Em 2023, cerca de 35 milhões de cartões de crédito estavam em circulação na Alemanha. A receita estabelecida por cartões no país tem aumentado constantemente desde 2007, atingindo um novo recorde em 2024, quando ultrapassou €147,6 bilhões. Com isso em mente, as empresas devem garantir uma proteção de pagamento confiável e, ao mesmo tempo, manter a flexibilidade. Uma ferramenta eficiente que pode ajudar com isso é a pré-autorização.

Este artigo explica o que é a pré-autorização, quais cartões e outras formas de pagamento a aceitam e quando faz sentido criar uma retenção em um cartão de crédito. Também informaremos quais setores do mercado alemão mais a utilizam e como o senhor pode revogar a pré-autorização em sua empresa.

O que será abordado neste artigo?

• O que é pré-autorização?
  
• Quais cartões de pagamento têm funcionalidades de pré-autorização?
  
• Que outras formas de pagamento podem ser pré-autorizadas?
  
• Quando faz sentido criar uma retenção em um cartão de crédito?
  
• Quais são os setores na Alemanha que mais usam a pré-autorização?
  
• Como as empresas na Alemanha podem implementar a pré-autorização?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é pré-autorização?

A retenção temporária, também chamada de pré-autorização, é uma prática essencial de processamento que protege tanto as transações varejistas físicas quanto os pagamentos eletrônicos . Também conhecido como preaut, autorização de cartão ou retenção de autorização, esse processo reserva temporariamente um saldo em um cartão de crédito ou outra opção de checkout para um valor definido antes de concluir a cobrança, sem debitar imediatamente a conta. O bloqueio garante que haja fundos suficientes para concluir a venda em um momento posterior.

A pré-autorização concede ao provedor de serviços de pagamentos (PSP) consentimento temporário para cobrar um valor específico. Ela garante aos vendedores que os clientes têm fundos suficientes e protege os compradores contra faturamento inadequado ou prematuro. É vantajoso para casos de uso em que o total final da fatura permanece desconhecido no momento da reserva. Um exemplo comum é uma estadia em um hotel, que pode estar sujeita a custos adicionais além do preço do quarto, como cobranças de frigobar, café da manhã ou tarifas de checkout tardio.

Como funciona a pré-autorização?

Quando um pagamento é iniciado, o vendedor envia uma solicitação diretamente ao PSP relevante. Esse provedor verifica se o método de pagamento do cliente tem saldo suficiente e, se tiver, concede aprovação temporária para a quantia solicitada. O valor não é cobrado até mais tarde, após a conclusão.

Se o PSP rejeitar a pré-autorização, ele impedirá a formação de uma retenção e a transação falhará. Se, no entanto, o provedor aprovar a retenção, ele bloqueará a soma solicitada por um período específico de tempo. O sistema geralmente mantém a reserva por cinco a sete dias até que o vendedor conclua o pagamento ou a retenção expire automaticamente. A duração pode variar de acordo com o PSP e o tipo de transação, mas, em alguns casos, pode durar até 30 dias.

Que tipos de pré-autorização existem?

Existem basicamente dois tipos diferentes de pré-autorização:

• Autorização total: O vendedor reserva o valor total da transação antes da cobrança. Esse fluxo padrão se aplica quando a soma é final, como é normalmente o caso da maioria das compras on-line.
  
• Autorização parcial: A autorização parcial se aplica quando o valor final ainda não foi determinado. Nesse caso, um valor parcial é primeiro pré-autorizado e, posteriormente, alterado, se necessário.
  

Quais cartões de pagamento permitem pré-autorização?

Diversos tipos de cartões oferecem essa função — em especial os cartões de crédito, de débito e também os pré-pagos.

Cartão de crédito

Os cartões de crédito, como Visa, Mastercard e American Express, suportam operações de pré-autorização. Nesses casos, o limite de crédito possibilita bloquear um valor sem que a cobrança seja feita imediatamente. Para realizar a pré-autorização, o comerciante envia uma solicitação ao emissor do cartão, que bloqueia temporariamente a quantia na conta. Quando a compra é concluída, o valor reservado é liberado.

Cartão de débito

Cartões de débito também podem ser usados em pré-autorizações. Diferentemente do crédito, os valores saem diretamente da conta corrente vinculada. O bloqueio garante a reserva dos fundos e o banco realiza a dedução posteriormente. Caso a conta possua limite de cheque especial, uma pré-autorização pode até mesmo levar ao uso desse limite se não houver saldo suficiente.

O girocard alemão, por exemplo, não oferece suporte a bloqueios de valores. Apesar disso, alguns bancos emitem versões híbridas de cartão de débito com outra bandeira, que em determinadas situações permitem a pré-autorização.

Cartão pré-pago

Vários emissores também autorizam pré-autorizações em cartões pré-pagos, desde que exista saldo carregado suficiente. Na prática, o usuário só consegue gastar o montante previamente depositado no cartão, tanto em compras diretas quanto em operações de bloqueio.

