Den digitala omvandlingen öppnar nya vägar för företag i Tyskland att koppla finansiella tjänster till befintliga erbjudanden. Denna trend, känd som inbäddade finansiella tjänster, driver framväxande affärsmodeller och ytterligare intäktsmöjligheter.

I den här artikeln får du veta vad inbäddade finansiella tjänster är, vilka de senaste marknadstrenderna är i Tyskland och internationellt, och hur det påverkar befintliga affärsmodeller. Vi förklarar också de regulatoriska, tekniska och operativa utmaningarna för företag i landet.

Viktiga lärdomar

• Inbäddade finansiella tjänster gör det möjligt för företag att få tillgång till finansiella tjänster inifrån digitala produkter och plattformar.
  
• Betalningar, finansiering, försäkringsprodukter och kontofunktioner kan alla integreras direkt i befintliga företagsprocesser.
  
• Programmeringsgränssnitt (API:er) och molnbaserade plattformar ger en teknisk grund som möjliggör en enkel integration.
  
• Med mer effektiva arbetsflöden och större kundlojalitet erbjuder inbäddade finansiella tjänster fördelar särskilt för e-handel, business-to-business-plattformar (B2B) och SaaS-applikationer (software-as-a-service).
  
• De största utmaningarna vid implementering av inbäddade finansiella tjänster i Tyskland är regulatoriska krav, dataskydd och efterlevnad.
  

Inbäddade finansiella tjänster: Definition och koncept

Inbäddade finansiella tjänster avser integrationen av finansiella tjänster i digitala produkter, plattformar och applikationer som hanteras utanför traditionella bankmiljöer. Användare får tillgång till finansiella funktioner direkt i en pålitlig programvara eller lösning utan att behöva öppna en separat bankapp eller webbplats.

Konceptet syftar till att koppla samman monetära operationer med etablerade arbetsflöden så smidigt som möjligt. Betalningar, finansiering, försäkringsprodukter och kontofunktioner blir naturliga delar av en applikation, vilket ger kunderna snabb tillgång till dessa erbjudanden samtidigt som företag kan erbjuda kompletterande alternativ och generera nya intäktsströmmar.

Hur fungerar inbäddade finansiella tjänster?

Inbäddade finansiella tjänster involverar flera olika aktörer. Ofta tillhandahålls reglerade finansiella tjänster av banker, medan teknikföretag eller specialiserade plattformsleverantörer hanterar den tekniska integrationen. Den faktiska bankfunktionen byggs sedan in direkt i en befintlig applikation.

Den teknik som ligger till grund för detta tillvägagångssätt förlitar sig på API:er och molninfrastruktur som gör det möjligt för system att kommunicera och leverera finansiella tjänster i realtid.

Nyckelområden för inbäddade finansiella tjänster

• Inbäddade banktjänster
  Inbäddade banktjänster integrerar traditionella banktjänster i onlinemiljöer. Dessa tjänster inkluderar kontohantering, överföringar, debet- och kreditkorts- betalningar samt digitala plånböcker.

• Integrerade betalningar
  Integrerade betalningar avser integrering av transaktionsfunktionalitet i applikationer för att göra kassaprocessen så snabb och smidig som möjligt. Vanliga format inkluderar kortbetalningar, autogiro eller mobila betalningssystem.

• Inbäddad finansiering
  Inbäddad finansiering avser finansieringserbjudanden som presenteras under en transaktion. Exempel är delbetalningar, kortfristiga lån eller köpa nu, betala senare (BNPL)-modeller. Finansiering erbjuds och tecknas vid köptillfället.

• Inbäddad försäkring
  Inbäddad försäkring lägger till täckningsalternativ vid köp av varor eller tjänster. Erbjudanden skräddarsys för det specifika köpet, och försäkringar kan tecknas med bara några få klick.

Marknadstrender och användningsfall för inbäddade finansiella tjänster

Inbäddade finansiella tjänster är en av de mest dynamiska trenderna inom finanssektorn. Marknaden drivs globalt av den ökande digitaliseringen av driftstrukturer och den växande acceptansen av digitala betalnings- och finansiella lösningar. Ett växande antal leverantörer lägger till dessa funktioner i sina erbjudanden för att förfina processer och tillföra värde för kunderna.

