Elektronisch geld, of e-money, en de instellingen die dat beheren, spelen een steeds belangrijkere rol in de financiële wereld. Wat zijn instellingen voor elektronisch geld en waarin verschillen ze van traditionele banken?

In dit artikel leggen we de juridische grondslagen van elektronisch geld uit. Ook lees je hoe instellingen voor elektronisch geld werken en wat de kenmerken van deze instellingen zijn. We bespreken ook waarom deze instellingen een aantrekkelijk alternatief voor digitale betalingen en internationale transacties van ondernemingen zijn en we beschrijven welke stappen nodig zijn om een instelling voor elektronisch geld op te zetten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn instellingen voor elektronisch geld en waarin verschillen ze van traditionele banken?
  
• Waarom zijn instellingen voor elektronisch geld belangrijk voor ondernemingen?
  
• Welke wet- en regelgeving is van toepassing op instellingen voor elektronisch geld in Duitsland?
  
• Een instelling voor elektronisch geld opzetten in Duitsland
  

Wat zijn instellingen voor elektronisch geld en waarin verschillen ze van traditionele banken?

Het begrip "instelling voor elektronisch geld" is gedefinieerd in § 1, lid 2, zin 1, nummer 1, van de Wet inzake betaaldiensten (Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz of ZAG). Instellingen voor elektronisch geld (EMI's) zijn ondernemingen die elektronische betaalinstrumenten uitgeven en beheren. Ze bieden diensten waarmee klanten elektronisch kunnen betalen zonder gebruik te maken van contant geld of traditionele bankrekeningen. "E-money" staat voor "elektronisch geld" en verwijst naar digitale alternatieven voor fysieke betaalmiddelen zoals munten en bankbiljetten. Mensen hebben toegang tot elektronisch geld via smartphones, computers of speciale kaarten. Voorbeelden van elektronisch geld zijn krediet op prepaidkaarten, digitale wallets of online betaaldiensten.

Verschillen met traditioneel bankieren

In tegenstelling tot traditionele banken, die in Duitsland worden gereguleerd op grond van de bankwet, mogen instellingen voor elektronisch geld geen traditionele bankactiviteiten uitvoeren. Dit omvat het verstrekken van leningen en het aannemen van deposito's. Vanwege de beperktere omvang van hun activiteiten zijn op instellingen voor elektronisch geld speciale wettelijke voorschriften van toepassing die minder uitgebreid zijn dan de voorschriften die gelden voor banken.

De belangrijkste taak van een instelling voor elektronisch geld is de uitgifte van elektronisch geld. Ook moeten ze ervoor zorgen dat gebruikers transacties kunnen uitvoeren, waaronder betalingen aan online winkels, overschrijvingen aan andere gebruikers of betalingen bij digitale en fysieke verkooppunten. Deze instellingen bieden vaak betere tarieven dan banken, met name voor internationale betalingen, omdat ze lagere wisselkoersen en kosten hanteren.

De rol van technologie en licenties

Technologie is belangrijk voor instellingen voor elektronisch geld. Ze maken immers gebruik van digitale platforms en geavanceerde beveiligingsmechanismen om snelle en veilige betalingen te garanderen. Als gevolg hiervan zijn instellingen voor elektronisch geld vaak flexibeler en innovatiever als het gaat om het introduceren van nieuwe betaalmethoden. De lagere wettelijke vereisten brengen nog meer voordelen met zich mee voor instellingen voor elektronisch geld, die hun diensten vaak goedkoper en sneller kunnen aanbieden dan traditionele banken.

Verminderde regelgeving kent echter ook zo zijn beperkingen. Een EMI mag bijvoorbeeld het geld van zijn klanten niet gebruiken voor investeringen, de manier waarop traditionele banken juist winst maken. In plaats daarvan worden instellingen voor elektronisch geld gefinancierd uit de kosten die zij voor hun diensten in rekening brengen.

EMI's en betalingsinstellingen hebben een vergunning nodig voor hun activiteiten. Deze vergunning wordt afgegeven door de relevante nationale financiële toezichthouder in de EU. In Duitsland houdt het BaFin, de federale financiële toezichthouder, een register bij van alle betalingsinstellingen en instellingen voor elektronisch geld.

Waarom zijn instellingen voor elektronisch geld belangrijk voor ondernemingen?

Instellingen voor elektronisch geld stellen ondernemingen in staat betalingen digitaal te ontvangen, zonder afhankelijk te zijn van een bank. Omdat instellingen voor elektronisch geld zich meestal richten op één of enkele zakelijke transacties, kunnen ze deze optimaal uitvoeren. Als gevolg hiervan zijn de kostenstructuur en verwerkingssnelheid vaak aanzienlijk beter dan die van full-service banken. Ondernemingen profiteren van de diensten van instellingen voor elektronisch geld, met name op het gebied van online zakendoen. Klanten kunnen eenvoudig en veilig gebruikmaken van online betalingen, wat het aankoopproces versnelt en de klanttevredenheid verhoogt.

