การเปลี่ยนไปสู่ระบบดิจิทัลเป็นการเปิดช่องทางใหม่ให้ธุรกิจในเยอรมนีสามารถเชื่อมต่อบริการทางการเงินกับข้อเสนอที่มีอยู่ได้ เทรนด์ที่เรียกว่า Embedded finance นี้กำลังขับเคลื่อนโมเดลธุรกิจใหม่ๆ และเพิ่มโอกาสในการสร้างรายรับ

ในบทความนี้ คุณจะได้ทราบว่า Embedded finance คืออะไร เทรนด์ตลาดล่าสุดในเยอรมนีและทั่วโลกเป็นอย่างไร รวมถึงผลกระทบต่อโมเดลธุรกิจที่มีอยู่ นอกจากนี้เราจะอธิบายถึงความท้าทายด้านข้อบังคับ เทคนิค และการดำเนินงานสำหรับธุรกิจในประเทศ

ประเด็นสำคัญ

• Embedded finance ช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงบริการทางการเงินได้จากภายในแพลตฟอร์มและผลิตภัณฑ์ดิจิทัล
  
• ฟังก์ชันบัญชี ผลิตภัณฑ์การประกันภัย การจัดหาเงินทุน และการชำระเงินล้วนผสานการทำงานเข้ากับขั้นตอนทางธุรกิจที่มีอยู่ได้โดยตรง
  
• Application Programming Interface (API) และแพลตฟอร์มบนระบบคลาวด์เป็นรากฐานทางเทคนิคที่ช่วยให้การผสานการทำงานเป็นไปอย่างตรงไปตรงมา
  
• Embedded finance มอบข้อได้เปรียบให้กับอีคอมเมิร์ซ แพลตฟอร์ม B2B และแอปพลิเคชัน Software-as-a-Service (SaaS) โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านขั้นตอนการทำงานที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นและความภักดีของลูกค้าที่เพิ่มขึ้น
  
• ความท้าทายหลักในการใช้งาน Embedded finance ในเยอรมนีคือข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ การคุ้มครองข้อมูล และการปฏิบัติตามข้อกำหนด
  

ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัว: ความหมายและแนวคิด

ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัว หมายถึงการผสานการทำงานบริการทางการเงินเข้ากับผลิตภัณฑ์ดิจิทัล แพลตฟอร์ม และแอปพลิเคชันที่โฮสต์อยู่ภายนอกสภาพแวดล้อมธนาคารแบบเดิม ผู้ใช้สามารถเข้าถึงฟังก์ชันทางการเงินได้โดยตรงในซอฟต์แวร์หรือโซลูชันที่เชื่อถือได้ โดยไม่ต้องเปิดแอปธนาคารหรือเว็บไซต์แยกต่างหาก

แนวคิดนี้มีเป้าหมายเพื่อเชื่อมโยงการดำเนินการด้านการเงินเข้ากับเวิร์กโฟลว์ที่มีอยู่ให้ราบรื่นที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ การชำระเงิน การจัดหาเงินทุน ผลิตภัณฑ์ประกันภัย และฟังก์ชันบัญชีกลายเป็นส่วนหนึ่งของแอปพลิเคชันอย่างเป็นธรรมชาติ ทำให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงข้อเสนอเหล่านี้ได้อย่างรวดเร็ว ในขณะเดียวกันก็ช่วยให้ธุรกิจสามารถเสนอตัวเลือกเสริมและสร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ ได้

ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวทำงานอย่างไร

ระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวเกี่ยวข้องกับผู้ที่มีส่วนร่วมหลายฝ่าย บริการทางการเงินที่มีการควบคุมมักจะให้บริการโดยธนาคาร ในขณะที่บริษัทเทคโนโลยีหรือผู้ให้บริการแพลตฟอร์มผู้เชี่ยวชาญจะจัดการการผสานการทำงานด้านเทคนิค ฟังก์ชันการธนาคารจริงจะถูกสร้างขึ้นในแอปพลิเคชันที่มีอยู่โดยตรง

เทคโนโลยีที่เป็นรากฐานของแนวทางนี้อาศัย API และโครงสร้างพื้นฐานระบบคลาวด์ที่ช่วยให้ระบบสามารถสื่อสารและให้บริการทางการเงินแบบเรียลไทม์ได้

