Nel 2023, circa 35 milioni di carte di credito erano in circolazione in Germania. I ricavi generati dalle carte nel Paese sono in costante aumento dal 2007, raggiungendo un nuovo massimo nel 2024, quando hanno superato i 147,6 miliardi di euro. Con questo dato in mente, le attività devono garantire una protezione affidabile dei pagamenti mantenendo la flessibilità. Uno strumento efficiente che può aiutare in questo senso è la preautorizzazione.

Questo articolo spiega cos'è la preautorizzazione, quali carte e altri metodi di pagamento la supportano e quando ha senso creare un blocco su una carta di credito. Ti diremo anche quali settori nel mercato tedesco la utilizzano di più e come puoi implementarla nella tua attività.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è la preautorizzazione?
  
• Quali carte di pagamento dispongono di funzionalità di preautorizzazione?
  
• Quali altri metodi di pagamento possono essere preautorizzati?
  
• Quando ha senso creare un blocco su una carta di credito?
  
• Quali sono i settori in Germania che utilizzano maggiormente la preautorizzazione?
  
• In che modo le attività in Germania possono implementare la preautorizzazione?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è la preautorizzazione?

Un blocco temporaneo, chiamato anche preautorizzazione, è una pratica di elaborazione fondamentale che protegge sia le transazioni del commercio al dettaglio fisiche che i pagamenti elettronici. Conosciuto anche come preautorizzazione, autorizzazione della carta o blocco dell'autorizzazione, questo processo riserva temporaneamente un saldo su una carta di credito o un'altra opzione di checkout per un determinato importo stabilito prima di completare l'addebito, senza addebitare immediatamente il conto. Il blocco garantisce che ci siano fondi sufficienti per completare la vendita in un secondo momento.

La preautorizzazione concede al fornitore di servizi di pagamento (PSP) il consenso temporaneo all'addebito di un importo specifico. Rassicura i venditori che i clienti abbiano fondi sufficienti e protegge gli acquirenti da un addebito improprio o prematuro. È vantaggioso nei casi d'uso in cui l’importo finale della fattura rimane sconosciuto al momento della prenotazione. Un esempio comune è il soggiorno in hotel, che potrebbe essere soggetto a costi aggiuntivi oltre al prezzo della camera, come le spese per il minibar, la colazione o le spese per il checkout posticipato.

Come funziona la preautorizzazione?

Quando si avvia un pagamento, il venditore invia una richiesta direttamente al PSP di riferimento. Questo fornitore verifica se il metodo di pagamento del cliente dispone di un saldo sufficiente e, in caso affermativo, concede l'approvazione temporanea per la somma richiesta. L'importo viene addebitato solo in un secondo momento, dopo il completamento.

Se il PSP rifiuta la preautorizzazione, impedisce la formazione di un blocco e la transazione non riesce. Se, invece, il fornitore approva il blocco, la somma richiesta viene bloccata per un determinato periodo di tempo. Il sistema di solito la tiene riservata per cinque o sette giorni fino a quando il venditore non completa il pagamento o il blocco scade automaticamente. La durata può variare a seconda del PSP e del tipo di transazione; ma in alcuni casi può durare fino a 30 giorni.

Quali tipi di preautorizzazione esistono?

Esistono fondamentalmente due diversi tipi di preautorizzazione:

• Autorizzazione completa: il venditore riserva l'intero importo della transazione prima della riscossione. Questo flusso standard si applica quando la somma è definitiva, come avviene in genere per la maggior parte degli acquisti online.
  
• Autorizzazione parziale: l'autorizzazione parziale si applica quando l'importo finale non è ancora stato determinato. In questo caso, viene prima preautorizzato un importo parziale e, se necessario, modificato in un secondo momento.
  

Quali carte di pagamento dispongono di funzionalità di preautorizzazione?

Molte carte diverse hanno funzionalità di preautorizzazione, in particolare le più comuni carte di credito, di debito e prepagate.

Carte di credito

Le carte di credito, come Visa, Mastercard o American Express, consentono le preautorizzazioni. La loro linea di credito consente un blocco senza addebitare immediatamente la somma. Per eseguire una preautorizzazione, il venditore invia una richiesta all'emittente, che quindi blocca temporaneamente il conto per l'importo richiesto. Quando la transazione va a buon fine, l'emittente rilascia il saldo riservato.

Carte di debito

Anche le carte di debito possono essere preautorizzate. A differenza delle carte di credito, queste attingono direttamente da un conto corrente; il blocco trattiene il denaro sul conto e la banca detrae l'importo in un secondo momento. Se un conto dispone di una linea di credito, una preautorizzazione potrebbe spingerlo in scoperto bancario se non ci sono fondi disponibili sufficienti.

Il girocard tedesco attualmente non supporta i blocchi. Tuttavia, alcune banche offrono carte di debito con co-badge che consentono la preautorizzazione in determinati casi.

Carte prepagate

Molti emittenti consentono anche la preautorizzazione sulle carte prepagate, a condizione che il valore salvato sia adeguato. In linea di principio, i titolari di carte prepagate possono utilizzare solo il saldo che hanno caricato. Questo vale sia per le transazioni che per le preautorizzazioni.

Quali altri metodi di pagamento possono essere preautorizzati?

