En 2023, environ 35 millions de cartes de crédit étaient en circulation en Allemagne. Le chiffre d’affaires des cartes dans le pays n’a cessé d’augmenter depuis 2007, atteignant un nouveau sommet en 2024, lorsqu’il a dépassé 147,6 milliards d’euros. Dans cet esprit, les entreprises doivent assurer une protection fiable des paiements tout en maintenant leur flexibilité. La pré-autorisation est un outil efficace qui peut vous aider.

Cet article explique ce qu’est la pré-autorisation, quelles cartes et autres méthodes de paiement la prennent en charge et quand il est judicieux de bloquer une carte de crédit. Nous vous dirons également quels secteurs du marché allemand l’utilisent le plus et comment vous pouvez déployer la pré-autorisation dans votre entreprise.

Que contient cet article ?

• Qu’est-ce que la pré-autorisation ?
  
• Quelles cartes de paiement ont des capacités de pré-autorisation ?
  
• Quels autres moyens de paiement peuvent être pré-autorisés ?
  
• Quand est-il judicieux de bloquer une carte de crédit ?
  
• Quels sont les secteurs d’activité en Allemagne qui utilisent le plus la pré-autorisation ?
  
• Comment les entreprises en Allemagne peuvent-elles mettre en œuvre la pré-autorisation ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que la pré-autorisation ?

Une suspension temporaire, également appelée pré-autorisation, est une pratique de traitement de base qui protège à la fois les transactions de détail physiques et les paiements électroniques. Également connu sous le nom de pré-autorisation, d’autorisation de carte ou de retenue d’autorisation, ce processus réserve temporairement un solde sur une carte de crédit ou une autre option de paiement pour un montant défini avant d’effectuer le paiement, sans débiter immédiatement le compte. Le bloc garantit qu’il y a suffisamment de fonds pour conclure la vente à une date ultérieure.

La pré-autorisation accorde le prestataire de services de paiement (PSP) consentement temporaire pour facturer un montant précis. Il rassure les vendeurs sur le fait que les clients disposent de suffisamment de fonds et protège les acheteurs contre une facturation incorrecte ou prématurée. Il est avantageux pour les cas d’utilisation où le montant final de la facture reste inconnu au moment de la réservation. Un exemple courant est un séjour à l’hôtel, qui peut être soumis à des coûts supplémentaires au-delà du prix de la chambre, tels que les frais de minibar, le petit-déjeuner ou les frais de départ tardif.

Comment fonctionne la pré-autorisation ?

Lorsqu’un paiement commence, le vendeur envoie une demande directement au PSP concerné. Ce fournisseur vérifie si le moyen de paiement dispose d’un solde suffisant et, le cas échéant, accorde une approbation temporaire pour la somme demandée. Le montant n’est facturé que plus tard, une fois l’achèvement terminé.

Si le PSP rejette la pré-autorisation, il empêche la formation d’une suspension et la transaction échoue. Si, toutefois, le fournisseur approuve la suspension, il bloque la somme demandée pour une période de temps déterminée. Le système le garde généralement réservé pour cinq à sept jours jusqu’à ce que le vendeur finalise le paiement ou que la suspension expire automatiquement. La durée peut varier en fonction du PSP et du type de transaction ; Mais, cela peut durer jusqu’à 30 jours dans certains cas.

Quels sont les types de pré-autorisation ?

Il existe essentiellement deux types de pré-autorisation :

• _Autorisation complète : _ le vendeur réserve la totalité du montant de la transaction avant l’encaissement. Ce flux standard s’applique lorsque la somme est définitive, comme c’est généralement le cas pour la plupart des achats en ligne.
  
• _Autorisation partielle : _ l’autorisation partielle s’applique lorsque le montant final n’est pas encore déterminé. Lorsque c’est le cas, une somme partielle est d’abord pré-autorisée, puis modifiée ultérieurement si nécessaire.
  

Quelles cartes de paiement ont des capacités de pré-autorisation ?

De nombreuses cartes différentes ont des capacités de pré-autorisation, en particulier, les cartes de crédit les plus courantes, débit et cartes prépayées.

Carte de crédit

Les cartes de crédit, telles que Visa, Mastercard ou American Express, permettent les pré-autorisations. Leur ligne de crédit permet une retenue sans facturer la somme immédiatement. Pour Exécuter une pré-autorisation, le vendeur adresse une demande à l’émetteur, qui bloque alors temporairement le compte pour le montant demandé. Lorsque la transaction est effectuée, l’émetteur libère le solde réservé.

Carte de débit

Les cartes de débit peuvent également être pré-autorisées. Contrairement aux cartes de crédit, celles-ci puisent directement dans un compte courant, la retenue y bloque l’argent et la banque déduit le montant plus tard. Si un compte dispose d’une facilité de découvert, une pré-autorisation peut le pousser à découvert s’il n’y a pas suffisamment de fonds disponibles.

La girocarde allemande ne prend actuellement pas en charge les suspensions. Néanmoins, certaines banques proposent des cartes de débit cobadgées qui permettent des pré-autorisations dans certains cas.

Carte prépayée

De nombreux émetteurs autorisent également les pré-autorisations sur les cartes prépayées, à condition que la valeur stockée soit suffisante. En principe, les titulaires de cartes prépayées ne peuvent utiliser que le solde qu’ils ont chargé. Cela s’applique à la fois aux transactions et aux pré-autorisations.

