Hay una brecha entre lo que los clientes esperan cuando realizan un pago y la forma en que muchos sistemas financieros funcionan en segundo plano. Esa brecha puede aparecer en procesos de compra fallidos, interfaces engorrosas y ventanas de procesamiento de la noche a la mañana. El procesamiento del pago puede sentirse fuera de sintonía con otras experiencias digitales.

En una encuesta realizada en 2025, el 67 % de las empresas EE. UU. consideraban que los pagos más rápidos eran “imprescindibles”, pero para lograrlos a menudo era necesario modernizar los sistemas de pago de la empresa. Modernizar pagos consiste en desenredar la infraestructura obsoleta y reconstruir la forma en que se mueve el dinero. El objetivo es procesar el dinero de manera segura y lo suficientemente flexible como para manejar lo que sigue.

Esta guía analiza qué significa realmente modernizar los pagos, qué se necesita para llegar allí y por qué se ha convertido en una prioridad de la empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la modernización de pagos?
  
• ¿Cómo se están transformando o reemplazando los sistemas de pago heredados?
  
• ¿Qué tecnologías impulsan las infraestructuras de pagos modernas?
  
• ¿Qué beneficios obtienen las instituciones de los esfuerzos de modernización?
  
• ¿Qué desafíos ralentizan la modernización de las redes financieras?
  
• ¿Cómo pueden las organizaciones ejecutar una hoja de ruta de modernización exitosa?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la modernización de pagos?

La modernización de pagos ocurre cuando las empresas reemplazan sistemas obsoletos con infraestructura actualizada. Un buen sistema debe estar en tiempo real, siempre activo y diseñado para adaptarse.

Muchas instituciones financieras siguen dependiendo de sistemas básicos creados en las décadas de 1970 y 1980, y algunas incluso funcionan con código escrito en lenguaje común orientado a las empresas (COBOL), un lenguaje de programación que se lanzó por primera vez en 1960. Muchos de estos sistemas tradicionales fueron diseñados para una época diferente: uno de archivos por lotes, horarios de operación limitados y límites en pagos internacionales.

La modernización debe introducir pagos en el entorno digital actual de varias maneras:

• Pase del lote al tiempo real: no es necesario esperar horas (o días) para que los pagos se acrediten. Los sistemas modernos autorizan y acreditan transacciones en segundos.

• Funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana: los pagos no se detienen a las 5 p. m., y tampoco deben hacerlo los sistemas que los soporta.

• Usa interfaces de programación de solicitudes (API) en lugar de procesos manuales: los sistemas pueden conectarse a otros servicios, crecer más fácilmente y minimizar el error humano.

• Elige la seguridad por diseño: características como tokenización, cifrado y cumplimiento de la normativa integrada ayudan a reducir el fraude y el riesgo de datos.

Estas opciones y cambios son importantes para las empresas que quieren ofrecer a sus clientes procesos de compra más rápidos, transferencias instantáneas y una mejor experiencia en general. Las empresas y las instituciones financieras lidian con menos problemas y disfrutan de una infraestructura lo suficientemente flexible como para adaptarse a los nuevos métodos de pago y estándares internacionales. La modernización puede eliminar la necesidad de una revisión masiva para gestionar cualquier cambio futuro.

¿Cómo se están transformando o reemplazando los sistemas de pago heredados?

Los sistemas heredados están profundamente arraigados en muchas organizaciones, con años de lógica personalizada, parches y soluciones alternativas. Reemplazarlos es un procesar lento. Muchas instituciones usan una estrategia por fases que reduce el riesgo y evita tiempos de inactividad. Así es como se está desarrollando la transformación.

Transición de sistemas cerrados a arquitecturas abiertas

La moderna infraestructura de pagos funciona con componentes modulares como las API, los sistemas basados en eventos y los servicios poco acoplados, que pueden desarrollarse de forma independiente y más rápida que antes.

Migración a la nube

Muchos motores de pago que antes funcionaban con servidores locales están siendo migrados a entornos en la nube, lo que permite escalabilidad bajo demanda, autorreparación bajo presión e implementación periódica. Este movimiento reduce costos y mejora tiempo de actividad, dos aspectos con los que luchan los sistemas heredados.

Adopción del procesamiento en tiempo real

Los sistemas modernos no esperan: muchos autorizan, enrutan y liquidan las transacciones en tiempo real, operando junto con redes de pago instantáneo como Real-Time Payments (RTP) o FedNow en EE. UU., Single Euro Payments Area (SEPA) Instant Credit Transfers en Europa, y Unified Payments Interface (UPI) en India.

