顧客確認 (KYC) は、オランダにおける法的要件であり、さまざまなセクターのビジネスに影響を与えます。オランダのマネーロンダリング防止 (AML) 法では、金融、暗号資産、不動産などの業界の企業は、顧客の本人確認、取引の監視、リスク評価を行う必要があります。

以下では、オランダでの KYC 確認の仕組み、個人と企業の確認方法、KYC 義務の対象となるビジネスについて説明します。

目次

• オランダにおける KYC 確認とは？
  
• オランダの顧客とビジネスに対する KYC 確認の仕組み
  
• オランダでの KYC 確認に使用されるデータソース、書類、確認項目
  
• オランダで KYC 義務の対象となるビジネス
  
• オランダにおける KYC 確認に関するビジネスの課題
  
• オランダで効率的かつ法令に準拠した KYC プロセスを設計する方法とは？
  
• Stripe Identity でできること
  

オランダにおける KYC 確認とは？

オランダでは、KYC 確認は法律上の義務であり、主にマネーロンダリング防止およびテロ資金供与防止法 (オランダ語で略して Wwft) によって定義され、金融監督法によって支えられています。

オランダの KYC 法では、企業は誰と取引しているか、なぜその関係が存在するのか、その後の活動がその文脈で理にかなっているかどうかを把握することが義務付けられています。つまり、企業は関係を開始する前に、顧客を特定し、信頼できる情報源で本人確認を行い、リスクを評価する必要があります。

オランダの顧客とビジネスに対する KYC 確認の仕組み

オランダの KYC は、関連する一連のチェックで構成されます。各ステップに必要な調査の深さは、リスクレベル、顧客タイプ、および提供チャネルによって異なります。

関連項目は次のとおりです。

• 識別と確認: 企業は、パスポート、オランダの身分証明書、居住許可証などの政府発行の有効な書類を使用して顧客の本人確認を行う必要があります。確認は対面でもリモートでも可能ですが、その方法が信頼性を確実に確認し、書類を提示者に関連付ける場合に限ります。

• ビジネスと所有権の確認: 顧客が法人の場合、最終的な会社代表者 (UBO) の確認と同様に、公式登録データによるビジネスの確認が必須です。自然人が特定されるまで所有権チェーンが追跡されます。取締役、UBO、および権限を持つ代表者はすべてスクリーニングの対象となります。

• 顧客理解: 組織は、顧客が関係を結ぶ理由と、顧客がどのようにサービスを利用する可能性があるかを理解する必要があります。顧客の職業、ビジネス活動、取引パターン、地理的エクスポージャーなどの情報は、必要なデューデリジェンスのレベルを決定する全体的なリスク分類に反映されます。

• 制裁および PEP スクリーニング: 顧客および関係者は、オンボーディング前および継続的に、制裁リストと照合してスクリーニングされ、政治的に重要な人物 (PEP) データベースとも照合されます。

• 継続的な再評価: 所有権、行動、またはリスクエクスポージャーが変更された場合、デューデリジェンスを更新し、書類を更新する必要があります。

オランダでの KYC 確認に使用されるデータソース、書類、確認項目

オランダのKYCは、公式記録、顧客提供の文書、および独立したデータソースに依存しています。企業はこれらを組み合わせて検証を実行します。

関連項目は次のとおりです。

• 政府発行の身分証明書: 書類は有効かつ本物である必要があり、企業は書類を提示する人物が正当な所有者であることを確認する必要があります。

• デジタルチェック: リモートオンボーディングでは、多くの場合、デジタル ID 確認、生体認証チェック、または iDIN などの銀行ベースの本人確認ソリューションが使用されます。

• オランダ商工会議所 (KVK) の記録: 公式の KVK 抄本は、法人顧客の登録ステータス、法的形態、住所、取締役を確認します。

• UBO 情報: 所有権構造、株主名簿、UBO 宣言は、必要に応じて複数の階層にわたって支配関係を追跡します。

• 制裁および PEP データベース: EU および国際的な制裁リストと PEP データベースは、顧客、UBO、関係者をスクリーニングするのに役立ちます。

• 公的記録およびメディア記録: 公的報告、法的記録、信頼できるニュースソースは、過去または現在の金融犯罪との関連性を特定します。

• 資金源の証拠: リスクの高いケースでは、企業は資金の出所や富の蓄積方法を示す書類をリクエストする場合があります。

• 取引監視データ: オンボーディング後、取引パターン分析により、異常な行動や一貫性のない行動を検出できます。疑いを解決できない場合、アラートレビューによりエスカレーションが促されます。

オランダで KYC 義務の対象となるビジネス

資金の移動、保護、または構造化において重要な役割を果たすビジネスは、通常 KYC 義務の対象となります。

以下のカテゴリーの企業がこの対象範囲に含まれます。

• 銀行および金融機関: これには、リテール銀行および商業銀行、決済機関、電子マネー機関、保険会社、投資会社、年金提供者、与信提供者が含まれます。

• 暗号資産およびデジタル資産サービスプロバイダー: これには、オランダで事業を行う、またはオランダをターゲットとする暗号資産取引所、カストディアルウォレットプロバイダー、その他の仮想資産サービスが含まれます。顧客デューデリジェンスおよび取引監視に加えて、オランダ金融市場庁によるライセンスが必須です。

