Gapet mellan intjänade intäkter och mottagna betalningar kan vara riskabelt för många småföretag. Obetalda fakturor kan avbryta rekryteringsplaner, stoppa produktionen eller hindra dig från att ta vara på nästa tillfälle. Fakturafinansiering erbjuder ett sätt att överbrygga den klyftan utan att ta på sig långfristiga skulder eller jaga långsamt betalande kunder. När fakturafinansiering används strategiskt kan det ge dig tillgång till likvida medel du tjänat när du behöver dem. Till exempel stödde branschen för faktura- och tillgångsbaserad utlåning 2023 kundomsättning värderad till nästan 2,5 biljoner euro i hela Europa.

Nedan går vi igenom hur fakturafinansiering fungerar, vad det kostar och hur du kvalificerar dig för det.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är fakturafinansiering?
  
• Hur tar leverantörer av fakturafinansiering betalt?
  
• Hur du kvalificerar dig för fakturafinansiering
  
• Fördelar med fakturafinansiering för småföretag
  
• Vilka är riskerna och nackdelarna med fakturafinansiering?
  

Vad är fakturafinansiering?

Fakturafinansiering är ett sätt för företag att få tillgång till de pengar som är bundna i obetalda kundfakturor innan dessa fakturor betalas. Istället för att vänta 30, 60 eller 90 dagar på att en kund ska betala sin faktura kan ett företag få ett kontantförskott från en finansieringsleverantör genom att använda fakturan som säkerhet. Det är inte ett lån i traditionell bemärkelse: det finns ingen långfristig skuld och du lämnar inte över äganderätten till fakturan. Men det ger dig omedelbar tillgång till pengar du har tjänat.

Fakturafinansiering är särskilt vanligt i B2B-branscher där:

• Betalningsvillkoren är långa (30, 60 eller 90 dagar netto är vanligt)

• Stora fakturor skapar kassaflödesluckor

• Tillgången till traditionell kredit är begränsad eller för långsam

Du kan använda fakturafinansiering för att täcka löner, lager, material eller andra omedelbara kostnader, även när intäkterna bokförs.

Så funkar det

Detta är det normala förfarandet för fakturafinansiering:

• När du har levererat varorna eller slutfört arbetet fakturerar du din kund. Därefter skickar du den fakturan till en leverantör av fakturafinansiering.

• Leverantören granskar fakturan, bekräftar att den är giltig och obestridd och verifierar att kunden har en historik av att betala fakturor.

• Om du godkänns förskotterar leverantören dig en procentandel av fakturan, vanligtvis upp till 90 % av totalbeloppet. Därefter överför leverantören vanligtvis medel på 1–2 dagar, vilket ger dig ett snabbare sätt att få tillgång till kontanter utan att vänta på fullständig betalning.

• Du äger fortfarande fakturan och ansvarar för att debitera betalningen. Din kund betalar dig på dina vanliga villkor.

• När kunden betalar fakturan använder du dessa medel för att betala tillbaka till finansieringsleverantören. Denna återbetalning inkluderar det ursprungliga förskottet, plus avgifter eller ränta för den tid som förskottet var utestående.

Hur fakturafinansiering skiljer sig från fakturafactoring

Fakturafinansiering skiljer sig från fakturafactoring, vilket är när du säljer fakturan till tredje part (ett finansbolag) som debiterar betalning. Med fakturafactoring betalar din kund finansbolaget. Kunden vet också vanligtvis att du använder en inkasseringstjänst från tredje part. När det gäller fakturafinansiering vet kunderna ofta inte att det handlar om finansiering.

Hur tar leverantörer av fakturafinansiering betalt?

Avgiftsstrukturen för finansiering av fakturor varierar, men leverantörerna tar betalt för ränta som betalas veckovis eller månadsvis.

En leverantör kan till exempel ta betalt:

• 2 % av fakturabeloppet per månad

• 0,5 % av fakturabeloppet per vecka

Vissa kommer att lägga till:

• Ursprungs- eller behandlingsavgifter

• Serviceavgifter

Vanligtvis kostar det mer ju längre tid det tar för kunden att betala. Här är ett exempel:

• Anta att du finansierar en faktura på 10 000 USD med 85 % förskott. Leverantören betalar dig 8 500 USD i förskott och avgiften är 3 % på förskottsbeloppet per 30 dagar utestående.

• Om kunden betalar inom 30 dagar betalar du tillbaka förskottet på 8 500 USD plus en avgift på 255 USD och eventuella extraavgifter.

• Om kunden betalar inom 60 dagar fördubblas avgiften till 510 USD plus eventuella extraavgifter.

När du omvandlar dessa kortfristiga avgifter till effektiv ränta har fakturafinansiering ofta en högre effektiv ränta än ett traditionellt företagslån. Det är dock lättare att få tillgång till och snabbare att finansiera. Du betalar för snabbhet, flexibilitet och tillgång till intäkter du har tjänat.

Hur du kvalificerar dig för fakturafinansiering

Jämfört med traditionella lån har fakturafinansiering en lägre inträdesbarriär. Långivare är inte lika fokuserade på din kreditvärdighet eller säkerhet. De bryr sig mer om styrkan i dina fakturor och dina kunders tillförlitlighet.