ส่วนสำคัญของระบบการเงินที่ผสานรวมในตัว

• บริการธนาคารที่ผสานรวมในตัว
  บริการธนาคารที่ผสานรวมในตัวจะผสานการทำงานบริการธนาคารแบบเดิมเข้ากับสภาพแวดล้อมออนไลน์ บริการเหล่านี้ได้แก่ การจัดการบัญชี การโอนผ่านธนาคาร การชำระเงินด้วยบัตรเดบิตและบัตรเครดิต และกระเป๋าเงินดิจิทัล

• ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว
  ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวหมายถึงการผสานการทำงานฟังก์ชันการทำธุรกรรมเข้ากับแอปพลิเคชันเพื่อให้ขั้นตอนการชำระเงินมีความรวดเร็วและราบรื่นที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ รูปแบบทั่วไป ได้แก่ การชำระเงินด้วยบัตร การหักบัญชีอัตโนมัติ หรือระบบการชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่

• การจัดหาเงินทุนที่ผสานรวมในตัว
  การจัดหาเงินทุนที่ผสานรวมในตัวหมายถึงข้อเสนอการจัดหาเงินทุนที่นำเสนอในระหว่างการทำธุรกรรม ตัวอย่างเช่น การผ่อนชำระ สินเชื่อระยะสั้น หรือรูปแบบซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) จะมีการเสนอและการทำธุรกรรมจัดหาเงินทุน ณ เวลาที่ซื้อ

• การประกันภัยที่ผสานรวมในตัว
  การประกันภัยที่ผสานรวมในตัวจะเพิ่มตัวเลือกความคุ้มครองในการซื้อสินค้าหรือบริการ ข้อเสนอได้รับการปรับแต่งให้เหมาะกับการซื้อเฉพาะนั้น และสามารถทำกรมธรรม์ได้ด้วยการคลิกเพียงไม่กี่ครั้ง

แนวโน้มตลาดและกรณีการใช้งานการเงินแบบฝังตัว

การเงินแบบฝังตัวเป็นหนึ่งในแนวโน้มที่มีพลวัตมากที่สุดในภาคการเงิน ตลาดนี้กำลังได้รับการขับเคลื่อนทั่วโลกจากการเปลี่ยนโครงสร้างการดำเนินงานให้เป็นดิจิทัลมากขึ้นและการยอมรับทางดิจิทัลของโซลูชันการชำระเงินและโซลูชันทางการเงินที่เพิ่มขึ้น ผู้ให้บริการจำนวนมากขึ้นกำลังเพิ่มความสามารถเหล่านี้ลงในผลิตภัณฑ์ของตนเพื่อปรับปรุงขั้นตอนและเพิ่มมูลค่าให้กับลูกค้า

ตลาดการเงินแบบฝังตัวทั่วโลกมีมูลค่าสูงถึงราว $104.8 พันล้าน ในปี 2024 และคาดว่าจะเติบโตในอัตราเฉลี่ยต่อปีที่ 23.3% จนถึงปี 2034\ ภาคการธนาคารแบบดั้งเดิมให้ความสำคัญกับสาขานี้มากขึ้นเรื่อยๆ ผู้เชี่ยวชาญคาดการณ์ว่าภายในปี 2030 ราวๆ 10% ถึง 15% ของผลกำไรธนาคารทั้งหมดอาจมาจากผลิตภัณฑ์การเงินแบบฝังตัว ในยุโรป คาดว่ารายรับในกลุ่มนี้จะแตะ 100 พันล้านยูโรภายในสิ้นทศวรรษนี้ เมื่อเทียบกับการคาดการณ์ในปี 2023 ที่ประเมินว่ารายรับในยุโรปจะอยู่แค่ 20 ถึง 30 พันล้านยูโรเท่านั้น

ปัจจัยขับเคลื่อนการเติบโตของตลาด

ปัจจัยหลายประการเป็นตัวกำหนดการเติบโตแบบพลวัตของการเงินแบบฝังตัว ปัจจัยสำคัญคือข้อเท็จจริงที่ว่ากิจกรรมทางเศรษฐกิจจำนวนมากขึ้นถูกจ้างเหมาไปยังระบบนิเวศดิจิทัล แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ มาร์เก็ตเพลส และแอปพลิเคชัน SaaS กำลังผสานการทำงานบริการทางการเงินเข้ากับขั้นตอนของธุรกิจมากขึ้น