Snelle en veilige transacties

Dankzij wereldwijde betalingsdiensten van instellingen voor elektronisch geld kunnen ondernemingen gemakkelijker internationaal opereren. Ze bieden voordelige valutaconversie en snelle internationale transacties. Dit is vooral aantrekkelijk voor ondernemingen die in verschillende landen actief zijn of samenwerken met internationale partners. Instellingen voor elektronisch geld bieden ook oplossingen voor het betalen van freelancers, leveranciers of andere zakenpartners. Deze betalingen kunnen snel en goedkoop worden overgeschreven naar digitale wallets.

Daarnaast werken veel instellingen voor elektronisch geld met technologieën zoals mobiele applicaties en Application Programming Interfaces (API's). Ondernemingen kunnen deze integreren met hun systemen om betaaloplossingen op maat te ontwikkelen. Dit verhoogt de efficiëntie en verbetert de klantervaring. Instellingen voor elektronisch geld zijn bijzonder aantrekkelijk voor start-ups en kleine bedrijven omdat ze een flexibel alternatief bieden voor traditionele bankrekeningen. Ondernemingen kunnen snel een rekening openen en betalingen doen zonder al te veel papierwerk.

Als instelling voor elektronisch geld helpt Stripe bedrijven over de hele wereld met Stripe Payments, zowel online als fysiek. Meer dan 100 betaalmethoden en een snel, gelokaliseerd betaalproces zorgen voor een soepele klantervaring en versnellen uitbreiding naar nieuwe markten.

Welke wet- en regelgeving is van toepassing op instellingen voor elektronisch geld in Duitsland?

Instellingen voor elektronisch geld in Duitsland moeten zich houden aan strikte wettelijke voorschriften die zijn bedoeld om de veiligheid van het geld van klanten en de stabiliteit van het financiële systeem te waarborgen. Deze wettelijke voorschriften zijn gebaseerd op de ZAG, de Wet inzake betaaldiensten, waarin de EU-richtlijnen inzake elektronisch geld en betalingsdiensten zijn omgezet in nationale wetgeving.

Vergunning

Elke instelling voor elektronisch geld moet een vergunning van het BaFin hebben om in Duitsland te mogen werken. Om deze vergunning te verkrijgen, moet de instelling voldoen aan strenge eisen, waaronder een solide businessmodel, transparante structuren en passende maatregelen om witwassen tegen te gaan. De instelling voor elektronisch geld moet er ook voor zorgen dat het management betrouwbaar en professioneel gekwalificeerd is.

Bescherming van geld van klanten

Instellingen voor elektronisch geld moeten het geld dat zij van hun klanten ontvangen, gescheiden houden van hun activa. Dit gebeurt door het geld op aparte rekeningen bij banken onder te brengen of door een verzekering af te sluiten. Dit beschermt het geld van klanten, zelfs als de instelling voor elektronisch geld faillissement moet aanvragen.

Doorlopend toezicht

Instellingen voor elektronisch geld staan onder voortdurend toezicht van het BaFin. Ze moeten regelmatig rapporteren over hun financiële situatie en aantonen dat zij de wettelijke vereisten naleven. Daarnaast kan het BaFin instellingen auditeren om na te gaan of aan alle vereisten wordt voldaan.

Geen leningen of deposito's

Instellingen voor elektronisch geld mogen geen traditionele bankactiviteiten uitvoeren. Hun activiteiten beperken zich tot de uitgifte van elektronisch geld en het uitvoeren van betalingsdiensten. Ze mogen ook alleen e-geld uitgeven tot het bedrag van de ontvangen fondsen. Zo wordt voorkomen dat de instellingen buitensporige risico's nemen.

Gegevensbescherming

Instellingen voor elektronisch geld moeten de persoonsgegevens van hun klanten beschermen en voldoen aan de vereisten van de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). Ze moeten ervoor zorgen dat gegevens niet zonder toestemming worden gebruikt of openbaar gemaakt.

Witwasbestrijding

Instellingen voor elektronisch geld zijn verplicht strikte maatregelen te nemen om witwaspraktijken en terrorismefinanciering te voorkomen. Dit omvat het identificeren van klanten, het monitoren van transacties en het melden van verdachte activiteiten aan de relevante autoriteiten.

De regelgeving is niet alleen van toepassing op ondernemingen die in Duitsland zijn gevestigd. Buitenlandse instellingen voor elektronisch geld die hun diensten in Duitsland willen aanbieden, moeten zich ook aan de regelgeving houden. Ze moeten zich registreren bij het BaFin of samenwerken met een gelicentieerde partner zoals Stripe. Zo biedt Stripe Connect ondernemingen in Duitsland een vergunning voor elektronisch geld en dekt het alle compliancevereisten. Dit betekent dat ondernemingen niet meer zelf hoeven te voldoen aan de criteria voor een vergunning voor elektronisch geld.

Taken van de Deutsche Bundesbank voor de regulering van instellingen voor elektronisch geld

Naast het BaFin neemt de Deutsche Bundesbank een aantal belangrijke taken en verantwoordelijkheden op zich, in overeenstemming met de wettelijke vereisten met betrekking tot instellingen voor elektronisch geld.

