Existe una brecha entre lo que los clientes esperan al realizar un pago y la forma en que muchos sistemas financieros funcionan entre bastidores. Esa brecha puede manifestarse en procesos de compra fallidos, interfaces torpes y ventanas de procesamiento nocturno. El proceso del pago puede parecer que no está en sintonía con otras experiencias digitales.

En una encuesta realizada en 2025, el 67 % de las empresas de EE. UU. consideraban que los pagos más rápidos eran imprescindibles, pero lograrlos a menudo requiere modernizar los sistemas pago de la empresa. Modernizar los pagos consiste en desenredar infraestructuras obsoletas y reconstruir la forma en que se mueve el dinero. El objetivo es un proceso lo suficientemente seguro y flexible como para manejar lo que venga después.

Esta guía analiza qué significa realmente la modernización de los pagos, qué se necesita para conseguirlo y por qué se ha convertido en una prioridad para las empresas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la modernización de los pagos?
  
• ¿Cómo se están transformando o reemplazando los sistemas de pago heredados?
  
• ¿Qué tecnologías impulsan las infraestructuras de pagos modernas?
  
• ¿Qué beneficios obtienen las instituciones de los esfuerzos de modernización?
  
• ¿Qué desafíos dificultan la modernización en las redes financieras?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones ejecutar una hoja de ruta de modernización exitosa?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la modernización de los pagos?

La modernización de los pagos es cuando las empresas sustituyen sistemas obsoletos por infraestructuras actualizadas. Un buen sistema debe funcionar en tiempo real, estar siempre operativo y estar diseñado para adaptarse.

Muchas instituciones financieras aún dependen de sistemas centrales construidos en los años 70 u 80, y algunas incluso funcionan con código escrito en lenguaje común orientado a los negocios (COBOL), un lenguaje de programación que se lanzó por primera vez en 1960. Muchos de estos sistemas tradicionales fueron diseñados para una época diferente: uno de archivos por lotes, horarios limitados y límites en los pagos internacionales.

La modernización debería incorporar los pagos al entorno digital actual de varias maneras:

• Pasar de por lotes a en tiempo real: no hace falta esperar horas (ni días) para que se realicen los pagos. Los sistemas modernos autorizan y cobran transacciones en segundos.

• Funcionar 24/7: los pagos no se detienen a las 17:00 y tampoco deberían hacerlo los sistemas que los soportan.

• Utilizar interfaz de programación de aplicaciones (API) en lugar de procesos manuales: los sistemas pueden conectarse a otros servicios, escalar más fácilmente y minimizar el error humano.

• Elegir la seguridad desde el diseño: características como la tokenización, el cifrado y el cumplimiento de la normativa incorporada ayudan a reducir los riesgos de fraude y de los datos.

Estas decisiones y cambios son importantes para las empresas que quieren ofrecer a sus clientes pagos más rápidos, transferencias instantáneas y una mejor experiencia en general. Las empresas e instituciones financieras gestionan menos problemas y disfrutan de infraestructuras lo suficientemente flexibles como para adaptarse a los nuevosmétodos de pago y estándares globales. Modernizar puede eliminar la necesidad de una reforma masiva para gestionar cualquier cambio futuro.

¿Cómo se están transformando o reemplazando los sistemas de pago heredados?

Los sistemas heredados están profundamente integrados en muchas organizaciones, con años de lógica personalizada, parches y soluciones alternativas. Reemplazarlos es un proceso lento. Muchas instituciones utilizan una estrategia por fases que reduce el riesgo y evita el tiempo de inactividad. Así es como se está desarrollando la transformación.

Pasar de sistemas cerrados a arquitecturas abiertas

La infraestructura de pagos moderna funciona con componentes modulares como las API, sistemas impulsados por eventos y servicios débilmente acoplados, que pueden desarrollarse de forma independiente y más rápida que antes.

Migrar a la nube

Muchos motores de pago que antes estaban en servidores locales están siendo migrados a entornos en la nube. Esto permite la escalabilidad bajo demanda, la autorreparación bajo presión y la implementación regular. Esta medida reduce costes y mejora el tiempo de actividad, que son dos cosas con las que los sistemas heredados tienen dificultades.

Adoptar el procesamiento en tiempo real

Los sistemas heredados suelen procesar los pagos en lotes nocturnos. Los sistemas modernos no esperan. Muchos de ellos compensan, dirigen y cobran transacciones en tiempo real, trabajando junto a las redes de pago inmediatos como Real-Time Payments (RTP) o FedNow en EE. UU., las Transferencias instantáneas en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en Europa y la Interfaz de Pagos Unificados (UPI) en India.

