ในปี 2023 มีบัตรเครดิตประมาณ 35 ล้านใบ หมุนเวียนอยู่ในเยอรมนี รายได้จากการใช้บัตรในประเทศมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2007 และเป็นสถิติสูงสุดใหม่ในปี 2024 โดยสูงกว่า 147.6 พันล้านยูโร ด้วยเหตุนี้ ธุรกิจจึงต้องรับรองความปลอดภัยในการชำระเงินพร้อมทั้งมีความยืดหยุ่น เครื่องมือหนึ่งที่มีประสิทธิภาพในการช่วยเรื่องนี้คือการอนุมัติวงเงินล่วงหน้า

บทความนี้จะอธิบายว่าการอนุมัติวงเงินล่วงหน้าคืออะไร มีบัตรหรือวิธีการชำระเงินอื่นใดรองรับบ้าง และควรกันวงเงินในบัตรเครดิตเมื่อใดบ้าง นอกจากนี้เรายังจะอธิบายว่าในตลาดเยอรมนีมีอุตสาหกรรมใดบ้างใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้ามากที่สุด และวิธีที่คุณสามารถใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าในธุรกิจของคุณ

เนื้อหาหลักในบทความ

• การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าคืออะไร
  
• บัตรการชำระเงินใดบ้างที่มีฟังก์ชันการอนุมัติวงเงินล่วงหน้า
  
• วิธีการชำระเงินอื่นใดที่สามารถอนุมัติวงเงินล่วงหน้าได้บ้าง
  
• ควรสร้างการกันวงเงินในบัตรเครดิตเมื่อใดบ้าง
  
• อุตสาหกรรมใดในเยอรมนีที่ใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้ามากที่สุด
  
• ธุรกิจในเยอรมนีจะใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยได้อย่างไร
  

การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าคืออะไร

การกันวงเงินชั่วคราว หรือที่เรียกว่าการอนุมัติวงเงินล่วงหน้า เป็นกระบวนการหลักที่ใช้ปกป้องทั้งการซื้อขายในร้านและการชำระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ กระบวนการนี้เรียกได้หลายชื่อ เช่น การอนุมัติล่วงหน้า (Preauth), การอนุมัติบัตร (Card Authorization) หรือ การกันการอนุมัติ (Authorization Hold) ซึ่งเป็นการสำรองยอดเงินไว้ชั่วคราวบนบัตรเครดิตหรือวิธีชำระเงินอื่นในจำนวนที่กำหนดก่อนทำการเรียกเก็บเงินจริง โดยไม่หักเงินจากบัญชีทันที การกั้นเงินไว้เช่นนี้จะช่วยให้มั่นใจได้ว่ามีเงินเพียงพอที่จะดำเนินธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์ได้ในภายหลัง

การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าจะมอบความยินยอมชั่วคราวให้แก่ผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) ในการเรียกเก็บเงินจำนวนหนึ่ง โดยช่วยให้ผู้ขายมั่นใจได้ว่าลูกค้ามีเงินทุนเพียงพอ และช่วยปกป้องผู้ซื้อจากการเรียกเก็บเงินที่ไม่ถูกต้องหรือเรียกเก็บก่อนเวลา โดยมีประโยชน์ในกรณีที่ยังไม่มีข้อมูลใบแจ้งหนี้สุดท้ายในระหว่างขั้นตอนจอง ตัวอย่างที่พบเห็นได้ทั่วไปคือการเข้าพักโรงแรม ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนอกเหนือจากราคาห้อง เช่น ค่ามินิบาร์ อาหารเช้า หรือค่าธรรมเนียมการเช็กเอาต์เลยเวลา

การอนุมัติวงเงินล่วงหน้ามีวิธีการทำงานอย่างไร

เมื่อเริ่มการชำระเงิน ผู้ขายจะส่งคำขอไปให้ผู้ให้บริการชำระเงินที่เกี่ยวข้องโดยตรง โดยผู้ให้บริการรายนี้จะตรวจสอบว่าวิธีการชำระเงินของลูกค้ามียอดคงเหลือเพียงพอหรือไม่ และหากเพียงพอ ผู้ขายจะอนุมัติจำนวนเงินที่ขอชั่วคราว ทั้งนี้ระบบจะไม่เรียกเก็บเงินจำนวนดังกล่าวจนกว่าจะดำเนินการเสร็จสิ้น