อีกหนึ่งปัจจัยขับเคลื่อนคือการพัฒนาโซลูชัน API ที่ทันสมัย API มอบการเชื่อมต่อที่รวดเร็วและเป็นมาตรฐานระหว่างธนาคาร ฟินเทค และแพลตฟอร์มต่างๆ ซึ่งช่วยให้ธุรกิจส่งมอบฟังก์ชันทางการเงินแบบเรียลไทม์ได้โดยไม่ต้องมีโครงสร้างพื้นฐานด้านการธนาคารของตนเอง

การเปลี่ยนแปลงความคาดหวังของลูกค้ายังช่วยขับเคลื่อนการนำการเงินแบบฝังตัวมาใช้เพิ่มมากขึ้น เนื่องจากผู้ใช้ชื่นชอบเวิร์กโฟลว์ที่เรียบง่ายและไม่หยุดชะงัก พวกเขาต้องการเข้าถึงบริการทางการเงินภายในแอปพลิเคชันที่กำหนดโดยไม่ต้องใช้ความพยายามเพิ่มเติม

กรณีการใช้งานและตัวอย่างของการเงินแบบฝังตัว

ในปัจจุบัน แนวคิดนี้ถูกนำมาประยุกต์ใช้ในกลุ่มดิจิทัลหลายกลุ่ม ต่อไปนี้คือภาพรวมของกรณีการใช้งานที่โดดเด่นที่สุด

• อีคอมเมิร์ซ
  การเงินแบบฝังตัวเป็นที่แพร่หลายอย่างมากในอีคอมเมิร์ซ ร้านค้าออนไลน์จะผสานการทำงานความสามารถในการจัดหาเงินทุนสำหรับการชำระเงินเข้ากับขั้นตอนการซื้อ เพื่อให้ลูกค้าไม่ต้องออกจากขั้นตอนการชำระเงิน การประกันภัยแบบฝังตัวก็มีบทบาทสำคัญในส่วนนี้เช่นกัน เนื่องจากลูกค้าที่ซื้ออุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์หรือสินค้าราคาสูงจะทำประกันที่สอดคล้องกันได้ในระหว่างการชำระเงิน

• ซอฟต์แวร์ธุรกิจและแพลตฟอร์ม
  ความสามารถเหล่านี้กำลังกลายเป็นองค์ประกอบหลักของแอปพลิเคชันซอฟต์แวร์ธุรกิจมากขึ้น ระบบบัญชี การวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) และระบบ SaaS ในปัจจุบันได้ผสานการทำงานฟีเจอร์ต่างๆ เช่น การโอนเงินผ่านธนาคาร การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ และการจัดการสภาพคล่อง ซึ่งช่วยให้ธุรกิจรวมขั้นตอนทางการเงินไว้ที่ศูนย์กลางและทำให้เวิร์กโฟลว์ง่ายขึ้น หลายแพลตฟอร์มยังเสนอการจัดหาเงินทุนแบบฝังตัว เช่น สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้นหรือการจัดหาเงินทุนตามข้อมูลสำหรับผู้ค้าปลีกบนมาร์เก็ตเพลสออนไลน์ด้วย

• การเงินแบบฝังตัวใน B2B
  กรณีการใช้งานใหม่ๆ กำลังเกิดขึ้นใน B2B ตามห่วงโซ่อุปทานดิจิทัลและห่วงโซ่การสร้างมูลค่า เนื่องจากธุรกิจต่างๆ ได้ผสานการทำงานของบริการทางการเงินเข้ากับวิธีการจัดซื้อ การชำระเงิน และการจัดส่ง แอปพลิเคชันที่โดดเด่น ได้แก่ การจัดหาเงินทุนสำหรับใบแจ้งหนี้และห่วงโซ่อุปทานบนมาร์เก็ตเพลสแบบ B2B ซึ่งช่วยให้ธุรกิจเข้าถึงสภาพคล่องได้เร็วขึ้นและควบคุมกระแสการชำระเงินได้ดีขึ้น

• กรณีการใช้งานใหม่ๆ
  มีการค้นพบการใช้งานใหม่ๆ สำหรับการเงินแบบฝังตัวอยู่ตลอดเวลา การยืนยันตัวตนดิจิทัล ขั้นตอน Know Your Customer (KYC) อัตโนมัติ และสินทรัพย์ดิจิทัลกำลังเป็นที่น่าสนใจมากขึ้น ธุรกิจต่างๆ กำลังทดลองใช้ฟังก์ชันทางการเงินแบบในตัวบน Web3 แพลตฟอร์มเสมือนจริง และเมตาเวิร์ส