Den globala marknaden för inbäddade finansiella tjänster nådde cirka $104,8 miljarder 2024 och förväntas växa med en genomsnittlig årlig takt på 23,3 % fram till 2034. Den traditionella banksektorn fokuserar i allt högre grad på detta område. Experter förväntar sig att runt 10 % till 15 % av alla bankintäkter till 2030 kan komma från inbäddade finansiella produkter. I Europa förväntas intäkterna inom detta segment nå 100 miljarder euro i slutet av decenniet. Jämför det med förutsägelser som gjordes tillbaka 2023, som uppskattade europeiska intäkter till bara 20 till 30 miljarder euro.

Drivkrafter för marknadstillväxt

Flera faktorer ligger bakom den dynamiska tillväxten för inbäddade finansiella tjänster. Nyckeln bland dessa är det faktum att fler och fler ekonomiska aktiviteter läggs ut på digitala ekosystem. E-handelsplattformar, marknadsplatser och SaaS-applikationer integrerar i allt högre grad finansiella tjänster i sina affärsprocesser.

En annan drivkraft är utvecklingen av moderna API-lösningar. API:er ger en snabb, standardiserad anslutning mellan banker, fintechs och plattformar, vilket gör att företag kan leverera finansiella funktioner i realtid utan sin egen bankinfrastruktur.

Förändringar i kundernas förväntningar driver också den ökade användningen av inbäddade finansiella tjänster, där användare föredrar enkla, oavbrutna arbetsflöden. De vill få tillgång till finansiella tjänster inom en specifik applikation utan extra ansträngning.

Användningsfall och exempel på inbäddade finansiella tjänster

I dag tillämpas konceptet inom många digitala segment. Nedan följer en översikt över de mest anmärkningsvärda användningsfallen:

• E-handel
  Inbäddade finansiella tjänster är särskilt vanliga inom e-handel. Nätbutiker integrerar betalningsfinansieringsfunktioner i sin inköpsprocess, så att kunderna inte behöver lämna betalflödet. Inbäddad försäkring spelar också en viktig roll här, eftersom kunder som köper elektronik eller dyra varor kan teckna matchande försäkringar i kassan.

• Företagsprogramvara och -plattformar
  Dessa funktioner blir i allt högre grad kärnkomponenter i programvaruapplikationer för företag. Bokförings-, affärssystem (ERP) och SaaS-system integrerar nu funktioner som överföringar, fakturabetalningar och likviditetshantering, vilket gör det möjligt för företag att centralisera finansiella processer och förenkla arbetsflöden. Många plattformar erbjuder även inbäddad finansiering, som till exempel kortfristiga rörelsekapitallån eller databaserad finansiering, för återförsäljare på onlinemarknadsplatser.

• Inbäddade finansiella tjänster i B2B
  Nya användningsfall växer fram inom B2B längs digitala utbuds- och värdeskapande kedjor, när företag integrerar finansiella tjänster i sina upphandlings-, betalnings- och leveransmetoder. Exempel på anmärkningsvärda tillämpningar är faktura- och leveranskedjefinansiering på B2B-marknadsplatser, vilket ger företag snabbare tillgång till likviditet och bättre kontroll över sina betalningsflöden.

• Nya användningsfall
  Nya användningsområden för inbäddade finansiella tjänster identifieras hela tiden. Digital id-verifiering, automatiserade Know Your Customer (KYC)-processer och digitala tillgångar hamnar i allt högre grad i fokus. Företag experimenterar med inbyggda monetära funktioner över Web3, virtuella plattformar och metaversum.

Hur påverkar inbäddade finansiella tjänster befintliga affärsmodeller?

Inbäddade finansiella tjänster förändrar sättet finansiella tjänster erbjuds och används. Nedan följer en översikt över de viktigaste trenderna:

Förändring av traditionella bankers roll

Bankernas roll skiftar från enkla leverantörer av finansiella tjänster till infrastrukturpartners. Banker tillhandahåller reglerade tjänster i bakgrunden, medan teknikföretag eller specialistplattformar tillhandahåller API:er och användargränssnitt (UI). För många banker innebär detta att man utvecklar samarbetsmodeller för att förbli relevant i ekosystemet. Men det finns också möjligheter. Inbäddade finansiella tjänster kan låsa upp nya intäktsströmmar för banker genom transaktionsavgifter och genom att utöka kreditgränser till marknadsplatser.

Plattformsföretag är nu nyckelaktörer

Teknikföretag och plattformar tar på sig funktioner som traditionellt varit förbehållna banker. Genom att integrera finansiella tjänster i sina erbjudanden ökar de kundlojaliteten, förbättrar konverteringsfrekvensen och genererar extra inkomst. Skiftet omformar konkurrenslandskapet, eftersom vissa plattformar nu konkurrerar direkt med banker och försäkringsgivare. Samtidigt växer affärsmodeller fram där plattformarna själva blir mellanhänder, medan bankerna verkar i bakgrunden som "osynliga" tjänsteleverantörer.