Cambiar a microservicios

Las funciones básicas de pago, como las comprobaciones de fraude, el enrutamiento, el cumplimiento normativo y las actualizaciones del libro mayor, se están integrando en servicios independientes.. Los equipos pueden probar y desplegar actualizaciones de forma incremental sin tocar todo el sistema. Es más rápido, seguro y resiliente.

Digitalizar flujos de trabajo de principio a fin

Los sistemas modernos automatizan lo que antes eran procesos manuales—desde la gestión de la conciliación hasta de las excepciones. Esto minimiza errores, acorta los tiempos de procesamiento y libera a los equipos para que se centren en tareas más importantes.

¿Qué tecnologías impulsan las infraestructuras de pagos modernas?

Los sistemas modernos de pago están vinculados a tecnologías flexibles diseñadas para dar soporte a la velocidad, el tiempo de actividad y la adaptabilidad. El cambio subyacente es de configuraciones rígidas basadas en lotes a sistemas en tiempo real impulsados por software. Este cambio está impulsado por un conjunto de herramientas y tecnologías más recientes.

Infraestructura nativa en la nube

Las principales plataformas en la nube se adaptan automáticamente a la carga, se recuperan rápidamente de los fallos y permiten a los equipos enviar actualizaciones de forma continua. Los sistemas de pago ya no necesitan planificar el volumen máximo. En cambio, escalan según va siendo necesario.

Redes de pagos en tiempo real

Las infraestructuras modernas se conectan directamente a redes como RTP, FedNow y SEPA Instant. Estos sistemas pueden cancelar pagos en segundos en lugar de en horas. Eso requiere que los sistemas centrales pasen del procesamiento por lotes al procesamiento en tiempo real, con arquitecturas orientadas a eventos que soporten operaciones siempre activas.

API y estándares de datos

Las API sustituyen los procesos manuales y las integraciones personalizadas por lo predecible, interfaces seguras. Los estándares de mensajería financiera como la Organización Internacional de Normalización (ISO) 20022 facilitan que los sistemas hablen un idioma compartido entre bancos, distintas geografías y tipos de pago.

Microservicios y contenedores

Descomponer sistemas monolíticos en servicios, cada uno funcionando en contenedores, facilita su mantenimiento y desarrollo. ¿Necesitas actualizar tu lógica de prevención del fraude o tu motor de generación de informes? Cambia ese servicio sin volver a desplegar el resto de la pila.

Machine learning

Muchas plataformas modernas integran el machine learning en la detección de fraude, la puntuación de transacciones y la gestión de riesgos. Estos modelos se adaptan continuamente a nuevos patrones y mejoran la protección.

Cifrado y tokenización de principio a fin

La seguridad está integrada en casi todas las partes del proceso. Los datos sensibles permanecen protegidos con métodos de tokenización, cifrado y autenticación dinámica diseñados para minimizar riesgos y cumplir con los requisitos de cumplimiento de la normativa en cuanto elijas tus sistemas de pago.

¿Qué beneficios obtienen las instituciones de los esfuerzos de modernización?

Modernizar la infraestructura de pagos ofrece beneficios reales para las empresas. Estos beneficios se acumulan porque afectan a todas las partes de la pila.

Velocidad que mejora la experiencia del cliente

Cuando los pagos se cobran en segundos en lugar de en horas, la gente suele notarlo. Incluso un pequeño aumento en la tasa de conversión, gracias a pagos más rápidos, puede acumularse rápidamente y convertirse en millones de transacciones.

Fiabilidad siempre activa

Los sistemas heredados son propensos a sufrir tiempos de inactividad, programados o no. Las infraestructuras modernas están diseñadas para funcionar 24/7. Esto es necesario en una economía mundial en la que los clientes esperan pagar, recibir pagos y acceder a fondos cuanto antes.

Menores costes operativos

Ejecutar sistemas heredados es caro. Los bancos gastan hasta un 70 % de sus presupuestos de tecnología de la información (TI) en mantenerlos. Las infraestructuras modernas reducen esa carga. Las plataformas en la nube suelen eliminar la necesidad de hacer previsiones para el volumen máximo. Los microservicios reducen el mantenimiento monolítico. Los flujos de trabajo automatizados pueden sustituir la gestión manual de las excepciones.

Mejora más rápida

Los sistemas modernos permiten lanzar funciones y métodos de pago rápidamente, sin esperar a los lanzamientos de los principales proveedores ni a crear soluciones temporales. Las API y las arquitecturas modulares permiten que los equipos hagan pruebas, mejoren y cambien actualizaciones en sus propios plazos.

Mejores datos y conocimientos

Unificar los sistemas de pago supone mejor visibilidad. En lugar de informes aislados de sistemas de tarjetas, adeudo directo y transferencias electrónicas, los equipos obtienen una visión en tiempo real del comportamiento del cliente, la salud de las transacciones y los patrones de riesgo. Esa claridad puede mejorar la toma de decisiones en todos los niveles.