Embedded finance มีผลกระทบต่อโมเดลธุรกิจที่มีอยู่อย่างไร

Embedded finance กำลังเปลี่ยนวิธีการนำเสนอและการใช้บริการทางการเงิน ด้านล่างนี้คือภาพรวมของเทรนด์หลัก

การเปลี่ยนแปลงตำแหน่งของธนาคารแบบดั้งเดิม

ตำแหน่งของธนาคารกำลังเปลี่ยนจากผู้ให้บริการทางการเงินธรรมดาไปเป็นพาร์ทเนอร์ด้านโครงสร้างพื้นฐาน ธนาคารให้บริการที่มีการควบคุมดูแลอยู่เบื้องหลัง ขณะที่บริษัทเทคโนโลยีหรือแพลตฟอร์มเฉพาะทางให้บริการ API และอินเทอร์เฟซผู้ใช้ (UI) สำหรับธนาคารหลายแห่ง นี่หมายถึงการพัฒนาโมเดลความร่วมมือเพื่อให้ยังคงมีความเกี่ยวข้องในระบบนิเวศ แต่ก็มีโอกาสเช่นกัน Embedded finance สามารถเปิดช่องทางรายรับใหม่ๆ สำหรับธนาคารผ่านค่าธรรมเนียมธุรกรรมและการขยายวงเงินสินเชื่อให้กับมาร์เก็ตเพลส

บริษัทแพลตฟอร์มเป็นผู้เล่นหลักในขณะนี้

บริษัทเทคโนโลยีและแพลตฟอร์มกำลังรับหน้าที่ที่แต่เดิมเป็นของธนาคาร การผสานการทำงานของบริการทางการเงินเข้ากับข้อเสนอจะช่วยเพิ่มความภักดีของลูกค้า เพิ่มคอนเวอร์ชัน และสร้างรายได้พิเศษ การเปลี่ยนแปลงนี้กำลังพลิกโฉมภาพรวมของการแข่งขัน เนื่องจากปัจจุบันบางแพลตฟอร์มสามารถแข่งขันโดยตรงกับธนาคารและบริษัทประกันภัยได้แล้ว ในขณะเดียวกันก็มีโมเดลธุรกิจที่แพลตฟอร์มกลายเป็นตัวกลางเอง ขณะที่ธนาคารทำงานอยู่เบื้องหลังในฐานะผู้ให้บริการที่ "มองไม่เห็น"

ความท้าทายและโอกาสสำหรับเศรษฐกิจเยอรมัน

การนำ Embedded finance มาใช้ช่วยให้ธุรกิจในเยอรมนีสามารถทำให้โมเดลธุรกิจของตนง่ายขึ้น เข้าถึงกลุ่มเป้าหมายใหม่ๆ และสร้างรายรับได้มากขึ้นผ่านบริการทางการเงินเพิ่มเติม

ใครก็ตามที่ไม่ผสานการทำงาน Embedded finance เข้ากับขั้นตอนทางธุรกิจตั้งแต่เนิ่นๆ จะมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียส่วนแบ่งการตลาดให้กับระบบที่คล่องตัวและคู่แข่งรายอื่นๆ โดยเฉพาะในภาคอีคอมเมิร์ซและ B2B การไม่เพิ่มฟังก์ชันทางการเงินอาจทำให้คอนเวอร์ชันลดลง เร่งให้ลูกค้าเลิกใช้บริการ และทำให้ตำแหน่งของคุณในระบบนิเวศออนไลน์อ่อนแอลงในอนาคต

ความท้าทายด้านข้อบังคับของ Embedded finance ในเยอรมนี

ในประเทศเยอรมนี การใช้ Embedded finance จำเป็นต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ซับซ้อน ธุรกิจที่ต้องการผสานการทำงานของบริการทางการเงินเข้ากับผลิตภัณฑ์ดิจิทัลและแพลตฟอร์มต้องปฏิบัติตามข้อบังคับทางกฎหมายหลายประการเพื่อให้ถูกต้องตามกฎหมายและหลีกเลี่ยงค่าปรับหรือความรับผิด