Monitoring en regelgeving

De Bundesbank is betrokken bij het verlenen van vergunningen aan instellingen voor elektronisch geld en ondersteunt het BaFin bij het beoordelen van aanvragen. Daarnaast houdt de Bundesbank toezicht op de naleving van de wettelijke vereisten door instellingen, zoals kapitaalvereisten en liquiditeit.
Zorgen voor stabiliteit
Door toezicht te houden op de risico's die instellingen voor elektronisch geld kunnen veroorzaken, helpt de Bundesbank de financiële stabiliteit van de sector voor elektronisch geld te waarborgen. Hierbij gaat het bijvoorbeeld om analyse van gegevens en rapporten die door deze instellingen zijn ingediend.

Audits en rapportage

Instellingen voor elektronisch geld zijn verplicht om regelmatig verslag uit te brengen aan de Bundesbank over hun bedrijfsactiviteiten, financiële situatie en risicoposities. De Bundesbank verzamelt en analyseert deze gegevens en stelt relevante statistieken op.

Door middel van zijn controle- en toezichtstaken draagt de Bundesbank ook indirect bij aan de bescherming van gebruikers van diensten voor elektronisch geld door te waarborgen dat de instellingen op een integere en juridisch conforme manier werken. De Bundesbank werkt ook nauw samen met het BaFin en andere nationale en internationale toezichthouders en analyseert voortdurend de ontwikkeling van elektronisch geld en het belang ervan voor de economie.

Een instelling voor elektronisch geld opzetten in Duitsland

Het opzetten van een instelling voor elektronisch geld vereist een zorgvuldige planning, voldoende financiële middelen en naleving van strikte wettelijke vereisten. Als je een instelling voor elektronisch geld in Duitsland wilt opzetten, is dat een complex proces. Er zijn verschillende stappen vereist die zijn bedoeld om je te helpen te voldoen aan de wettelijke, organisatorische en financiële vereisten. De oprichting van een instelling voor elektronisch geld wordt gereguleerd door de ZAG en hiervoor is een vergunning van het BaFin vereist.

Deze stappen kunnen worden vereenvoudigd door gebruik te maken van Stripe Connect, een betaalplatform waarmee ondernemingen betalingen naar derden kunnen routeren. Stripe Connect ondersteunt verschillende businessmodellen, waarmee gebruikers betaalflows kunnen automatiseren, wereldwijd uitbetalingen kunnen doen en kunnen voldoen aan wettelijke vereisten zoals belastingaangiften. Het platform biedt flexibele API's die kunnen worden geïntegreerd met bestaande systemen en ondersteunt heel veel verschillende valuta en betaalmethoden.

Een businessmodel ontwikkelen

De eerste stap is het maken van een businessmodel. In deze stap beschrijf je de geplande diensten, de doelgroep en hoe het systeem voor elektronisch geld gaat werken. Het moet duidelijk zijn hoe je elektronisch geld wilt uitgeven en betalingen wilt verwerken. Een solide businessplan is de grondslag voor de winstgevendheid van je onderneming.

Gekwalificeerde managers identificeren

Managers moeten betrouwbaar en professioneel gekwalificeerd zijn: ze moeten ervaring hebben in de financiële sector en moeten kunnen aantonen dat ze op de hoogte zijn van de wettelijke vereisten en technisch in staat zijn om eraan te voldoen. Het vergunningsproces omvat ook verificatie van de aandeelhouders van de onderneming.

Een rechtspersoon oprichten

De volgende stap is het oprichten van een rechtspersoon, zoals een vennootschap met beperkte aansprakelijkheid (GmbH) of naamloze vennootschap (AG). Je moet deze onderneming registreren in Duitsland. Het aandelenkapitaal van een instelling voor elektronisch geld bedraagt € 350.000, dat volledig en aantoonbaar moet worden betaald.

Maatregelen vaststellen om geld van klanten te beschermen

Je moet aantonen hoe je onderscheidt aanbrengt tussen het geld van klanten en je eigen vermogen. Dit kan via trustrekeningen bij banken of verzekeringsmaatschappijen. Er zijn ook gedetailleerde procedures voor de bestrijding van witwassen en de financiering van terrorisme vereist.

Een vergunning voor internetbankieren aanvragen

Deze aanvraag moet uitgebreide informatie bevatten, waaronder het businessmodel, de interne organisatie, geplande beveiligingsmaatregelen en risicobeheer. Je moet ook documenten indienen, zoals statuten en een bewijs van gestort kapitaal.

Beoordeling door het BaFin

Zodra de aanvraag is ingediend, beoordeelt het BaFin je documenten. Dit proces kan enkele maanden duren. Eventuele vragen tijdens de beoordeling moet jij als aanvrager beantwoorden. Als de beoordeling succesvol is, verleent het BaFin je een vergunning om te opereren als een instelling voor elektronisch geld.

Doorlopende rapportage en vereisten

Zodra je een vergunning hebt, moet je instelling voor elektronisch geld regelmatig rapporteren aan het BaFin om je naleving te documenteren. Er moeten ook interne controles en audits worden uitgevoerd om de veiligheid en stabiliteit van je instelling voor elektronisch geld te waarborgen.