Esiste un divario tra ciò che i clienti si aspettano quando effettuano un pagamento e il modo in cui molti sistemi finanziari funzionano dietro le quinte. Questa lacuna può manifestarsi in checkout non riusciti, interfacce macchinose e finestre di elaborazione notturne. Può sembrare che la procedura di pagamento non sia al passo con le altre esperienze digitali.

In un sondaggio del 2025, il 67% delle attività statunitensi considerava "indispensabile" avere pagamenti più rapidi, ma questo risultato richiede spesso la modernizzazione dei sistemi di pagamento delle aziende. Modernizzare i pagamenti significa sfoltire le infrastrutture obsolete e ricostruire il modo in cui si muove il denaro. L'obiettivo è una procedura sufficientemente sicura e flessibile, in grado di gestire ciò che accadrà in futuro.

Questa guida spiega cosa significa davvero la modernizzazione dei pagamenti, cosa serve per arrivarci e perché è diventata una priorità per le attività.

Contenuto dell'articolo

• Cos'è la modernizzazione dei pagamenti
  
• In che modo vengono trasformati o sostituiti i sistemi di pagamento tradizionali
  
• Tecnologie che alimentano le moderne infrastrutture di pagamento
  
• Vantaggi che ottengono le istituzioni dall'impegno per la modernizzazione
  
• Problematiche che rallentano la modernizzazione delle reti finanziarie
  
• Come realizzare con successo una roadmap per la modernizzazione
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cos'è la modernizzazione dei pagamenti

La modernizzazione dei pagamenti consiste nella sostituzione dei sistemi obsoleti con infrastrutture aggiornate da parte delle attività. Un buon sistema deve essere in tempo reale, sempre attivo e costruito per adattarsi.

Molte istituzioni finanziarie si affidano ancora a sistemi di base costruiti negli anni '70 o '80, e alcune funzionano persino con codice scritto in linguaggio COBOL (common business-oriented language), un linguaggio di programmazione che è stato rilasciato per la prima volta nel 1960. Molti sistemi tradizionali sono stati progettati per un'epoca diversa, basata su file batch, orari operativi ristretti e limiti nei pagamenti internazionali.

La modernizzazione dovrebbe portare i pagamenti nell'attuale ambiente digitale In diversi modi:

• Passaggio da batch a tempo reale: non è necessario aspettare ore (o giorni) per effettuare un pagamento. I sistemi moderni autorizzano e finalizzano le transazioni in pochi secondi.

• Funzionamento 24/7: i pagamenti non si fermano alle 17 e non dovrebbero farlo neppure i sistemi che li supportano.

• Utilizzo delle interfacce di programmazione applicazioni (API) invece dei processi manuali: i sistemi possono collegarsi ad altri servizi, dimensionarsi più facilmente e ridurre gli errori umani.

• Scegliere la sicurezza dalla progettazione: funzioni come tokenizzazione, crittografia e conformità integrata aiutano a ridurre il rischio di frodi e fuoriuscita di dati.

Scelte e cambiamenti di questa natura sono importanti per le attività che vogliono offrire ai propri clienti pagamenti più rapidi, trasferimenti istantanei e una migliore esperienza complessiva. Le attività e le istituzioni finanziarie devono gestire meno problemi e sfruttare infrastrutture abbastanza flessibili da adattarsi ai nuovi metodi di pagamento e agli standard globali. La modernizzazione può eliminare la necessità della massiccia riforma necessaria per gestire i possibili cambiamenti futuri.

In che modo vengono trasformati o sostituiti i sistemi di pagamento tradizionali

I sistemi tradizionali sono profondamente radicati in molte organizzazioni, con anni di routine personalizzate, patch e soluzioni alternative. Sostituirli è un processo lento. Molte istituzioni adottano una strategia suddivisa in fasi che riduce il rischio ed evita i tempi di inattività. Ecco come si sta sviluppando la trasformazione.

Passaggio da sistemi chiusi ad architetture aperte

Le moderne infrastrutture di pagamento funzionano con componenti modulari come le API, sistemi guidati dagli eventi e servizi connessi in modo debole, in grado di svilupparsi in modo indipendente e più rapido rispetto al passato.

Migrazione verso il cloud

Molti motori di pagamento che una volta risiedevano su server locali vengono migrati in ambienti cloud. Questo consente la scalabilità quando viene richiesta, la riparazione automatica sotto stress e una distribuzione regolare. Questa mossa riduce i costi e migliora il tempo di operatività, due problemi che i sistemi tradizionali faticano a risolvere.

Elaborazione in tempo reale

Spesso i sistemi tradizionali elaborano i pagamenti in batch notturni, mentre i sistemi moderni non aspettano. Molti di essi risolvono, inoltrano e regolano le transazioni in tempo reale, lavorando insieme alle reti di pagamento immediato come Real-Time Payments (RTP) o FedNow negli Stati Uniti, Single Euro Payments Area (SEPA) Instant Credit Transfers in Europa e Unified Payments Interface (UPI) in India.