• การกำกับดูแลด้านการธนาคารและข้อกำหนดในการอนุญาต
  ในประเทศเยอรมนี บริการทางการเงินส่วนใหญ่จะอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ Federal Financial Supervisory Authority (BaFin) ธุรกิจที่ต้องการเสนอ Embedded finance อาจต้องได้รับอนุญาตในฐานะสถาบันสินเชื่อหรือสถาบันบริการทางการเงิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของบริการที่นำเสนอ นอกจากนี้ ธุรกิจที่ให้บริการการชำระเงินขั้นพื้นฐานหรือการผ่อนชำระก็อาจต้องจดทะเบียนด้วยเช่นกัน

• บริการชำระเงินและการดูแลบริการชำระเงิน
  ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวอยู่ภายใต้ Payment Services Oversight Act (ZAG) ผู้ให้บริการที่ดำเนินการบริการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในนามของลูกค้าจะต้องได้รับใบอนุญาตของสถาบันการชำระเงินหรือสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ ข้อกำหนดนี้ยังครอบคลุมถึงแพลตฟอร์ม B2B ที่ผสานการทำงานกับการชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ กระเป๋าเงินดิจิทัล หรือการหักบัญชีอัตโนมัติผ่าน SEPA โดยผู้ดำเนินการเหล่านี้ต้องปฏิบัติตามข้อบังคับการป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน (AML) และกฎ KYC

• การกำกับดูแลการประกันภัยและประกันภัยแบบฝังตัว
  ผลิตภัณฑ์การประกันภัยแบบฝังตัวอยู่ภายใต้ German Insurance Supervision Act (VAG) รวมถึงข้อบังคับด้านการขายและการตลาด โดยทั่วไปแพลตฟอร์มที่ฝังตัวเลือกความคุ้มครองลงในธุรกรรมโดยตรงจะต้องมีใบอนุญาตนายหน้า ผู้ให้บริการผลิตภัณฑ์ B2B อย่างเช่นประกันการขนส่งหรือประกันความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์ก็มีหน้าที่ต้องแสดงนโยบายและข้อกำหนดการให้บริการที่โปร่งใสเพื่อหลีกเลี่ยงบทลงโทษด้วย

• การคุ้มครองผู้บริโภคและหลักเกณฑ์เกี่ยวกับการให้สินเชื่อ
  ข้อเสนอการจัดหาเงินทุนแบบฝังตัวอยู่ภายใต้ German Civil Code (BGB) และระเบียบว่าด้วยสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคของสหภาพยุโรป (2008/48/EC) ผู้ให้บริการจะต้องให้ข้อมูลที่โปร่งใสแก่ลูกค้าเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และข้อกำหนดการคืนเงิน การขาดความโปร่งใสหรือข้อผิดพลาดในการใช้ถ้อยคำในสัญญาอาจส่งผลให้ถูกดำเนินคดีตามกฎหมาย แม้ว่าข้อบังคับเหล่านี้จะไม่ได้บังคับใช้กับภาคส่วน B2B ทั้งหมด แต่เงื่อนไขสัญญาที่ชัดเจนและโครงสร้างการชำระเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายก็เป็นประโยชน์ในการลดความเสี่ยงด้านความรับผิด

• การคุ้มครองข้อมูลและความปลอดภัยของข้อมูล
  รากฐานของ Embedded finance คือการผสานการทำงานข้อมูลลูกค้าเข้ากับแพลตฟอร์ม ในเยอรมนี การผสานการทำงานนี้จะต้องเป็นไปตาม General Data Protection Regulation (GDPR) อย่างครบถ้วน แพลตฟอร์มต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ถ่ายโอนข้อมูลทางการเงินส่วนบุคคลในรูปแบบที่มีการเข้ารหัส ประมวลผลเพื่อวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้เท่านั้น และมอบให้แก่บุคคลที่สามภายใต้การควบคุมที่เข้มงวด ในแอปพลิเคชัน B2B ข้อมูลของพาร์ทเนอร์ทางธุรกิจจำเป็นต้องได้รับการคุ้มครอง เนื่องจากการละเมิดความปลอดภัยอาจส่งผลให้เกิดค่าปรับตามสัญญาและสร้างความเสียหายต่อชื่อเสียงได้อย่างรวดเร็ว

