La moneta elettronica e gli istituti che la gestiscono stanno giocando un ruolo sempre più importante nel mondo finanziario. Cosa sono gli istituti di moneta elettronica e in cosa si differenziano dalle banche tradizionali?

In questo articolo spiegheremo le basi giuridiche della moneta elettronica, come operano gli istituti di moneta elettronica e le caratteristiche di questi istituti. Discuteremo anche del motivo per cui questi istituti sono un'alternativa interessante per le attività per i pagamenti digitali e le transazioni internazionali e descriveremo i passaggi necessari per costituire un istituto di moneta elettronica.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cosa sono gli istituti di moneta elettronica e in cosa si differenziano dalle banche tradizionali?
  
• Perché gli istituti di moneta elettronica sono importanti per le attività?
  
• Quali normative si applicano agli istituti di moneta elettronica in Germania?
  
• Come costituire un istituto di moneta elettronica in Germania
  

Cosa sono gli istituti di moneta elettronica e in cosa si differenziano dalle banche tradizionali?

Il termine "istituto di moneta elettronica" è definito al paragrafo 1, comma 2, frase 1, numero 1 della legge sulla supervisione dei servizi di pagamento (ZAG). Gli istituti di moneta elettronica (IMEL) sono attività che emettono e amministrano strumenti di pagamento elettronico. Forniscono servizi che consentono ai clienti di effettuare pagamenti elettronicamente senza affidarsi a contanti o conti bancari tradizionali. Il termine moneta elettronica si riferisce alle alternative digitali ai mezzi di pagamento fisici come monete e banconote. Le persone accedono alla moneta elettronica tramite smartphone, computer o carte speciali. Esempi di moneta elettronica sono il credito su carte prepagate, i wallet o i servizi di pagamento online.

Differenze rispetto ai sistemi bancari tradizionali

A differenza delle banche tradizionali, che sono regolamentate in Germania dalla legge bancaria, gli istituti di moneta elettronica non sono autorizzati a svolgere attività bancarie tradizionali. Esse includono il prestito e l'accettazione di depositi. A causa dell'ambito più ristretto delle loro attività, gli istituti di moneta elettronica sono soggetti a norme di legge speciali che sono meno complete di quelle applicabili alle banche.

Il compito principale di un istituto di moneta elettronica è quello di emettere moneta elettronica e garantire che gli utenti possano completare le transazioni, compresi pagamenti ai negozi online, trasferimenti ad altri utenti o pagamenti presso punti vendita digitali e fisici. Questi istituti offrono spesso tariffe migliori rispetto alle banche, soprattutto per i pagamenti internazionali, perché hanno tassi di cambio e commissioni più bassi.

Il ruolo della tecnologia e delle licenze

La tecnologia è importante per gli istituti di moneta elettronica perché utilizzano piattaforme digitali e meccanismi di sicurezza avanzati per garantire pagamenti rapidi e sicuri. Di conseguenza, gli istituti di moneta elettronica sono spesso più flessibili e innovativi per quanto riguarda l'introduzione di nuovi metodi di pagamento. I requisiti normativi inferiori portano ulteriori vantaggi per gli istituti di moneta elettronica, che spesso possono offrire i loro servizi in modo più economico e rapido rispetto alle banche tradizionali.

Tuttavia, la regolamentazione ridotta ha dei limiti. Ad esempio, un IMEL non è autorizzato a utilizzare i fondi dei suoi clienti per investimenti, ma le banche tradizionali realizzano utili in questo modo. Gli istituti di moneta elettronica sono invece finanziati attraverso le commissioni che essi addebitano per i loro servizi.

Gli IMEL e gli istituti di pagamento devono disporre di una licenza per operare. Questa licenza è rilasciata dall'autorità nazionale di vigilanza finanziaria competente nell'UE. L'Autorità federale di vigilanza finanziaria, o BaFin, elenca tutti gli istituti di pagamento e di moneta elettronica in Germania in un registro.

Perché gli istituti di moneta elettronica sono importanti per le attività?

Gli istituti di moneta elettronica consentono alle attività di ricevere pagamenti in formato digitale senza doversi affidare alle procedure bancarie. Poiché gli istituti di moneta elettronica di solito si concentrano su una o poche transazioni commerciali, possono renderle ottimali. Di conseguenza, la loro struttura dei costi e la loro velocità di elaborazione sono spesso significativamente migliori rispetto a quelle delle banche a servizio completo. Le attività traggono vantaggio dai servizi degli istituti di moneta elettronica, in particolare per quanto riguarda le attività online. I clienti possono utilizzare i pagamenti online in modo facile e sicuro, accelerando la procedura di acquisto e aumentando la soddisfazione dei clienti.

