Digitala pengar, eller e-valutor, och de institutioner som förvaltar dem spelar en allt viktigare roll i finansvärlden. Vad är ett institut för digitala pengar och hur skiljer de sig från traditionella banker?

I den här artikeln kommer vi att förklara de rättsliga grunderna för digitala pengar, hur digitala penninginstitut fungerar och vad som kännetecknar dessa institutioner. Vi kommer också att gå igenom varför dessa institut är ett attraktivt alternativ för digitala betalningar och internationella transaktioner för företag, samt beskriva de steg som krävs för att inrätta ett institut för digitala pengar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är institut för digitala pengar och hur skiljer de sig från traditionella banker?
  
• Varför är institut för digitala pengar viktiga för företag?
  
• Vilka regler gäller för institut för digitala pengar i Tyskland?
  
• Hur man skapar ett institut för digitala pengar i Tyskland
  

Vad är institut för digitala pengar och hur skiljer de sig från traditionella banker?

Begreppet "institut för digitala pengar" definieras i 1 § 2, mening 1, punkt 1 i lagen om tillsyn av betaltjänster (ZAG). Institut för digitala pengar är företag som utfärdar och administrerar elektroniska betalningsinstrument. De tillhandahåller tjänster som låter kunder göra betalningar elektroniskt utan att förlita sig på kontanter eller traditionella bankkonton. "Digitala pengar" syftar på digitala alternativ till fysiska betalningsmedel som mynt och sedlar. Människor får tillgång till digitala pengar via smartphones, datorer eller speciella kort. Exempel på digitala pengar är kredit på förbetalda kort, digitala plånböcker eller digitala betaltjänster.

Skillnader jämfört med traditionella banker

Till skillnad från traditionella banker, som regleras enligt banklagen i Tyskland, får institut för digitala pengar inte bedriva traditionell bankverksamhet. Detta inkluderar utlåningar och insättningar. På grund av det snävare verksamhetsområdet omfattas institut för digitala pengar av särskilda juridiska bestämmelser som är mindre omfattande än de som gäller för banker.

Ett institut för digitala pengars huvuduppgift är att utfärda digitala pengar och se till att användarna kan genomföra transaktioner, inklusive betalningar till nätbutiker, överföringar till andra användare eller betalningar på digitala och fysiska försäljningsställen. Dessa institut erbjuder ofta bättre räntor än banker, särskilt för internationella betalningar, eftersom de har lägre växelkurser och avgifter.

Teknik och licenser

Tekniken är väldigt viktig för institut för digitala pengar eftersom de använder digitala plattformar och avancerade säkerhetsmekanismer för att säkerställa snabba och säkra betalningar. Som ett resultat av detta är institut för digitala pengar ofta mer flexibla och innovativa när det gäller att införa nya betalningsmetoder. De lägre regulatoriska kraven ger ytterligare fördelar för institut för digitala pengar, som ofta kan erbjuda sina tjänster billigare och snabbare än traditionella banker.

Regleringarna innebär dock vissa begränsningar. Till exempel får institut för digitala pengar inte använda sina kunders medel för investeringar, medan traditionella banker gör vinster på det sättet. I stället finansieras institut för digitala pengar genom de avgifter de tar ut för sina tjänster.

Institut för digitala pengar och betalningsinstitut behöver en licens för att bedriva verksamhet. Inom EU utfärdas denna licens av en relevant nationell finansmyndighet. Den federala finansinspektionen, eller BaFin, listar alla betalningsinstitut och institut för digitala pengar i Tyskland i ett register.

Varför är institut för digitala pengar viktiga för företag?

Med institut för digitala pengar kan företag ta emot betalningar digitalt utan att behöva förlita sig på bankprocesser. Eftersom institut för digitala pengar vanligtvis fokuserar på en eller ett fåtal affärstransaktioner kan de göra dem optimala. Som ett resultat är deras kostnadsstruktur och bearbetningshastighet ofta betydligt bättre jämfört med banker. Företag kan dra nytta av institut för digitala pengar, särskilt när det gäller onlineverksamhet. Kunder kan använda onlinebetalningar på ett enkelt och säkert sätt, vilket påskyndar köpprocessen och ökar kundnöjdheten.