หาก PSP ปฏิเสธการอนุมัติวงเงินล่วงหน้า ระบบจะป้องกันไม่ให้มีการกันวงเงินดำเนินการต่อไป และธุรกรรมจะล้มเหลว แต่หากผู้ให้บริการอนุมัติการกันวงเงิน ผู้ให้บริการจะปิดกั้นวงเงินที่ขอไว้เป็นระยะเวลาหนึ่ง โดยปกติระบบจะสำรองวงเงินไว้เป็นเวลา 5-7 วัน จนกว่าผู้ขายจะดำเนินการชำระเงินให้เสร็จสิ้นหรือจนกว่ารายการกันวงเงินจะหมดอายุโดยอัตโนมัติ ระยะเวลาดังกล่าวอาจแตกต่างกันไปตาม PSP และประเภทของธุรกรรม แต่ในบางกรณีก็อาจใช้เวลาถึง 30 วัน

การอนุมัติวงเงินล่วงหน้ามีประเภทใดบ้าง

โดยพื้นฐานแล้วการอนุมัติวงเงินล่วงหน้าจะมีอยู่ 2 ประเภทดังนี้

• การอนุมัติเต็มจำนวน: ผู้ขายจะกันวงเงินทั้งหมดของธุรกรรมก่อนไว้ก่อนการเรียกเก็บเงิน ขั้นตอนมาตรฐานนี้ใช้เมื่อจำนวนเงินเป็นที่แน่นอนแล้ว ซึ่งมักเกิดขึ้นกับการซื้อสินค้าออนไลน์ส่วนใหญ่
  
• การอนุมัติบางส่วน: จะมีการอนุมัติบางส่วนเมื่อยังไม่มีการกำหนดยอดเงินสุดท้าย ในกรณีนี้ ระบบจะอนุมัติวงเงินล่วงหน้าบางส่วนก่อน แล้วมีการปรับเปลี่ยนในภายหลัง หากจำเป็น
  

บัตรการชำระเงินใดบ้างที่มีฟังก์ชันการอนุมัติวงเงินล่วงหน้า

บัตรหลายแบบมีฟังก์ชันการอนุมัติวงเงินล่วงหน้า ซึ่งพบได้บ่อยที่สุดโดยเฉพาะในบัตรเครดิต บัตรเดบิต และบัตรเติมเงิน

บัตรเครดิต

บัตรเครดิต เช่น Visa, Mastercard หรือ American Express สามารถใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าได้ โดยวงเงินเครดิตของบัตรจะอนุญาตให้มีการระงับวงเงินโดยไม่เรียกเก็บเงินทันทีได้ ในการอนุมัติวงเงินล่วงหน้า ผู้ขายจะส่งคำขอไปยังบริษัทผู้ออกบัตร ซึ่งบริษัทผู้ออกบัตรก็จะระงับจำนวนเงินที่ขอไว้ชั่วคราวในบัญชี เมื่อธุรกรรมเสร็จสิ้น บริษัทผู้ออกบัตรจะปล่อยยอดคงเหลือที่กันไว้

บัตรเดบิต

นอกจากนี้บัตรเดบิตยังสามารถอนุมัติวงเงินล่วงหน้าได้เช่นกัน ซึ่งแตกต่างจากบัตรเครดิตที่จะดึงเงินจากบัญชีเงินฝากกระแสรายวันโดยตรง บัญชีเดบิตนี้จะล็อกเงินไว้ แล้วธนาคารจะหักเงินในภายหลัง หากบัญชีมีวงเงินเบิกเกินบัญชี การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าอาจทำให้มีรายการติดลบได้หากเงินในบัญชีไม่เพียงพอ

ขณะนี้ girocard ในเยอรมนีไม่ได้รองรับการกันวงเงิน แต่ธนาคารบางแห่งก็มีบัตรเดบิตแบบร่วมแบรนด์ที่อนุญาตให้มีการอนุมัติวงเงินล่วงหน้าได้ในบางกรณี

บัตรเติมเงิน

บริษัทผู้ออกบัตรหลายแห่งยังอนุญาตให้บัตรเติมเงินสามารถอนุมัติวงเงินล่วงหน้าได้ โดยมีเงื่อนไขว่าต้องมีจำนวนค่าที่เพียงพอ โดยหลักการแล้ว เจ้าของบัตรเติมเงินจะสามารถใช้ได้เฉพาะยอดคงเหลือที่ตนได้เติมไว้เท่านั้น ซึ่งใช้ได้ทั้งกับการทำธุรกรรมปกติและการอนุมัติวงเงินล่วงหน้า