Men godkännande sker fortfarande inte automatiskt. Här är vad finansieringsleverantörer brukar leta efter:

Solida, obetalda B2B-fakturor

Fakturafinansiering fungerar endast om du fakturerar andra företag eller myndigheter. Du behöver:

• Fakturor för utfört arbete (ej offerter eller framtida jobb)

• Villkor för betalningar som 30 och 60 dagar netto

• Inga större tvister eller debiteringar kopplade till fakturan

Långivare vill veta att pengarna är intjänade och att det enda som saknas är betalningen.

Kreditvärdiga kunder

Kundens betalningsbeteende är viktigare än ditt eftersom långivare ser fakturan som ett mått på risk. Om din kund regelbundet betalar i tid och har god ekonomisk ställning är det mer sannolikt att du kvalificerar dig och får bättre villkor.

Förvänta dig att långivaren:

• Kör kreditkontroller på dina kunder

• Ber om åldersanalysrapporter eller betalningshistorik

• Verifierar fakturan med din kund i vissa fall

Om dina kunder är stora, stabila företag med pålitliga betalning stärker det din ansökan avsevärt.

Verksamhetshistorik

Leverantörer vill vanligtvis se att du har ett etablerat företag. Det behöver inte vara lönsamt eller ha perfekt kreditvärdighet, men långivare kan fortfarande undersöka:

• Hur länge företaget drivits (helst minst sex månader)

• Årliga intäkter eller försäljningsvolym

• Personlig kredit eller företagskredit

Även om ditt företag är nytt kan starka kunder och rena fakturor väga tyngre än din balansräkning.

Inga panträtter på fordringar

Om du har pantsatt din kundfordran som säkerhet för ett annat lån eller en kreditgräns (t.ex. en bankkreditgräns) kan det blockera eller försena din ansökan. Många långivare kommer att kontrollera om det finns andra deklarationer eller be dig bekräfta att dina fakturor inte är bundna någon annanstans. Om så är fallet kan du behöva lösa det först eller skaffa ett avtal om efterställning som täcker villkoren för återbetalning.

Branschen passar

Många leverantörer av fakturafinansiering arbetar inom ett brett spektrum av branscher, inklusive:

• Tillverkning

• Professionella tjänster

• Logistik och transport

• Bemanning

• Partihandel och distribution

Men vissa branscher som hälso- och sjukvård – på grund av försäkringsersättningar – och byggbranschen – på grund av komplexa betalningar – kan vara svårare att finansiera eller behöva en specialiserad långivare. Se till att leverantören du väljer förstår ditt utrymme.

Ansökan behandlas vanligtvis enkelt, men det beror på långivaren. Förvänta dig att tillhandahålla grundläggande företagsinformation, en lista över de fakturor du vill finansiera, uppgifter om dina kunder och kontoutdrag eller finansiella uppgifter. Många plattformar kan godkänna och finansiera så snabbt som 24–48 timmar. Men läs villkoren noga, särskilt när det gäller vad som händer om en kund inte betalar i tid.

Fördelar med fakturafinansiering för småföretag

Obetalda fakturor kan stanna upp processen. Du har gjort arbetet, levererat varorna och utfärdat fakturan, men du kan inte använda kontanterna förrän kunden betalar. Med fakturafinansiering kan du få tillgång till dessa pengar tidigt – när du sannolikt behöver dem som mest.

Här är varför den här typen av finansiering kan vara till hjälp för småföretag:

Snabbare åtkomst till medel

Den största fördelen är snabbare tillgång till kontanter. Dessa pengar kan täcka löner, lager, hyra eller andra utgifter. Du behöver inte vänta på att dina kunder ska betala sina fakturor. Istället för att se fordringar hopa sig medan dina kassareserver tar slut kan du fortsätta framåt.

Fakturafinansiering är också snabbare än andra lånetyper. Du kan få finansiering inom 24–48 timmar, vilket kan hjälpa dig att reagera på en tidskänslig tillväxtmöjlighet, en stor beställning som kräver inköp av material direkt eller en kortsiktig likviditetskris.

Enklare process för godkännande

Företag som finansierar fakturor bryr sig ofta mer om dina kunders betalningsvanor än din kreditvärdighet. Om ditt företag är nytt eller om din kredithistorik inte är perfekt kan du fortfarande uppfylla kraven så länge du fakturerar pålitliga, kreditvärdiga kunder. Det gör fakturafinansiering till ett av de mer tillgängliga finansieringsalternativen, särskilt för:

• Startup-företag och nyare företag

• Företag med starka fordringar men begränsade säkerheter

• Ägare som vill undvika traditionella bankhinder

Kontroll över kundrelationer

Till skillnad från factoring innebär fakturafinansiering inte att en tredje part jagar dina kunder för betalning. Du förblir kontaktperson och kunden betalar dig direkt. Det finns inget externt inkasseringsteam och ingen förändring i hur din kund upplever relationen.

