan con tecnologías como aplicaciones móviles e interfaces de programación de aplicaciones (API). Las empresas pueden integrarlos con sus sistemas para desarrollar soluciones de pago personalizadas. Esto aumenta la eficiencia y mejora la experiencia del cliente. Las instituciones con dinero electrónico son especialmente atractivas para las startups y las pequeñas empresas porque ofrecen una alternativa flexible a las cuentas bancarias tradicionales. Las empresas pueden abrir rápidamente una cuenta y empezar a realizar pagos sin tener que realizar grandes trámites.

Como institución de dinero electrónico, Stripe empodera a empresas de todo el mundo con Stripe Payments, tanto en Internet como en persona. Más de 100 métodos de pago y un proceso de pago rápido y localizado crean una experiencia fluida para el cliente y aceleran la expansión a nuevos mercados.

¿Qué normativa se aplica a las instituciones de dinero electrónico en Alemania?

Las instituciones de dinero electrónico en Alemania están sujetas a estrictas normas legales diseñadas para garantizar la seguridad de los fondos de los clientes y la estabilidad del sistema financiero. Estas normativas se basan en la ZAG, que incorpora al derecho nacional las directivas de la UE sobre dinero electrónico y servicios de pago.

Licencia

Todas las instituciones de dinero electrónico deben tener una licencia de BaFin para funcionar en Alemania. Para obtener esta licencia, la institución debe cumplir con requisitos estrictos, incluido un modelo de negocio sólido, estructuras transparentes y medidas adecuadas para combatir el lavado de dinero. La institución de dinero electrónico también debe garantizar que su equipo directivo sea fiable y esté cualificado profesionalmente.

Protección de los fondos de los clientes

Las instituciones de dinero electrónico deben mantener los fondos que reciben de sus clientes separados de sus propios activos. Esto se logra depositando el dinero en cuentas separadas en bancos o contratando un seguro. Esto protege los fondos de los clientes incluso si la institución de dinero electrónico tiene que declararse en bancarrota.

Supervisión continua

Las instituciones de dinero electrónico están sujetas a la supervisión continua de BaFin. Deben presentar informes periódicos que demuestren su situación financiera y el cumplimiento de los requisitos legales. Además, BaFin puede auditar a las instituciones para garantizar que se cumplan todos los requisitos.

Sin actividades de préstamo ni captación de depósitos

Las instituciones de dinero electrónico tienen prohibido realizar actividades bancarias tradicionales. Su actividad se limita a la emisión de dinero electrónico y a la prestación de servicios de pago. También solo pueden utilizar dinero electrónico hasta el importe de los fondos recibidos, lo que evita que asuman riesgos excesivos.

Protección de datos

Las instituciones de dinero electrónico deben proteger los datos personales de sus clientes y cumplir con los requisitos del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). Deben asegurarse de que los datos no se utilicen ni divulguen sin autorización.

Prevención del blanqueo de capitales

Es necesario que las instituciones de dinero electrónico implementen medidas rigurosas para prevenir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Esto incluye identificar a sus clientes, monitorear transacciones e informar de actividades sospechosas a las autoridades pertinentes.

La normativa no solo se aplica a las empresas domiciliadas en Alemania. Las instituciones extranjeras de dinero electrónico que deseen ofrecer sus servicios en Alemania también están sujetas a la regulación. Deben registrarse en BaFin o trabajar con un socio autorizado como Stripe. Por ejemplo, Stripe Connect ofrece a las empresas de Alemania una licencia para dinero electrónico y cubre todos los requisitos de cumplimiento de la normativa. Esto significa que las empresas ya no tienen que cumplir por sí solas los requisitos para obtener una licencia de dinero electrónico.

Funciones del Deutsche Bundesbank en la regulación de las instituciones de dinero electrónico

Además de BaFin, el Deutsche Bundesbank asume varias tareas y responsabilidades importantes de acuerdo con los requisitos legales relacionados con las instituciones de dinero electrónico.