Passaggio ai microservizi

Funzioni di pagamento fondamentali come i controlli antifrode, l'inoltro, la conformità e gli aggiornamenti del registro sono state integrate come servizi indipendenti. I team possono testare e distribuire gli aggiornamenti in modo incrementale senza toccare l'intero sistema. Questa soluzione è più veloce, più sicura e più resiliente.

Digitalizzazione end-to-end dei flussi di lavoro

I sistemi moderni automatizzano quelli che un tempo erano processi manuali. Tutti, dalla riconciliazione alla gestione delle eccezioni. Questo minimizza gli errori, abbrevia i tempi di elaborazione e libera i team, che possono concentrarsi su compiti più importanti.

Tecnologie che alimentano le moderne infrastrutture di pagamento

I sistemi di pagamento moderni sono combinati con tecnologie flessibili progettate per supportare velocità, tempi di operatività e adattabilità. Il cambiamento consiste nel passaggio da configurazioni rigide basate su elaborazione batch a sistemi in tempo reale, guidati dal software. Questo cambiamento è stato favorito da alcuni strumenti e tecnologie recenti.

Infrastruttura cloud-nativa

Le principali piattaforme cloud si dimensionano automaticamente in base al carico, si ripristinano rapidamente dopo i guasti e permettono ai team di inviare aggiornamenti continui. I sistemi di pagamento non devono più pianificare i volumi di picco, ma si dimensionano secondo le esigenze.

Reti di pagamento in tempo reale

Le infrastrutture moderne si collegano direttamente a reti come RTP, FedNow e SEPA Instant. Questi sistemi possono eseguire i pagamenti in pochi secondi anziché in ore. Questo richiede che i sistemi di base passino dall'elaborazione batch allo streaming, con architetture orientate agli eventi, che supportano un'operatività continua.

API e standard per i dati

Le API sostituiscono i processi manuali e le integrazioni personalizzate con soluzioni prevedibili e interfacce sicure. Gli standard di messaggistica finanziaria come ISO 20022 facilitano la comunicazione tra i sistemi in un linguaggio condiviso tra banche, regioni geografiche e tipi di pagamento.

Microservizi e container

La suddivisione dei sistemi monolitici in servizi, ciascuno eseguito in container, rende più facili la manutenzione e lo sviluppo. Devi aggiornare la logica o il motore di rilevazione delle frodi? Scambia quel servizio senza dover ridistribuire il resto dello stack.

Machine learning

Molte piattaforme moderne integrano il machine learning nel rilevamento delle frodi, nella valutazione delle transazioni e nella gestione del rischio. Questi modelli si adattano continuamente a nuovi schemi e migliorano la protezione.

Crittografia end-to-end e tokenizzazione

La sicurezza è presente in quasi tutto il processo. I dati sensibili rimangono protetti con metodi di tokenizzazione, crittografia e autenticazione dinamica, studiati per ridurre al minimo i rischi e soddisfare i requisiti di conformità durante la scelta dei sistemi di pagamento.

Vantaggi che ottengono le istituzioni dall'impegno per la modernizzazione

La modernizzazione dell'infrastruttura dei pagamenti offre vantaggi reali alle attività. Questi vantaggi si accumulano perché coinvolgono ogni parte dello stack.

Velocità che migliora l'esperienza del cliente

Quando i pagamenti si concludono in pochi secondi anziché che in ore, le persone lo notano. Anche un piccolo aumento del tasso di conversione, ottenuto grazie ai pagamenti più rapidi, può accumularsi rapidamente su milioni di transazioni.

Affidabilità in ogni momento

I sistemi tradizionali sono soggetti a tempi di inattività, più o meno programmati. Le infrastrutture moderne sono progettate per funzionare 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Questo è indispensabile per un'economia globale in cui i clienti si aspettano di pagare, ricevere i pagamenti e accedere ai fondi senza tempi d'attesa.

Costi operativi più bassi

La gestione dei sistemi tradizionali è costosa. Le banche spendono circa Il 70% dei loro budget per mantenere le tecnologie informatiche (IT). Le infrastrutture moderne riducono quel carico. Spesso le piattaforme cloud eliminano la necessità di prevedere i volumi di picco. I microservizi riducono la manutenzione monolitica. I flussi di lavoro automatizzati possono sostituire la gestione manuale delle eccezioni.

Miglioramento più veloce

I sistemi moderni permettono di lanciare rapidamente funzioni e metodi di pagamento, senza aspettare i rilasci dei fornitori principali o scrivere fragili soluzioni. Le API e le architetture modulari permettono ai team di sperimentare, migliorare e distribuire gli aggiornamenti secondo le proprie tempistiche.

Dati e informazioni migliori

L'unificazione dei sistemi di pagamento si traduce in una maggiore visibilità. Invece di report isolati dai sistemi delle carte, degli addebiti diretti e dei bonifici bancari, i team hanno una visione in tempo reale del comportamento dei clienti, della correttezza delle transazioni e dei modelli di rischio. Questa chiarezza può migliorare il processo decisionale a ogni livello.