Det är en viktig fördel om:

• Du värdesätter integritet och vill hålla finansieringen bakom kulisserna

• Du hanterar exklusiva eller långsiktiga kundrelationer

• Ditt varumärke är beroende av att kontrollera hela kundupplevelsen

Flexibilitet som kan skalas upp i takt med ditt företag

Fakturafinansiering skalas upp i takt med med försäljningsvolymen. Ju mer du tjänar, desto mer rörelsekapital får du tillgång till. Du utnyttjar din tillväxt. Och eftersom du kan välja vad du ska finansiera är det lättare att använda det strategiskt – oavsett om du täcker ett kortsiktigt gap eller stöder nästa steg i expansionen.

Vilka är riskerna och nackdelarna med fakturafinansiering?

Faktura finansiering kan vara otroligt användbart, men det är inte rätt verktyg för varje situation. Och det medför en kostnad och andra kompromisser som inte alltid är uppenbara. Här är riskerna:

Faktura finansiering är ofta dyrare än det verkar

Bekvämligheten med tidiga kontanter har ett pris. Även om avgifterna kan verka små i absoluta förhållanden kan de skalas upp snabbt. Till exempel är en månadsavgift på 3 % på 100 000 USD 3 000 USD för 1 månad. Om kunden betalar inom 60 dagar blir den avgiften 6 000 USD. När du räknar in ytterligare behandlings- eller serviceavgifter stiger den totala kostnaden.

När du beräknar dessa kostnader som effektiv ränta kan räntan bli högre än för ett terminslån eller en kredit. Fakturafinansiering är dyrt, kortsiktigt kapital. Snabbheten och flexibiliteten motiverar det i vissa fall, men det är inte billigt.

Kostnaden är knuten till hur snabbt kunden betalar

Detta är en av de mer oförutsägbara aspekterna av fakturafinansiering. Du kan till exempel förvänta dig en handläggningstid på 30 dagar och planera därefter. Men om det tar 45 eller 60 dagar för kunden att betala måste du betala de extra tidsbaserade avgifterna.

Vissa långivare debitera varje vecka medan andra debiteras varje månad. Men ju längre tid det tar att få betalt för fakturan desto mer kostar det dig. Detta skapar osäkerhet i din kassaflödesplanering och gör det svårare att prognostisera den totala finansieringskostnaden tills fakturan har reglerats.

Du behåller risken för utebliven betalning

De flesta fakturor är baserade på tillvägagångssätt – om kunden inte betalar är du fortfarande skyldig att betala tillbaka förskottet och tillhörande avgifter. Detta är en av de viktigaste skillnaderna mellan finansiering och factoring. Med finansiering behåller du äganderätten till fakturan. Med factoring tar finansbolaget på sig risken men tar mer betalt för den.

Om en kund bestrider en faktura, fördröjer betalningen på obestämd tid eller betalning uteblir är du fortfarande ansvarig för att ersätta det finansierande företaget för eventuell förlust. Vissa långivare erbjuder avståendearrangemang mot en extra kostnad.

Alla företag uppfyller inte kraven (eller drar nytta av dem)

Fakturafinansiering är utformat för företag som:

• Säljer till andra företag eller myndigheter

• Utfärda formella fakturor med tydliga villkor och resultat

• Arbeta med kunder som betalar pålitligt och i tid

Om du arbetar i en B2C-modell eller arbetar med kunder som inte alltid betalar kommer du sannolikt inte att kvalificera dig för fakturafinansiering – eller så måste du acceptera en mycket högre risk och kostnad. Fakturafinansiering passar inte heller bra för företag som utfärdar små fakturor i stora volymer eftersom de administrativa omkostnaderna och avgifterna per faktura kan överstiga värdet.

Det finns potential för kundsynlighet

De flesta arrangemang för fakturafinansiering är strukturerade för att vara osynliga för dina kunder. Du tar emot betalning som vanligt och finansiären håller sig i bakgrunden. Men vissa långivare kräver ett meddelande om överlåtelse – en formell anteckning på fakturan som anger att den har finansierats. Andra kan begära att kunderna skickar betalningar till ett låst konto som kontrolleras av det finansierande företaget. Dessa metoder är vanligare i factoring, men de dyker ibland också upp i finansieringsmodeller.

Om ditt företag är beroende av strikt kontrollerad kundkommunikation eller om synligheten av att finansiering används kan ge upphov till problem med en viss kund, är det värt att klargöra hur leverantören hanterar betalningsflöden.

Fakturafinansiering är inte en långsiktig lösning

Fakturafinansiering kan fylla ett kortsiktigt likviditetsgap, men det är inte utformat för långvarig användning. Om du förlitar dig på det för ofta kan du upptäcka att du finansierar framtida arbete bara för att täcka kostnaderna för tidigare projekt. Om du konsekvent använder fakturafinansiering för att hålla företaget flytande, är det förmodligen dags att se över prissättning, betalningsvillkor, kundernas kreditpolicy eller övergripande kapitalstrategi.

Alternativt ger Stripe Capital tillgång till snabb, flexibel finansiering baserad på din betalningsvolym och historik. Om din ansökan godkänns kan du ofta få medlen nästa arbetsdag och betala för finansieringen med en fast procentandel av din dagliga försäljning.