Há uma diferença significativa entre o que os clientes esperam ao realizar um pagamento e o modo como muitos sistemas financeiros ainda funcionam nos bastidores. Essa diferença pode resultar em checkouts com falhas, interfaces pouco intuitivas e janelas de processamento que demoram horas. Assim, o processo de pagamento pode parecer desatualizado em comparação com outras experiências digitais.

Segundo uma pesquisa realizada em 2025, 67% das empresas dos EUA consideram os pagamentos rápidos uma “necessidade essencial”. No entanto, atingir esse nível de eficiência exige modernizar os sistemas de pagamento da empresa. Modernizar significa simplificar infraestruturas antigas e reconstruir a forma como o dinheiro circula — com o objetivo de criar um processo seguro e flexível o suficiente para acompanhar as próximas inovações.

Este guia explica o que realmente significa modernizar os pagamentos, como esse processo é implementado e por que se tornou uma prioridade para as empresas.

O que há neste artigo?

• O que é a modernização dos pagamentos
  
• Como os sistemas legados estão a ser transformados ou substituídos
  
• Quais tecnologias impulsionam as infraestruturas modernas de pagamento
  
• Quais benefícios as instituições obtêm com a modernização
  
• Quais desafios dificultam a modernização nas redes financeiras
  
• Como as organizações podem executar um plano de modernização bem-sucedido
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é a modernização dos pagamentos?

A modernização dos pagamentos ocorre quando as empresas substituem sistemas antigos por infraestruturas atualizadas. Um bom sistema deve operar em tempo real, estar sempre ativo e ser capaz de se adaptar rapidamente.

Muitas instituições financeiras ainda dependem de sistemas desenvolvidos nas décadas de 1970 e 1980 — alguns até funcionam com código escrito em COBOL (Common Business-Oriented Language), uma linguagem de programação lançada pela primeira vez em 1960. Esses sistemas tradicionais foram criados para uma época diferente, com processamentos em lote, horários limitados e restrições sobre pagamentos internacionais.

A modernização deve trazer os pagamentos para o atual ambiente digital, e isso envolve várias mudanças importantes:

• Do processamento em lote ao tempo real: Já não é necessário esperar horas ou dias para que os pagamentos sejam liquidados. Os sistemas modernos autorizam e liquidam transações em segundos.

• Disponibilidade contínua (24/7): Os pagamentos não param às 17h, e os sistemas também não devem parar.

• Uso de APIs em vez de processos manuais: As infraestruturas passam a conectar-se com outros serviços, escalar com facilidade e reduzir o risco de erro humano.

• Segurança incorporada desde o design: Recurso como tokenização, criptografia e conformidade integrada ajudam a mitigar riscos de fraude e de dados.

Essas mudanças são fundamentais para empresas que querem oferecer aos clientes checkouts mais rápidos, transferências instantâneas e uma experiência de pagamento mais fluida. Ao mesmo tempo, reduzem problemas operacionais e criam uma base flexível, capaz de acompanhar novas formas de pagamento e padrões globais, evitando a necessidade de uma grande reestruturação futura.

Como os sistemas de pagamento legados estão a ser transformados ou substituídos

Os sistemas antigos estão profundamente integrados em muitas organizações, com anos de lógica personalizada, remendos e soluções provisórias. A substituição completa é um processo demorado, razão pela qual muitas instituições adotam uma estratégia por etapas, que reduz riscos e evita interrupções. Veja como essa transformação está a acontecer:

Migração de sistemas fechados para arquiteturas abertas

As infraestruturas de pagamento modernas funcionam com componentes modulares, como APIs, sistemas orientados a eventos e serviços interligados, que podem ser desenvolvidos de forma independente e mais ágil.

Transição para a nuvem

Muitos motores de pagamento que antes operavam em servidores locais estão a ser migrados para ambientes de nuvem. Essa mudança permite escalabilidade sob demanda, recuperação automática e implantações contínuas. Além disso, reduz custos e melhora a disponibilidade — dois aspetos em que os sistemas legados costumam falhar.

Adoção do processamento em tempo real

Os sistemas antigos processam pagamentos em lotes noturnos, enquanto as plataformas modernas realizam autorizações, roteamentos e liquidações instantâneas. Elas operam em conjunto com redes de pagamento instantâneo, como o Real-Time Payments (RTP) e o FedNow nos EUA, o SEPA Instant Credit Transfers na Europa e o Unified Payments Interface (UPI) na Índia.

Substituição por microsserviços

Funções centrais de pagamento — como verificações de fraude, direcionamento, conformidade e atualização de livro-razão — estão a ser isoladas em serviços independentes. Isso permite testar e implementar melhorias sem afetar o sistema inteiro, tornando o processo mais rápido, seguro e resiliente.

