En 2023, en Alemania circulaban unos 35 millones de tarjetas de crédito. Los ingresos por tarjetas en el país no han dejado de aumentar desde 2007 y han alcanzado un nuevo máximo en 2024 cuando superaron los €147,600,000,000. Teniendo esto en cuenta, las empresas deben garantizar una protección fiable de los pagos al tiempo que mantienen la flexibilidad. La autorización previa es una herramienta eficaz que puede servir para este propósito.

En este artículo se explica qué es la autorización previa, qué tarjetas y otros métodos de pago la admiten, y cuándo es adecuado realizar una retención en una tarjeta de crédito. También indaga en los sectores del mercado alemán que más la utilizan y cómo se la puede implementar en tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la autorización previa?
  
• ¿Qué tarjetas de pago tienen funcionalidades de autorización previa?
  
• ¿Con qué otros métodos de pago pueden realizarse autorizaciones previas?
  
• ¿Cuándo es adecuado realizar una retención en una tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué sectores son los que más utilizan la autorización previa en Alemania?
  
• ¿Cómo pueden aplicar las empresas alemanas la autorización previa?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una autorización previa?

Una retención temporal, también conocida como «autorización previa», es una práctica básica de procesamiento que protege tanto las transacciones de los comerciantes minoristas como los pagos electrónicos. Mediante este proceso, que también se denomina «preautorización», «autorización de tarjeta» o «retención de autorización», se reserva temporalmente un saldo en una tarjeta de crédito u otra opción de confirmación de compra por un importe determinado antes de cobrar el cargo, sin debitarlo de inmediato de la cuenta. El bloqueo garantiza que haya fondos suficientes para concretar la venta en otro momento.

La autorización previa concede al proveedor de servicios de pago (PSP) el consentimiento temporal para cobrar un importe determinado. Garantiza a los vendedores que los clientes disponen de fondos suficientes y protege a estos últimos de una facturación indebida o anticipada. Es ideal para casos de uso en los que el total final de la factura sigue siendo desconocido en el momento de la reserva, tal como sucede con las estadías en hoteles, que pueden estar sujetas a costos adicionales aparte del precio de la habitación, como los gastos del minibar, el desayuno o las tarifas por checkout tardío.

¿Cómo funciona la autorización previa?

Cuando se inicia un pago, el vendedor envía una solicitud directamente al PSP correspondiente, quien verifica si el método de pago del cliente tiene saldo suficiente y, en ese caso, concede la aprobación temporal de la suma solicitada. El importe no se cobra en ese momento, sino después de que se concreta la venta.

Si el PSP rechaza la autorización previa, impide que se realice una retención y la transacción no se completa. Si, por el contrario, el proveedor aprueba la retención, bloquea la suma solicitada durante un período determinado. El sistema suele mantenerla reservada durante un plazo de cinco a siete días hasta que el vendedor completa el pago o la retención vence de manera automática. La duración puede variar según el PSP y el tipo de transacción, pero, puede extenderse hasta 30 días en algunos casos.

¿Qué tipos de autorización previa hay?

Básicamente, hay dos tipos diferentes de autorización previa:

• Autorización total: el vendedor reserva el importe total de la transacción antes del cobro. Este flujo estándar se aplica cuando la suma es definitiva, como suele ocurrir en la mayoría de las compras en línea.
  
• Autorización parcial: la autorización parcial se aplica cuando aún no se ha determinado el importe definitivo. En este caso, primero se autoriza previamente un importe parcial y, luego, se lo modifica si es necesario.
  

¿Qué tarjetas de pago tienen funcionalidades de autorización previa?

Muchas tarjetas diferentes tienen funcionalidades de autorización previa, en particular, las de crédito, débito y prepagas más conocidas.

Tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard o American Express, permiten realizar autorizaciones previas. Gracias a su línea de crédito, pueden hacer retenciones sin tener que cobrar el total de inmediato. Para ejecutar una autorización previa, el vendedor envía una solicitud al emisor, quien procede a bloquear temporalmente la cuenta por el importe solicitado. Cuando se realiza la transacción, este libera el saldo reservado.

Tarjeta de débito

También es posible realizar autorizaciones previas con tarjetas de débito. A diferencia de las tarjetas de crédito, el importe se extrae directamente de una cuenta corriente. La retención bloquea allí el dinero y el banco descuenta el importe luego. Si una cuenta tiene posibilidad de realizar transacciones en descubierto, una autorización previa puede realizarse de esa manera si no hay suficientes fondos disponibles.

En este momento, no es posible realizar retenciones con la tarjeta alemana girocard. No obstante, algunos bancos ofrecen tarjetas de débito de marca compartida que sí lo permiten en determinados casos.

Tarjeta prepaga

Muchos emisores también permiten realizar autorizaciones previas en tarjetas prepagas, siempre que el valor almacenado sea el adecuado. En principio, los titulares de tarjetas prepagas solo pueden utilizar el saldo que hayan cargado. Esto se aplica tanto a las transacciones como a las autorizaciones previas.

¿Con qué otros métodos de pago pueden realizarse autorizaciones previas?