Cambio a microservicios

Las principales funciones de pago, como comprobaciones de fraude, enrutamiento, cumplimiento de la normativa y actualizaciones del libro contable, se están incorporando a servicios independientes. Los equipos pueden probar e implementar actualizaciones de forma incremental sin tocar todo el sistema. Es más rápido, seguro y resistente.

Digitalización de flujos de trabajo de extremo a extremo

Los sistemas modernos automatizan lo que antes eran procesos manuales, desde conciliación hasta excepciones, lo que minimiza los errores, acorta los tiempos de procesamiento y libera a los equipos para que se centren en tareas más importantes.

¿Qué tecnologías impulsan las infraestructuras de pagos modernas?

Los sistemas de pago modernos están ensamblados con tecnologías flexibles diseñadas para ofrecer rapidez, disponibilidad y adaptabilidad. El cambio fundamental es pasar de configuraciones rígidas basadas en lotes a sistemas en tiempo real impulsados por software. Un conjunto de herramientas y tecnologías más recientes impulsa esta transición.

Infraestructura nativa de la nube

Las principales plataformas en la nube escalan automáticamente bajo carga, se recuperan rápidamente de los errores y permiten a los equipos enviar actualizaciones continuamente. Los sistemas de pago ya no necesitan planificar el volumen máximo. En su lugar, escalan según sea necesario.

Redes de pago en tiempo real

La infraestructura moderna se conecta directamente a redes como RTP, FedNow y SEPA Instant. Estos sistemas pueden procesar pagos en segundos en lugar de horas. Eso requiere que los sistemas principales cambien del procesamiento por lotes al streaming, con arquitecturas impulsadas por eventos que soporten operaciones siempre activas.

API y estándares de datos

Las API sustituyen los procesos manuales y las integraciones personalizadas por interfaces seguras y predecibles. Las normas de mensajería financiera, como la Organización Internacional de Normalización (ISO) 20022, facilitan que los sistemas hablen un idioma compartido entre bancos, regiones geográficas y tipos de pago.

Microservicios y contenedores

Transformar los sistemas monolíticos en servicios independientes que se ejecutan en contenedores facilita su mantenimiento y desarrollo. ¿Quieres actualizar la lógica de detección de fraudes o el motor de reportes? Solo reemplaza ese servicio sin tener que volver a desplegar todo el conjunto.

Machine learning

Muchas plataformas modernas integran machine learning en la detección de fraudes, la puntuación de transacciones y la gestión de riesgos. Estos modelos se adaptan continuamente a los nuevos patrones y mejoran la protección.

Cifrado de extremo a extremo y tokenización

La seguridad está integrada en casi todas las partes del proceso. Los datos confidenciales están protegidos con tokenización, cifrado y métodos de autenticación dinámica diseñados para minimizar el riesgo y cumplir con los requisitos de cumplimiento de la normativa tan pronto como elijas tus sistemas de pago.

¿Qué beneficios obtienen las instituciones de los esfuerzos de modernización?

Modernizar la infraestructura de pagos ofrece beneficios reales para las empresas, que se multiplican porque afectan cada parte de la pila de software.

Velocidad que mejora la experiencia del cliente

Cuando los pagos se acreditan en segundos en lugar de horas, la gente tiende a darse cuenta. Incluso un pequeño aumento en la tasa de conversión, gracias a pagos más rápidos, puede transformarse rápidamente en millones de transacciones.

Fiabilidad permanente

Los sistemas heredados son propensos al tiempo de inactividad, programado o no. La infraestructura moderna funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana por diseño. Eso es necesario para una economía global donde los clientes esperan pagar, recibir pagos y acceder fondos sin demora.

Menores costos operativos

Operar sistemas heredados es costoso. Los bancos gastan hasta el 70 % de sus presupuestos de tecnología de la información (TI) para mantenerlos. La infraestructura moderna reduce esa carga. Las plataformas en la nube a menudo eliminan la necesidad de prever un volumen máximo. Los microservicios reducen el mantenimiento monolítico. Los flujos de trabajo automatizados pueden reemplazar la gestión manual de excepciones.

Mejora más rápida

Los sistemas modernos permiten lanzar funcionalidades y métodos de pago rápidamente, sin esperar a los lanzamientos principales de los proveedores ni escribir soluciones alternativas frágiles. Las API y las arquitecturas modulares significan que los equipos pueden experimentar, mejorar e cambiar actualizaciones en sus propios plazos.

Mejores datos e información

Unificar los sistemas de pago significa una mejor visibilidad. En lugar de informes aislados de sistemas tarjetas, débito directo y transferencia electrónica, los equipos obtienen una vista en tiempo real del comportamiento del cliente, el estado de las transacciones y los patrones de riesgo. Esa claridad puede mejorar la toma de decisiones en todos los niveles.

