En 2023, environ 35 millions de cartes de crédit étaient en circulation en Allemagne. Les revenus générés par les cartes dans le pays ont augmenté régulièrement depuis 2007, atteignant un nouveau record en 2024, lorsqu’ils ont dépassé 147,6 milliards d’euros. Dans ce contexte, les entreprises doivent garantir une protection fiable des paiements tout en conservant une certaine flexibilité. La préautorisation est un outil efficace pour y parvenir.

Cet article explique ce qu’est la préautorisation, quelles cartes et autres méthodes de paiement la prennent en charge, et dans quels cas il est judicieux de créer une retenue sur une carte de crédit. Nous vous indiquons également quels secteurs du marché allemand l’utilisent le plus et comment vous pouvez mettre en place la préautorisation dans votre entreprise.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que la préautorisation?
  
• Quelles cartes de paiement disposent de fonctionnalités de préautorisation?
  
• Quels autres modes de paiement peuvent être préautorisés?
  
• Quand est-il judicieux de créer une retenue sur une carte de crédit?
  
• Quels sont les secteurs en Allemagne qui utilisent le plus la préautorisation?
  
• Comment les entreprises allemandes peuvent-elles intégrer la préautorisation?
  
• Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que la préautorisation?

Une retenue temporaire, également appelée préautorisation, est une pratique courante qui protège à la fois les transactions dans les magasins physiques et les paiements électroniques. Également connue sous le nom de préautorisation, autorisation de carte ou retenue d’autorisation, cette procédure réserve temporairement un montant déterminé sur une carte de crédit ou un autre mode de paiement avant de finaliser la transaction, sans débiter immédiatement le compte. Cette retenue garantit que les fonds nécessaires sont disponibles pour finaliser la vente ultérieurement.

La préautorisation accorde au prestataire de services de paiement (PSP) l’autorisation temporaire de prélever un montant spécifique. Elle garantit aux vendeurs que les clients disposent de fonds suffisants et protège les acheteurs contre toute facturation abusive ou prématurée. Elle est utile dans les cas où le montant final de la facture n’est pas connu au moment de la réservation. Un exemple courant est celui d’un séjour à l'hôtel, qui peut donner lieu à des frais en plus du prix de la chambre, tels que les frais de minibar, le petit-déjeuner ou les frais de départ tardif.

Comment fonctionne la préautorisation?

Lorsqu’un paiement commence, le marchand envoie une requête directement au prestataire de services de paiement concerné. Ce dernier vérifie que le mode de paiement du client présente un solde suffisant et, le cas échéant, accorde une approbation temporaire pour la somme demandée. Le montant n’est débité que plus tard, une fois l’opération terminée.

Si le PSP rejette la préautorisation, il empêche la formation d’une retenue et la transaction échoue. Si, par contre, le fournisseur approuve la retenue, il bloque la somme demandée pendant une période donnée. Le système la garde généralement en réserve pendant cinq à sept jours jusqu’à ce que le marchand finalise le paiement ou que la retenue expire automatiquement. La durée peut varier en fonction du fournisseur de services de paiement et du type de transaction, mais elle peut durer jusqu’à 30 jours dans certains cas.

Quels sont les types de préautorisation?

Il existe essentiellement deux types de préautorisation distincts :

• Autorisation intégrale : le marchand réserve le montant total de la transaction avant l’encaissement. Ce processus standard s’applique lorsque le montant est définitif, comme c’est généralement le cas pour la plupart des achats en ligne.
  
• Autorisation partielle : L'autorisation partielle s'applique lorsque le montant final n'est pas encore déterminé. Lorsque c'est le cas, une somme partielle est d'abord préautorisée, puis modifiée ultérieurement si nécessaire.
  

Quelles cartes de paiement disposent de fonctionnalités de préautorisation?

De nombreuses cartes disposent de fonctionnalités de préautorisation, en particulier les cartes de crédit, de débit et prépayées les plus courantes.

Carte de crédit

Les cartes de crédit, de type Visa, Mastercard ou American Express, permettent les préautorisations. Leur ligne de crédit permet de bloquer une somme sans la prélever immédiatement. Pour procéder à une préautorisation, le marchand envoie une requête à l’émetteur, qui bloque temporairement le montant demandé sur le compte. Une fois la transaction effectuée, l’émetteur débloque le solde de la retenue.

Carte de débit

Les cartes de débit peuvent également être préautorisées. Contrairement aux cartes de crédit, celles-ci puisent directement dans un compte courant. La retenue permet de bloquer une somme sur le compte, et la banque déduit le montant plus tard. Si un compte dispose d’une facilité de découvert, une préautorisation peut entraîner un découvert si les fonds disponibles sont insuffisants.

À l’heure actuelle, la girocard allemande ne prend pas en charge les retenues, mais certaines institutions financières proposent des cartes de débit cobadgées qui autorisent parfois les préautorisations.

Carte prépayée

De nombreux émetteurs autorisent également les préautorisations sur les cartes prépayées, à condition que la valeur stockée soit suffisante. En principe, les titulaires de cartes prépayées ne peuvent utiliser que le solde qu’ils ont chargé. Cela s’applique aussi bien aux transactions qu’aux préautorisations.