Transazioni di pagamento veloci e sicure

I servizi di pagamento globali offerti dagli istituti di moneta elettronica rendono più semplice per le attività operare a livello internazionale. Offrono conversioni di valuta a basso costo e transazioni transfrontaliere veloci. Ciò è particolarmente interessante per le attività che operano in diversi paesi o lavorano con partner internazionali. Gli istituti di moneta elettronica offrono anche soluzioni per pagare dipendenti freelance, fornitori o altri partner commerciali. Questi pagamenti possono essere trasferiti in modo rapido ed economico su wallet.

Inoltre, molti istituti di moneta elettronica lavorano con tecnologie come applicazioni mobili e interfacce di programmazione delle applicazioni (API). Le attività possono integrarle nei propri sistemi per sviluppare soluzioni di pagamento personalizzate. Ciò aumenta l'efficienza e migliora l'esperienza del cliente. Gli istituti di moneta elettronica sono particolarmente interessanti per le start-up e le piccole imprese perché offrono un'alternativa flessibile ai conti bancari tradizionali. Le attività possono aprire rapidamente un conto e iniziare a effettuare pagamenti senza dover sbrigare lunghe pratiche burocratiche.

In qualità di istituto di moneta elettronica, Stripe offre alle attività di tutto il mondo Stripe Payments, online e di persona. Più di 100 metodi di pagamento e una procedura di pagamento rapida e localizzata creano un'esperienza cliente fluida e accelerano l'espansione in nuovi mercati.

Quali normative si applicano agli istituti di moneta elettronica in Germania?

Gli istituti di moneta elettronica in Germania sono soggetti a rigorose normative legali volte a garantire la sicurezza dei fondi dei clienti e la stabilità del sistema finanziario. Questi regolamenti si basano sulla ZAG, che recepisce nel diritto nazionale le direttive dell'UE in materia di moneta elettronica e servizi di pagamento.

Licenza

Per operare in Germania, ogni istituto di moneta elettronica deve disporre di una licenza rilasciata dalla BaFin. Per ottenere questa licenza, l'istituto deve soddisfare requisiti rigorosi, tra cui un solido modello di business, strutture trasparenti e misure appropriate per combattere il riciclaggio di denaro. L'istituto di moneta elettronica deve inoltre garantire che la gestione sia affidabile e professionalmente qualificata.

Protezione dei fondi dei clienti

Gli istituti di moneta elettronica devono tenere separati i fondi che ricevono dai loro clienti dal proprio patrimonio. Ciò viene fatto depositando il denaro in conti separati presso banche o stipulando un'assicurazione. Ciò protegge i fondi dei clienti anche se l'istituto di moneta elettronica dovesse presentare istanza di fallimento.

Supervisione continua

Gli istituti di moneta elettronica sono soggetti alla vigilanza continua della BaFin. Devono presentare relazioni periodiche che dimostrino la loro situazione finanziaria e la conformità ai requisiti legali. Inoltre, la BaFin può eseguire controlli degli istituti per garantire che tutti i requisiti siano soddisfatti.

Nessuna attività di prestito o deposito

Agli istituti di moneta elettronica è vietato svolgere attività bancarie tradizionali. La loro attività è limitata all'emissione di moneta elettronica e alla fornitura di servizi di pagamento. Sono inoltre autorizzati a spendere moneta elettronica solo fino all'importo dei fondi ricevuti; in questo modo si evita che gli istituti si assumano rischi eccessivi.

Protezione dei dati

Gli istituti di moneta elettronica devono proteggere i dati personali dei propri clienti e soddisfare i requisiti del Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR). Devono garantire che i dati non vengano utilizzati o divulgati senza autorizzazione.

Antiriciclaggio

Gli istituti di moneta elettronica sono tenuti a implementare misure rigorose per prevenire il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. Ciò include l'identificazione dei clienti, il monitoraggio delle transazioni e la segnalazione di attività sospette alle autorità competenti.

Le norme non si applicano solo alle attività domiciliate in Germania. Anche gli istituti di moneta elettronica stranieri che vogliono offrire i loro servizi in Germania sono soggetti a regolamentazione. Deve registrarsi presso la BaFin o lavorare con un partner autorizzato come Stripe. Ad esempio, Stripe Connect offre alle attività in Germania una licenza di moneta elettronica e copre tutti i requisiti di conformità. Ciò significa che le attività non dovranno più soddisfare da sole i criteri per una licenza di moneta elettronica.

Compiti assunti dalla Deutsche Bundesbank per la regolamentazione degli istituti di moneta elettronica

Oltre alla BaFin, la Deutsche Bundesbank si assume diversi compiti e responsabilità importanti in linea con i requisiti legali relativi agli istituti di moneta elettronica.