Digitalização dos fluxos de trabalho

Os sistemas modernos automatizam processos antes manuais — desde reconciliações até o tratamento de exceções. Isso reduz erros, encurta prazos de processamento e liberta equipas para tarefas estratégicas.

Quais tecnologias impulsionam as infraestruturas modernas de pagamento?

Os sistemas modernos de pagamento são compostos por tecnologias flexíveis criadas para garantir velocidade, disponibilidade e capacidade de adaptação. A principal mudança é o abandono dos modelos rígidos baseados em lotes, substituídos por sistemas em tempo real e conduzidos por software.

Infraestrutura nativa em nuvem

As principais plataformas de nuvem escalam automaticamente conforme a carga, recuperam-se rapidamente de falhas e permitem atualizações contínuas. Assim, os sistemas de pagamento deixam de precisar de planejar capacidade máxima antecipadamente — passam a escalar apenas quando necessário.

Redes de pagamento em tempo real

A infraestrutura moderna conecta-se diretamente a redes como RTP, FedNow e SEPA Instant, que podem processar pagamentos em segundos, em vez de horas. Para isso, os sistemas principais precisam migrar de processamentos em lote para operações em fluxo contínuo, com arquiteturas orientadas a eventos que garantem funcionamento permanente.

APIs e padrões de dados

As APIs substituem processos manuais e integrações personalizadas por interfaces previsíveis e seguras. Padrões de comunicação financeira, como o ISO 20022 (International Organization for Standardization), facilitam a troca de informações entre bancos, regiões e tipos de pagamento, permitindo que os sistemas “falem a mesma língua”.

Microsserviços e containers

Dividir sistemas monolíticos em serviços independentes, cada um executado em seu próprio container, torna a manutenção e o desenvolvimento muito mais simples. Precisa atualizar a lógica de detecção de fraude ou o motor de relatórios? Basta substituir esse serviço sem reinstalar todo o restante da infraestrutura.

Aprendizado de máquina

Muitas plataformas modernas incorporam algoritmos de machine learning na detecção de fraude, avaliação de transações e gestão de risco. Esses modelos aprendem continuamente com novos padrões e aprimoram a proteção ao longo do tempo.

Criptografia e tokenização de ponta a ponta

A segurança está integrada em todas as etapas do processo. As informações sensíveis são protegidas por meio de tokenização, criptografia e métodos dinâmicos de autenticação. Esses mecanismos reduzem os riscos e ajudam a garantir a conformidade assim que o sistema de pagamento é implementado.

Quais benefícios as instituições obtêm com os esforços de modernização?

A modernização da infraestrutura de pagamentos oferece vantagens tangíveis para as empresas — e esses ganhos tornam-se exponenciais porque afetam todos os níveis da operação.

Velocidade que melhora a experiência do cliente

Quando os pagamentos são liquidados em segundos em vez de horas, a diferença é notável. Mesmo um pequeno aumento na taxa de conversão, impulsionado por transações mais rápidas, pode gerar um impacto significativo quando aplicado a milhões de operações.

Fiabilidade contínua

Sistemas legados são propensos a falhas, sejam elas programadas ou imprevistas. As infraestruturas modernas operam 24 horas por dia, 7 dias por semana, garantindo que clientes em todo o mundo possam pagar, receber e aceder a fundos sem atrasos.

Redução de custos operacionais

Manter sistemas antigos é caro. Os bancos chegam a gastar cerca de 70% dos seus orçamentos de tecnologia da informação (TI) apenas para mantê-los ativos. A modernização alivia esse peso: as plataformas em nuvem eliminam a necessidade de provisionar capacidade máxima, os microsserviços reduzem custos de manutenção e os fluxos automatizados substituem tarefas manuais repetitivas.

Melhoria contínua

Os sistemas modernos permitem lançar novos recursos e formas de pagamento rapidamente, sem depender de atualizações de fornecedores principais ou de soluções improvisadas. Graças às APIs e às arquiteturas modulares, as equipas podem testar, aprimorar e implementar melhorias no seu próprio ritmo.

Dados integrados e maior visibilidade

Unificar os sistemas de pagamento proporciona uma visão consolidada e em tempo real. Em vez de relatórios isolados — cartão, débito automático, transferência bancária —, as equipas passam a acompanhar o comportamento do cliente, a saúde das transações e os padrões de risco de forma centralizada. Essa transparência melhora a tomada de decisões em todos os níveis.