วิธีการชำระเงินอื่นใดที่สามารถอนุมัติวงเงินล่วงหน้าได้บ้าง

นอกเหนือจากบัตรเครดิต บัตรที่เชื่อมโยงกับธนาคาร และบัตรเติมเงินแล้ว ยังมีวิธีอื่นๆ ที่รองรับการอนุมัติวงเงินล่วงหน้าอีกด้วย เช่น กระเป๋าเงินดิจิทัล บริการชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ และตัวเลือกการชำระเงินออนไลน์ต่างๆ

กระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay, Google Pay หรือ Samsung Pay สามารถใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าได้ เนื่องจากเพราะทำงานร่วมกับบัตรเครดิตหรือเดบิตในเบื้องหลัง ในกรณีนี้ การกันวงเงินจะล็อกวิธีการชำระเงินที่เชื่อมโยงไว้ และธนาคารจะเรียกเก็บเงินในภายหลัง การอนุมัติวงเงินล่วงหน้ายังสามารถใช้ได้กับ PSP ออนไลน์ได้ด้วย เช่น Affirm, Afterpay, Cash App Pay, Klarna และ PayPal ตามหลักการเดียวกัน

ควรสร้างการกันวงเงินในบัตรเครดิตเมื่อใดบ้าง

ควรกันวงเงินชั่วคราวในกรณีที่ยอดรวมใบแจ้งหนี้สุดท้ายยังไม่แน่นอน แต่ธุรกิจจำเป็นต้องยืนยันว่าลูกค้าสามารถชำระเงินล่วงหน้าได้หรือไม่ การกันวงเงินเช่นนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับบริการที่อาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหรือสามารถเปลี่ยนแปลงได้ กรณีที่พบได้บ่อย ได้แก่ การท่องเที่ยว การเข้าพักโรงแรม หรือการเช่ารถ โดยการกันวงเงินบนบัตรเครดิตจะช่วยผู้ขายสามารถรองรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหรือการเปลี่ยนแปลงในใบแจ้งหนี้ได้ หากยอดสุดท้ายต่ำกว่าที่ประเมินไว้ตอนแรก ผู้ขายจะสามารถปรับลดวงเงินสำรองหรือยกเลิกไปได้

อุตสาหกรรมใดในเยอรมนีที่ใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้ามากที่สุด

ด้านล่างนี้เป็นตัวอย่างอุตสาหกรรมในเยอรมนีที่ใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้ามากเป็นพิเศษ

โรงแรม

โรงแรมและผู้ให้บริการที่พักมักจะกันวงเงินไว้ในบัตรของลูกค้าเพื่อเป็นเงินฝากค้ำประกันเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหรือค่าเสียหายที่เกิดขึ้นระหว่างการเข้าพัก โรงแรมมักจะปล่อยเงินดังกล่าวหลังจากเช็กเอาต์และเรียกเก็บเงินจากใบเรียกเก็บเงินจริงของบัตร

การเดินทาง

ตัวแทนการท่องเที่ยวและสายการบินใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าสำหรับการจองวันหยุดและเที่ยวบิน ซึ่งเป็นวิธีที่เหมาะกับการจองที่มีราคาผันผวนหรือมีตัวเลือกในการเปลี่ยนแปลงและยกเลิก

บริการให้เช่ารถยนต์

บริษัทให้รถเช่าจะสำรองเงินบนบัตรเพื่อครอบคลุมค่ารถเช่า ค่าประกัน และเงินมัดจำความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น บริษัทจะปรับหรือปล่อยวงเงินสำรองนี้เมื่อผู้เช่านำรถมาคืน โดยจำนวนเงินที่สำรองจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาเช่าและประเภทรถ หลังจากตรวจสภาพรถแล้ว บริษัทจะยกเลิกการกันวงเงินสำรองหรือปรับยอดตามความเหมาะสม

ปั๊มน้ำมัน

ปั๊มน้ำมันจะทำการอนุมัติวงเงินล่วงหน้าเมื่อลูกค้าชำระเงินที่ปั๊มด้วยบัตร เริ่มต้นมา ระบบจะกันวงเงินเป็นค่าธรรมเนียมคงที่เพื่อรับรองว่าลูกค้ามีเงินทุนเพียงพอที่จะครอบคลุมการซื้อเชื้อเพลิงนั้น เมื่อเติมเชื้อเพลิงเสร็จสิ้น ระบบจะเรียกเก็บเงินจากลูกค้าตามค่าใช้จ่ายของเชื้อเพลิงที่ลูกค้าใช้จริงเท่านั้น และคืนเงินที่เกินจากการกันวงเงินกลับไป

