En 2023, había en circulación en Alemania de alrededor de 35 millones de tarjetas de crédito. Los ingresos por tarjetas en el país han aumentado constantemente desde 2007, hasta alcanzar un nuevo máximo en 2024, cuando se superaron los 147.600 millones de euros. Teniendo esto en cuenta, las empresas deben garantizar una protección de pagos fiable y, al mismo tiempo, mantener la flexibilidad. Una herramienta eficiente que puede ayudar a lograrlo es la autorización previa.

En este artículo te explicamos qué es la autorización previa, qué tarjetas y otros métodos de pago la admiten y cuándo tiene sentido crear una retención en una tarjeta de crédito. También te explicaremos qué sectores del mercado alemán la utilizan más y cómo puedes implementar la autorización previa en tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la autorización previa?
  
• ¿Qué tarjetas de pago tienen funcionalidades de autorización previa?
  
• ¿Qué otros métodos de pago se pueden autorizar previamente?
  
• ¿Cuándo tiene sentido crear una retención en una tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué sectores de Alemania utilizan más la autorización previa?
  
• ¿Cómo pueden las empresas de Alemania implementar la autorización previa?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es la autorización previa?

Una retención temporal, también llamada autorización previa, es una práctica de procesamiento básica que protege tanto las transacciones físicas de comercio minorista como los pagos electrónicos. Este proceso, también conocido como retención de autorización previa, autorización con tarjeta o autorización de reserva, retiene temporalmente un saldo en una tarjeta de crédito u otra opción de proceso de compra por un importe determinado antes de completar el cargo, sin cargarlo inmediatamente en la cuenta. El bloque garantiza que haya fondos suficientes para completar la venta en un momento posterior.

La autorización previa otorga al proveedor de servicios de pago (PSP) el consentimiento temporal para cobrar de un importe específico. tranquiliza a los vendedores de que los clientes tienen fondos suficientes y protege a los compradores de una facturación inadecuada o prematura. Es beneficioso para casos de uso en los que el total final de la factura sigue siendo desconocido en el momento de la reserva. Un ejemplo común es la estancia en un hotel, que puede estar sujeta a costes adicionales más allá del precio de la habitación, como cargos por minibar, desayuno o comisiones por checkout tardío.

¿Cómo funciona la autorización previa?

Cuando se inicia un pago, el vendedor envía una petición directamente al proveedor de servicios de pago correspondiente. Este proveedor verifica si el método de pago del cliente tiene saldo suficiente y, en caso afirmativo, otorga una aprobación temporal para la suma solicitada. El importe no se cobra hasta más tarde, una vez completado.

Si el proveedor de servicios de pago rechaza la autorización previa, evita que se forme una retención y la transacción no se completa. Sin embargo, si el proveedor aprueba la retención, bloquea la suma solicitada durante un período de tiempo específico. Por lo general, el sistema la mantiene reservada durante cinco a siete días hasta que el vendedor completa el pago o la retención caduca automáticamente. La duración puede variar según el proveedor de servicios de pago y el tipo de transacción, pero en algunos casos puede durar hasta 30 días.

¿Qué tipos de autorización previa existen?

Existen básicamente dos tipos diferentes de autorización previa:

• Autorización completa: el vendedor reserva el importe total de la transacción antes del cobro. Este flujo estándar se aplica cuando la suma es definitiva, como suele ocurrir con la mayoría de las compras por Internet.
  
• Autorización parcial: la autorización parcial se aplica cuando aún no se determina el importe final. En este caso, primero se autoriza previamente una suma parcial y luego se modifica más tarde si es necesario.
  

¿Qué tarjetas de pago tienen funcionalidades de autorización previa?

Muchas tarjetas diferentes tienen funcionalidades de autorización previa, en particular, las tarjetas de crédito, débito y prepago más comunes.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard o American Express, admiten autorizaciones previas. Su línea de crédito permite una retención sin cobrar la suma de inmediato. Para ejecutar una autorización previa, el vendedor envía una petición al emisor, que luego bloquea temporalmente la cuenta por el importe solicitado. Cuando se realiza la transacción, el emisor libera el saldo reservado.

Tarjetas de débito

Las tarjetas de débito también se pueden autorizar previamente. A diferencia de las tarjetas de crédito, estas se retiran directamente de una cuenta corriente. La retención bloquea el dinero allí y el banco deduce el importe más tarde. Si una cuenta tiene un descubierto, una autorización previa podría ocasionar el descubierto si no hay fondos disponibles suficientes.

Actualmente, la girocard alemana no admite retenciones, pero algunos bancos ofrecen tarjetas de débito con marca compartida que permiten autorizaciones previas en determinados casos.

Tarjetas de prepago

Muchos emisores también permiten autorizaciones previas en tarjetas de prepago, siempre que el valor almacenado sea el adecuado. En principio, los titulares de tarjetas de prepago solo pueden usar el saldo que han cargado. Esto se aplica tanto a las transacciones como a las autorizaciones previas.