Snabba och säkra betalningstransaktioner

Globala betalningstjänster från institut för digitala pengar gör det lättare för företag att verka internationellt. De möjliggör billiga valutaomvandlingar och snabba gränsöverskridande transaktioner. Detta är särskilt attraktivt för företag som är verksamma i olika länder eller arbetar med internationella partner. Institutioner för digitala pengar erbjuder också lösningar för att betala frilansare, leverantörer eller andra affärspartner. Dessa betalningar kan snabbt och billigt överföras till digitala plånböcker.

Dessutom arbetar många institut för digitala pengar med teknik som mobilappar och API:er (Application Programming Interfaces). Företag kan integrera dessa tjänster med sina system för att utveckla skräddarsydda betalningslösningar. Detta ökar effektiviteten och förbättrar kundupplevelsen. Institutioner för digitala pengar är särskilt attraktiva för startup-företag och småföretag eftersom de erbjuder ett flexibelt alternativ till traditionella bankkonton. Företag kan snabbt öppna ett konto och börja göra betalningar utan omfattande pappersarbete.

Som ett institut för digitala pengar ger Stripe företag över hela världen möjlighet att göra och ta emot betalningar via Stripe Payments, både online och i fysisk miljö. Över 100 olika betalningsmetoder och en snabb, lokaliserad betalningsprocess skapar en smidig kundupplevelse och snabbar på expansionen till nya marknader.

Vilka regler gäller för institut för digitala pengar i Tyskland?

Institut för digitala pengar i Tyskland är föremål för strikta juridiska bestämmelser som är utformade för att säkerställa säkerheten för kundmedel och stabiliteten i det finansiella systemet. Dessa regler är baserade på ZAG, som införlivar EU-direktiven om digitala pengar och betaltjänster i nationell lagstiftning.

Licens

Varje institut för digitala pengar måste ha en licens från BaFin för att verka i Tyskland. För att få denna licens måste institutet uppfylla strikta krav och kunna visa upp en solid affärsmodell, transparenta strukturer och lämpliga åtgärder för att bekämpa penningtvätt. Institutet för digitala pengar måste också se till att förvaltningen är tillförlitlig och professionellt kvalificerad.

Skydd av kundmedel

Institut för digitala pengar måste hålla medel de tar emot från sina kunder åtskilda från sina tillgångar. Detta görs genom att sätta in pengarna på separata konton hos banker eller genom att teckna en försäkring. På så sätt skyddas kundernas pengar även om institutet måste ansöka om konkurs.

Kontinuerlig tillsyn

Institut för digitala pengar är föremål för fortlöpande tillsyn av BaFin. De måste lämna in regelbundna rapporter som visar deras ekonomiska ställning och att de följer rättsliga krav. Dessutom kan BaFin granska institut för att säkerställa att alla krav är uppfyllda.

Ingen utlånings- eller inlåningsverksamhet

Institut för digitala pengar får inte bedriva traditionell bankverksamhet. Deras verksamhet är begränsad till utgivning av digitala pengar och tillhandahållande av betaltjänster. De får också endast spendera digitala pengar upp till det belopp som mottagits, vilket förhindrar instituten från att ta alltför stora risker.

Dataskydd

Institut för digitala pengar måste skydda sina kunders personuppgifter och följa kraven i den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR). De måste se till att data inte används eller delas utan tillstånd.

Bekämpning av penningtvätt

Institut för digitala pengar är skyldiga att vidta strikta åtgärder för att förhindra penningtvätt och finansiering av terrorism. Detta inkluderar att identifiera sina kunder, övervaka transaktioner och rapportera misstänkt aktivitet till relevanta myndigheter.

Reglerna gäller inte bara för företag med säte i Tyskland. Utländska institut för digitala pengar som vill erbjuda sina tjänster i Tyskland är också föremål för dessa regler. De måste registrera sig hos BaFin eller arbeta med en licensierad partner som Stripe. Till exempel erbjuder Stripe Connect företag i Tyskland en licens för digitala pengar som uppfyller alla efterlevnadskrav. Detta innebär att företag inte längre behöver uppfylla kriterierna för en licens för digitala pengar på egen hand.

Deutsche Bundesbanks uppgifter för regleringen av institut för digitala pengar

Utöver BaFin har Deutsche Bundesbank flera viktiga uppgifter och ansvarsområden som ligger i linje med de rättsliga kraven på institut för digitala pengar.