Seguridad y cumplimiento de la normativa integrados

Los sistemas modernos suelen incluir cifrado, tokenización y controles de acceso. Estos minimizan el fraude, simplifican las auditorías y reducen el cumplimiento de la normativa que suele verse incrementada con los sistemas antiguos.

Flexibilidad para lo que venga

Ya sean las opciones de Compra ahora, paga después, los monederos digitales o los pagos transfronterizos más rápidos, la siguiente tendencia ya está aquí. Los sistemas modernos ofrecen a las instituciones la flexibilidad de conectar, probar y escalar según sean las nuevas demandas y necesidades del cliente sin empezar de cero cada vez.

¿Qué desafíos ralentizan la modernización en las redes financieras?

Modernizar los pagos genera un valor claro, pero el camino puede ser lento e irregular. Muchas instituciones financieras no trabajan con un único sistema. Sino que están desenredando décadas de lógica personalizada, carga regulatoria y deuda técnica. El progreso requiere arquitectura, coordinación y tiempo. Esto es lo que ralentiza las cosas.

Gastos generales de regulación

Los pagos no existen en el vacío, y cada cambio debe cumplir con requisitos que se solapan. Las demandas normativas también pueden consumir los mismos recursos del equipo necesarios para impulsar la modernización.

Estructuras de costes heredadas

Mantener sistemas antiguos es caro y reemplazarlos puede parecer más difícil cuando queda poco presupuesto restante. Las apuestas a largo plazo o las transiciones arriesgadas son más difíciles de vender, aunque el beneficio sea claro.

Integraciones difíciles

Los pagos abarcan desde los libros de cuentas hasta los motores de prevención del fraude, las herramientas de elaboración de informes y las interfaces del cliente. Modernizar una parte suele significar actualizar decenas de conexiones. Eso puede hacer que los equipos sean reacios a moverse rápido.

Brechas en la formación y la cultura

En comparación con los sistemas tradicionales, el desarrollo nativo en la nube y la arquitectura orientada a eventos requieren formas de pensar diferentes. Los equipos formados para gestionar sistemas por lotes y núcleos COBOL no siempre tienen las herramientas o la formación para trabajar con infraestructuras modernas, y contratar para cubrir esas necesidades es competitivo.

Tolerancia al riesgo

Los bancos y los grandes proveedores de servicios de pagos suelen estar diseñados para ser cautelosos. Eso es bueno pensando en la estabilidad, pero puede convertirse en pura inercia.

¿Cómo pueden las organizaciones ejecutar una hoja de ruta de modernización exitosa?

Modernizar los pagos requiere un gran esfuerzo migratorio. Las instituciones que lo hacen bien tienden a avanzar paso a paso. Construyen una hoja de ruta basada en resultados, con un plan claro para que el cambio sea duradero.

Estas son sus fases.

Empieza con el «por qué»

Los esfuerzos sólidos de modernización suelen estar ligados a objetivos empresariales como reducir las tasas de fallo de pagos, reducir los costes de procesamiento ylanzar nuevos productos más rápido. Anclar tu hoja de ruta en resultados reales ayuda a los equipos a coordinarse y fomenta la implicación.

Mapear la pila actual

Antes de hacer cambios, audita lo que ya existe. Eso significa comprender las dependencias, integraciones, puntos de cumplimiento de la normativa y cuellos de botella de tus sistemas. La arquitectura heredada no siempre se muestra hasta que se rompe, así que mapearla desde el principio te ayuda a evitar sorpresas.

Modernizar por fases

Las migraciones masivas son arriesgadas y lentas. Muchas organizaciones exitosas siguen un camino incremental. Mover primero funciones de alto impacto (por ejemplo, pagos en tiempo real, detección de fraude) y después ampliar.

Definir métricas claras

Define el éxito, ya sea el tiempo de actividad, la velocidad de las transacciones, la satisfacción del cliente o el coste por pago. Hacer un seguimiento de estos objetivos en tiempo real mantiene el programa con los pies en la tierra y permite que los equipos cambien de rumbo según sea necesario.

Entrenar y coordinar equipos

Las mejoras tecnológicas son solo una parte del trabajo. Incluye a los equipos de operaciones, ingeniería, cumplimiento de la normativa y de producto en el proceso desde el principio. Mejora las cualificaciones profesionales siempre que sea necesario. La propiedad transversal hace que el cambio sea sostenible.

Elegir a los compañeros adecuados

Tanto si modernizas internamente como si es a través de una plataforma, busca socios que soporten la adopción modular y que desarrollen rápidamente.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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