Sicurezza e conformità integrate

I sistemi moderni includono spesso la crittografia, la tokenizzazione e i controlli di accesso. Questi riducono le frodi, semplificano le revisioni e riducono i costi della conformità, che tendono a peggiorare nei sistemi più vecchi.

Flessibilità per qualunque situazione futura

La prossima ondata, che può comprendere pagamenti a rate (BNPL), wallet o pagamenti transfrontalieri più rapidi, è già arrivata. I sistemi moderni offrono alle istituzioni la flessibilità di integrare, testare e dimensionarsi per le nuove esigenze e richieste dei clienti, senza ricominciare ogni volta da zero.

Problematiche che rallentano la modernizzazione delle reti finanziarie

Modernizzare i pagamenti crea un valore evidente, ma il percorso può essere lento e irregolare. Molte istituzioni finanziarie non lavorano con un unico sistema, ma devono districarsi da decenni di logica personalizzata, carichi normativi ed esigenze tecniche. Il progresso richiede architettura, coordinamento e tempo. Ecco ciò che rallenta le cose.

Carico derivante dalle normative

I pagamenti non si trovano nel vuoto e ogni cambiamento deve soddisfare requisiti che si sovrappongono. Le richieste delle normative possono anche consumare le risorse del team che sono necessarie per promuovere la modernizzazione.

Strutture di costo dei sistemi tradizionali

Mantenere i vecchi sistemi è costoso, e sostituirli può sembrare più difficile quando il budget rimasto è poco. Le scommesse a lungo termine o le transizioni rischiose sono più difficili da proporre, anche se il vantaggio è evidente.

Integrazioni difficili

I pagamenti toccano tutto, dai registri contabili ai motori di rilevazione delle frodi, dagli strumenti di reportistica alle interfacce per i clienti. Modernizzarne una parte significa spesso aggiornare decine di connessioni. Questo può trattenere i team dal muoversi rapidamente.

Lacune nelle competenza e cultura

Rispetto ai sistemi tradizionali, lo sviluppo nativo per il cloud e l'architettura orientata agli eventi richiedono modi di pensare diversi. I team istruiti nella gestione di sistemi batch e nuclei in COBOL non hanno sempre gli strumenti o l'esperienza per lavorare sulle infrastrutture moderne, e per assumere con queste competenze è necessario competere.

Tolleranza al rischio

Spesso le banche e i grandi fornitori di servizi di pagamento sono cauti per natura. Questo atteggiamento è positivo per la stabilità, ma può trasformarsi in inerzia.

Come realizzare con successo una roadmap per la modernizzazione

Modernizzare i pagamenti richiede un grande impegno per la migrazione. Le istituzioni che lo fanno correttamente tendono a progredire passo dopo passo. Costruiscono una roadmap basata sui risultati, con un piano chiaro per realizzare un cambiamento duraturo.

Ecco come si presenta:

Inizia con il "perché"

Robusti impegni per la modernizzazione sono spesso legati a obiettivi aziendali come la riduzione dei tassi di mancati pagamenti, l'abbattimento dei costi di elaborazione e il lancio più veloce di nuovi prodotti. Ancorare la roadmap ai risultati reali aiuta i team a coordinarsi e a favorire il coinvolgimento.

Mappa lo stack attuale

Prima di apportare delle modifiche, verifica l'esistente. Questo significa comprendere le dipendenze, le integrazioni, i punti di contatto della conformità e i colli di bottiglia dei sistemi attuali. L'architettura tradizionale non si rivela sempre finché non si rompe, quindi una mappatura immediata aiuta a evitare sorprese.

Modernizzati in fasi

Le migrazioni massicce sono rischiose e lente. Molte organizzazioni di successo seguono un percorso incrementale. Spostano per prime funzioni ad alto impatto (ad esempio, pagamenti in tempo reale e rilevamento delle frodi), quindi si espandono.

Definisci metriche chiare

Impara cosa significa il successo, sia che si tratti di tempi di operatività, velocità delle transazioni, soddisfazione del cliente o costo per ogni pagamento. Monitorare questi elementi in tempo reale mantiene realistico il programma e permette ai team di cambiare rotta in base alle necessità.

Istruisci e coordina i team

Gli aggiornamenti delle tecnologie sono soltanto una parte del lavoro. Coinvolgi fin dall'inizio i team operativi, di progettazione, di conformità e di prodotto. Migliora le competenze dove serve. La titolarità trasversale rende sostenibile il cambiamento.

Scegli i partner corretti

Sia che la modernizzazione avvenga internamente o attraverso una piattaforma, cerca dei partner che supportino l'adozione modulare e la sviluppino rapidamente.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza di checkout: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Muoverti più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: costruisci avendo come base una piattaforma progettata per crescere con te, con un'operatività storica del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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