Quels autres moyens de paiement peuvent être pré-autorisés ?

Il existe quelques autres méthodes, en dehors des cartes de crédit, des cartes bancaires et des cartes prépayées, qui prennent également en charge la pré-autorisation. Il s’agit notamment de wallets numériques, Services de paiement mobile et les options de paiement en ligne.

Les wallets numériques, tels que Apple Pay, Google Pay, ou Samsung Pay autorisent les pré-autorisations, car ils fonctionnent avec une carte de crédit ou de débit sous le capot. Ici, la retenue verrouille le moyen de paiement lié et la banque débite le montant plus tard. Les pré-autorisations fonctionnent pour les PSP en ligne, tels que Affirm, Afterpay, Cash App Pay, Klarna et PayPal, selon le même principe.

Quand est-il judicieux de bloquer une carte de crédit ?

Une retenue temporaire est utile lorsque le montant final de la facture est encore incertain, mais que l'entreprise doit confirmer la capacité du client à payer à l'avance. Ces blocages sont particulièrement utiles pour les services qui impliquent des coûts variables ou supplémentaires. Les cas typiques incluent les réservations de voyages, d'hôtels ou de voitures de location. En bloquant une carte de crédit, les marchands peuvent tenir compte des modifications ou suppléments apportés à la facture. Si le montant final est inférieur à celui initialement prévu, le marchand peut ajuster la retenue ou la supprimer complètement.

Quels sont les secteurs d’activité en Allemagne qui utilisent le plus la pré-autorisation ?

Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de secteurs en Allemagne où la pré-autorisation est particulièrement répandue :

Hôtels

Les hôtels et les opérateurs d’hébergement retiennent fréquemment les cartes des clients en tant que dépôt de garantie pour couvrir les coûts supplémentaires ou les dommages causés pendant un séjour. L’hôtel le libère généralement au moment du départ et facture le montant réel dû sur la carte.

Frais de déplacement

Les agences de voyages et les compagnies aériennes utilisent la pré-autorisation pour les réservations de vacances et de vols. Cette approche fonctionne bien pour les réservations avec des prix variables ou des options de modification et d’annulation.

Location de voitures

Les sociétés de location de voitures réservent de l’argent sur une carte pour couvrir les frais de location, une assurance et un dépôt de garantie pour tout dommage. Ils ajustent ou lèvent cette retenue une fois que le client ramène le véhicule. Le montant dépend de la durée de location et du type de véhicule. Après avoir inspecté la voiture, l’entreprise lève la retenue ou la met à jour si nécessaire.

Stations-service

Les stations-service effectuent des pré-autorisations lorsque les clients paient à la pompe avec une carte. Initialement, une retenue est placée pour des frais fixes afin de s’assurer que le client dispose de fonds suffisants pour couvrir son achat de carburant. Une fois le plein terminé, le système ne leur facture que le coût du carburant qu’ils ont réellement utilisé et rembourse tout excédent de la retenue.

Gastronomie

Dans les restaurants haut de gamme ou pour les grands groupes, certains opérateurs bloquent un certain montant sur la carte de crédit d’un client avant de prendre sa commande. Une fois l'addition réglée, le restaurant met à jour la retenue pour refléter les coûts réels ou l'annule entièrement.

Services de location

Les pré-autorisations sont également habituelles dans les services de location, tels que l’équipement ou les meubles. Ici, la retenue agit comme une forme de dépôt de garantie, couvrant toute perte ou dommage potentiel à l’article.

Comment les entreprises en Allemagne peuvent-elles mettre en place une pré-autorisation ?

En Allemagne, les entreprises peuvent utiliser Stripe pour bloquer les cartes de crédit en séparant l’autorisation de paiement de la capture. Tout d’abord, l’émetteur approuve la charge, en réservant le montant correspondant sans le percevoir immédiatement. Lorsque l’entreprise clôture le total de la facture, ou si le chiffre change, elle ajuste ou lève la suspension, le cas échéant.

Stripe facilite la saisie manuelle des paiements, ce qui permet aux hôtels de réserver un solde sur une carte avant l’arrivée de leurs clients, et de ne facturer que le montant final au moment du paiement. La plupart des émetteurs et des fournisseurs maintiennent les mises en place pendant cinq à sept jours. Des gels plus longs sont également possibles dans certains cas, comme sur les comptes japonais, qui autorisent jusqu’à 30 jours. Stripe prend en charge la pré-autorisation pour tous les types de moyens de paiement, y compris les cartes de crédit, ainsi que les services de paiement mobiles et en ligne.

Une fois qu’une option de paiement est pré-autorisée, son statut passe à « prêt pour la capture ». L’entreprise peut percevoir la somme réservée jusqu’à l’expiration de l’autorisation. Si personne ne capture la charge dans cette fenêtre, la suspension sera annulée par défaut.

Les entreprises peuvent également supprimer manuellement des autorisations ou recevoir des montants complets ou partiels via le Dashboard Stripe ou via un API (interface de programmation d’application). Stripe offre également la possibilité d’encaisser automatiquement les paiements peu de temps avant leur expiration, ce qui signifie qu’il n’est pas nécessaire de facturer manuellement.

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