Utmaningar och möjligheter för den tyska ekonomin

Införandet av inbäddade finansiella tjänster hjälper företag i Tyskland att förenkla sina affärsmodeller, låsa upp outnyttjade segment och generera mer intäkter genom ytterligare finansiella tjänster.

Den som inte integrerar inbäddade finansiella tjänster i sina företagsprocesser i ett tidigt skede riskerar att förlora marknadsandelar till agila system och andra konkurrenter. Särskilt inom e-handel och B2B-sektorerna kan en underlåtenhet att lägga till monetära funktioner minska konverteringen, påskynda kundbortfall och försvaga din position i online-ekosystemet framöver.

Regulatoriska utmaningar för inbäddade finansiella tjänster i Tyskland

I Tyskland innebär implementering av inbäddade finansiella tjänster att man måste efterleva komplexa regulatoriska krav. Företag som vill integrera finansiella tjänster i digitala produkter och plattformar måste följa en rad lagstadgade regler för att hålla sig på rätt sida av lagen och undvika böter eller ansvar.

• Banktillsyn och licenskrav
  I Tyskland övervakas finansiella tjänster i stor utsträckning av Federal Financial Supervisory Authority (BaFin). Beroende på vilken typ av tjänst som erbjuds kan företag som vill erbjuda inbäddade finansiella tjänster behöva vara auktoriserade som ett kreditinstitut eller ett institut för finansiella tjänster. Företag som erbjuder grundläggande betalningstjänster eller avbetalningsarrangemang kan också behöva registrera sig.

• Betalningstjänster och tillsyn av betalningstjänster
  Integrerade betalningar omfattas av Payment Services Oversight Act (ZAG). Tjänsteleverantörer som utför elektroniska betalningstjänster för kunders räkning måste skaffa en licens för betalningsinstitut eller institut för digitala pengar. Kravet sträcker sig till B2B-plattformar som integrerar fakturabetalningar, digitala plånböcker eller SEPA Autogiro. Dessa operatörer måste efterleva regler mot penningtvätt (AML) och KYC-regler.

• Försäkringstillsyn och inbäddade försäkringar
  Inbäddade försäkringsprodukter faller under German Insurance Supervision Act (VAG) och regler för försäljning och marknadsföring. Plattformar som bäddar in täckningsalternativ direkt i sina transaktioner kräver i allmänhet en mäklarlicens. Leverantörer av B2B-produkter, såsom transport- eller produktansvarsförsäkringar, är också skyldiga att tillhandahålla transparenta policyer och tjänstevillkor för att undvika påföljder.

• Konsumentskydd och riktlinjer för låneförmedling
  Erbjudanden om inbäddade finansiella tjänster omfattas av German Civil Code (BGB) och Europeiska unionens konsumentkreditdirektiv (2008/48/EG). Leverantörer är skyldiga att ge kunder transparent information om räntor, avgifter och återbetalningsvillkor. Brist på transparens eller fel i avtalsformuleringar kan leda till juridiska åtgärder. Även om dessa regler inte gäller i sin helhet för B2B-sektorn är tydliga avtalsvillkor och juridiskt exakta betalningsstrukturer värdefulla för att minimera ansvarsrisker.

• Dataskydd och datasäkerhet
  Grunden för inbäddade finansiella tjänster är integration av kundinformation i plattformar. I Tyskland måste denna integration till fullo efterleva allmänna dataskyddsförordningen (GDPR). Plattformar måste säkerställa att personliga ekonomiska register överförs i krypterad form, behandlas enbart för det avsedda syftet och tillhandahålls till tredje part under strikta kontroller. I B2B-applikationer kräver företagspartners data skydd, eftersom säkerhetsöverträdelser snabbt kan leda till avtalsviten och ryktesskador.

• Efterlevnadskomplexitet och samarbete med partners
  Inbäddade finansiella tjänster kräver ofta samarbete mellan banker, försäkringsgivare och teknikföretag. I Tyskland är alla inblandade aktörer ansvariga för att upprätthålla efterlevnad av kraven i alla gränssnitt. Att inte skaffa en licens eller utföra tillräcklig tillsyn kan leda till mer än bara böter – hela plattformen kan bli ansvarig.

Tekniska och operativa utmaningar för inbäddade finansiella tjänster i Tyskland

Att implementera inbäddade finansiella tjänster kräver att tyska företag både efterlever regulatoriska skyldigheter och upprätthåller en stabil, högpresterande teknisk infrastruktur.