Hay algunos otros métodos que también admiten las autorizaciones previas, además de las tarjetas de crédito, las vinculadas a un banco y las prepagas. Entre ellos se incluyen las carteras digitales, los servicios de pago móvil y las opciones de pago en línea.

Las carteras digitales como Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay permiten realizar autorizaciones previas porque funcionan con una tarjeta de crédito o débito a nivel interno. En este caso, la retención bloquea el método de pago vinculado y el banco cobra el importe posteriormente. Las autorizaciones previas funcionan con proveedores de servicios de pago (PSP) en línea, como Affirm, Afterpay, Cash App Pay, Klarna y PayPal, según el mismo principio.

¿Cuándo es adecuado realizar una retención en una tarjeta de crédito?

Es adecuado realizar una retención temporal cuando el total final de la factura todavía se desconoce, pero la empresa necesita confirmar por adelantado la capacidad de pago del cliente. Estos bloqueos son muy útiles para los servicios con costos variables o adicionales, por ejemplo, las reservas de viajes, hoteles o vehículos de alquiler. Si se realiza un bloqueo en una tarjeta de crédito, el vendedor puede añadir cualquier extra o hacer cambios en la factura. Si la cifra final es inferior a la prevista inicialmente, el vendedor puede modificar la retención o eliminarla.

¿Qué sectores son los que más utilizan la autorización previa en Alemania?

A continuación encontrarás algunos ejemplos de sectores en Alemania en los que se usa con mucha frecuencia la autorización previa:

Hoteles

Los hoteles y los operadores de alojamiento suelen hacer retenciones en las tarjetas de los huéspedes a modo de depósito de seguridad para cubrir los gastos añadidos o los daños causados durante la estadía. Por lo general, el hotel libera esa retención en el momento de la confirmación de compra y cobra a la tarjeta la factura real adeudada.

Viajes

Las agencias de viajes y las compañías aéreas utilizan las autorizaciones previas para tomar reservas de viajes y vuelos. Este método funciona bien para reservas con precios variables u opciones de cambios y cancelaciones.

Alquiler de vehículos

Las empresas de alquiler de vehículos reservan dinero en una tarjeta para cubrir la comisión del alquiler, el seguro y un depósito de seguridad por posibles daños. Ajustan o liberan esta retención una vez que el cliente devuelve el vehículo. El importe depende de la duración del alquiler y del tipo de vehículo. Tras inspeccionar el vehículo, la empresa levanta la retención o la actualiza según sea necesario.

Gasolineras

Las gasolineras realizan autorizaciones previas cuando los clientes pagan en el surtidor con una tarjeta. En un principio, se aplica una retención por una tarifa fija a fin de comprobar si el cliente dispone de fondos suficientes para cubrir la compra de combustible. Una vez finalizada la carga, el sistema solo cobra el costo del combustible que realmente se ha cargado y devuelve el importe restante de la retención.

Gastronomía

En los restaurantes de lujo o en el caso de grupos numerosos, algunos operadores fijan un cargo pendiente en la tarjeta de crédito del cliente antes de tomar el pedido. Una vez que el restaurante cierra la factura, actualiza la retención para reflejar los costos reales o la anula por completo.

Servicios de alquiler

Las autorizaciones previas también son frecuentes en los servicios de alquiler de equipos o mobiliario, por ejemplo. En este caso, la retención sirve como un depósito de seguridad que cubre cualquier posible pérdida o daño del artículo.

¿Cómo pueden aplicar las empresas alemanas la autorización previa?

En Alemania, las empresas pueden utilizar Stripe para realizar retenciones en las tarjetas de crédito separando la autorización del pago de su captura. En primer lugar, el emisor aprueba el cargo y reserva el importe correspondiente sin cobrarlo de inmediato. Cuando la empresa cierra el total de la factura, o bien si la cifra cambia, ajusta o levanta la retención según corresponda.

Stripe facilita la captura manual de pagos, lo que permite a los hoteles reservar el saldo de una tarjeta antes de la llegada de los huéspedes y cobrar únicamente el importe final en la confirmación de compra. La mayoría de los emisores y proveedores mantienen las retenciones durante un plazo de cinco a siete días. En algunos casos, también es posible aplicar retenciones más prolongadas, como en las cuentas japonesas, que permiten hasta 30 días. Stripe admite la autorización previa para todo tipo de métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito, así como los servicios de pago móviles y en línea.

Después de que una opción de confirmación de compra se autoriza previamente de manera correcta, su estado cambia a «Lista para capturar». La empresa puede cobrar la suma reservada hasta la fecha de vencimiento de la autorización. Si nadie captura el cargo en ese plazo, la reserva se cancela de manera predeterminada.

Las empresas también pueden eliminar autorizaciones manualmente o recibir importes totales o parciales a través del Dashboard de Stripe o de una API (interfaz de programación de aplicaciones). Stripe también permite aceptar pagos automáticamente poco antes del vencimiento, lo que significa que no es necesario realizar un cobro manual.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unifica los pagos en persona y los pagos en línea: crea una experiencia de comercio unificada en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejora el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanza más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla en una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99.999 % y confiabilidad líder en el sector.
  

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.