顧客が決済を行う際に期待することと、多くの金融システムの裏側での仕組みとの間にはギャップがあります。そのギャップは、決済の失敗、使いにくいインターフェース、翌日処理の時間枠といった形で現れることがあります。決済プロセスは他のデジタル体験と比べてずれているように感じられることがあります。

2025 年の調査では、アメリカの企業の 67% が高速決済を「必須」と見なしていますが、それを実現するには多くの場合、企業の決済システムの近代化が必要です。決済の近代化とは、時代遅れのインフラを解きほぐし、資金の流れを再構築することです。目標は、次に何が起こっても対応できるほど安全で柔軟なプロセスを作ることです。

このガイドでは、決済の近代化が本当は何を意味するのか、そこに到達するために何が必要か、そしてなぜそれがビジネスの優先事項となっているのかを解説します。

目次

• 決済の近代化とは何か？
  
• 従来の決済システムはどのように変革または置き換えられているのか？
  
• 現代の決済インフラを支える技術は何でしょうか？
  
• 近代化の取り組みから、金融機関はどのようなメリットを得ているのでしょうか？
  
• 金融ネットワーク全体の近代化を遅らせている課題は何でしょうか？
  
• 組織はどのようにして近代化ロードマップを成功させることができるのか？
  
• Stripe Payments ができること
  

決済の近代化とは何か？

決済の近代化とは、企業が古いシステムを最新のインフラに置き換えることを指します。良いシステムはリアルタイムで、常時稼働で、適応できるように構築されている必要があります。

多くの金融機関は 1970 年代や 1980 年代に構築されたコアシステムに依存しており、中には1960 年に初めてリリースされたプログラミング言語である COBOL で書かれたコード上で動作するものもあります。これらの従来型システムの多くは、バッチファイル、限られた営業時間、国際決済の制限という異なる時代のために設計されていました。

近代化は、いくつかの方法で決済を現在のデジタル環境に適合させるべきです。

• バッチからリアルタイムへのシフト: 決済が完了するまで何時間 (あるいは数日) も待つ必要はありません。現代のシステムは取引を数秒で承認し決済します。

• 24 時間 365 日稼働: 決済は午後 5 時に止まりません。それをサポートするシステムも同様であるべきです。

• 手動プロセスの代わりにアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を活用する: システムは他のサービスに接続でき、より簡単にスケールでき、人為的ミスを最小限に抑えることができます。

• 設計段階からセキュリティを組み込む: トークン化、暗号化、組み込みコンプライアンスなどの機能が不正利用やデータリスクの軽減に役立ちます。

これらの選択肢や変更は、顧客により速い決済、即時送金、そして全体的により良い体験を提供したい企業にとって重要です。企業や金融機関は扱う問題が少なくなり、新しい決済手段やグローバル基準に適応できる柔軟なインフラを享受できます。近代化により、将来の変化に対応するための大規模な見直しの必要をなくすことができます。

従来の決済システムはどのように変革または置き換えられているのか？

レガシーシステムは多くの組織に深く根付いており、長年のカスタムロジック、パッチ、回避策が存在します。置き換えには時間がかかるプロセスです。多くの金融機関はリスクを減らしダウンタイムを避ける段階的戦略を採用しています。この変革の展開は以下のとおりです。

クローズドシステムからオープンアーキテクチャへの移行

現代の決済インフラは、API、イベント駆動型システム、疎結合サービスなどのモジュラーコンポーネントで構成されており、以前よりも独立してより速く開発できます。

クラウドへの移行

かつてオンプレミスサーバーに置かれていた多くの決済エンジンが、クラウド環境へ移行されています。これにより、オンデマンドの拡張性、負荷時の自己修復、定期的なデプロイメントが可能になります。この移行によりコスト削減と稼働時間の向上が実現しますが、これらはレガシーシステムが苦労する 2 つの点です。

リアルタイム処理の導入

レガシーシステムはしばしば夜間バッチで決済を処理します。現代のシステムは待ちません。多くのシステムは、アメリカのリアルタイムペイメント (RTP) や FedNow、ヨーロッパの単一ユーロ決済圏 (SEPA) 即時クレジット送金、インドの統一決済インターフェース (UPI) などの即時決済ネットワークと連携し、リアルタイムで取引のクリアリング、ルーティング、決済を行います。