• ความซับซ้อนในการปฏิบัติตามข้อกำหนดและการทำงานร่วมกับพาร์ทเนอร์
  Embedded finance มักจะต้องอาศัยความร่วมมือระหว่างธนาคาร บริษัทประกันภัย และบริษัทเทคโนโลยี ในเยอรมนี ผู้ที่มีส่วนเกี่ยวข้องทั้งหมดมีหน้าที่รับผิดชอบในการคงไว้ซึ่งการปฏิบัติตามข้อกำหนดในทุกอินเทอร์เฟซ การไม่ได้รับใบอนุญาตหรือไม่มีการดูแลอย่างเพียงพออาจส่งผลเสียมากกว่าแค่ค่าปรับ เพราะแพลตฟอร์มทั้งหมดอาจต้องรับผิดได้

ความท้าทายทางเทคนิคและการดำเนินงานของ Embedded finance ในเยอรมนี

การนำ Embedded finance ไปใช้งานกำหนดให้ธุรกิจในเยอรมนีต้องปฏิบัติตามข้อผูกพันด้านกฎระเบียบ ควบคู่ไปกับการรักษาโครงสร้างพื้นฐานทางเทคนิคที่มีความเสถียรและมีประสิทธิภาพสูง

• การผสานการทำงาน API
  Embedded finance ทำงานโดยอาศัยการเชื่อมต่อตัวกลางหลายแห่งเข้าด้วยกันผ่าน API เพื่อฝังบริการทางการเงินอย่างน่าเชื่อถือ ธุรกิจจะต้องจัดการมาตรฐาน รูปแบบข้อมูล และโปรโตคอลการสื่อสารที่แตกต่างกัน ในการตั้งค่า B2B ฟังก์ชันเหล่านี้มักจะต้องเชื่อมต่อกับระบบ ERP บัญชี หรือระบบใบแจ้งหนี้ของลูกค้าเพื่อรองรับขั้นตอนการชำระเงินและวิธีการที่เกี่ยวข้องอย่างเต็มรูปแบบ

• ความสามารถในการทำงานแบบเรียลไทม์
  สัญญาประกันภัย การจัดหาเงินทุน และการชำระเงินจะต้องได้รับการจัดการแบบเรียลไทม์เพื่อให้แน่ใจว่าผู้ใช้จะได้รับประสบการณ์ของผู้ใช้ที่ดี ความล่าช้าหรือปัญหาระบบล่มอาจนำไปสู่การสูญเสียรายรับและก่อให้เกิดความเสี่ยงด้านกฎระเบียบและสัญญา ใน B2B ข้อเสนอ Embedded finance จะต้องรองรับธุรกรรมที่รวดเร็วและน่าเชื่อถือ เช่น ธุรกรรมที่ใช้สำหรับการจัดหาเงินทุนในซัพพลายเชน

• ความสามารถในการขยาย
  แพลตฟอร์มต้องสามารถรองรับจำนวนผู้ใช้ที่เพิ่มขึ้นและช่วงที่มีผู้ใช้จำนวนมากได้โดยไม่เสี่ยงที่ประสิทธิภาพจะลดลง สถาปัตยกรรมบนคลาวด์เป็นวิธีหนึ่งที่จะช่วยให้บรรลุเป้าหมายนี้ได้ สถาปัตยกรรมเหล่านี้มอบความยืดหยุ่นและช่วยให้สามารถปรับตามความต้องการได้อย่างตรงไปตรงมา แม้ว่าจะต้องใช้กลไกการรักษาความปลอดภัยและการตรวจสอบที่แข็งแกร่งก็ตาม

• ข้อกำหนดด้านความปลอดภัย
  การประมวลผลข้อมูลทางการเงินที่ละเอียดอ่อนต้องใช้มาตรฐานความปลอดภัยระดับสูง การตรวจสอบสิทธิ์แบบหลายปัจจัย (MFA) การเข้ารหัส และการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องเป็นสิ่งจำเป็นในการป้องกันการนำข้อมูลไปใช้ในทางที่ผิดและการฉ้อโกง

• การจัดการข้อมูล
  Embedded finance สร้างข้อมูลธุรกรรมจำนวนมหาศาลที่ใช้สำหรับการวิเคราะห์ภายใน การประเมินความเสี่ยง และการรายงานตามกฎระเบียบ ธุรกิจในเยอรมนีต้องสร้างโครงสร้างข้อมูลที่สอดคล้องกันและใช้งานระบบการรายงานอัตโนมัติเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดของ BaFin, GDPR และข้อบังคับอื่นๆ