Supervisión y regulación

El Bundesbank participa en la concesión de licencias a instituciones de dinero electrónico y apoya a BaFin en la evaluación de las solicitudes. Además, el Bundesbank supervisa el cumplimiento de los requisitos reglamentarios por parte de las instituciones, como los requisitos de capital y la liquidez.
Garantizar la estabilidad
Al supervisar los riesgos que pueden plantear las instituciones de dinero electrónico, el Bundesbank contribuye a garantizar la estabilidad financiera del sector del dinero electrónico. Esto incluye el análisis de los datos e informes presentados por estas instituciones.

Auditorías e informes

Las instituciones de dinero electrónico están obligadas a presentar informes periódicos al Bundesbank sobre sus actividades comerciales, su situación financiera y sus posiciones de riesgo. El Bundesbank recopila y analiza estos datos y compila estadísticas relevantes.

A través de sus funciones de supervisión y control, el Bundesbank también contribuye indirectamente a la protección de los usuarios de servicios de dinero electrónico, garantizando que las instituciones operen de manera sólida y conforme a la normativa. El Bundesbank también trabaja en estrecha colaboración con BaFin y otras autoridades supervisoras nacionales e internacionales y analiza continuamente el desarrollo del dinero electrónico y su importancia para la economía.

Cómo crear una institución de dinero electrónico en Alemania

La creación de una institución de dinero electrónico requiere una planificación cuidadosa, recursos financieros suficientes y el cumplimiento de estrictos requisitos legales. Si quieres crear una institución de dinero electrónico en Alemania, el proceso es complejo y requiere varios pasos diseñados para ayudarte a cumplir con los requisitos legales, organizativos y financieros. El establecimiento de una institución de dinero electrónico está regulado por la ZAG y requiere una licencia de BaFin.

Estos pasos se pueden simplificar utilizando Stripe Connect, que ofrece una plataforma de pagos para que las empresas puedan distribuir pagos a terceros. Admite varios modelos de negocio, lo que permite a los usuarios automatizar los flujos de pago, realizar transferencias en todo el mundo y cumplir con los requisitos legales, como la declaración de impuestos. La plataforma ofrece API flexibles que se integran con los sistemas existentes y admite una variedad de monedas y métodos de pago.

Desarrollar de un modelo de negocio

El primer paso es crear un modelo de negocio. En este paso, describirás los servicios planificados, el grupo objetivo y cómo funcionará el sistema con dinero electrónico. Debe quedar claro cómo pretendes emitir dinero electrónico y procesar los pagos. Un plan de negocios sólido es la base para la rentabilidad de tu negocio.

Identificación de una dirección empresarial cualificada

Los directivos deben ser fiables y estar cualificados profesionalmente: deben tener experiencia en el sector financiero y ser capaces de demostrar su conocimiento de los requisitos legales y su capacidad técnica para cumplirlos. El proceso de concesión de licencias también incluye la verificación de los accionistas de la empresa.

Constitución de una entidad jurídica

El siguiente paso es crear una entidad jurídica, como una sociedad de responsabilidad limitada (GmbH) o una sociedad anónima (AG). Tendrás que registrar esta empresa en Alemania. El capital social de una institución de dinero electrónico es de 350.000 €, que debe pagarse íntegramente y acreditarse.

Establecimiento de medidas para proteger los fondos de los clientes

Debes mostrar cómo separas los fondos de los clientes de tus activos. Esto se puede hacer a través de cuentas fiduciarias en bancos o compañías de seguros. También se requieren procedimientos detallados de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Solicitar una licencia de banca electrónica

Esta solicitud debe contener información detallada, incluido el modelo de negocio, la organización interna, las medidas de seguridad planificadas y la gestión de riesgos. También deben presentarse documentos como los estatutos de la empresa y la prueba del capital desembolsado.

Revisión por parte de BaFin

Una vez enviada la solicitud, BaFin revisará tus documentos. Este proceso puede tardar varios meses. Durante la revisión, pueden surgir preguntas que usted, como solicitante, debe responder. Si la revisión es exitosa, BaFin te otorgará una licencia para operar como una institución de dinero electrónico.

Informes continuos y requisitos continuos

Una vez obtenida la licencia, tu institución de dinero electrónico debe enviar informes periódicos a BaFin para documentar el cumplimiento de la normativa. También deben existir controles y auditorías internos para garantizar la seguridad y estabilidad de tu institución de dinero electrónico.