マイクロサービスへの切り替え

不正利用チェック、ルーティング、コンプライアンス、台帳更新などのコア決済機能が独立したサービスに分離されています。チームはシステム全体に手をつけることなく、段階的にアップデートをテスト・デプロイできます。より速く、安全で、回復力も高くなります。

エンドツーエンドのワークフローのデジタル化

現代のシステムは、照合から例外処理まで、かつては手動だったプロセスを自動化します。これによりエラーを最小限に抑え、処理時間を短縮し、チームがより重要な作業に集中できるようになります。

現代の決済インフラを支える技術は何でしょうか？

最新の決済システムは、スピード、稼働時間、適応性をサポートする柔軟な技術で組み合わされています。根本的な転換は、硬直的でバッチベースのセットアップからリアルタイムのソフトウェア駆動システムへの移行です。いくつかの新しいツールや技術がこの変化を支えています。

クラウドネイティブインフラ

主要なクラウドプラットフォームは負荷時に自動的にスケールし、障害から迅速に復旧し、チームが継続的にアップデートを提供できるようにします。決済システムはもはやピーク時の処理量に備える必要がなくなります。代わりに、必要に応じてスケールします。

リアルタイム決済ネットワーク

最新のインフラは RTP、FedNow、SEPA Instant などのネットワークに直接接続されています。これらのシステムは数時間ではなく数秒で決済をクリアできます。そのためには、コアシステムがバッチ処理からストリーミングへと移行し、常時稼働型運用をサポートするイベント駆動型アーキテクチャを採用する必要があります。

API とデータ標準

API は手動プロセスやカスタム統合を、予測可能で安全なインターフェースに置き換えます。国際標準化機構 (ISO) 20022 のような金融メッセージング標準は、銀行、地域、決済タイプを超えてシステム同士が共通言語を話しやすくしています。

マイクロサービスとコンテナ

モノリシックなシステムをコンテナ内で稼働するサービスに分割することで、保守や開発が容易になります。不正利用検知ロジックやレポートエンジンを更新する必要がありますか？スタックの他の部分を再デプロイせずにそのサービスを交換できます。

機械学習

多くの最新プラットフォームは、不正利用検出、取引スコアリング、リスク管理に機械学習を組み込んでいます。これらのモデルは新しいパターンに常に適応し、保護を向上させています。

エンドツーエンド暗号化とトークン化

セキュリティはプロセスのほぼすべての部分に組み込まれています。機密データはトークン化、暗号化、動的認証手法で保護され、決済システムを選択した時点でリスクを最小限に抑え、コンプライアンス要件を満たすように設計されています。

近代化の取り組みから、金融機関はどのようなメリットを得ているのでしょうか？

決済インフラの近代化は企業にとって実質的なメリットをもたらします。これらのメリットはスタックのあらゆる部分に関わるため、複合的に効果を発揮します。

顧客体験を向上させるスピード

決済が数時間ではなく数秒で完了すると、人々は気づきやすいです。決済の速さによるわずかな購入率の増加でも、数百万件の取引全体では急速に効果が積み重なります。

常時稼働の信頼性

レガシーシステムは、計画的かどうかに関わらずダウンタイムが発生しやすいです。現代のインフラは設計上 24 時間 365 日稼働しています。これは、顧客が決済し、代金を受け取り、資金を遅滞なく利用できることを期待するグローバル経済にとって必要不可欠です。

運用コストの削減

レガシーシステムを運用するのはコストがかかります。銀行はその維持に情報技術 (IT) 予算の最大 70% を費やしています。現代のインフラはその負担を軽減します。クラウドプラットフォームはピーク時の処理量に備えたプロビジョニングを不要にすることが多いです。マイクロサービスはモノリシックなメンテナンスを削減します。自動化されたワークフローは、手動の例外処理に代わることができます。

より迅速な改善

現代のシステムにより、コアベンダーのリリースを待ったり、脆弱な回避策を書いたりすることなく、機能や決済手段を迅速にリリースすることが可能になります。API やモジュラーアーキテクチャにより、チームは自分たちのスケジュールで実験・改善・アップデートを展開できます。