• การพึ่งพาทางเทคนิค
  โซลูชัน Embedded finance จำนวนมากเป็นผลมาจากความร่วมมือระหว่างธนาคาร ฟินเทค และผู้ให้บริการแพลตฟอร์ม ข้อผิดพลาดหรือปัญหาระบบล่มของพาร์ทเนอร์รายใดรายหนึ่งอาจขัดขวางขั้นตอนทางการเงินทั้งหมดได้ การนำไปใช้ใน B2B ยังต้องสอดคล้องกับระบบไอทีของลูกค้า ซึ่งจะเพิ่มปริมาณงานและต้องการการประสานงานที่แม่นยำ

• การอัปเดตอย่างต่อเนื่องและการปฏิบัติตามข้อกำหนดโดยไม่มีระยะเวลาหยุดทำงาน
  การเปลี่ยนแปลงในกฎหมาย มาตรฐานความปลอดภัยใหม่ หรือการอัปเดตข้อบังคับจำเป็นต้องมีการดำเนินการอย่างต่อเนื่อง ระบบต้องมีความยืดหยุ่นเพียงพอที่จะรองรับการปรับเปลี่ยนโดยไม่มีระยะเวลาหยุดทำงาน ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงในการปฏิบัติตามข้อกำหนดและรักษาความเสถียรในการดำเนินงานในระยะยาว

Stripe ช่วยเหลือธุรกิจในเยอรมนีด้วยระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวอย่างไร

ธุรกิจที่ต้องการผสานการทำงานกับระบบการเงินที่ผสานรวมในตัวต้องการโซลูชันที่ยืดหยุ่นและปรับขนาดได้ เพื่อช่วยให้สามารถปรับใช้การชำระเงิน การจัดหาเงินทุน รูปแบบบัตร และบัญชีการเงินได้อย่างราบรื่น Stripe ขอเสนอโครงสร้างพื้นฐานแบบโมดูลาร์ที่ตอบโจทย์ความต้องการเหล่านี้ผ่าน API ที่เชื่อมต่อกับซอฟต์แวร์ที่มีอยู่

การประมวลผลการชำระเงิน

Stripe Connect ช่วยให้คุณใช้กระบวนการชำระเงินที่ซับซ้อนได้ โดยจะเรียกเก็บการชำระเงินจากลูกค้าหรือดำเนินการจ่ายเงินให้กับบุคคลที่สาม แพลตฟอร์มยังสามารถจัดโครงสร้างรูปแบบค่าธรรมเนียมของตนเองและผสานรวมบริการทางการเงินเข้ากับเวิร์กโฟลว์ของตนได้โดยตรง

การจัดหาเงินทุนสำหรับองค์กร

Stripe Capital ช่วยให้แพลตฟอร์มต่างๆ สามารถให้ลูกค้าองค์กรเข้าถึงเงินทุนได้อย่างราบรื่น จากนั้นแพลตฟอร์มจะสามารถให้เงินทุนได้เร็วขึ้น โดยเฉพาะกับผู้ประกอบการรายย่อยที่ประเมินความน่าเชื่อถือได้ยากกว่า โดยไม่ต้องสร้างระบบการจัดการสินเชื่อที่ครอบคลุมของตนเอง

บัตรองค์กร

เมื่อใช้ Stripe Issuing คุณจะสามารถออกบัตรเสมือนและบัตรจริงเพื่อใช้ในการออกแบบแพลตฟอร์มของคุณได้ ลูกค้าธุรกิจสามารถใช้บัตรเหล่านี้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายทางธุรกิจได้ ในขณะที่แพลตฟอร์มจะเก็บส่วนแบ่งค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมไว้ Stripe จะจัดการการผลิต การออกบัตร และการจัดการบัตร

บัญชีการเงิน

Stripe Treasury ช่วยให้ผู้ใช้ในบางตลาดสามารถตั้งค่าบัญชีให้ลูกค้าเพื่อดำเนินการชำระเงิน การโอนผ่านธนาคาร และการฝากเงินได้ นอกจากนี้ Stripe ยังรับผิดชอบข้อกำหนดด้าน KYC และการปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการ เพื่อให้แพลตฟอร์มไม่ต้องสร้างกรอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดแบบเต็มรูปแบบ

คำถามที่พบบ่อย

ด้านล่างนี้คือคำตอบของคำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ Embedded finance ในเยอรมนี