Esistono alcuni altri metodi, oltre alle carte di credito, bancomat e prepagate, che supportano anche la preautorizzazione. Questi includono i wallet digitali, i servizi di pagamento mobilee le opzioni di pagamento online.

I wallet digitali come Apple Pay, Google Pay, o Samsung Pay consentono le preautorizzazioni perché funzionano con una carta di credito o di debito. In questo caso, il blocco disattiva il metodo di pagamento collegato e la banca addebita l'importo in un secondo momento. Le preautorizzazioni funzionano per i PSP online, come Affirm, Afterpay, Cash App Pay, Klarna e PayPal, seguendo lo stesso principio.

Quando ha senso creare un blocco su una carta di credito?

Un blocco temporaneo ha senso quando l’importo finale della fattura è ancora incerto, ma l'attività deve confermare la capacità del cliente di pagare in anticipo. Tali blocchi sono particolarmente utili per i servizi che comportano costi variabili o aggiuntivi. I casi tipici includono prenotazioni di viaggio, di hotel o di noleggio auto. Bloccando una carta di credito, i venditori possono far fronte a eventuali extra o modifiche sulla fattura. Se la cifra finale è inferiore a quella inizialmente ipotizzata, il venditore può rettificare il blocco o rimuoverlo del tutto.

Quali sono i settori in Germania che utilizzano maggiormente la preautorizzazione?

Di seguito, troverai alcuni esempi di settori in Germania in cui la preautorizzazione è particolarmente diffusa:

Hotel

Gli hotel e gli operatori ricettivi spesso bloccano un importo sulle carte degli ospiti come forma di deposito cauzionale per coprire eventuali costi aggiuntivi o danni causati durante il soggiorno. L'hotel generalmente lo sblocca al momento del checkout e addebita l’importo effettivo dovuto sulla carta.

Viaggi

Le agenzie di viaggio e le compagnie aeree utilizzano la preautorizzazione per le prenotazioni di vacanze e voli. Questo approccio funziona bene per le prenotazioni con prezzi variabili o opzioni di modifica e cancellazione.

Autonoleggio

Le aziende di autonoleggio riservano denaro su una carta per coprire la tariffa del noleggio, l'assicurazione e il deposito cauzionale per eventuali danni. Rettificano o rilasciano questo importo una volta che il cliente riconsegna il veicolo. L'importo dipende dalla durata del noleggio e dal tipo di veicolo. Dopo aver ispezionato l'auto, l'azienda revoca il blocco o l’aggiorna se necessario.

Stazioni di servizio

Le stazioni di servizio eseguono preautorizzazioni quando i clienti pagano alla pompa con una carta. Inizialmente, viene applicato un blocco a fronte di una commissione fissa per garantire che il cliente disponga di fondi sufficienti per coprire l'acquisto di carburante. Una volta terminato il rifornimento, il sistema addebita loro solo il costo del carburante effettivamente utilizzato e restituisce l'eventuale eccedenza dal blocco.

Gastronomia

Nei ristoranti di lusso o per gruppi numerosi, alcuni operatori impostano un addebito in sospeso sulla carta di credito di un commensale prima di prendere l'ordine. Una volta chiuso il conto, il ristorante aggiorna l’importo bloccato in base ai costi effettivi o lo annulla completamente.

Servizi di noleggio

Le preautorizzazioni sono consuete anche nei servizi di noleggio, come attrezzature o mobili. In questo caso, il blocco funge da deposito cauzionale, a copertura di eventuali perdite o danni all'articolo.

In che modo le attività in Germania implementano la preautorizzazione?

In Germania, le attività possono utilizzare Stripe per bloccare gli importi sulle carte di credito separando l'autorizzazione di pagamento dall'acquisizione. In primo luogo, l'emittente approva l'addebito, riservando l'importo corrispondente senza riscuoterlo immediatamente. Quando l'attività chiude il totale della fattura, o se la cifra cambia, rettifica o revoca il blocco a seconda dei casi.

Stripe facilita l'acquisizione manuale dei pagamenti, consentendo agli hotel di riservare un saldo su una carta prima dell'arrivo dei loro ospiti e addebitando l'importo finale solo al momento del checkout. La maggior parte degli emittenti e dei fornitori mantiene i blocchi in vigore per un periodo compreso tra cinque e sette giorni. In alcuni casi sono possibili anche blocchi più lunghi, ad esempio sui conti giapponesi, che consentono fino a 30 giorni. Stripe supporta la preautorizzazione per tutti i tipi di metodi di pagamento, comprese le carte di credito, nonché i servizi di pagamento mobile e online.

Dopo che un'opzione di checkout è stata preautorizzata correttamente, il suo stato cambia in "pronto per l'acquisizione". L'attività può riscuotere la somma riservata fino alla scadenza dell'autorizzazione. Se nessuno acquisisce l'addebito entro quel periodo, il blocco verrà annullato per impostazione predefinita.

Le attività possono anche rimuovere manualmente le autorizzazioni o ricevere importi totali o parziali tramite la Dashboard di Stripe o un’API (interfaccia di programmazione dell'applicazione). Stripe offre anche la possibilità di riscuotere automaticamente il pagamento poco prima della scadenza, il che significa che non è necessario addebitare manualmente.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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