Que outras formas de pagamento podem ser pré-autorizadas?

Há alguns outros métodos, além dos cartões de crédito, vinculados a bancos e pré-pagos, que também aceitam a pré-autorização. Entre eles estão carteiras digitais, serviços de pagamento móveis e opções de pagamento on-line.

Carteiras digitais como Apple Pay, Google Pay, ou Samsung Pay permitem pré-autorizações porque funcionam com um cartão de crédito ou débito. Aqui, a retenção bloqueia o método de pagamento vinculado e o banco cobra o valor posteriormente. As pré-autorizações funcionam para PSPs on-line, como Affirm, Afterpay, Cash App Pay, Klarna e PayPal, seguindo o mesmo princípio.

Quando faz sentido criar uma retenção em um cartão de crédito?

Uma retenção temporária faz sentido quando o total final da fatura ainda é incerto, mas a empresa precisa confirmar a capacidade de pagamento do cliente com antecedência. Esses congelamentos são especialmente úteis para serviços que envolvem custos variáveis ou extras. Os casos típicos incluem reservas de viagens, hotéis ou aluguel de carros. Ao colocar um congelamento em um cartão de crédito, os vendedores podem acomodar quaisquer extras ou alterações na fatura. Se o valor final for menor do que o inicialmente previsto, o vendedor poderá ajustar a retenção ou removê-la completamente.

Quais setores na Alemanha usam mais a pré-autorização?

Abaixo, vocês encontrarão alguns exemplos de setores na Alemanha em que a pré-autorização é particularmente predominante:

Hotéis

Os hotéis e as operadoras de acomodações frequentemente retêm os cartões dos hóspedes como uma forma de depósito de segurança para cobrir quaisquer custos adicionais ou danos causados durante a estadia. Em geral, o hotel libera o cartão no checkout e cobra a fatura real devida ao cartão.

Viagens

As agências de viagem e as companhias aéreas usam a pré-autorização para reservas de férias e voos. Essa abordagem funciona bem para reservas com preços variáveis ou opções de alterações e cancelamentos.

Aluguel de carro

As empresas de aluguel de carros reservam dinheiro em um cartão para cobrir a tarifa do aluguel, o seguro e um depósito de segurança para quaisquer danos. Elas ajustam ou liberam essa reserva quando o cliente devolve o veículo. O valor depende da duração do aluguel e do tipo de veículo. Depois de inspecionar o carro, a empresa suspende a retenção ou a atualiza conforme necessário.

Postos de combustível

Os postos de combustível fazem pré-autorizações quando os clientes pagam na bomba com um cartão. Inicialmente, uma retenção é colocada por uma tarifa fixa para garantir que o cliente tenha fundos suficientes para cobrir a compra de combustível. Quando o abastecimento termina, o sistema cobra apenas o custo do combustível realmente usado e devolve qualquer excesso da retenção.

Gastronomia

Em restaurantes de alto padrão ou para grandes grupos, alguns operadores definem uma cobrança pendente no cartão de crédito do cliente antes de receber o pedido. Quando o restaurante fecha a fatura, ele atualiza a retenção para refletir os custos reais ou a anula totalmente.

Serviços de locação

As pré-autorizações também são comuns em serviços de aluguel, como equipamentos ou móveis. Nesse caso, a retenção funciona como uma forma de depósito de segurança, cobrindo qualquer perda ou dano potencial ao item.

Como as empresas na Alemanha podem implementar a pré-autorização?

Na Alemanha, as empresas podem usar a Stripe para reter cartões de crédito, separando a autorização de pagamento da captura. Primeiro, o emissor aprova a cobrança, reservando o valor correspondente sem recolhê-lo imediatamente. Quando a empresa fecha o total da fatura - ou se o valor muda - ela ajusta ou retira a retenção, conforme o caso.

A Stripe facilita a captura manual de pagamentos, permitindo que os hotéis reservem um saldo em um cartão antes da chegada dos hóspedes e só cobrem o valor final no checkout. A maioria dos emissores e provedores mantém as retenções em vigor por cinco a sete dias. Em alguns casos, também é possível congelar por mais tempo, como nas contas japonesas, que permitem até 30 dias. A Stripe aceita pré-autorização para todos os tipos de formas de pagamento, inclusive cartões de crédito, bem como serviços de pagamentos móveis e online.

Depois que uma opção de checkout é pré-autorizada com sucesso, seu status muda para "pronto para capturar". A empresa pode recolher o valor reservado até a validade da autorização. Se ninguém capturar a cobrança dentro desse período, a retenção será cancelada por padrão.

As empresas também podem remover manualmente as autorizações ou receber valores totais ou parciais por meio do Stripe Dashboard ou de uma API (interface de programação de aplicativos). A Stripe também oferece a opção de recolher automaticamente o pagamento pouco antes do vencimento, o que significa que não há necessidade de cobrar manualmente.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que auxilia empresas de qualquer porte, desde startups em expansão até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer parte do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

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