• Integrera API:er
  Inbäddade finansiella tjänster är baserade på att länka samman flera aktörer via API:er. För att på ett tillförlitligt sätt bädda in finansiella tjänster måste företag hantera olika standarder, dataformat och kommunikationsprotokoll. I B2B-miljöer behöver dessa funktioner ofta ansluta till kunders ERP-, bokförings- eller faktureringssystem för att till fullo stödja betalningsflöden och relaterade metoder.

• Realtidsfunktion
  Betalningar, finansiering och försäkringsavtal måste hanteras i realtid för att säkerställa en positiv användarupplevelse. Förseningar eller systemavbrott kan leda till intäktsförluster och skapa regulatoriska och avtalsmässiga risker. Inom B2B måste erbjudanden om inbäddade finansiella tjänster stödja snabba, tillförlitliga transaktioner, till exempel de som används för finansiering av leveranskedjan.

• Skalbarhet
  Plattformar måste klara av växande användarantal och belastningstoppar utan att riskera prestandaförluster. Molnbaserade arkitekturer är ett sätt att uppnå detta. Dessa erbjuder flexibilitet och gör det enkelt att anpassa för att spegla efterfrågan, även om de kräver robusta säkerhets- och övervakningsmekanismer.

• Säkerhetskrav
  Att behandla känsliga ekonomiska register kräver höga säkerhetsstandarder. Flerfaktorsautentisering (MFA), kryptering och kontinuerlig övervakning är nödvändigt för att förhindra datamissbruk och bedrägeri.

• Datahantering
  Inbäddade finansiella tjänster genererar enorma volymer av transaktionsregister som används för interna analyser, riskbedömning och regulatorisk rapportering. Företag i Tyskland måste etablera en konsekvent datastruktur och implementera automatiserade rapporteringssystem för att uppfylla kraven från BaFin, GDPR och andra regler.

• Tekniska beroenden
  Många lösningar för inbäddade finansiella tjänster är resultatet av samarbeten mellan banker, fintech-bolag och plattformsoperatörer. Fel eller avbrott som upplevs av en partner kan störa hela finansprocessen. B2B-implementeringar kräver också anpassning till kunders IT-system, vilket ökar arbetsbelastningen och kräver exakt samordning.

• Kontinuerliga uppdateringar och efterlevnad utan nedtid
  Lagändringar, nya säkerhetsstandarder eller uppdateringar av regler kräver kontinuerlig implementering. Systemen måste förbli tillräckligt anpassningsbara för att rymma justeringar utan nedtid, vilket hjälper till att minska efterlevnadsrisker och upprätthålla långsiktig operativ stabilitet.

Så hjälper Stripe företag i Tyskland med inbäddade finansiella tjänster

Företag som vill integrera inbäddade finansiella tjänster behöver flexibla, skalbara lösningar som möjliggör en smidig driftsättning av betalningar, finansiering, kortnätverk och finansiella konton. Stripe erbjuder en modulär infrastruktur som uppfyller dessa behov genom API:er som är anslutna till befintlig programvara.

Betalningshantering

Stripe Connect hjälper dig att implementera komplexa betalflöden, samla in betalningar från kunder eller behandla utbetalningar till tredje part. Plattformar kan också strukturera sina egna avgiftsmodeller och bädda in finansiella tjänster direkt i sina arbetsflöden.

Företagsfinansiering

Stripe Capital gör det möjligt för plattformar att ge sina företagskunder problemfri tillgång till finansiering. De kan sedan utöka kapitalet snabbare, särskilt till småföretagare vars kreditvärdighet är svårare att bedöma, utan att behöva etablera ett eget omfattande kredithanteringssystem.

Företagskort

Med Stripe Issuing kan du utfärda virtuella och fysiska kort för användning i din plattformsdesign. Företagskunder kan använda dessa kort för att betala för affärsutgifter, medan plattformen behåller en del av transaktionsavgifterna. Stripe hanterar produktion, utfärdande och hantering av kort.

Finansiella konton

Stripe Treasury gör det möjligt för användare på vissa marknader att skapa konton för sina kunder för att behandla betalningar, överföringar och insättningar. Stripe tar också ansvar för vissa KYC- och efterlevnadskrav, så plattformar behöver inte bygga ett fullständigt ramverk för efterlevnad.

Vanliga frågor

Nedan finns svar på de vanligaste frågorna om inbäddade finansiella tjänster i Tyskland.