Segurança e conformidade integradas

As plataformas modernas já incluem criptografia, tokenização e controlos de acesso incorporados. Isso reduz as hipóteses de fraude, simplifica auditorias e diminui o custo da conformidade, que tende a aumentar em sistemas antigos.

Flexibilidade para o futuro

Seja com o modelo compre agora e pague depois (BNPL), com carteiras digitais ou com pagamentos internacionais mais rápidos, as próximas tendências já estão em curso. Os sistemas modernos permitem que as instituições se conectem, testem e escalem novas soluções sem precisar começar do zero.

Quais desafios atrasam a modernização nas redes financeiras?

Embora os benefícios sejam claros, o caminho até à modernização pode ser longo e desigual. Muitas instituições financeiras não lidam com um único sistema, mas com décadas de código personalizado, camadas regulatórias e dívidas técnicas acumuladas. O progresso exige arquitetura bem planeada, coordenação e tempo.

Sobrecarga regulatória

Os pagamentos não existem isoladamente — qualquer mudança deve cumprir uma série de requisitos sobrepostos. As exigências regulatórias também competem pelos mesmos recursos humanos e técnicos necessários para conduzir a modernização.

Estruturas de custo legadas

A manutenção de sistemas antigos é dispendiosa, e substituí-los parece ainda mais difícil quando o orçamento é limitado. Projetos de longo prazo ou transições arriscadas são difíceis de justificar, mesmo com retorno evidente.

Integrações complexas

Os pagamentos estão ligados a tudo — desde livros-razão de contas até motores de fraude, ferramentas de relatórios e interfaces de cliente. Atualizar uma parte implica rever dezenas de conexões, o que pode tornar as equipas relutantes em avançar rapidamente.

Lacunas de competências e cultura

Comparadas aos sistemas tradicionais, as arquiteturas em nuvem e orientadas a eventos exigem novas mentalidades e habilidades. Equipas acostumadas a gerir processamentos em lote e núcleos em COBOL nem sempre possuem o conhecimento necessário para trabalhar em infraestruturas modernas, e a contratação desses profissionais é competitiva.

Tolerância ao risco

Bancos e grandes prestadores de serviços de pagamento são naturalmente cautelosos — uma característica que assegura estabilidade, mas que pode transformar-se em inércia.

Como as organizações podem executar um roteiro de modernização bem-sucedido?

A modernização dos pagamentos exige um grande esforço de migração. As instituições que obtêm sucesso normalmente avançam de forma gradual, com um plano centrado em resultados e sustentado por mudanças duradouras.

Veja como isso se aplica na prática.

Comece pelo “porquê”

Os esforços de modernização mais eficazes geralmente estão ligados a metas empresariais, como reduzir falhas nos pagamentos, diminuir custos de processamento e lançar novos produtos com mais agilidade. Basear o plano em resultados concretos ajuda as equipas a manter o foco e aumenta o comprometimento de todos.

Mapeie a pilha atual

Antes de implementar mudanças, faça uma auditoria completa do que já existe. Isso inclui entender as dependências, integrações, pontos de conformidade e gargalos do sistema. Muitas vezes, a arquitetura legada só revela suas falhas quando algo quebra, portanto mapear tudo antecipadamente ajuda a evitar surpresas.

Modernize por etapas

Migrações completas e imediatas trazem riscos e atrasos. Por isso, muitas organizações de sucesso adotam uma abordagem incremental. Comece pelas funções de maior impacto (por exemplo, pagamentos em tempo real ou detecção de fraude) e expanda gradualmente.

Defina métricas objetivas

É essencial saber o que representa sucesso — como disponibilidade, velocidade das transações, satisfação do cliente ou custo por pagamento. Monitorar esses indicadores em tempo real mantém o programa alinhado e permite ajustes sempre que necessário.

Treine e coordene as equipas

Atualizar a tecnologia é apenas parte do processo. Envolva desde o início as equipas de operações, engenharia, conformidade e produto. Invista em capacitação onde for preciso. A colaboração entre áreas garante que as mudanças se sustentem ao longo do tempo.

Escolha os parceiros certos

Seja modernizando internamente ou com apoio de uma plataforma, procure parceiros que ofereçam adoção modular e ciclos de desenvolvimento rápidos.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — desde Startups em expansão até grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e em qualquer parte do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar sua empresa a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma jornada de pagamento fluida e economize milhares de horas de engenharia com interfaces pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.

• Expandir-se mais rapidamente para novos mercados: Alcance clientes em qualquer país e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriço, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: Crie uma experiência de unified commerce consistente entre canais digitais e físicos, fortalecendo a fidelização e impulsionando a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a conversão com ferramentas de configuração simples, incluindo proteção contra fraudes sem código e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

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