ร้านอาหาร

ในร้านอาหารระดับไฮเอนด์หรือร้านสำหรับกลุ่มขนาดใหญ่ บางร้านอาจตั้งวงเงินสำรองบนบัตรเครดิตของลูกค้าก่อนที่จะรับออเดอร์ เมื่อร้านปิดบิลอาหารเรียบร้อยแล้ว วงเงินสำรองจะถูกปรับให้ตรงกับค่าใช้จ่ายตามจริงหรือถูกยกเลิกทั้งหมด

บริการให้เช่า

การอนุมัติวงเงินล่วงหน้ายังเป็นขั้นตอนปกติในบริการให้เช่าอีกด้วย เช่น อุปกรณ์หรือเฟอร์นิเจอร์ ในกรณีนี้ การกันวงเงินทำหน้าที่เป็นการฝากค้ำประกันรูปแบบหนึ่งอีกด้วย ซึ่งจะช่วยครอบคลุมการสูญเสียหรือความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับสินค้า

ธุรกิจในเยอรมนีจะใช้การอนุมัติวงเงินล่วงหน้าได้อย่างไร

ในเยอรมนี ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้ Stripe เพื่อกันวงเงินในบนบัตรเครดิตโดยแยกการอนุมัติการชำระเงินออกจากการเก็บเงินจริง ขั้นแรก ผู้ออกบัตรจะอนุมัติการเรียกเก็บเงิน โดยจะสำรองจำนวนเงินที่เกี่ยวข้องไว้โดยไม่เก็บเงินทันที เมื่อธุรกิจปิดยอดใบแจ้งหนี้ทั้งหมด หรือหากจำนวนเงินเปลี่ยนแปลง ธุรกิจสามารถปรับหรือยกเลิกวงเงินสำรองได้ตามความเหมาะสม

Stripe ช่วยอำนวยความสะดวกในการหักยอดการชำระเงินที่ต้องดำเนินการเอง ซึ่งช่วยให้โรงแรมสามารถกันวงเงินในบัตรไว้ก่อนที่แขกจะมาถึงได้ และเรียกเก็บเงินเป็นจำนวนสุดท้ายเมื่อเช็กเอาต์เท่านั้น บริษัทผู้ออกบัตรและผู้ให้บริการส่วนใหญ่จะกันวงเงินไว้เป็นเวลา 5 ถึง 7 วัน นอกจากนี้ยังสามารถกันวงเงินไว้ได้นานขึ้นในบางกรณี เช่น บัญชีในญี่ปุ่น ซึ่งอนุญาตให้กันไว้ได้ถึง 30 วัน โดย Stripe รองรับการอนุมัติวงเงินล่วงหน้าสำหรับวิธีการชำระเงินทุกประเภท เช่น บัตรเครดิตและบริการอุปกรณ์เคลื่อนที่และการชำระเงินออนไลน์

หลังจากที่ตัวเลือกตอนเช็กเอาต์ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าแล้ว สถานะของตัวเลือกดังกล่าวจะเปลี่ยนเป็น "พร้อมสำหรับการหักยอด" ธุรกิจสามารถเก็บยอดเงินที่กันไว้ได้จนกว่าการอนุมัติจะหมดอายุได้ หากไม่มีใครหักยอดการเรียกเก็บเงินภายในช่วงเวลาดังกล่าว รายการที่กันวงเงินจะยกเลิกเองตามค่าเริ่มต้น

ธุรกิจสามารถลบการอนุมัติออกเองได้หรือรับเงินเต็มจำนวนหรือบางส่วนผ่านแดชบอร์ด Stripe หรือผ่าน API (อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน) นอกจากนี้ Stripe ยังมีตัวเลือกในการเรียกเก็บเงินอัตโนมัติก่อนหมดอายุ ซึ่งหมายความว่าไม่จำเป็นดำเนินการเรียกเก็บเงินด้วยตนเอง

Stripe Payments ช่วยได้อย่างไร

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe
  
• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน
  
• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ
  
• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ เช่น ระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ
  
• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการ 99.999% และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ
  

ดูเพิ่มเติมว่า Stripe Payments ช่วยให้คุณสามารถรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้อย่างไร หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้