より良いデータとインサイト

決済システムの統合は、より優れた可視性を実現します。カード、口座振替、電信送金システムからの分散したレポートの代わりに、チームは顧客の行動、取引の健全性、リスクパターンをリアルタイムで把握できます。その明確さはあらゆるレベルで意思決定を向上させます。

組み込みのセキュリティとコンプライアンス

最新のシステムには暗号化、トークン化、アクセス制御が搭載されていることが多いです。これにより不正利用を最小限に抑え、監査を簡素化し、古いシステムで増大しがちなコンプライアンスの負担も軽減されます。

次に何があっても柔軟に対応

後払い決済 (BNPL)、デジタルウォレット、またはより速いクロスボーダー決済であれ、次の波はすでに来ています。最新のシステムは、金融機関が毎回ゼロから始めることなく、新しい顧客の需要やニーズに合わせて接続・テスト・スケールできる柔軟性を提供します。

金融ネットワーク全体の近代化を遅らせている課題は何でしょうか？

決済の近代化は明確な価値を生み出しますが、その道のりは遅く不均一な場合もあります。多くの金融機関は単一のシステムを扱っているわけではありません。代わりに、数十年にわたるカスタムロジック、規制の重荷、技術的負債を解きほぐしているのです。進歩にはアーキテクチャ、調整、そして時間が必要です。何が進行を遅らせているかを以下に示します。

規制上のオーバーヘッド

決済は真空状態で存在するわけではなく、すべての変更は重複する要件を満たす必要があります。規制の要求もまた、近代化を推進するために必要な同じチームリソースを消費することがあります。

レガシーコスト構造

古いシステムの維持は高額であり、残り少ない予算では置き換えはより難しく見えます。長期的な賭けやリスクの高い移行は、たとえ見返りが明確であっても承認を得にくいです。

困難な統合

決済は口座台帳から不正利用検知エンジン、レポートツール、顧客インターフェースまであらゆるものに関わります。1 つの部分を近代化するには、しばしば数十の接続を更新することになります。それがチームを迅速な行動にためらわせる原因となります。

スキルギャップと文化

従来のシステムと比べて、クラウドネイティブ開発やイベント駆動型アーキテクチャは異なる考え方を必要とします。バッチシステムや COBOL コアの管理のトレーニングを受けたチームは、最新のインフラで作業するためのツールや経験を持っているとは限らず、そのようなスキルを持つ人材の採用は競争が激しいです。

リスク許容度

銀行や大手決済代行業者は、本質的に慎重であることが多いです。それは安定性には良いですが、惰性に変わることもあります。

組織はどのようにして近代化ロードマップを成功させることができるのか？

決済の近代化には大規模な移行努力が必要です。正しく対応する金融機関は、一歩一歩進む傾向があります。成果に根ざしたロードマップを構築し、持続的な変化のための明確な計画を立てます。

その流れは以下のとおりです。

まずは「なぜ」から始める

強力な近代化の取り組みは、決済失敗率の低減、処理コストの削減、より速い新製品の発売などのビジネス目標と結びついていることが多いです。ロードマップを実際の成果に基づいて構築することで、チームの連携や賛同の促進に役立ちます。

現在のスタックをマッピングする

変更を加える前に、既存のものを監査してください。つまり、システムの依存関係、統合、コンプライアンスの接点、ボトルネックを理解することです。レガシーアーキテクチャは壊れるまで必ずしも姿を現さないため、最初からマッピングしておくことで想定外の事態を避けることができます。

段階的に近代化する

大規模な移行はリスクが高く、時間もかかります。多くの成功した組織は段階的なアプローチを取っています。まずは影響力の高い機能 (例: リアルタイムの入金、不正利用検出) から移行し、その後拡大します。

明確な指標を定義する

成功がどのようなものか、稼働時間、取引速度、顧客満足度、決済あたりのコストなど、明確に把握してください。これらをリアルタイムで追跡することで、プログラムは地に足のついたものとなり、チームは必要に応じて進路を変えることができます。

チームのトレーニングと調整

技術アップグレードは作業の一部に過ぎません。オペレーション、エンジニアリング、コンプライアンス、プロダクトチームを早期にプロセスに巻き込みましょう。必要に応じてスキルアップを図りましょう。部門横断的なオーナーシップが変化を持続可能にします。

適切なパートナーを選ぶ

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