Monitoraggio e regolamentazione

La Bundesbank è coinvolta nella concessione di licenze agli istituti di moneta elettronica e supporta la BaFin nella valutazione delle richieste. Inoltre, la Bundesbank monitora il rispetto dei requisiti normativi da parte degli istituti, come i requisiti di capitale e la liquidità.
Garanzia di stabilità
Monitorando i rischi che gli istituti di moneta elettronica potrebbero comportare, la Bundesbank contribuisce a garantire la stabilità finanziaria del settore delle monete elettroniche. Ciò include l'analisi dei dati e delle relazioni presentate da tali istituti.

Audit e reportistica

Gli istituti di moneta elettronica sono tenuti a presentare relazioni periodiche alla Bundesbank sulle loro attività commerciali, sulla loro situazione finanziaria e sulle loro posizioni di rischio. La Bundesbank raccoglie e analizza questi dati e compila le relative statistiche.

Attraverso le sue funzioni di sorveglianza e vigilanza, la Bundesbank contribuisce inoltre indirettamente alla protezione degli utenti dei servizi di moneta elettronica, garantendo che gli istituti operino in modo solido e conforme alla legge. La Bundesbank lavora inoltre a stretto contatto con la BaFin e altre autorità di vigilanza nazionali e internazionali e analizza continuamente lo sviluppo della moneta elettronica e la sua importanza per l'economia.

Come costituire un istituto di moneta elettronica in Germania

La costituzione di un istituto di moneta elettronica richiede un'attenta pianificazione, risorse finanziarie sufficienti e il rispetto di rigorosi requisiti legali. Se vuoi costituire un istituto di moneta elettronica in Germania, la procedura è complessa e richiede diversi passaggi progettati per aiutarti a soddisfare i requisiti legali, organizzativi e finanziari. La costituzione di un istituto di moneta elettronica è regolamentata dalla ZAG e richiede una licenza della BaFin.

Questi passaggi possono essere semplificati con Stripe Connect, che fornisce una piattaforma di pagamento che consente alle attività di inoltrare i pagamenti a terze parti. Supporta diversi modelli di business e consente agli utenti di automatizzare i flussi di pagamento, effettuare bonifici in tutto il mondo e rispettare requisiti legali come la reportistica fiscale. La piattaforma offre API flessibili che si integrano con i sistemi esistenti e supporta una varietà di valute e metodi di pagamento.

Sviluppo di un modello di business

Il primo passo è creare un modello di business. In questa fase, descrivete i servizi pianificati, il pubblico target e come funzionerà il sistema di moneta elettronica. Deve essere chiaro come intendi emettere moneta elettronica ed elaborare i pagamenti. Un solido business plan è la base per la redditività della tua attività.

Identificazione della direzione aziendale qualificata

I dirigenti devono essere affidabili e professionalmente qualificati: devono avere esperienza nel settore finanziario ed essere in grado di dimostrare la loro conoscenza dei requisiti legali e le loro competenze tecniche per rispettarli. La procedura di concessione della licenza include anche la verifica degli azionisti dell'attività.

Costituzione di una persona giuridica

Il passo successivo consiste nel creare una persona giuridica, ad esempio una società a responsabilità limitata (GmbH) o una società per azioni (AG). Sarà necessario registrare questa attività in Germania. Il capitale sociale di un istituto di moneta elettronica è pari a 350.000 €, che devono essere versati integralmente e comprovati.

Definizione di misure per proteggere i fondi dei clienti

Devi mostrare come separi i fondi dei clienti dal tuo patrimonio. Questo può essere fatto attraverso conti fiduciari presso banche o compagnie assicurative. Sono inoltre necessarie procedure dettagliate in materia di antiriciclaggio e contro il finanziamento del terrorismo.

Richiesta di una licenza di e-banking

Questa richiesta deve contenere informazioni dettagliate, tra cui il modello di business, l'organizzazione interna, le misure di sicurezza pianificate e la gestione dei rischi. Devono essere presentati anche documenti come l'atto costitutivo e la prova del capitale versato.

Analisi della BaFin

Una volta inviata la richiesta, la BaFin analizzerà i tuoi documenti. Questa procedura può richiedere diversi mesi. Durante l'analisi, potrebbero sorgere domande a cui tu, in qualità di richiedente, dovrai rispondere. Se l'analisi ha esito positivo, la BaFin ti concederà una licenza per operare come istituto di moneta elettronica.

Reportistica continuativa e requisiti continui

Una volta ottenuta la licenza, l'istituto di moneta elettronica deve inviare relazioni periodiche alla BaFin per documentare la conformità. Devono inoltre essere messi in atto controlli e audit interni per garantire la sicurezza e la stabilità dell'istituto di moneta elettronica.