• 信託および会社サービスプロバイダー: 会社、財団、または信託のために登録事務所を設立、管理、または提供する企業は、顧客と会社代表者を特定する必要があります。

• 専門サービスプロバイダー: 会計士、税務顧問、公証人、弁護士、不動産業者は、金融取引や会社設立を支援する際に KYC 規則の対象となります。

• 不動産および高額商品ビジネス: 車両、美術品、宝飾品などの商品に対して多額の現金支払いを受け付ける不動産ブローカーおよびビジネスは、KYC チェックを実施する必要があります。マネーロンダリングのリスクをさらに低減するため、オランダは 2026 年時点で、商品の商業的な買い手およびベンダーが 3,000 ユーロを超える現金取引を行うことを禁止しています。

• ギャンブルおよびゲームの運営者: カジノおよび特定のギャンブルプロバイダーは、マネーロンダリングのリスクが高いため、厳格な KYC および監視ルールの対象となります。通常、このセクターでは免除は適用されません。

• その他の指定セクター: オークション業者、質屋、鑑定士、および同様の仲介業者は、KYC 義務に準拠する必要がある場合があります。この要件が適用されるかどうかは取引規模とビジネス活動によって異なりますが、Wwft はギャップを制限するために広範な網をかけています。

オランダにおける KYC 確認に関するビジネスの課題

企業は、効率的な業務と顧客体験を維持しながら、高い規制基準を満たすことが期待されます。これらの目標は相反する可能性があります。

以下のようなプレッシャーがあります。

• 顧客離脱の増加: 確認フローが長かったり、設計が不十分であったりすると、オンボーディング時の離脱が増加する可能性があります。

• 運用コストと人件費の増加: 手動レビュー、アラート処理、ドキュメント作成は、特に専任のコンプライアンスチームを持たない小規模な組織にとって、すぐにリソース集約型になります。

• 規制当局による監視の強化: リスク評価が不十分、適用に一貫性がない、または書類が不十分な場合、意図が正当であっても執行措置が取られる可能性があります。

• アラートの過負荷: 制裁スクリーニングと取引監視では、大量のアラートが生成されます。これらの多くは無害であり、アラート疲れにつながる可能性があります。

• データプライバシーと保管義務: KYC は、機密性の高い個人データを収集し、同時に一般データ保護規則 (GDPR) の厳格な規則に準拠することを企業に義務付けています。企業は、規制当局を満足させるのに十分な証拠を保持しながら、保管する内容を制限し、適切に保護し、スケジュールどおりに削除する必要があります。

• 技術的な制約: レガシーシステム、断片化されたデータ、手動ワークフローは、KYC 確認を遅らせ、エラー率を高める可能性があります。

• 変化する不正利用戦術: 不正行為者は、合成 ID やソーシャルエンジニアリングの使用など、新しい管理手法に迅速に適応します。効果を維持するためには、KYC プログラムも同様に迅速に進化する必要があります。

オランダで効率的かつ法令に準拠した KYC プロセスを設計する方法とは？

効果的な KYC プログラムは、綿密な計画の賜物です。法令を遵守している企業は、最初からリスク、ユーザビリティ、拡張性を念頭に置いています。

以下に、実践できることをご紹介します。

• リスクベースのアプローチの適用: 早い段階でリスクシグナルを追跡し、各顧客に必要な精査のレベルを決定します。

• 可能な限り自動化する: 本人確認、制裁スクリーニング、所有権チェックは、ツールの信頼性が高く、適切に監視されている限り、自動化に適しています。優れた自動化により、手作業が減り、オンボーディングが迅速化され、一貫性が向上します。

• 顧客中心の設計: 効果的な説明、モバイル対応の書類キャプチャ、リアルタイムのフィードバックにより、法令遵守を損なうことなくエラーやカート放棄を最小限に抑えることができます。

• 確認済みデータの責任ある再利用: 顧客が複数の製品またはサービスを利用する場合は、ゼロから始めるのではなく、確認済みの KYC 情報を再利用します。

• 量より質のモニタリングへの投資: 取引モニタリングとスクリーニングのルールを微調整して、ノイズを減らし、重要なリスクに注意を集中させます。より少ない高品質のアラートにより、成果が向上し、アナリストの燃え尽きを軽減できます。

• 適応性の構築: 規制、リスクパターン、顧客行動は時間の経過とともに変化します。定期的なレビュー、メトリクス、フィードバックループにより、KYC プロセスが実際のリスクに適応できるようになります。

Stripe Identity でできること

Stripe Identity は、企業が顧客の身元を迅速かつ安全に確認し、KYC 義務を果たすのを支援する本人確認ツールのスイートです。

Stripe Identity でできることは次のとおりです。

• 顧客のオンボーディングを迅速化: シームレスで自動化された本人確認プロセスを提供し、オンボーディング中の摩擦を減らし、コンバージョンを向上させます。

• 不正利用リスクの軽減: 高度な不正検出機能を活用して、悪意のある行為者によるアカウント作成や不正取引を特定し、防止します。

• 運用効率の向上: 手動での本人確認を不要にし、新規顧客のオンボーディングにかかる時間とリソースを削減します。

• 体験の設定: Identity を既存のユーザー体験に簡単に統合し、確認方法やフォールバックを設定できます。

• 自信を持ってスケール: Stripe Identity の堅牢なインフラストラクチャは、ビジネスの成長に伴う大量の確認リクエストを処理でき、運用上のオーバーヘッドを増やすことはありません。

Identity が顧客のオンボーディングを安全かつ簡単に支援する方法については、詳細をご覧ください。または今すぐ始めましょう。