Övervakning och reglering

Bundesbank är involverad i att bevilja licenser till institut för digitala pengar och stöder BaFin i utvärderingen av ansökningar. Dessutom övervakar Bundesbank att instituten följer de lagstadgade kraven, t.ex. kapitalkrav och krav gällande likviditet.
Säkerställa stabilitet
Genom att övervaka de risker som institut för digitala pengar kan utgöra bidrar Bundesbank till att säkerställa den finansiella stabiliteten i sektorn för digitala pengar. Detta inbegriper analys av data och rapporter som lämnats in av instituten.

Revisioner och rapportering

Institut för digitala pengar är skyldiga att lämna in regelbundna rapporter till Bundesbank om sin affärsverksamhet, finansiella situation och riskpositioner. Bundesbank samlar in och analyserar dessa uppgifter och sammanställer relevant statistik.

Genom sina översikts- och tillsynsfunktioner bidrar Bundesbank också indirekt till att skydda användare av tjänster för digitala pengar genom att säkerställa att instituten bedriver sin verksamhet på ett sunt och lagenligt sätt. Bundesbank har också ett nära samarbete med BaFin och andra nationella och internationella tillsynsmyndigheter, och analyserar kontinuerligt utvecklingen av digitala pengar och dess betydelse för ekonomin.

Hur man skapar ett institut för digitala pengar i Tyskland

Att starta ett institut för digitala pengar kräver noggrann planering, tillräckliga ekonomiska resurser och efterlevnad av strikta lagkrav. Processen för att starta ett institut för digitala pengar i Tyskland är komplex och kräver flera steg som är utformade för att hjälpa dig att uppfylla alla juridiska, organisatoriska och ekonomiska krav. Institut för digitala pengar regleras av ZAG, och för att etablera ett bolag krävs en licens från BaFin.

Dessa steg kan förenklas genom att använda Stripe Connect, som tillhandahåller en betalningsplattform där företag kan dirigera betalningar till tredje part. Lösningen stöder olika affärsmodeller och gör det möjligt för användare att automatisera betalningsflöden, göra betalningar över hela världen och uppfylla juridiska krav som skatterapportering. Plattformen erbjuder flexibla API:er som kan integreras med befintliga system och stöder en mängd olika valutor och betalningsmetoder.

Utveckla en affärsmodell

Det första steget är att skapa en affärsmodell. I det här steget beskriver du de planerade tjänsterna, målgruppen och hur systemet med digitala pengar kommer att fungera. Det måste vara tydligt hur du tänker utfärda digitala pengar och hantera betalningar. En solid affärsplan är grunden för lönsamheten i ditt företag.

Identifiera kvalificerad företagsledning

Cheferna måste vara pålitliga och yrkesmässigt kvalificerade: de bör ha erfarenhet av finanssektorn och kunna visa att de har kunskap om de rättsliga kraven och teknisk förmåga att uppfylla dem. I tillståndsprocessen ingår även verifiering av företagets aktieägare.

Skapa en juridisk person

Nästa steg är att skapa en juridisk person, till exempel ett aktiebolag (GmbH) eller ett offentligt aktiebolag (AG). Du måste registrera detta företag i Tyskland. Aktiekapitalet för ett institut för digitala pengar är 350 000 euro. Detta belopp måste betalas i sin helhet och styrkas.

Etablera åtgärder för att skydda kundernas medel

Du måste visa hur du separerar kundmedel från företagets tillgångar. Detta kan göras genom förvaltningskonton hos banker eller försäkringsbolag. Det krävs också detaljerade förfaranden för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism.

Ansök om en internetbankslicens

Denna ansökan måste innehålla detaljerad information, inklusive affärsmodell, intern organisation, planerade säkerhetsåtgärder och riskhantering. Handlingar som bolagsordning och bevis på inbetalt kapital måste också lämnas in.

Granskning av BaFin

När ansökan är inskickad kommer BaFin att granska dina dokument. Denna process kan ta flera månader. Under granskningen kan det uppstå frågor som du som sökande måste besvara. Om granskningen godkänns kommer BaFin att ge dig en licens att verka som ett institut för digitala pengar.

Kontinuerlig rapportering och löpande krav

När du väl har fått en licens måste ditt institut för digitala pengar skicka in regelbundna rapporter till BaFin för att dokumentera efterlevnaden. Interna kontroller och revisioner måste också finnas på plats för att säkerställa säkerheten och stabiliteten i ditt institut för digitala pengar.