¿Qué otros métodos de pago se pueden autorizar previamente?

Además de las tarjetas de crédito, bancarias y de prepago, existen otros métodos que también aceptan autorizaciones previas, como los monederos digitales, los servicios de pago móvil y las opciones de pago por Internet.

Los monederos digitales como Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay permiten autorizaciones previas porque funcionan con una tarjeta de crédito o débito por debajo. Aquí, la retención bloquea el método de pago vinculado y el banco cobra el importe más tarde. Las autorizaciones previas funcionan para los proveedores de servicios de pago en línea, como Affirm, Afterpay, Cash App Pay, Klarna y PayPal, siguiendo el mismo principio.

¿Cuándo tiene sentido crear una retención en una tarjeta de crédito?

Una retención temporal tiene sentido cuando el total final de la factura aún no se conoce, pero la empresa debe confirmar la capacidad de pago del cliente por adelantado. Estas congelaciones son especialmente útiles para servicios que implican costes variables o adicionales. Los casos típicos incluyen reservas de viajes, hoteles o coches de alquiler. Al bloquear una tarjeta de crédito, los vendedores pueden aceptar cualquier extra o cambio en la factura. Si la cifra final es inferior a la asumida inicialmente, el vendedor puede ajustar la retención o cancelarla por completo.

¿Qué sectores de Alemania utilizan más la autorización previa?

A continuación, encontrarás algunos ejemplos de sectores en Alemania donde la autorización previa es más frecuente:

Hoteles

Los hoteles y los operadores de alojamiento a menudo retienen las tarjetas de los huéspedes como forma de depósito de garantía para cubrir cualquier coste añadido o daño causado durante una estancia. Por lo general, el hotel la libera durante el checkout y cobra la factura real debida a la tarjeta.

Viajes

Las agencias de viajes y las aerolíneas utilizan la autorización previa para las reservas de vacaciones y vuelos. Este enfoque funciona bien para las reservas con precios variables u opciones de cambios y cancelaciones.

Alquiler de coches

Las empresas de alquiler de coches reservan dinero en una tarjeta para cubrir la comisión, el seguro y un depósito de garantía del alquiler por cualquier daño. Ajustan o liberan esta retención una vez que el cliente trae de vuelta el vehículo. El importe depende de la duración del alquiler y del tipo de vehículo. Después de inspeccionar el coche, la empresa levanta la retención o la actualiza según proceda.

Gasolineras

Las gasolineras efectúan autorizaciones previas cuando los clientes pagan en el surtidor con una tarjeta. En primer lugar, se realiza una retención por una comisión fija para garantizar que el cliente tenga fondos suficientes para cubrir su compra de combustible. Una vez que finaliza el llenado de depósito, el sistema solo le cobra el coste del combustible que realmente ha utilizado y devuelve cualquier exceso de la retención.

Gastronomía

En los restaurantes de lujo o para grupos grandes, algunos operadores establecen un cargo pendiente en la tarjeta de crédito de un comensal antes de apuntar su pedido. Una vez que el restaurante cierra la factura, actualiza la retención para reflejar los costes reales o la anula por completo.

Servicios de alquiler

Las autorizaciones previas también son habituales en los servicios de alquiler, como equipos o muebles. Aquí, la retención actúa como una forma de depósito de garantía, que cubre cualquier posible pérdida o daño en el artículo.

¿Cómo pueden las empresas de Alemania implementar la autorización previa?

En Alemania, las empresas pueden usar Stripe para efectuar retenciones en tarjetas de crédito separando la autorización de pago de captura de la captura. En primer lugar, el emisor aprueba el cargo, reservando el importe correspondiente sin cobrarlo inmediatamente. Cuando la empresa cierra el total de la factura, o si el importe cambia, ajusta o retira la retención según corresponda.

Stripe facilita la captura manual de pagos, lo que permite a los hoteles reservar un saldo en una tarjeta antes de que lleguen sus huéspedes, sólo cobra el importe final en el proceso checkout. La mayoría de los emisores y proveedores mantienen las retenciones entre cinco y siete días. También son posibles congelaciones más largas en algunos casos, como en las cuentas japonesas, que permiten hasta 30 días. Stripe admite la autorización previa para todo tipo de métodos de pago, incluidas tarjetas de crédito, así como servicios de pago móvil y por Internet.

Después de que la opción del proceso de compra se haya autorizado previamente, su estatus cambia a «listo para captura». La empresa puede cobrar la suma reservada hasta que caduque la autorización. Si nadie captura el cargo dentro de ese margen, la retención se cancelará de forma predeterminada.

Las empresas también pueden eliminar autorizaciones manualmente o recibir importes totales o parciales a través del Dashboard de Stripe o una API (interfaz de programación de solicitudes de acceso). Stripe también ofrece la opción de cobrar pagos automáticamente poco antes de que caduquen, lo que significa que no es necesario efectuar cargos manuales.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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