Seguridad integrada y cumplimiento de la normativa

Los sistemas modernos suelen incluir cifrado, tokenización y controles de acceso, lo que minimiza el fraude, simplifica las auditorías y reduce los gastos generales de cumplimiento de la normativa que tienden a aumentar con los sistemas más antiguos.

Flexibilidad para lo que venga

Ya sea que se trate del método compra ahora, paga después, carteras digitales o pagos transfronterizos más rápidos, la próxima ola ya está aquí. Los sistemas modernos ofrecen a las instituciones la flexibilidad de conectarse, probar y crecer para satisfacer las nuevas demandas y necesidades de los clientes sin tener que empezar de cero.

¿Qué desafíos ralentizan la modernización de las redes financieras?

Modernizar los pagos crea un valor claro, pero el camino puede ser lento y desigual. Muchas instituciones financieras no están trabajando con un solo sistema. En su lugar, están desenredando décadas de lógica personalizada, cargas regulatorias y deuda técnica. El progreso requiere arquitectura, coordinación y tiempo. Esto es lo que ralentiza las cosas.

Gastos generales normativos

Los pagos no existen de manera aislada, y cada cambio debe cumplir con requisitos que se superponen. Las exigencias regulatorias también pueden consumir los mismos recursos del equipo necesarios para impulsar la modernización.

Estructuras de costos heredadas

Mantener los sistemas antiguos es costoso, y reemplazarlos puede resultar más difícil cuando queda poco presupuesto. Las apuestas a largo plazo o las transiciones riesgosas son una venta más difícil, incluso si el pago es claro.

Integraciones difíciles

Los pagos afectan todo, desde cuentas contables hasta motores de fraude, herramientas de elaboración de informes e interfaces clientes. Modernizar una parte a menudo significa actualizar docenas de conexiones. Eso puede hacer que los equipos duden en avanzar rápidamente.

Brechas en las habilidades y cultura

En comparación con los sistemas tradicionales, el desarrollo nativo de la nube y la arquitectura basada en eventos requieren diferentes formas de pensar. Los equipos que están capacitados para administrar sistemas por lotes y núcleos COBOL no siempre tienen las herramientas o la experiencia para trabajar en una infraestructura moderna, y la contratación para esas habilidades es competitiva.

Tolerancia al riesgo

Los bancos y los grandes proveedores de pagos suelen ser cautelosos por naturaleza. Eso es bueno para la estabilidad, pero puede convertirse en inercia.

¿Cómo pueden las organizaciones ejecutar una hoja de ruta de modernización exitosa?

Modernizar los pagos requiere un gran esfuerzo migratorio. Las instituciones que lo hacen bien tienden a avanzar paso a paso. Construyen una hoja de ruta basada en los resultados, con un plan claro para un cambio duradero.

Funcionan de la siguiente manera:

Comienza con el «por qué»

Los esfuerzos de modernización más sólidos suelen estar vinculados a objetivos comerciales, como reducir las tasas de fallos en los pagos, disminuir los costos de procesamiento y lanzar nuevos productos más rápido. Basar tu hoja de ruta en resultados reales ayuda a que los equipos se coordinen y fomenta la aceptación del proyecto.

Mapea la pila de software actual

Antes de hacer cambios, audita lo que ya existe. Eso significa comprender las dependencias, integraciones, puntos de contacto de cumplimiento de la normativa y cuellos de botella de tus sistemas. La arquitectura heredada no siempre se revela hasta que se rompe, por lo que mapearla por adelantado te ayuda a evitar sorpresas.

Moderniza en fases

Las migraciones masivas son riesgosas y lentas. Muchas organizaciones exitosas toman un camino gradual. Mueve primero las funciones de alto impacto (por ejemplo, pagos en tiempo real, detección fraude) y luego expándelas.

Define métricas claras

Define cómo se ve el éxito, ya sea en términos de disponibilidad, velocidad de las transacciones, satisfacción del cliente o costo por pago. Monitorear estos indicadores en tiempo real mantiene el programa enfocado y permite a los equipos ajustar el rumbo según sea necesario.

Capacita y coordina equipos

Las actualizaciones tecnológicas son solo una parte del trabajo. Involucra desde el principio a los equipos de operaciones, ingeniería, cumplimiento y producto. Capacita al personal donde sea necesario. La responsabilidad compartida entre funciones hace que el cambio sea sostenible.

Elige los socios adecuados

Ya sea que te estés modernizando internamente o a través de una plataforma, busca socios que soporten la adopción modular y se desarrollen rápidamente.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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