Quels autres modes de paiement peuvent être préautorisés?

Outre les cartes de crédit, les cartes de débit et les cartes prépayées, d’autres modes de paiement son compatibles avec la préautorisation, notamment les portefeuilles numériques, les services de paiement mobile et les options de paiement en ligne.

Les portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay autorisent les préautorisations, car ils fonctionnent avec une carte de crédit ou de débit en arrière-plan. Dans ce cas, la retenue bloque le mode de paiement associé et la banque prélève le montant ultérieurement. Les préautorisations fonctionnent pour les prestataires de services de paiement (PSP) en ligne, tels que Cash App Pay, Affirm, Afterpay, Klarna et PayPal, selon le même principe.

Quand est-il judicieux de créer une retenue sur une carte bancaire?

Une retenue temporaire est utile lorsque le montant final de la facture est encore incertain, mais que l’entreprise doit confirmer la capacité du client à payer à l’avance. Ces retenues sont particulièrement utiles pour les services qui entraînent des coûts variables ou supplémentaires, tels que les voyages, les hôtels ou les locations de véhicules. En bloquant une somme sur une carte de crédit, les marchands peuvent tenir compte des suppléments ou des modifications apportés à la facture. Si le montant final est inférieur à celui initialement prévu, le vendeur peut ajuster la retenue ou la supprimer complètement.

Quels sont les secteurs d’activité en Allemagne qui recourent le plus souvent à la préautorisation?

Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de secteurs en Allemagne où la préautorisation est particulièrement répandue :

Hôtels

Les hôtels et les prestataires d’hébergement bloquent souvent une certaine somme sur la carte bancaire des clients à titre de dépôt, afin de couvrir les frais supplémentaires ou les dommages causés pendant le séjour. L’hôtel débloque généralement cette somme au moment du départ et facture le montant réel dû sur la carte.

Voyages

Les agences de voyages et les compagnies aériennes utilisent la préautorisation pour les réservations de vacances et de vols. Cette approche fonctionne bien pour les réservations avec des prix variables ou des options de modification et d’annulation.

Location de véhicules

Les sociétés de location de véhicules retiennent une certaine somme sur une carte bancaire afin de couvrir les frais de location, l’assurance et un dépôt pour d’éventuels dommages. Elles ajustent ou débloquent cette somme après que le client a restitué le véhicule. Le montant dépend de la durée de la location et du type de véhicule. Après avoir inspecté la voiture, la société lève le blocage ou le met à jour si nécessaire.

Les stations-service

Les stations-service procèdent à des préautorisations lorsque les clients paient à la pompe avec une carte. Dans un premier temps, un montant forfaitaire est bloqué afin de s’assurer que le client dispose de fonds suffisants pour couvrir son achat de carburant. Une fois le plein terminé, le système ne facture que le coût du carburant réellement utilisé et restitue le reste du montant bloqué.

Gastronomie

Dans les restaurants haut de gamme ou pour les grands groupes, certains restaurateurs bloquent un montant sur la carte de crédit du client avant de prendre sa commande. Une fois le montant de la facture confirmé, ils mettent à jour le montant bloqué pour refléter les coûts réels ou l’annulent complètement.

Services de location

Les préautorisations sont également courantes dans les services de location, tels que la location d’équipement ou de mobilier. Dans ce cas, la retenue sert de dépôt pour couvrir toute perte ou tout dommage potentiel causé à l’article.

Comment les entreprises allemandes peuvent-elles intégrer la préautorisation?

En Allemagne, les entreprises peuvent utiliser Stripe pour retenir des montants sur les cartes de crédit en séparant l’autorisation de paiement de la capture. Tout d’abord, l’émetteur approuve le débit, en réservant le montant correspondant sans le prélever immédiatement. Lorsque l’entreprise confirme le montant total de la facture, ou si ce montant change, elle ajuste ou lève la retenue, selon le cas.

Stripe facilite la capture manuelle des paiements, permettant aux hôtels de réserver un montant sur une carte avant l’arrivée du client et de ne facturer le montant final qu’au moment du départ. La plupart des émetteurs et des fournisseurs conservent les retenues pendant cinq à sept jours. Des retenues plus longues sont également possibles dans certains cas, comme pour les comptes japonais, qui autorisent jusqu'à 30 jours de retenue. Stripe prend en charge la préautorisation pour tous les modes de paiement, y compris les cartes de crédit, ainsi que les services de paiement mobile et en ligne.

Une fois qu’une option de paiement a été préautorisée, son statut passe à « prêt pour la capture ». L’entreprise peut alors prélever le montant réservé jusqu’à l'expiration de l’autorisation. Si personne ne capture le paiement pendant cette période, la retenue est automatiquement annulée.

Les entreprises peuvent également supprimer manuellement les autorisations ou percevoir des montants complets ou partiels par l’intermédiaire du Dashboard Stripe ou d’une API (interface de programmation d’application). Stripe offre également la possibilité de prélever automatiquement le paiement peu avant l’expiration, ce qui évite d’avoir à effectuer le prélèvement manuellement.

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